দীর্ঘকালীন ভাড়াটিয়ারা জোর দিতে পারে যে তারা প্রতি মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে "টাকা ফেলে দিচ্ছে"। সর্বোপরি, বাড়ির মালিকরা যখনই তাদের বন্ধকীতে অর্থ প্রদান করে তখনই তাদের সম্পত্তিতে ইক্যুইটি তৈরি করতে হয়। কিন্তু এর মানে কি একটি বিকল্প অন্যটির চেয়ে ভালো? এটা তাই কাটা এবং শুকনো না.
যদিও একটি বাড়ি কেনার দীর্ঘমেয়াদে আর্থিক সুবিধা থাকতে পারে, এটি অতিরিক্ত অগ্রিম এবং চলমান খরচ (এবং মাথাব্যথা) এর পুরো হোস্টের সাথে আসে যা স্বল্প মেয়াদে ভাড়ার চেয়ে এটিকে আরও ব্যয়বহুল করে তুলতে পারে।
একটি বাড়ি কেনা এবং ভাড়া নেওয়া উভয়ই তাদের নিজস্ব সুবিধা এবং অসুবিধার সাথে আসে এবং সেরা পছন্দটি আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। আপনি আপনার বিকল্পগুলি ওজন করার সময় কী বিবেচনা করবেন তা এখানে।
কখন বাড়ি ভাড়া নেওয়ার অর্থ হয়?
সম্ভবত আপনাকে বলা হয়েছে যে আপনি আপনার ভাড়ার টাকা একটি বাড়ি কেনার জন্য নিযুক্ত করা ভাল। এটি কাগজে আরও যৌক্তিক পছন্দ বলে মনে হতে পারে, তবে ভাড়া নেওয়া কিছুর জন্য আরও ব্যবহারিক পছন্দ৷
বাড়ি ভাড়া নেওয়ার সুবিধা
ভাড়া দেওয়া আপনাকে বাড়িতে সম্পদ তৈরি করার অনুমতি দেয় না, তবে এটি এমন সুবিধার সাথে আসে যে বাড়ির মালিকানা অফার করে না:
- নমনীয়তা :ভাড়ার প্রধান সুবিধা হল স্বাধীনতা। আপনি কাজের জন্য ঘন ঘন ঘোরাঘুরি করুন বা আপনি নিশ্চিত নন যে আপনি একটি নতুন পাড়া পছন্দ করবেন কিনা, আপনার বাড়ি আপনাকে বেঁধে রাখবে না। ইজারা প্রায়শই শুধুমাত্র এক বছর স্থায়ী হয়, এবং আপনার যদি তাড়াতাড়ি চলে যাওয়ার প্রয়োজন হয়, তাহলে বাড়ি বিক্রি করার চেয়ে লিজ ভাঙা সহজ৷
- ন্যূনতম রক্ষণাবেক্ষণ খরচ :একজন ভাড়াটে হিসাবে, আপনার বাড়িওয়ালাকে সাধারণত আপনার মেরামতের যত্ন নিতে হয়। আপনি যদি একজন বাড়ির মালিক হন, তাহলে সমস্ত চলমান রক্ষণাবেক্ষণ এবং মেরামতের খরচ আপনার পকেট থেকে বেরিয়ে আসতে পারে যদি না আপনার কাছে ওয়ারেন্টি না থাকে বা বাড়ির মালিকদের বীমা দ্বারা আচ্ছাদিত একটি বড় সমস্যা অনুভব করেন। তারপরেও, আপনি একটি মোটা কর্তনযোগ্য পাওনা হতে পারেন।
- সংরক্ষণ করা সহজ :ভাড়াটেরাও সম্পত্তি কর বা বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়াম প্রদানের জন্য দায়ী নয়৷ আপনি যদি ভাড়া নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে রুমমেটদের আনার ফলে আপনার ভাড়ার অর্থ বন্ধক প্রদানের একটি ভগ্নাংশে নেমে আসতে পারে। যেহেতু ভাড়ার স্বল্পমেয়াদী খরচ প্রায়শই মালিকানার চেয়ে কম হয়, তাই এটি আপনার জরুরি তহবিল বৃদ্ধি করতে, আপনার ঋণ পরিশোধ করতে বা ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে অর্থ খালি করতে পারে।
বাড়ি ভাড়া নেওয়ার ক্ষতি
বাড়ি ভাড়া করা কারো কারো জন্য একটি বুদ্ধিমান পছন্দ হতে পারে, কিন্তু এর কিছু অসুবিধা আছে:
- আর্থিক প্রণোদনার অভাব :যদিও এটা নিশ্চিত নয় যে আপনি যে বাড়িটি কিনবেন তার মূল্য বাড়বে, আপনি অবশ্যই ভাড়ায় যে অর্থ প্রদান করবেন তা ফেরত পাবেন না। উপরন্তু, আপনি বাড়ির মালিকদের জন্য উপলব্ধ কর কর্তনের সুবিধা নিতে পারবেন না।
- ভাড়া বেড়েছে :আপনি ভাড়া-নিয়ন্ত্রিত আবাসনে না থাকলে, আপনি নিয়মিত ভাড়া বৃদ্ধির শিকার হতে পারেন। Apartments.com এর মতে, একটি 3% থেকে 5% বার্ষিক বৃদ্ধি সাধারণ, যদিও কিছু রাজ্য এবং স্থানীয় আইনের সীমা বৃদ্ধি পায়। যে কোনো হারে, এই ক্রমবর্ধমান খরচ আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে এবং এটি বাজেট করা কঠিন করে তুলতে পারে—অথবা আপনাকে অন্য কোথাও যেতে বাধ্য করতে পারে।
- কম আবাসন নিরাপত্তা :আপনি আপনার ভাড়া করা বাড়ি পছন্দ করতে পারেন, কিন্তু আপনার বাড়িওয়ালাকে আপনার লিজ পুনর্নবীকরণ করতে হবে না। তারা হয়তো সম্পত্তি বিক্রি করতে চায় বা নিজেরাই সেখানে বসবাস করতে চায়, অথবা সম্ভবত ভাড়া বৃদ্ধির সাথে আপনার মূল্য নির্ধারণ করে। সামগ্রিকভাবে, ভাড়া কম স্থিতিশীলতা এবং আবাসন নিরাপত্তা প্রদান করে।
- ন্যূনতম ব্যক্তিগতকরণ :বাড়িওয়ালার কভার মেরামত এবং রক্ষণাবেক্ষণ করা ভালো, কিন্তু ভাড়া নেওয়ার অর্থ হল আপনার থাকার জায়গাকে নিজের করে নেওয়ার জন্য কম স্বাধীনতা। বেডরুমের মেঝে বা রান্নাঘরের টাইলিং আপডেট করা বাড়ির মালিকের জন্য তুচ্ছ বাড়ির উন্নতি প্রকল্প হতে পারে, কিন্তু আপনি সম্ভবত অ্যাপার্টমেন্টে এই পরিবর্তনগুলি করতে পারবেন না। আপনার বাড়িওয়ালা হালকা পুনরায় সাজানোর অনুমতি দিতে পারেন, যেমন দেয়াল পুনরায় রং করা বা ক্যাবিনেট হার্ডওয়্যার অদলবদল করা, তবে আপনি বাইরে যাওয়ার আগে আপনাকে থাকার জায়গাটিকে আগের অবস্থায় ফিরিয়ে দিতে হবে। আপনার বাড়িওয়ালার সাথে DIY কাজ পরিষ্কার করতে ব্যর্থ হলে আপনার নিরাপত্তা আমানত হারাতে পারে।
- ক্রেডিট উন্নতির সম্ভাবনা নেই :অনেক বাড়িওয়ালা ক্রেডিট ব্যুরোতে ভাড়ার রিপোর্ট করেন না, যার অর্থ আপনার ইতিবাচক ভাড়া প্রদানের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট উন্নত করার সম্ভাবনা নেই। অন্যদিকে, আপনার লিজ ভঙ্গ করা আপনার ক্রেডিটকে আঘাত করতে পারে। এছাড়াও, যদি আপনার অপরিশোধিত ঋণ থাকে এবং আপনার বাড়িওয়ালা আপনার কাছে পৌঁছাতে না পারেন, তাহলে তারা আপনার অ্যাকাউন্টটি সংগ্রহে রাখতে পারে, যা আপনার ক্রেডিটকে মারাত্মকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করবে। যদি সম্ভব হয়, আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে আপনার সময়মতো ভাড়া পরিশোধ করার বিষয়ে আপনার বাড়িওয়ালার সাথে কথা বলতে পারেন কিনা দেখুন৷
বন্ধক পাওয়ার আগে কী বিবেচনা করতে হবে
একটি বাড়ি কেনা একাধিক উপায়ে একটি বিশাল সিদ্ধান্ত। আপনাকে শুধুমাত্র এমন একটি বাড়ি খুঁজে বের করতে হবে যেখানে আপনি খুশি হবেন, আপনাকে এটির জন্য কীভাবে অর্থ প্রদান করতে হবে তা খুঁজে বের করতে হবে। আপনি সত্যিই একটি বন্ধকের জন্য প্রস্তুত কিনা তা নির্ধারণ করতে, আপনি একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য কী সংরক্ষণ করেছেন এবং মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে কী সামর্থ্য রাখতে পারেন তা মূল্যায়ন করুন। সঞ্চয়, ভ্রমণ বা অন্য কোনো আর্থিক লক্ষ্যের জন্য আপনার বাজেটে পর্যাপ্ত জায়গা রাখতে ভুলবেন না।
যখন বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার আবেদন পর্যালোচনা করে, তারা আপনার ক্রেডিট নিবিড়ভাবে যাচাই করে, তাই বাড়ির জন্য কেনাকাটা করার আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করা অপরিহার্য। আপনার ঋণ এবং অন্যান্য কারণ, যেমন আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত, ঋণদাতারা আপনার বন্ধকী আবেদন অনুমোদন করবেন কিনা এবং আপনাকে কোন সুদের হার এবং শর্তাবলী প্রদান করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য গুরুত্বপূর্ণ। যদি আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে কোন দাগ থাকে, তাহলে বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে সেগুলি নিয়ে কাজ করা ভাল। একটি কম সুদের হার আপনার বন্ধকী জীবনের হাজার হাজার বাঁচাতে পারে৷
বাড়ির মালিকানা সত্যিই ফলপ্রসূ হতে পারে যদি আপনি জানেন যে আপনার বাজেট এবং ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে এবং আপনি সমস্ত সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করেছেন৷
বাড়ি কেনার সুবিধা
যাদের সামর্থ্য আছে তাদের জন্য, একটি বাড়ির মালিকানার প্রধান সুবিধা রয়েছে:
- সম্পদ নির্মাণ :প্রতিটি বন্ধকী পেমেন্ট আপনার ইক্যুইটি তৈরি করে এবং আপনাকে সম্পূর্ণ মালিকানার কাছাকাছি নিয়ে আসে। যদি আপনার বাড়ির মূল্যের প্রশংসা হয়, গরম বাজারের কারণে হোক বা বাড়ির আকাঙ্খিত উন্নতির কারণে, আপনি বিক্রি করার সময় একটি উল্লেখযোগ্য রিটার্ন উপভোগ করতে পারেন।
- ট্যাক্স বিরতি :শুধুমাত্র বাড়ির মালিকরা সম্পত্তি ট্যাক্স কর্তনের সুবিধা নিতে পারেন এবং করের উপর বন্ধকী সুদের কর্তনের দাবি করতে সক্ষম হতে পারেন৷ যেহেতু আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের অধিকাংশই প্রাথমিকভাবে সুদের দিকে যায়, তাই একটি বন্ধকী সুদের কর্তন আপনার ট্যাক্স বিলকে উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে দিতে পারে।
- কাস্টমাইজ করার স্বাধীনতা :আপনার বাড়ি আপনার নিজের, এবং যতক্ষণ না স্থানীয় বিল্ডিং কোডগুলি মেনে চলে ততক্ষণ আপনি এটিকে যে কোনো উপায়ে সংস্কার করতে পারবেন। আপনি যদি বিক্রি করেন তবে সেই উন্নতিগুলি আপনার বাড়ির মূল্যকেও বাড়িয়ে দিতে পারে। যেহেতু আপনার কাঁধের দিকে কোন বাড়িওয়ালা দেখছেন না, তাই আপনি স্বাধীনভাবে প্রকল্পগুলি মোকাবেলা করতে পারবেন—এমনকি যদি এর অর্থ পুরো রুম গুটিয়ে নেওয়া এবং আপনি যদি এটি করতে চান তাহলে আবার শুরু করা৷
- ক্রেডিট এর উপর সম্ভাব্য ইতিবাচক প্রভাব :ভাড়ার বিপরীতে, বন্ধকী পেমেন্টগুলি সাধারণত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যোগ করা হয় যেহেতু সেগুলি আপনার ঋণদাতা দ্বারা রিপোর্ট করা হয়। আপনি যদি ক্রমাগত সময়মত অর্থ প্রদান করেন, তাহলে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে পারেন। এছাড়াও, আপনার যদি ইতিমধ্যে একটি কিস্তি ঋণ না থাকে, তাহলে আপনার ক্রেডিট মিক্সে একটি যোগ করাও সাহায্য করতে পারে কারণ ঋণদাতারা বৈচিত্র্য দেখতে পছন্দ করেন।
বাড়ি কেনার ক্ষতি
একটি বাড়ি কেনা একটি উপকারী দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক কৌশল হতে পারে, তবে আপনার সম্ভাব্য ত্রুটিগুলি সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত:
- মর্টগেজের বাইরে খরচ :মর্টগেজ পেমেন্টের বাইরে খরচ নিজেই দ্রুত যোগ করতে পারে। এখানে একটি ডাউন পেমেন্ট, সমাপনী খরচ, সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা, সম্ভবত ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI), বাড়ির মালিক সমিতির ফি, ট্র্যাশ পিকআপ এবং আরও অনেক কিছু রয়েছে। মেরামত এবং রক্ষণাবেক্ষণও দ্রুত ব্যয়বহুল হতে পারে, এবং বাড়িওয়ালা ছাড়াই, এটি আপনার উপর। আপনার বাড়ি কেনার পরিকল্পনা করার সময় আপনি এই খরচগুলি বিবেচনা করছেন তা নিশ্চিত করুন৷
- মানে সম্ভাব্য পতন :হোম মান প্রায়ই প্রশংসা, কিন্তু সবসময় না. আপনার আশেপাশের এলাকা কম আকাঙ্খিত হয়ে উঠতে পারে, অথবা হাউজিং মার্কেট সামগ্রিকভাবে হ্রাস পেতে পারে। বছর পরে, আপনি দেখতে পারেন যে আপনার বাড়ির মূল্যায়ন আপনি মূলত এর জন্য যে অর্থ প্রদান করেছিলেন তার চেয়ে কম। আপনি যদি আপনার বাড়িতে চিরকাল থাকার পরিকল্পনা করেন, তাহলে সেটা কোনো ব্যাপার নাও হতে পারে, কিন্তু আপনি যদি বিক্রি করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনি এগিয়ে আসবেন এমন কোনো গ্যারান্টি নেই৷
- স্থানান্তরে অসুবিধা :যদি এমন কিছু আসে যার জন্য আপনাকে স্থানান্তর করতে হয়, একটি বাড়ি বিক্রি করা একটি লিজ শেষ করার চেয়ে আরও জটিল এবং ব্যয়বহুল প্রচেষ্টা। বিক্রি শেষ হয়ে গেলে সমাপনী খরচ, স্থানান্তর কর, রিয়েল এস্টেট এজেন্ট কমিশন এবং অন্যান্য ফি পরিশোধের জন্যও আপনি দায়ী হতে পারেন।
ভাড়ার চেয়ে বন্ধকী কি সস্তা?
সাধারণভাবে, ভাড়ার স্বল্পমেয়াদী খরচ বাড়ি কেনার খরচের তুলনায় কম। বন্ধক নেওয়ার জন্য সাধারণত ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয় (সাধারণত 3.5% থেকে 20% পর্যন্ত), এবং উপরে উল্লিখিত সমস্ত অতিরিক্ত খরচ।
আপনি যখন বড় ছবি দেখেন, দীর্ঘমেয়াদে একটি বন্ধকী সস্তা হতে পারে। কারণ বাড়িওয়ালারা প্রায়ই ধীরে ধীরে বার্ষিক ভাড়া বাড়ায়, যখন একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধকী ঋণের জীবনকালের জন্য একই অর্থ প্রদান করে (যদিও কর এবং অন্যান্য আবাসন-সম্পর্কিত খরচ যেমন ইউটিলিটিগুলি বাড়তে পারে)। এর মানে হল যে একটি মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানের জন্য প্রাথমিকভাবে ভাড়ার চেয়ে বেশি খরচ হতে পারে, কয়েক বছর পরে, ট্যাক্স সঞ্চয় এবং একটি অপরিবর্তিত বন্ধক প্রদানের কারণে এটি ভাড়ার চেয়ে সস্তা হতে পারে।
আপনি যদি পরে বাড়ি বিক্রি করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি আপনার পাশের বাড়ির দিকে অর্থ উপার্জন করতে পারেন। আরও ভাল, যে বাড়ির মালিকরা তাদের বন্ধকী পরিশোধ করবেন তারা তাদের আবাসন খরচে একটি বিশাল হ্রাস দেখতে পাবেন। একজন ভাড়াটে হিসাবে, আপনি কোনো ইক্যুইটি তৈরি করেন না এবং অর্থপ্রদান বন্ধ হয় না।
আমার জন্য কোনটি সঠিক?
ভাড়া দেওয়া এবং কেনা উভয়ের জন্যই আকর্ষণীয় সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে এবং যে কোনও ব্যক্তির জন্য কী সঠিক তা তাদের অনন্য পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। স্বল্প মেয়াদে ভাড়া সস্তা হওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনি একটি বাড়ি কেনার কথা বিবেচনা করবেন না, যদিও বন্ধকীতে ঝাঁপিয়ে পড়া সর্বদা সঠিক পদক্ষেপও নয়। আপনাকে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং লক্ষ্য, স্থানীয় রিয়েল এস্টেট বাজারে ভাড়া এবং কেনার খরচ এবং আপনি যে জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন সেই বন্ধকের শর্তাবলী বিবেচনা করতে হবে৷
আপনার ক্রেডিট স্কোরের বর্তমান শক্তিও বিবেচনা করার মতো, কারণ আরও ভাল ক্রেডিট মানে আরও অনুকূল বন্ধকী হার এবং শর্তাবলী যা আপনাকে অর্থ বাঁচাতে পারে। আপনি যদি না জানেন যে আপনি বর্তমানে কোথায় আছেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন এবং দেখুন উন্নতির জন্য জায়গা আছে কিনা।
