যখন আপনাকে একটি বড় খরচ কভার করতে হবে, যেমন বাড়ির পুনর্নির্মাণ, একটি শিশুর বিবাহ বা একটি অপ্রত্যাশিত হাসপাতালের বিল, তখন আপনার প্রয়োজনীয় নগদ পাওয়ার জন্য একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট একটি বিকল্প। একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) হল এক ধরনের ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ধার নিতে দেয়। একটি HELOC "ড্র পিরিয়ড" হল আপনার সেই উপলব্ধ ক্রেডিটটিতে ট্যাপ করার জন্য যে পরিমাণ সময়।
আপনি যখন আপনার বন্ধকী মূল্য পরিশোধ করেন, আপনি ইক্যুইটি তৈরি করেন- আপনার বন্ধকের উপর আপনার ঋণের পরিমাণ এবং আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যের মধ্যে পার্থক্য। আপনি যদি আপনার বন্ধকের উপর $300,000 পাওনা থাকেন এবং আপনার বাড়ির মূল্য $600,000 এ মূল্যায়ন করা হয়, উদাহরণস্বরূপ, আপনার কাছে $300,000 ইক্যুইটি আছে। আপনার ক্রেডিট স্কোর, ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে একটি HELOC আপনাকে সেই ইকুইটির শতাংশ-সাধারণত 60% থেকে 85% পর্যন্ত ধার নিতে দেয়। যেহেতু একটি HELOC ক্রেডিট একটি লাইন এবং একটি ঋণ নয়, আপনাকে অবিলম্বে অর্থ ব্যবহার শুরু করতে হবে না; আপনি ড্র পিরিয়ড চলাকালীন যেকোনো সময় এটি থেকে আঁকতে পারেন।
বেশিরভাগ HELOC আপনাকে 10 বছরের ড্র পিরিয়ড দেয় যাতে টাকা ব্যবহার করা যায়। এই সময়ের মধ্যে, আপনি আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিট লাইন পর্যন্ত যতটা প্রয়োজন আঁকতে পারেন। ড্রয়ের সময়সীমা শেষ হলে, আপনি যে পরিমাণ অঙ্ক করেছেন তা আপনাকে পরিশোধ করতে হবে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি $100,000 HELOC পান এবং শুধুমাত্র $20,000 আঁকেন, তাহলে আপনাকে শুধুমাত্র $20,000 প্লাস সুদ ফেরত দিতে হবে, পুরো $100,000টি নয় যা আপনি আঁকতে পারতেন।
কিছু HELOC এর জন্য আপনাকে ন্যূনতম পরিমাণ তহবিল আগাম আঁকতে হবে; অন্যরা করে না। আপনার HELOC তহবিল থেকে আঁকতে, আপনি একটি ডেবিট কার্ড ব্যবহার করতে পারেন, একটি চেক লিখতে পারেন, একটি ব্যাঙ্কের শাখা বা এটিএম থেকে নগদ পেতে পারেন বা ইলেকট্রনিকভাবে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন৷
ড্র চলাকালীন, আপনার মাসিক HELOC পেমেন্ট ন্যূনতম; সাধারণত, আপনি যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন তার উপর আপনাকে শুধুমাত্র সুদ দিতে হবে। আপনার ঋণের শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, আপনি ঋণের মূল অর্থের উপরও অর্থপ্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন বা এমনকি সম্পূর্ণরূপে ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হতে পারেন (যদিও কিছু ঋণদাতারা যদি আপনি ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন তবে ফি নেয়)।
ড্র পিরিয়ড শেষ হলে, আপনার HELOC বন্ধ হয়ে যাবে। তারপরে আপনি ঋণের ভারসাম্য পরিশোধ করুন, সাধারণত 20 বছরের বেশি, বা একটি নতুন ঋণে পুনঃতফসিল করুন (এক মুহূর্তের মধ্যে আরও বেশি)। কিছু HELOC-এর একটি বেলুন পরিশোধের প্ল্যান থাকে, যার অর্থ পুরো ব্যালেন্স—লোনের মূল এবং সুদ—ড্রের সময়সীমার শেষে বকেয়া থাকে।
আপনি যদি ড্র পিরিয়ড বা পরিশোধের সময়সীমার মধ্যে একটি পেমেন্ট মিস করেন? HELOC পেমেন্টের শেষ তারিখের পরে সাধারণত একটি গ্রেস পিরিয়ড থাকে। আপনি যদি এই গ্রেস পিরিয়ডের মধ্যে অর্থ প্রদান করেন, তাহলে আপনাকে দেরী ফি বা অন্যান্য জরিমানা নেওয়া হতে পারে, কিন্তু ঋণদাতা ক্রেডিট ব্যুরোতে বিলম্বিত অর্থপ্রদানের রিপোর্ট করবেন না, তাই এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে না। আপনি যদি গ্রেস পিরিয়ড পেরিয়ে যাওয়ার পরে অর্থপ্রদান করেন, বা একেবারেই না করেন, তাহলে ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে ক্রেডিট ব্যুরোতে মিসড পেমেন্ট রিপোর্ট করবে। আপনার গ্রেস পিরিয়ড কি তা যাচাই করতে আপনার ঋণ চুক্তির শর্তাবলী দেখুন।
অপ্রীতিকর বিস্ময় এড়াতে, নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার HELOC এর শর্তাবলী বুঝতে পেরেছেন এবং ঠিক কখন ড্রয়ের সময় শেষ হবে। একবার HELOC বন্ধ হয়ে গেলে, আপনি আর এটি থেকে আঁকতে পারবেন না—এবং আপনি বড় ঋণের অর্থপ্রদান করা শুরু করবেন।
আপনি যখন আপনার ড্র পিরিয়ডের শেষের দিকে আসছেন, HELOC বন্ধ হওয়ার পরে আপনার পাওনা থাকা ব্যালেন্স নিশ্চিত করুন, আপনার পরিশোধের সময়কাল কতক্ষণ স্থায়ী হবে এবং আপনার মাসিক পেমেন্টগুলি কী হবে। যদি আপনার একটি পরিবর্তনশীল-হার HELOC থাকে, তাহলে আপনার সুদের হার ওঠানামা করার কারণে আপনার অর্থ পরিশোধের সময় পরিবর্তন হতে পারে; যাইহোক, বেশিরভাগ HELOC সীমা নির্ধারণ করে যে সুদের হার এক সময়ে এবং ঋণের মেয়াদে কত বাড়তে পারে।
আপনি যদি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে চান, তাহলে ড্রয়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করার সময়। উদাহরণস্বরূপ, অনেক ঋণদাতা আপনাকে একটি পরিবর্তনশীল-হার HELOC-কে একটি নির্দিষ্ট-রেট HELOC-এ রূপান্তর করতে দেবে, কিন্তু ড্রয়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনাকে অবশ্যই তা করতে হবে।
ড্র পিরিয়ডের মধ্যে অন্তত কিছু প্রিন্সিপ্যাল ফেরত দিলে HELOC বন্ধ হয়ে গেলে আপনার পাওনা মোট পরিমাণ কমে যায়। আপনি যদি এটি সব ফেরত দেন, তাহলে ড্র পিরিয়ডের শেষে আপনার শূন্য ব্যালেন্স থাকবে। এই ক্ষেত্রে, আপনার ঋণ বন্ধ হয়ে যাবে—সাধারণত আপনার পক্ষ থেকে আর কোনো অর্থপ্রদান বা পদক্ষেপের প্রয়োজন নেই।
আপনি যদি ড্র চলাকালীন মূল অর্থপ্রদান না করে থাকেন, তাহলে HELOC বন্ধ হয়ে যাওয়ার পরে অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে যথেষ্ট বৃদ্ধির জন্য প্রস্তুত থাকুন। প্রায়শই, ঋণগ্রহীতারা ড্র চলাকালীন সময়ে যে সুদ-শুধু পেমেন্ট করছিলেন তার তুলনায় দ্বিগুণেরও বেশি পেমেন্ট দেখতে পান। মনে রাখবেন, আপনার বাড়ি HELOC-এর জন্য সমান্তরাল হিসাবে কাজ করে—তাই যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
ড্র পিরিয়ড শেষ হওয়ার আগে HELOC সম্পূর্ণ পরিশোধ করা হল সবচেয়ে ভালো বিকল্প, ঋণের শেষে আপনার শূন্য ব্যালেন্স থাকবে। আপনি খরচ কমাতে পারেন এবং HELOC ব্যালেন্সের দিকে রাখতে অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন এমন জায়গাগুলির জন্য আপনার বাজেট পর্যালোচনা করুন।
যদি তা সম্ভব না হয়, তাহলে ড্রয়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনার HELOC পুনঃঅর্থায়ন বা বন্ধ করার জন্য আপনার কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে।
আপনি যে পুনর্অর্থায়নের বিকল্পটি বিবেচনা করছেন না কেন, সম্ভাব্য সঞ্চয়ের বিপরীতে খরচগুলি যত্ন সহকারে বিবেচনা করুন যে এটি আপনার জন্য অর্থবহ কিনা।
আপনি যদি HELOC পাওয়ার পর থেকে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি আরও খারাপের জন্য পরিবর্তিত হয় এবং আপনার অর্থপ্রদান করতে সমস্যা হয় তবে কী হবে? আপনি যদি পেমেন্ট মিস করা শুরু করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে, যার ফলে ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হয়ে পড়ে। আপনি যদি এই দুর্দশার মধ্যে নিজেকে খুঁজে পান, তাহলে দেখুন আপনার ঋণদাতা ঋণ পরিবর্তনের কিছু প্রকারের জন্য উন্মুক্ত কিনা।
আপনি যখন HELOC-এর জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট সম্পর্কে একটি কঠিন তদন্ত করবে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ছোট, অস্থায়ী হ্রাস ঘটাতে পারে। আপনি অনুমোদিত হওয়ার পরে, আপনি কীভাবে ঋণ ব্যবহার করেন এবং পরিশোধ করেন তার উপর নির্ভর করে একটি HELOC আপনার ক্রেডিটকে নেতিবাচক বা ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি প্রচুর সুদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে, তাহলে সম্ভবত আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত বেশি আছে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য আপনার HELOC থেকে অঙ্কন করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত কমাতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে পারে, যতক্ষণ না আপনি ক্রেডিট কার্ডের বিল আবার না চালান। যেহেতু HELOCগুলি আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত, আপনার FICO ® ৷ স্কোর ☉ (ঋণদাতাদের দ্বারা সর্বাধিক ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর) আপনার ক্রেডিট ব্যবহারে তাদের প্রতিফলিত করবে না।
আপনার HELOC-এ ড্র পিরিয়ডের সময় এবং পরে উভয় সময়েই অর্থপ্রদান করা আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতেও সাহায্য করতে পারে। আপনার HELOC বন্ধ হয়ে গেলে আপনার মাসিক পেমেন্ট বাড়বে জেনে রাখুন। আপনি যদি সেগুলি পরিচালনা করতে প্রস্তুত না হন এবং একটি অর্থপ্রদান মিস করেন তবে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
একটি HELOC আপনাকে একটি বড় খরচ পরিচালনা করার জন্য প্রয়োজনীয় আর্থিক কুশন দিতে পারে। যাইহোক, একটি HELOC নেওয়া একটি বড় সিদ্ধান্ত যা আগামী কয়েক দশক ধরে আপনার অর্থকে প্রভাবিত করতে পারে। ভাল এবং অসুবিধাগুলি সাবধানতার সাথে বিবেচনা করুন এবং আর্থিক জরুরী অবস্থা পরিচালনার জন্য বা একটি বড় প্রকল্পের অর্থায়নের জন্য অন্যান্য বিকল্পগুলি অনুসন্ধান করুন, যেমন হোম ইক্যুইটি ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড।
আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে একটি HELOC আপনার জন্য সঠিক, আপনি আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন। আপনার সাধারণত একটি FICO
®
প্রয়োজন হবে৷ একটি HELOC এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য কমপক্ষে 680 স্কোর। আপনি যদি এখনও সেখানে না থাকেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য সময় নেওয়া আপনাকে আরও ভাল ঋণের শর্তাবলী এবং একটি বড় ক্রেডিট লাইন সহ একটি ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সাহায্য করতে পারে, যা আপনাকে আপনার লক্ষ্য অর্জনের জন্য আরও আর্থিক শক্তি দেয়।