একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) বড় প্রকল্পগুলির জন্য নগদ একটি সুবিধাজনক উত্স হতে পারে যেমন একটি বাড়ির পুনর্নির্মাণ বা হাসপাতালে থাকার মতো বড় বিলগুলির জন্য৷ কিন্তু যেহেতু একটি HELOC আপনার বাড়ির দ্বারা সমান্তরাল করা হয়েছে, তাই এটি ব্যবহার করার আগে আপনার ভাল এবং অসুবিধাগুলি সাবধানে ওজন করা উচিত। HELOCs কিভাবে কাজ করে এবং এই ধরনের ক্রেডিট আবেদন করার জন্য সবচেয়ে ভাল (এবং সবচেয়ে খারাপ) কারণগুলি কী কী? পড়ুন।

HELOC কি?

একটি HELOC হল একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট লাইন যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ঋণ নিতে দেয়, আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে৷ (আপনার ইক্যুইটি হল আপনার বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্য বিয়োগ করে আপনার বন্ধকী ব্যালেন্স।) আপনি সাধারণত আপনার বাড়ির ইকুইটির 60% থেকে 85% ধার নিতে পারেন। বেশিরভাগ HELOC-এর পরিবর্তনশীল সুদের হার থাকে, সাধারণত রেট ক্যাপ সহ।

ড্র পিরিয়ড (সাধারণত 10 বছর) চলাকালীন আপনি HELOC থেকে ধার নেওয়ার সীমা পর্যন্ত আপনার যতটা প্রয়োজন আঁকতে পারেন এবং আপনার ধার করা পরিমাণের উপর শুধুমাত্র সুদের অর্থ প্রদান করতে পারেন। ক্রেডিট কার্ডের মতো অন্যান্য ধরনের ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট থেকে ভিন্ন, FICO ক্রেডিট স্কোরিং মডেলের দ্বারা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতের অংশ হিসাবে HELOCগুলিকে গণনা করা হয় না, তাই আপনার HELOC ব্যালেন্স আপনার FICO ^® কে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করবে না। স্কোর ^☉ .

ড্র পিরিয়ডের পরে, আপনাকে সাধারণত 20 বছরের বেশি সময় ধরে লোনটি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে হবে। (আপনি এটি পুনঃঅর্থায়ন করতেও বেছে নিতে পারেন।) এই মুহুর্তে HELOC অর্থপ্রদান উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায়, তাই খরচের জন্য বাজেট করতে ভুলবেন না। কিছু HELOC আপনাকে ড্র পিরিয়ডের সময় মূল অর্থ প্রদান করতে দেয়, ড্র-পরবর্তী পেমেন্টগুলিকে আরও পরিচালনাযোগ্য করে তোলে।

HELOCs এর মত, হোম ইক্যুইটি লোন আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে। HELOC-এর বিপরীতে, তবে, এগুলি কিস্তির ঋণ:আপনি একমুঠো টাকা পাবেন এবং অবিলম্বে নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদান শুরু করবেন। বেশিরভাগ হোম ইক্যুইটি ঋণের একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে৷
৷

HELOC ব্যবহার করার একটি ভাল উপায় কি?

ড্র পিরিয়ড শেষ হলে HELOC পেমেন্ট বাড়তে পারে এবং আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন তাহলে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন। এই ঝুঁকির কারণে, নিম্নলিখিতগুলির জন্য HELOCগুলি সর্বোত্তম ব্যবহার করা হয়:

• বাড়ির উন্নতি:৷ HELOCগুলি বাড়ির উন্নতিগুলির অর্থায়নের জন্য উপযুক্ত যা ধাপে ধাপে সম্পন্ন হয় কারণ আপনি আপনার প্রয়োজন অনুযায়ী অর্থ আঁকতে পারেন। যদি উন্নতিগুলি আপনার বাড়ির মূল্যে যোগ করে, তাহলে HELOC-এ প্রদত্ত সুদ কর-ছাড়যোগ্য হতে পারে৷
• বাড়ির প্রধান মেরামত: আপনার বাড়ির আবিষ্কারের জন্য একটি নতুন ছাদ প্রয়োজন বা পুনরায় তৈরি করা আপনার বাজেটে একটি বড় গর্ত তৈরি করতে পারে যদি আপনার জরুরী তহবিল খরচ কভার করতে না পারে। একটি HELOC ব্যয়বহুল মেরামতের জন্য অর্থ প্রদান করতে সহায়তা করতে পারে, এবং যদি মেরামত বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি করে তবে HELOC-এর সুদ কর-ছাড়যোগ্য হতে পারে৷
• আর্থিক জরুরি অবস্থা: আপনি যদি আপনার চাকরি হারান, একটি বড় চিকিৎসা বিল বা অন্যান্য আর্থিক সংকটের সম্মুখীন হন, তাহলে একটি HELOC আপনাকে আপনার পায়ে ফিরে যেতে সাহায্য করতে পারে।
• ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা: উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ করতে একটি HELOC ব্যবহার করা একটি বুদ্ধিমান পদক্ষেপ হতে পারে, কিন্তু শুধুমাত্র যদি আপনার সেই ঋণ আবার তৈরি না করার জন্য একটি সুচিন্তিত পরিকল্পনা থাকে। অন্যথায়, আপনি উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং HELOC পেমেন্টের সাথে নিজেকে খুঁজে পেতে পারেন।

HELOC ব্যবহার করার খারাপ উপায় কি?

আপনার বাড়িকে ঝুঁকির মধ্যে রাখার পাশাপাশি, HELOCs মূল্যবান বাড়ির ইকুইটিও খেয়ে ফেলে। গ্রেট রিসেশনের সময়, অনেক ঋণগ্রহীতা যাদের বাড়ির মূল্য হ্রাস পেয়েছিল তারা তাদের বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা দেখেছিল। আপনার ইক্যুইটি রক্ষা করতে, এর জন্য HELOC ব্যবহার এড়িয়ে চলুন:

• কলেজ টিউশন: HELOCs প্রায়ই কলেজের অর্থায়নের উপায় হিসাবে প্রচার করা হয়, তবে ফেডারেল ছাত্র ঋণ সাধারণত একটি স্মার্ট পছন্দ। ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের সাথে, আপনি প্রয়োজনে ঋণ স্থগিতকরণ, সহনশীলতা, ক্ষমা বা আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন এবং নতুন স্নাতক ফেডারেল ছাত্র ঋণের সুদের হার সাধারণত HELOC-এর তুলনায় কম। শিক্ষার্থীরাও বৃত্তির জন্য আবেদন করতে পারে, একটি বাজেট-বান্ধব স্কুল নির্বাচন করতে পারে বা কলেজের খরচে অর্থ বাঁচাতে কমিউনিটি কলেজে শুরু করতে পারে।
• অবকাশ বা বিবাহ:৷ স্বপ্নের অবকাশ, বিবাহ বা হানিমুনের জন্য ঋণের মধ্যে না গিয়ে, আপনার লক্ষ্যের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি বাজেট তৈরি করুন বা আপনার ইভেন্ট ভ্রমণ বা হোস্ট করার জন্য বাজেট-বান্ধব উপায় খুঁজুন।
• গাড়ি কেনা: ভাল ক্রেডিট সহ, আপনি সম্ভবত একটি HELOC থেকে কম সুদের হার সহ একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পেতে পারেন। আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনি আপনার গাড়ি হারাতে পারেন, কিন্তু আপনি আপনার বাড়ি হারাবেন না৷
• একটি ব্যবসা শুরু করা: একটি অপরীক্ষিত ব্যবসায়িক ধারণার জন্য আপনার বাড়িকে বিপদে ফেলার পরিবর্তে, বন্ধু বা পরিবারের কাছ থেকে বিনিয়োগ বা ঋণ, ক্রেডিট কার্ড, ক্রাউডফান্ডিং বা ব্যবসায়িক ঋণের মতো আর্থিক বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন৷
• বিনিয়োগ: HELOCs স্টক বা ভাড়ার সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করার জন্য নগদ মুক্ত করতে পারে, কিন্তু এই ধরনের বিনিয়োগের উপর রিটার্ন নিশ্চিত করা হয় না, যা তাদের ঝুঁকিপূর্ণ বাজি তৈরি করে।

HELOCs এর বিকল্প

যদি একটি HELOC আপনার জন্য না হয়, তাহলে বড় কেনাকাটা বা অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য এই অন্যান্য উপায়গুলি বিবেচনা করুন৷

• ব্যক্তিগত ঋণ: পার্সোনাল লোন হল কিস্তি লোন যা সাধারণত নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে, কোন জামানত প্রয়োজন হয় না এবং যে কোন উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। সুদের হার সাধারণত HELOC-এর তুলনায় বেশি, এবং সুদ কাটা যায় না। ব্যক্তিগত ঋণ $100,000 পর্যন্ত উপলব্ধ। Experian CreditMatch™ আপনাকে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলের সাথে মানানসই ঋণ খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে।
• ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন: ভাল ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতারা তাদের ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে ক্রেডিট লাইনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন কয়েক বছরের ড্র পিরিয়ডের সাথে অনিরাপদ। HELOC-এর বিপরীতে, এই অসুরক্ষিত ক্রেডিট লাইনগুলি আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতের জন্য গণনা করে, তাই আপনার সীমার 30% এর বেশি অঙ্কন আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
• ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড: আপনার যদি ভাল ক্রেডিট থাকে, তবে কম বা 0% প্রাথমিক বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সহ একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড আপনাকে উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সগুলি পরিশোধ করতে সহায়তা করতে পারে। নতুন কার্ডে ব্যালেন্স স্থানান্তর করুন, প্রাথমিক মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে সেগুলি পরিশোধ করুন এবং আপনি কোনো সুদ দেবেন না।
• ক্যাশ-আউট হোম রিফাইন্যান্স: এই বিকল্পটি আপনার বন্ধকীকে একটি নতুন, বড় বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করে; আপনি নগদ পার্থক্য পাবেন। আপনার বন্ধক পাওয়ার পর থেকে যদি সুদের হার কমে যায়, তাহলে একটি নগদ-আউট রেফিও আপনাকে সুদ বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে। যাইহোক, ক্যাশ-আউট রিফিস সময়সাপেক্ষ এবং আপনার বন্ধকী ঘড়ি আবার শুরু করতে হবে, তাই সাবধানে খরচ এবং সুবিধাগুলি বিবেচনা করুন৷

মনে রাখবেন যে ধার করা অর্থ ঋণ পরিশোধের একমাত্র উপায় নয়। আপনার সব বিকল্প তদন্ত. উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার চিকিৎসা ঋণ থাকে, আপনি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে পারেন, চিকিৎসা প্রদানকারীর সাথে আলোচনা করতে পারেন বা আর্থিক সহায়তা চাইতে পারেন। ক্রেডিট কার্ড ঋণ সঙ্গে অভিভূত? একজন স্বনামধন্য ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার জন্য একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন এবং সুদের হার কমাতে, ফি মওকুফ করতে এবং আপনার অর্থপ্রদান কমাতে আপনার ঋণদাতাদের সাথে কাজ করতে পারেন।

একটি HELOC কি আপনার জন্য সঠিক?

যদিও HELOCs কম সুদের হার এবং অন্যান্য অনেক অর্থায়নের বিকল্পগুলির তুলনায় বৃহত্তর নমনীয়তা অফার করে, ট্রেডঅফ আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে রাখে। একটি HELOC বেছে নেওয়ার আগে, এটি কীভাবে আপনার বাড়ির ইক্যুইটিকে প্রভাবিত করবে, আপনি কীভাবে এটি ফেরত দেবেন এবং কম ঝুঁকিপূর্ণ অর্থায়নের বিকল্পগুলি আপনার প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত কিনা তা সাবধানে বিবেচনা করুন৷

একটি HELOC-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর এবং উল্লেখযোগ্য হোম ইকুইটি প্রয়োজন হবে৷ HELOC বা কোনো ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, আপনার FICO ^® চেক করুন স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য কাজের প্রয়োজন হয়, আপনি ঋণ পরিশোধ করে, কম ক্রেডিট ব্যবহার বজায় রেখে এবং আপনি HELOC-এর জন্য আবেদন করার জন্য প্রস্তুত না হওয়া পর্যন্ত নতুন ক্রেডিটের জন্য আবেদন না করে এটিকে উন্নত করতে সাহায্য করতে পারেন। আপনার একবার HELOC হয়ে গেলে, আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য সময়মতো অর্থপ্রদান করুন৷
৷