একটি মূল্যায়ন না করে একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা সম্ভব, এবং পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়া দ্রুত এবং সহজ করে তুলতে পারে। তবে, এমন সময় আছে যখন আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যায়ন করতে হবে—অথবা আপনি যখন একটি মূল্যায়ন বেছে নিতে চাইবেন, এমনকি যদি আপনি একটি ছাড়াই পুনর্অর্থায়নের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন।
আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আপনার বর্তমান গৃহ ঋণকে একটি নতুন ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করে। আবেদন করার এবং যোগ্যতা অর্জনের প্রক্রিয়াটি একই রকম যা আপনি প্রথমবার আপনার বন্ধকী নেওয়ার সময় অনুভব করেছিলেন, যার মধ্যে অনেক অনুরূপ সমাপনী খরচ দিতে হবে—যেমন একটি নতুন মূল্যায়নের জন্য ফি, যার খরচ হতে পারে $300 থেকে $700।
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন সময় এবং অর্থের মূল্য হতে পারে যদি আপনি একটি নিম্ন সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে হ্রাস করা এবং ঋণের জীবন ধরে আপনার অর্থ সঞ্চয় করা সম্ভব করে তোলে। অথবা, আপনি যদি টাকা ধার করতে চান, একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে একটি নতুন ঋণ নিতে দেয় যা আপনার বর্তমান ব্যালেন্সের চেয়ে বড় এবং নগদ পার্থক্য রাখতে দেয়।
আপনার নতুন ঋণদাতা আপনাকে অর্থ ধার দেওয়ার আগে আপনার বাড়ির মূল্যায়ন করতে চাইতে পারে। সর্বোপরি, এটি শুধুমাত্র $150,000 মূল্যের একটি বাড়িতে আপনাকে $175,000 বন্ধকী ইস্যু করতে চাইবে না।
তবে আপনি যদি আপনার বাড়ির মূল্যায়ন করতে সময় এবং অর্থ বাঁচাতে চান তবে আপনার কাছে বিকল্প রয়েছে। কিছু ব্যক্তিগত বন্ধকী ঋণদাতা নো-অ্যাপ্রাইজাল রিফাইন্যান্সিং অফার করে যদি আপনি একটি মওকুফের জন্য যোগ্য হন। এবং আপনি যদি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA), ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (USDA) অথবা ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA) এর মাধ্যমে সরকার-সমর্থিত ঋণ পেয়ে থাকেন তাহলে আপনি নো-অ্যাপ্রাইজাল রিফাইন্যান্সিংয়ের জন্য যোগ্য হতে পারেন।
একটি মূল্যায়ন মওকুফ একটি বিকল্প হতে পারে যদি আপনি একটি কনফর্মিং প্রচলিত বন্ধকী দিয়ে পুনঃঅর্থায়ন করছেন—একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার কাছ থেকে একটি বন্ধক যা ফেডারেল হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সির অর্থায়নের সীমা এবং ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাকের আন্ডাররাইটিং মান পূরণ করে, যেগুলি সরকার-স্পন্সর করা উদ্যোগ। অধিকাংশ একক-পরিবার-গৃহ বন্ধক কিনুন এবং পরিচালনা করুন।
একটি মূল্যায়নের পরিবর্তে, ঋণদাতা আপনার বাড়ির মূল্য নির্ধারণ করতে স্বয়ংক্রিয় সরঞ্জাম এবং পূর্ববর্তী মূল্যায়ন ব্যবহার করতে পারে এবং আপনি যদি সমস্ত প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন তবে একটি মূল্যায়ন মওকুফ অফার করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার একটি একক-ইউনিট বাড়ি বা কনডমিনিয়াম থাকতে হবে এবং অনুমোদিত লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাতের মধ্যে থাকতে হবে- বাড়ির মূল্যের সাথে সম্পর্কিত বন্ধকী পরিমাণের একটি পরিমাপ।
যদি আপনার কাছে সরকার-সমর্থিত FHA, USDA বা VA ঋণ থাকে, তাহলে আপনি প্রোগ্রামের সুবিন্যস্ত বিকল্পগুলির একটি ব্যবহার করে নো-অ্যাপ্রাইজাল রিফাইন্যান্সের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। নো-অ্যাপ্রাইজাল এফএইচএ বা ইউএসডিএ পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার কাছে ইতিমধ্যেই সেই ধরনের বন্ধকী থাকতে হবে এবং আপনার পেমেন্টে বর্তমান থাকতে হবে। একটি VA ঋণের সাথে, এটি একটি সুদের হার হ্রাস পুনঃঅর্থায়ন ঋণের মাধ্যমে করা যেতে পারে, যা একটি বিদ্যমান VA-সমর্থিত বন্ধকীকে নতুন শর্তাবলী সহ অন্য VA-সমর্থিত বন্ধকী দিয়ে প্রতিস্থাপন করে।
আপনার কয়েকশ ডলার সাশ্রয় করার পাশাপাশি, একটি মূল্যায়ন এড়িয়ে যাওয়া চুক্তিটি বন্ধ করতে যে সময় নেয় তা ত্বরান্বিত করতে পারে এবং কম মূল্যায়নকে আপনার পুনর্অর্থায়নের সুযোগ নষ্ট হতে বাধা দিতে পারে। যাইহোক, মূল্যায়নের জন্য অর্থ প্রদান করাও একটি ভাল ধারণা হতে পারে, এমনকি যদি আপনার কাছে নো-অ্যাপ্রিসাল রিফাইন্যান্সের বিকল্প থাকে।
আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পেয়েছে, একটি উচ্চ মূল্যায়ন আপনাকে আরও ভাল সুদের হারের সাথে পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করতে পারে কারণ আপনার LTV অনুপাত কম হবে। এমনকি আপনার নতুন বন্ধকের সুদের হারের সামান্য হ্রাস থেকে সঞ্চয় মূল্যায়নের খরচ অফসেট করতে পারে। অথবা, যদি আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন খুঁজছেন, আপনি আপনার বাড়ির উচ্চ মূল্যের উপর ভিত্তি করে একটি বড় ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।
আপনি যদি প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (PMI) এর জন্য অর্থ প্রদান করেন তবে আপনি মূল্যায়ন থেকে উপকৃত হতে পারেন। একবার আপনার বাড়িতে 20% ইকুইটি থাকলে, আপনি আপনার PMI কভারেজ বাতিল করে অর্থ সঞ্চয় করতে সক্ষম হতে পারেন। আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যের উপর ভিত্তি করে সেই সময়ে থাকেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়নের আগে মূল্যায়ন করা আপনাকে PMI থেকে পরিত্রাণ পেতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি যদি মনে করেন না যে আপনার বাড়ির মূল্য বেড়েছে বা আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন খুঁজছেন না, আপনি একটি মূল্যায়ন এড়ানো ভাল হতে পারে। এটি করা আপনার অর্থ এবং সময় সাশ্রয় করবে, এবং কম মূল্যায়নের সাথে আসতে পারে এমন মাথাব্যথা এড়াতে সহায়তা করবে।
যদিও তারা ব্যক্তিগত মূল্যায়নকারী আপনার বাড়ির জন্য যে মূল্য নির্ধারণ করবে তা প্রতিফলিত নাও করতে পারে, আপনি রিয়েল এস্টেট ওয়েবসাইটগুলিতে অনুমানগুলি দেখতে পারেন। এগুলি আপনাকে আপনার আশেপাশে একটি অনুরূপ বাড়ির মূল্য কত তা একটি বলপার্ক ধারণা পেতে সাহায্য করতে পারে এবং তারপরে আপনি প্রয়োজনীয় রক্ষণাবেক্ষণ বা মেরামতের উপর ভিত্তি করে সামঞ্জস্য করতে পারেন যা একজন মূল্যায়নকারী পরিদর্শনের সময় লক্ষ্য করতে পারেন।
পুনঃঅর্থায়ন বিভিন্ন উপায়ে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে, কারণ আপনি আপনার পুরানো ঋণ পরিশোধ করবেন এবং একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করবেন এবং গ্রহণ করবেন। সামগ্রিকভাবে, তবে, প্রভাব ন্যূনতম হতে পারে।
একটি পুনঃঅর্থায়ন ঋণের জন্য আবেদন করা একটি কঠিন তদন্তের দিকে পরিচালিত করতে পারে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কিছুটা ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। অতিরিক্ত অ্যাপ্লিকেশন যা আরও কঠিন অনুসন্ধানের কারণ হয় সেগুলি সেই নেতিবাচক প্রভাবকে বাড়িয়ে তুলতে পারে, কিন্তু একই ধরনের ঋণের জন্য একাধিক কঠিন অনুসন্ধান শুধুমাত্র একটি কঠিন অনুসন্ধান হিসাবে গণনা করা হবে যদি সেগুলি 14- থেকে 45-দিনের মধ্যে হয় (সময়টি ক্রেডিট স্কোরিংয়ের উপর নির্ভর করে মডেল). এর মানে হল আপনি এখনও চেষ্টা করতে এবং সেরা রেট পেতে শপকে রেট দিতে সক্ষম৷
৷নতুন ঋণ আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়সও কমিয়ে দেবে, যা আপনার স্কোরকে কিছুটা ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। আপনার মূল বন্ধকী পরিশোধ করা হবে এবং বন্ধ হয়ে যাবে, কিন্তু সেই ঋণে আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস আপনার ক্রেডিটকে সাহায্য করতে (বা আঘাত) চালিয়ে যেতে পারে, কারণ অ্যাকাউন্টটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছর পর্যন্ত থাকবে। নতুন লোনে সময়মতো আপনার পেমেন্ট করা চালিয়ে যাওয়া আপনার ক্রেডিটকেও সাহায্য করতে পারে।
নিশ্চিত করুন যে পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়া চলাকালীন কোনো ভুল বা বিলম্বের ফলে আপনি ভুলবশত আপনার আসল বন্ধকের পেমেন্ট হারিয়ে ফেলবেন না। অন্যথায়, একটি দেরী পেমেন্ট রিপোর্ট করা যেতে পারে, যা একটি বড় স্কোর ড্রপ হতে পারে।
একটি বাড়ি কেনার জন্য বন্ধকের জন্য আবেদন করার মতো, আপনার ক্রেডিট পুনর্অর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জনের ক্ষমতা এবং আপনি যে হার পাবেন তাও প্রভাবিত করতে পারে। আপনি এক্সপেরিয়ানের সাথে বিনামূল্যে অনলাইনে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন। যদিও বন্ধকী ঋণদাতারা বিভিন্ন ক্রেডিট স্কোরিং মডেল ব্যবহার করতে পারে, ফ্রি স্কোর আপনাকে একটি বলপার্ক ধারনা পেতে সাহায্য করতে পারে যে আপনি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য ভাল অবস্থানে আছেন কিনা।