একটি বিপরীত বন্ধকী বাড়ির মালিকদের, বিশেষ করে যারা অবসরের বয়সী, তাদের বাড়িতে ইক্যুইটির বিপরীতে ঋণ নিতে সক্ষম করে। একটি বিপরীত বন্ধকের একটি সুবিধা হল যে ঋণদাতাদের সাধারণত ন্যূনতম আয় বা ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা থাকে না, যা বাড়ির মালিকদের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার করতে সাহায্য করতে পারে৷

কিন্তু একটি বিপরীত বন্ধকী বেশ কিছু ডাউনসাইড নিয়ে আসে, যেমন আগাম এবং চলমান খরচ, একটি পরিবর্তনশীল সুদের হার, ক্রমাগত ক্রমবর্ধমান ঋণের ভারসাম্য এবং বাড়ির ইকুইটি হ্রাস। এই ত্রুটিগুলির আলোকে, একটি বিপরীত বন্ধক বিবেচনা করা বাড়ির মালিকদের বিকল্পগুলি বিবেচনা করা উচিত, যেমন একটি বিদ্যমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বা একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ নেওয়া৷

একটি বিপরীত বন্ধক কি?

এর নাম অনুসারে, একটি বিপরীত বন্ধকী একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকী ঋণের বিপরীত। বিপরীত বন্ধক দিয়ে, আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য টাকা ধার করবেন না; বরং, আপনি একটি ঋণ নিতে আপনার বাড়ির ইক্যুইটিতে ট্যাপ করুন। একটি বিপরীত বন্ধকী বাড়ির মালিকদের জন্য বোঝানো হয় যারা তাদের বন্ধকী পরিশোধ করেছেন বা যারা প্রচুর বাড়ির ইকুইটি জমা করেছেন।

রিভার্স মর্টগেজগুলি প্রায়শই অবসর-বয়সের বাড়ির মালিকদের কাছে বাজারজাত করা হয় যারা জীবনযাত্রার খরচ মেটাতে আরও অর্থ চান কিন্তু এখনও তাদের বাড়িতে আটকে থাকতে চান। বিপরীত বন্ধকের একটি উত্থান হল যে ঋণদাতারা বৈশিষ্ট্যগতভাবে আয় বা ঋণের প্রয়োজনীয়তা আরোপ করেন না।

একটি বিপরীত বন্ধকী ঋণ থেকে আয় সাধারণত কর-মুক্ত হয়, এবং ঋণগ্রহীতা বাড়িতে থাকেন, সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকদের বীমা প্রদান করেন এবং রক্ষণাবেক্ষণের খরচ কভার করেন তাহলে ঋণের একটি পয়সাও ফেরত দিতে হবে না। যদিও, আপনি যদি বিক্রি করেন বা বাড়ির বাইরে চলে যান, অথবা যদি আপনি (বা নির্দিষ্ট কিছু ক্ষেত্রে, আপনার স্ত্রী) মারা যান তবে এটি পরিবর্তন হয়। এই পরিস্থিতিগুলি আপনাকে, আপনার পত্নী বা আপনার সম্পত্তির ঋণ পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয়তাকে ট্রিগার করে৷

তিন ধরনের বিপরীত বন্ধক পাওয়া যায়:

1. একক-উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক:এই ঋণগুলি, সরকারী সংস্থা এবং অলাভজনক গোষ্ঠীগুলির থেকে উপলব্ধ, ঋণদাতা দ্বারা বর্ণিত শুধুমাত্র একটি উদ্দেশ্যের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷ উদাহরণস্বরূপ, কেউ একটি একক-উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধকী থেকে আয় ব্যবহার করে একটি বাড়ির উন্নতি প্রকল্প মোকাবেলা করতে বা সম্পত্তি কর প্রদান করতে পারে। বিপরীত বন্ধকগুলির মধ্যে এগুলি হল সবচেয়ে কম খরচের বিকল্প৷
2. মালিকানা রিভার্স মর্টগেজ:মালিকানা রিভার্স মর্টগেজ, ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের কাছ থেকে পাওয়া যায়, একক-উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধকগুলির চেয়ে বেশি নমনীয়তা প্রদান করে। একক-উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধকগুলির বিপরীতে, মালিকানা বিপরীত বন্ধকগুলি সাধারণত আপনি কীভাবে আয় ব্যয় করতে পারেন তার উপর বিধিনিষেধের সাথে আসে না। এই বিকল্পটি তাদের মালিকদের জন্য বিশেষভাবে আকর্ষণীয় হতে পারে যাদের বাড়ির উচ্চ মূল্য রয়েছে এবং যারা যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ ধার করতে চান৷
3. হোম ইক্যুইটি কনভার্সন মর্টগেজ (HECM)। ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) দ্বারা বীমাকৃত একটি HECM হল সবচেয়ে সাধারণ ধরনের বিপরীত বন্ধক। 2020 অনুযায়ী, HECM ধার নেওয়ার সীমা ছিল $765,600৷ যদিও HECM থেকে প্রাপ্ত আয় যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে, কিছু বাড়ির মালিক নির্দিষ্ট বিধিনিষেধের কারণে যোগ্য নাও হতে পারেন। এই ঋণগুলি শুধুমাত্র সেই বাড়ির মালিকদের জন্য পাওয়া যায় যাদের বয়স কমপক্ষে 62 বছর৷
৷

একটি বিপরীত বন্ধক এর অপূর্ণতা

যদিও রিভার্স মর্টগেজ একজন মালিককে বাড়ির ইক্যুইটিতে হাজার হাজার ডলারে ট্যাপ করতে সক্ষম করে, তবে বিপরীত বন্ধকের বেশ কিছু খারাপ দিক রয়েছে। এর মধ্যে রয়েছে:

• বিভিন্ন খরচ :একটি প্রথাগত বন্ধকের অনুরূপ, একটি ঋণদাতা সাধারণত অনেক ফি চার্জ করে যখন আপনি একটি বিপরীত বন্ধক গ্রহণ করেন। এর মধ্যে একটি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম, একটি উৎপত্তি ফি, একটি পরিষেবা ফি এবং তৃতীয় পক্ষের ফি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। একটি HCEM-এর জন্য, প্রাথমিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম হল ঋণের পরিমাণের 2%; এর উপরে, আপনি 0.5% এর একটি বার্ষিক বন্ধকী প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। এছাড়াও আপনি $2,500 বা আপনার বাড়ির মূল্যের প্রথম $200,000 এর 2% (যেটি বেশি) এবং $200,000-এর বেশি পরিমাণের 1% প্রদান করবেন; উৎপত্তি ফি $6,000 এর বেশি হতে পারে না।
• পরিবর্তনশীল সুদের হার :বেশিরভাগ বিপরীত বন্ধকীতে পরিবর্তনশীল সুদের হার থাকে, যার অর্থ সুদের হার নির্ধারণ করে যে প্রতি মাসে আপনার ঋণের ব্যালেন্সে কতটা যোগ করা হবে তা ঋণের সারাজীবনে ওঠানামা করে।
• কোন কর ছাড় নেই :ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনার বার্ষিক ট্যাক্স রিটার্নে বিপরীত বন্ধকীতে প্রদত্ত সুদ কাটা যাবে না।
• কম ইক্যুইটি :একটি বিপরীত বন্ধক আপনার বাড়ি থেকে ইক্যুইটি সিফন করতে পারে, যার ফলে আপনার এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য সম্পদের মূল্য কম হয়৷
• সম্ভাব্য বাড়ির মেরামত :যদি আপনার বাড়ি ভালো না হয়, তাহলে আপনি বিপরীত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করার আগে আপনাকে মেরামত করতে হতে পারে।
• সম্ভাব্য তাড়াতাড়ি পরিশোধ :বাড়ির মালিক মারা গেলে বা চলে যাওয়ার পাশাপাশি, যদি মালিক সম্পত্তি কর বা বাড়ির মালিকদের বীমা দিতে ব্যর্থ হন, বা মালিক বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ না করে থাকেন তবে রিভার্স মর্টগেজ ঋণ প্রত্যাশিত সময়ের চেয়ে তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে হবে। li>
• মেডিকেডের যোগ্যতা। একটি বিপরীত বন্ধক আপনার মেডিকেয়ার বা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে প্রভাবিত করে না, তবে এটি মেডিকেড সুবিধাগুলির জন্য আপনার যোগ্যতাকে প্রভাবিত করতে পারে৷

কারণ কেন একটি বিপরীত বন্ধক আপনার জন্য কাজ নাও করতে পারে

এর নেতিবাচক দিকগুলি ছাড়াও, তিনটি উদাহরণ রয়েছে যখন একটি বিপরীত বন্ধক সম্পূর্ণভাবে প্রশ্নের বাইরে হতে পারে:

1. আপনি খুব শীঘ্রই সরতে চান৷ একটি বিপরীত বন্ধকী নেওয়ার ক্ষেত্রে সময় গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি আগামী কয়েক বছরের মধ্যে স্থানান্তরিত করতে চান, তাহলে বিপরীত বন্ধক দিয়ে নিজেকে আটকে রাখা বুদ্ধিমানের কাজ হবে না। কেন? আপনি যখন বাইরে চলে যাবেন তখন আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। বিপরীত বন্ধকগুলি বাড়ির মালিকদের জন্য প্রস্তুত করা হয় যারা বেশ কিছুক্ষণ থাকার পরিকল্পনা করে৷
2. আপনি খরচ সামলাতে পারবেন না। সমাপনী খরচ, রক্ষণাবেক্ষণের খরচ, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং সম্পত্তি করের বিলগুলি আপনার ইতিমধ্যে প্রসারিত বাজেটকে চাপ দিতে পারে। আরও খারাপ, যদি আপনি আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা বা সম্পত্তি কর পরিশোধ করতে পিছিয়ে থাকেন তবে একজন ঋণদাতা আপনাকে সরাসরি ঋণ পরিশোধ করতে বলতে পারে৷
3. আপনি আশা করছেন আপনার বাড়িটি আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে যাবে। আপনি যদি আপনার বাড়িটি আপনার বাচ্চাদের বা অন্য উত্তরাধিকারীদের কাছে ছেড়ে দেন তাহলে একটি বিপরীত বন্ধক বিষয়গুলিকে জটিল করে তুলতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার এস্টেটে বিপরীত বন্ধকী ঋণ পরিশোধ করার জন্য অর্থের অভাব থাকে? আপনার উত্তরাধিকারীদের তাদের সঞ্চয় থেকে নগদ অর্থ একত্রে স্ক্র্যাপ করতে হতে পারে বা ঋণ পরিশোধের জন্য বাড়ি বিক্রি করতে হতে পারে।

একটি বিপরীত বন্ধক বিকল্প

যদিও একটি বিপরীত বন্ধক আপনার পরিস্থিতির জন্য কাজ নাও করতে পারে, আশা ছেড়ে দেবেন না-এটি নগদ তৈরি বা অর্থ সঞ্চয় করার জন্য আপনার একমাত্র বিকল্প নয়। এখানে চারটি বিকল্প রয়েছে:

1. আপনার বিদ্যমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করুন। আপনি যদি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে আপনার বর্তমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন থেকে আপনি যে অর্থ লাভ করেন তা আপনার আয় প্যাড করার জন্য যথেষ্ট হতে পারে।
2. বিক্রয় এবং ছোট করুন। একটি লাভে আপনার বাড়ি বিক্রি করা এবং একটি ছোট, কম ব্যয়বহুল জায়গায় স্থানান্তর করা আপনার বাজেটের সমস্যাগুলির উত্তর হতে পারে৷ আপনি এমনকি একটি জায়গা ভাড়া নিতেও বেছে নিতে পারেন যাতে আপনি বাড়ির মালিকানার ঝামেলা এড়াতে পারেন।
3. একটি হোম ইক্যুইটি লোন বা একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) নিন৷ একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা HELOC আপনার বাড়ির ইকুইটিতে ট্যাপ করার একটি কম ব্যয়বহুল উপায় হতে পারে। যাইহোক, যদি আপনি এই বিকল্পগুলির মধ্যে একটি বেছে নেন তবে আপনাকে অবশ্যই মাসিক অর্থপ্রদান করতে হবে। এছাড়াও, একটি বিপরীত বন্ধকী থেকে ভিন্ন, আপনি আয় এবং ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে থাকবেন।
4. অন্যান্য সম্পদ দেখুন। আপনি বিক্রি করতে পারেন কিছু স্টক আছে? আপনি কি এমন একটি জীবন বীমা পলিসি ক্যাশ আউট করতে পারেন যা আপনার আর প্রয়োজন নেই? বিভিন্ন আর্থিক বিকল্পগুলি পরীক্ষা করুন যেগুলি আপনার বাড়ির মালিকানাকে বিপন্ন করে না৷

আপনার সমস্ত বিকল্প এক্সপ্লোর করুন

এর পৃষ্ঠে, একটি বিপরীত বন্ধকী আয়ের জন্য আপনার বাড়ি ব্যবহার করার একটি আদর্শ উপায়ের মতো শোনাতে পারে। যাইহোক, উভয় অগ্রিম এবং চলমান খরচ একটি পরিবর্তনশীল সুদের হারের সাথে বিপরীত বন্ধক সহ। আরেকটি বিপত্তি:যেহেতু সুদ এবং ফি প্রতি মাসে লোনের ব্যালেন্সের উপর চাপ দেওয়া হয়, তাই ব্যালেন্স বাড়ে—এবং ব্যালেন্স বাড়লে আপনার বাড়ির ইকুইটি কমে যায়।

রিভার্স মর্টগেজ করার অনেক নেতিবাচক দিকগুলির কারণে, আপনার অর্থের বিপরীতে যেতে না পারে তা নিশ্চিত করতে আপনার সমস্ত ঋণের বিকল্পগুলি অন্বেষণ করতে ভুলবেন না৷