ঐতিহাসিক নিচুতে বন্ধকী হারের সাথে, এখন আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য একটি দুর্দান্ত সময় হতে পারে। এটি আপনাকে আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট কমাতে এবং নগদ মুক্ত করতে সাহায্য করতে পারে, যা আপনাকে বর্তমান অর্থনৈতিক অনিশ্চয়তার আবহাওয়ার জন্য একটি শক্তিশালী আর্থিক অবস্থানে রাখতে পারে। এটি একটি স্বল্প মেয়াদে একটি ঋণে স্যুইচ করার বা জরুরী প্রয়োজনে নগদ পাওয়ার সুযোগ।
কম হার ছাড়াও, তবে, পুনর্অর্থায়ন আপনার জন্য সঠিক পছন্দ কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় কিছু বিষয় বিবেচনা করতে হবে। তবে প্রথমে, আসুন আপনার জন্য উপলব্ধ বিভিন্ন ধরণের বিকল্পগুলি একবার দেখে নেওয়া যাক৷
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আপনার বিদ্যমান ঋণকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করে। ঋণদাতা আপনাকে নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ করতে, পূর্ব-অনুমোদন পেতে, আন্ডাররাইটিং এবং ক্লোজিং নথিতে স্বাক্ষর করতে হতে পারে।
বেছে নেওয়ার জন্য বেশ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে:
পুনঃঅর্থায়নের অনেক সুবিধা থাকতে পারে, বিশেষ করে বাড়ির মালিকদের জন্য যারা তাদের ক্রেডিট উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করেছে যেহেতু তারা মূলত তাদের বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হয়েছিল। এখানে কেন এগিয়ে যাওয়ার সঠিক সময় হতে পারে।
আপনার যদি ভাল বা চমৎকার ক্রেডিট থাকে, এখন পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে কম হারের সুবিধা নিতে এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সাহায্য করতে পারে। আপনার সুদের হার শতকরা বিন্দুর একটি ভগ্নাংশ পর্যন্ত কমিয়ে দিলে আপনার ঋণের জীবনে হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় হতে পারে। একটি আরও সাশ্রয়ী মূল্যের বন্ধকী অর্থ প্রদান আপনাকে একটি অস্থির অর্থনৈতিক জলবায়ুতে আরও আর্থিকভাবে নিরাপদ বোধ করতে পারে৷
যদি সুদের হার পরিবর্তনের কারণে আপনার বন্ধকী প্রদানের পরিমাণ বাড়তে থাকে এবং আপনি উদ্বিগ্ন হন যে আপনি শীঘ্রই এটি বহন করতে সক্ষম হবেন না, তাহলে আপনার সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকী (ARM) একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণে রূপান্তর করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। এটি আপনার সুদের হার লক করবে এবং ঋণের মেয়াদের জন্য বা আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানকে স্থির রাখবে। এটা সম্ভব যে আপনার নতুন ফিক্সড রেট আপনার ARM রেট থেকে সামান্য বেশি হবে, কিন্তু ভবিষ্যতে আপনার সুদের হার বাড়তে পারে এমন সম্ভাবনা থেকে আপনি রক্ষা পাবেন।
আপনি আপনার বাড়িতে যে ইক্যুইটি তৈরি করেছেন তাতে ট্যাপ করার জন্য আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করতে পারবেন। আপনি একটি বাড়ির উন্নতি প্রকল্পের জন্য অর্থ ব্যবহার করতে পারেন, জরুরী মেরামত সম্পূর্ণ করতে, উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে বা অন্যান্য খরচের যত্ন নিতে পারেন। আপনি প্রক্রিয়ায় একটি কম সুদের হার বা একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ লক করতে পারেন। আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার ঋণের সীমা বুঝতে পেরেছেন এবং এটি কীভাবে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ পরিবর্তন করতে পারে।
একটি এফএইচএ ঋণে প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (PMI) পরিশোধ করা আটকে আছে? আপনার বাড়িতে 20% বা তার বেশি ইক্যুইটি থাকলে, আপনি PMI ছাড়া আপনার বিদ্যমান বন্ধকীকে একটি প্রচলিত ঋণ পণ্যে রূপান্তর করে প্রতি মাসে শত শত ডলার সাশ্রয় করতে পারেন। আপনি একটি জরুরী তহবিল তৈরি করতে অতিরিক্ত নগদ ব্যবহার করতে পারেন যা আপনার আর্থিক অবস্থার পরিবর্তন হলে আপনাকে রক্ষা করতে সহায়তা করতে পারে।
পুনঃঅর্থায়নের অনেক সুবিধা থাকলেও, আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় বিবেচনা করার জন্য কিছু ত্রুটি রয়েছে।
আপনি যখন আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করবেন তখন সমাপনী খরচ বহন করার আশা করুন। এর মধ্যে ঋণদাতার উৎপত্তি, মূল্যায়ন, শিরোনাম এবং আন্ডাররাইটিং ফি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। ফ্রেডি ম্যাকের মতে, পুনঃঅর্থায়ন বন্ধের খরচ গড়ে, প্রায় $5,000 চলে। আপনার নতুন ঋণের পরিমাণ সহ কয়েকটি বিষয়ের উপর ভিত্তি করে আপনি যে সমাপনী খরচগুলি পরিশোধ করবেন তা পরিবর্তিত হবে।
আপনি কতদিন বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন তার উপর নির্ভর করে, পুনঃঅর্থায়ন একটি স্মার্ট মানি মুভ নাও হতে পারে। এমনকি ক্লোজিং খরচে বিরতির আগে যদি আপনি স্থানান্তর করেন তবে আপনি অর্থ হারাতে পারেন। ধরা যাক আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য $6,000 ফি প্রদান করেন এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে $150 কমিয়ে দেন। সেই হারে, আপনার হোম লোন পুনঃঅর্থায়নের জন্য ব্যয় করা তহবিল পুনরুদ্ধার করতে তিন বছরের কিছু বেশি সময় লাগবে।
আপনি যদি এই মুহুর্তে কাজ না করেন, তাহলে আপনার পুনঃঅর্থায়নের আবেদন স্থগিত রাখা হতে পারে যতক্ষণ না আপনি আবার একটি স্থির আয় না করেন। যদি সেই বিলম্ব হয়, তাহলে আপনি পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করতে এবং আপনার বাড়ির মূল্যায়ন করার জন্য যে অর্থ ব্যয় করেছেন তা আপনি নষ্ট করতে পারেন৷
আপনি যদি সুদের সঞ্চয় করার জন্য একটি ছোট ঋণের মেয়াদ বাছাই করেন, তাহলে আপনি একটি বড় মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে নিজেকে খুঁজে পেতে পারেন যা আপনার বাজেটকে খুব কম প্রসারিত করে। বিপরীতে, আপনার লোনের মেয়াদ বাড়ানোর অর্থ হতে পারে আপনি কম মাসিক অর্থপ্রদান সত্ত্বেও আপনার ঋণের আয়ুতে আরও বেশি সুদ দিতে হবে৷
অনুশীলনে এটি কীভাবে কাজ করতে পারে তা এখানে। ধরে নিন আপনার 5% সুদের হার সহ একটি 30 বছরের প্রচলিত ঋণ আছে। প্রাথমিক ঋণ ছিল $250,000, কিন্তু আপনি গত পাঁচ বছরে তা $225,678.97-এ পরিশোধ করেছেন। সুতরাং, আপনি 4% সুদের হার সহ একটি নতুন 30-বছরের প্রচলিত ঋণে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেন। এটি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $1,342.05 থেকে $1,193.54 পর্যন্ত নেবে, কিন্তু আপনি ঋণ পরিশোধ করার সময় পর্যন্ত সুদের অতিরিক্ত $29,145.10 পরিশোধ করবেন।
আপনি যদি নম্বরগুলি চালান এবং সিদ্ধান্ত নেন যে সুবিধাগুলি ত্রুটিগুলিকে ছাড়িয়ে যায়, তাহলে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন কীভাবে শুরু করবেন তা এখানে রয়েছে৷
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনার পক্ষ থেকে সময়, প্রচেষ্টা এবং অর্থের প্রয়োজন। আপনি কিসের দিকে কাজ করছেন তা জানার জন্য একটি লক্ষ্য নির্ধারণ করে শুরু করা সার্থক। এটি কি কম অর্থপ্রদানের পরে যা আপনি করছেন নাকি আপনি আপনার ঋণের মেয়াদ বাড়াতে চান? আপনার প্রয়োজনীয় নগদ পেতে আপনি কি আপনার হোম ইক্যুইটিতে ট্যাপ করতে চান?
এই অবিচ্ছেদ্য পদক্ষেপটি গ্রহণ করা আপনাকে একটি ব্যয়-সুবিধা বিশ্লেষণ পরিচালনা করতে সহায়তা করে যাতে নির্ধারণ করা যায় যে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা আপনার অর্থের জন্য সর্বোত্তম পদক্ষেপ।
আপনি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্য কিনা এবং কি হারে তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতারা আপনার ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করে। আপনি আবেদন করার আগে নিশ্চিত করুন যে আপনার ক্রেডিট ভালো অবস্থায় আছে।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিনামূল্যের কপি পান এবং আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে কীভাবে আপনার অ্যাকাউন্ট এবং ঋণ পরিশোধের অভ্যাস রেকর্ড করা হয় তা বোঝার জন্য এটি পর্যালোচনা করুন। আপনি বিনামূল্যে ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ পেতে পারেন এবং আপনার FICO ® দেখতে পারেন স্কোর ☉ এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমেও বিনামূল্যে।
যদি আপনার স্কোর ঠিক যেখানে আপনি এটি হতে চান না হয়, আপনার অনুমোদনের প্রতিকূলতা শক্তিশালী করতে আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য কাজ করুন এবং আরও ভাল হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করুন। আপনি কম-নিখুঁত ক্রেডিট সহ গ্রাহকদের জন্য বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পগুলিও অন্বেষণ করতে পারেন৷
সর্বনিম্ন সুদের হার খুঁজে পেতে ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক, অনলাইন ঋণদাতা, ব্রোকার এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির মাধ্যমে উপলব্ধ বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন। অনেক ঋণদাতা প্রাক-অনুমোদন সরঞ্জাম অফার করে যা আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কোন প্রভাব ছাড়াই হার দেখতে দেয়। মনে রাখবেন যে আপনি একটি আনুষ্ঠানিক ঋণ আবেদন জমা দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিলে একটি কঠিন তদন্ত তৈরি হতে পারে। ভাল খবর হল কঠিন অনুসন্ধান শুধুমাত্র সাময়িকভাবে আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে। তারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দুই বছরের জন্য থাকে, কিন্তু শুধুমাত্র প্রায় 12 মাসের জন্য আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে।
পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়া সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, কিভাবে একটি বাড়ির বন্ধক পুনর্অর্থায়ন করতে হয় সে সম্পর্কে এক্সপেরিয়ানের গাইড দেখুন৷
পরিশেষে, আপনার বন্ধকীকে পুনরায় অর্থায়ন করা উচিত কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়া একটি ব্যক্তিগত পছন্দ। এগিয়ে যাওয়ার আগে প্রক্রিয়াটি কীভাবে কাজ করে তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন। উপরন্তু, আপনার বর্তমান ঋণ, সেইসাথে আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক পরিস্থিতির একটি মূল্যায়ন করা উচিত। তিনটিরই আপনার সিদ্ধান্ত গ্রহণের প্রক্রিয়ায় ফ্যাক্টর হওয়া উচিত। যদি প্রয়োজন হয়, আশা করি আরও কম সুদের হারে লক করার জন্য আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে আবেদন করার আগে কিছু সময় নিন।