একটি বন্ধকী পয়েন্টের খরচ আপনার বন্ধকী ঋণের মূল্য দ্বারা নির্ধারিত হয়। মর্টগেজ পয়েন্টের ধরনের উপর নির্ভর করে, এটি আপনাকে আপনার সুদের হার কমানোর অনুমতি দিতে পারে বা আপনার ঋণের উৎস খরচের একটি অংশ হতে পারে।

মর্টগেজ পয়েন্টের বিভিন্ন প্রকারের খরচ কত?

বাড়ি কেনার প্রক্রিয়া চলাকালীন আপনি দুই ধরনের বন্ধকী পয়েন্ট দেখতে পাবেন:উৎপত্তি পয়েন্ট এবং ডিসকাউন্ট পয়েন্ট। উভয় ক্ষেত্রেই, একটি পয়েন্টের খরচ সাধারণত ঋণের পরিমাণের 1%। তাই আপনার যদি $250,000 বন্ধকী থাকে, তাহলে এক পয়েন্টের খরচ হল $2,500৷

• উৎপত্তি বিন্দু :এই পয়েন্টগুলি প্রায়শই আপনার ঋণের মূল খরচের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করা হয়। তারা আপনার ঋণের সুদের হারকে প্রভাবিত করে না কিন্তু আপনি যখন কেনাকাটা করছেন তখন বন্ধকী ঋণদাতাদের মধ্যে খরচ তুলনা করার অনুমতি দেয়। এর কারণ হল এক ঋণদাতা অন্যের চেয়ে বেশি বা কম পয়েন্ট চার্জ করতে পারে।
• ডিসকাউন্ট পয়েন্ট :বন্ধকী প্রক্রিয়া চলাকালীন, আপনি কম সুদের হারের বিনিময়ে ডিসকাউন্ট পয়েন্টের জন্য অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, একটি ডিসকাউন্ট পয়েন্ট আপনার সুদের হার 0.25% কমিয়ে দেয়। উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনার 3.5% সুদের হার সহ $250,000 বন্ধকী আছে। এক পয়েন্ট ($2,500) প্রদান করে, আপনি আপনার হার কমিয়ে 3.25% করতে পারেন।

উৎপত্তি পয়েন্ট আলোচনা সাপেক্ষ হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি অন্য ঋণদাতা খুঁজে পেয়েছেন যে কম চার্জ। অন্য দিকে, ডিসকাউন্ট পয়েন্টের সাথে, যদি তা করলে দীর্ঘমেয়াদে আপনার অর্থ সাশ্রয় হয় তবেই সেগুলিকে অর্থ প্রদান করা বোধগম্য হয়৷

পূর্ববর্তী উদাহরণের সাথে অবিরত, 3.5% হার সহ একটি $250,000 ঋণ আপনাকে মূল এবং সুদের জন্য $1,123 প্রদান করবে। আপনি যদি 3.25% রেট কমিয়ে কিনতে চান, তাহলে আপনার মাসিক পেমেন্ট $1,088-তে নেমে যাবে—$35 কমে যাবে।

এটি মূল্যবান কিনা তা খুঁজে বের করার জন্য, আপনি $2,500 কে $35 দ্বারা ভাগ করবেন, যা আপনাকে বলে যে আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন না করে প্রায় 71 মাস, বা প্রায় ছয় বছর, এমনকি ভাঙার জন্য আপনাকে বাড়িতে থাকতে হবে৷

মর্টগেজ পয়েন্ট কেনা কি একটি ভালো আইডিয়া?

আপনি ডিসকাউন্ট পয়েন্ট কেনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে। ব্রেক-ইভেন পয়েন্টটি আপনার জন্য উপযুক্ত কিনা তা নির্ধারণ করার সময় শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা, তবে আপনি কখন এটি বিবেচনা করতে চান তার আরও কিছু নির্দিষ্ট উদাহরণ এখানে রয়েছে।

• আপনি শীঘ্রই বিক্রি বা পুনঃঅর্থায়ন করার পরিকল্পনা করছেন না৷৷ আপনি যদি কিছু সময়ের জন্য স্থির হয়ে থাকেন এবং রেটগুলি যথেষ্ট কম হয় যে আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের পূর্বাভাস না দেন, তাহলে আপনি ব্রেক-ইভেন পয়েন্টের অনেক পরে বাড়িতে থাকতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, দীর্ঘমেয়াদে সঞ্চয় করতে একটু বেশি অগ্রিম ব্যয় করা বোধগম্য।
• আপনার কাছে পয়েন্ট কেনার উপায় আছে। জরুরী তহবিল বজায় রাখার সময় ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করা এবং অবসর গ্রহণ সহ অন্যান্য লক্ষ্যগুলিতে অবদান রাখা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে। যদি আপনার কাছে অতিরিক্ত নগদ থাকে, তবে আপনার রেট কমানোর জন্য এটির কিছু ব্যবহার বিবেচনা করা মূল্যবান৷

অন্যদিকে, এমন কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে ডিসকাউন্ট পয়েন্টের সুবিধা নেওয়া ভালো ধারণা নয়:

• আপনি ব্রেক-ইভেন পয়েন্টের পরে আপনার বাড়িতে থাকবেন না৷৷ আপনি যদি আপনার অগ্রিম খরচ পুনরুদ্ধার করতে কতক্ষণ সময় লাগবে তার উপর সংখ্যাগুলি চালান এবং আপনি সেই বিন্দুর আগে বাড়ি বিক্রি বা পুনঃঅর্থায়নের প্রত্যাশা করেন, আপনি যদি ক্রয়ের পয়েন্টগুলি এগিয়ে যান তবে আপনি সামগ্রিকভাবে আরও বেশি ব্যয় করবেন।
• এটি ঘটানোর উপায় আপনার কাছে নেই৷৷ একটি বাড়ি কেনার জন্য আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্টটি নিষ্কাশন করা সমস্যার কারণ হতে পারে যদি আপনাকে ব্যয়বহুল মেরামত করতে হয়, আপনি আপনার চাকরি হারান বা অন্য কিছু ঘটে এবং আপনার জরুরি তহবিলে অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হয়। যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট এবং জরুরী খরচ উভয়ই কভার করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় না থাকে, তাহলে পয়েন্ট বন্ধ রাখার কথা বিবেচনা করুন।
• নগদ ব্যবহার করার আরও ভালো উপায় আছে৷৷ ডাউন পেমেন্ট এবং জরুরী তহবিলের জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ থাকলেও, অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলি বিবেচনা করুন যা আপনার সুদের হার কমানোর চেয়ে বড় প্রভাব ফেলতে পারে। মনে রাখবেন, পয়েন্টগুলিকে ভেঙে ফেলতে কয়েক বছর সময় লাগতে পারে—যদি আপনি সেই সময়ের মধ্যে সেই অর্থের আরও ভাল ব্যবহার করতে পারেন তবে পরিবর্তে সেই উদ্দেশ্যে এটি ব্যবহার করুন।

আপনার সমস্ত বিকল্পগুলি সাবধানে দেখুন এবং ডিসকাউন্ট পয়েন্ট কেনা আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করতে একজন বন্ধকী পেশাদারের সাথে কথা বলার কথা বিবেচনা করুন৷

মর্টগেজ পয়েন্ট কি ট্যাক্স-ডিডাক্টিবল?

উৎপত্তি পয়েন্ট ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য নয় কারণ সেগুলি আপনার ঋণের উৎপত্তির সাথে সম্পর্কিত একটি খরচ। যাইহোক, আপনি ডিসকাউন্ট পয়েন্টের জন্য অর্থ কাটাতে সক্ষম হতে পারেন কারণ এটি মূলত প্রিপেইড সুদ।

সতর্কতা হল যে ট্যাক্স সঞ্চয়ের সুবিধা নিতে আপনাকে নিয়মিত বন্ধকের সুদের সাথে আপনার ট্যাক্স রিটার্নে আপনার কর্তনের আইটেমাইজ করতে হবে। যদি আপনার সমস্ত অনুমোদনযোগ্য আইটেমাইজড ডিডাকশন আপনার ফাইলিং স্ট্যাটাসের জন্য স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশনের চেয়ে কম যোগ করে, তাহলে সেই পথে যাওয়া মানে হবে না।

আপনার বন্ধকীতে অর্থ সঞ্চয় করার বিকল্প উপায়

ডিসকাউন্ট পয়েন্টের জন্য অর্থপ্রদান করা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দেবে এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার ঋণের জীবন ধরে আপনার অর্থ সাশ্রয় করবে, তবে এটি চলমান ভিত্তিতে অর্থ সঞ্চয় করার একমাত্র উপায় নয়।

এখানে বিবেচনা করার জন্য কিছু অন্যান্য বিকল্প রয়েছে, যেগুলি আপনি ডিসকাউন্ট পয়েন্টের অতিরিক্ত বা পরিবর্তে ব্যবহার করতে পারেন:

• আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন। একটি বন্ধকী ঋণ হল আপনার এবং ঋণদাতা উভয়ের জন্যই একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রতিশ্রুতি এবং ঋণদাতাদের কাছে আপনি যত কম ঝুঁকি তৈরি করবেন, সুদের হার তত কম পাবেন। আপনি আপনার সঞ্চয় সর্বাধিক করার জন্য আবেদন করার আগে একটি বন্ধকী জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত পেতে কিছু সময় নিন। আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা দেখতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর পরীক্ষা করে শুরু করুন এবং আপনি কীভাবে উন্নতি করতে পারেন তা সনাক্ত করুন৷
• আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করুন। আপনার যদি ইতিমধ্যে একটি বন্ধকী ঋণ থাকে, তাহলে আপনার ক্রেডিট উন্নত হলে বা বাজারের হার উল্লেখযোগ্যভাবে কমে গেলে আপনি কম হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন। শুধু মনে রাখবেন যে একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন তার নিজস্ব সমাপনী খরচের সাথে আসে, তাই আপনি অন্তত বিরতি নিশ্চিত করতে মাসিক সঞ্চয়ের সাথে অগ্রিম খরচ তুলনা করতে চাইবেন।
• আপনার বন্ধকী বীমা থেকে মুক্তি পাওয়ার চেষ্টা করুন। ঋণদাতাদের সাধারণত বন্ধকী বীমা প্রয়োজন হয় যদি আপনার ঋণের পরিমাণ বাড়ির মূল্যের 80% এর বেশি হয়। কিন্তু আপনি যদি আপনার ব্যালেন্সের যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে থাকেন বা আপনার বাড়ির বাজার মূল্য উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায়, তাহলে আপনি ঋণদাতাকে বন্ধকী বীমার প্রয়োজনীয়তা সরিয়ে দেওয়ার অনুরোধ করতে পারেন। এই প্রক্রিয়াটির জন্য সাধারণত একটি মূল্যায়নের প্রয়োজন হয়, যার জন্য আপনাকে পকেট থেকে অর্থ প্রদান করতে হবে। মনে রাখবেন, যদিও, আপনার যদি সরকার-বীমাকৃত ঋণ থাকে, তাহলে বন্ধকী বীমা মওকুফ করা যাবে না যদি না আপনি এটিকে একটি প্রচলিত ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করেন।

আপনার বাড়ি ক্রয় বা পুনঃঅর্থায়নের পরে ভাল ক্রেডিট বজায় রাখুন

এটি গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি একটি বাড়ি কেনার আগে বা বিদ্যমান বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার আগে আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে সময় নিন। কিন্তু আপনি অদূর ভবিষ্যতে টাকা ধার করার পরিকল্পনা না করলেও, যখন আপনার প্রয়োজন হবে তখন আপনার ক্রেডিট এর উপরে থাকা গুরুত্বপূর্ণ।

এক্সপেরিয়ানের বিনামূল্যের ক্রেডিট মনিটরিং পরিষেবা আপনাকে রিয়েল-টাইম আপডেটের মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট ফাইলের ট্র্যাক রাখতে দেয়। এছাড়াও আপনি আপনার FICO ^® দেখতে সক্ষম হবেন৷ স্কোর ^☉ যে কোনো সময় এক্সপেরিয়ান ডেটা এবং আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট দ্বারা চালিত।

এই বিনামূল্যের পরিষেবাটি ব্যবহার করার ফলে তারা কিছু গুরুতর ক্ষতি করার আগে জালিয়াতি সহ সম্ভাব্য সমস্যাগুলি চিহ্নিত করা সহজ করে তুলবে৷ এটি আপনাকে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখতে এবং প্রয়োজন অনুসারে আপনার আর্থিক অভ্যাসের সাথে সামঞ্জস্য করার জন্য প্রয়োজনীয় তথ্যও দেবে৷