একটি বন্ধকী সুরক্ষিত বিভ্রান্তিকর হতে পারে. প্রকৃতপক্ষে, 15% ক্রেতারা বলেছেন যে প্রক্রিয়াটি বোঝা হল বাড়ি কেনার যাত্রার সবচেয়ে কঠিন অংশ, সাম্প্রতিক ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস সমীক্ষা অনুসারে। ঋণদাতা এবং রিয়েল এস্টেট এজেন্টরা প্রচুর পরিভাষা ছুঁড়ে ফেলেন—এবং আপনি যদি না জানেন তবে এটি অপ্রতিরোধ্য মনে হতে পারে।
একটি বাড়ি কেনার সময় আপনাকে আরও আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে সহায়তা করার জন্য এখানে 19টি সাধারণ বন্ধকী শর্ত রয়েছে৷
বন্ধক: এটি একটি বাড়ি কেনার জন্য ব্যবহৃত ঋণ। আপনি একটি পূর্বনির্ধারিত সময়ের মধ্যে বন্ধকী পরিশোধ করেন, সাধারণত 15 বা 30 বছর। সেই সময় পর্যন্ত ঋণদাতা দলিলটি ধরে রাখবে। সম্পত্তিটি একটি বন্ধকী ঋণ সুরক্ষিত করে, যার অর্থ আপনি যদি ডিফল্ট করেন তবে আপনার ঋণদাতা ফোরক্লোজারের মাধ্যমে এটি পুনরুদ্ধার করতে পারে।
ক্রেডিট রিপোর্ট: বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার এক বা একাধিক ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করবে, যা আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স, মোট ঋণ, আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের বয়স, অর্থপ্রদানের ইতিহাস এবং অন্যান্য তথ্যের রেকর্ড রাখে। ক্রেডিট রিপোর্টগুলি ঋণদাতাদের একটি ধারণা দেয় যে আপনি ঐতিহাসিকভাবে আপনার অ্যাকাউন্টগুলি কতটা ভালভাবে পরিচালনা করেছেন, যা তাদের ভবিষ্যদ্বাণী করতে সাহায্য করে যে আপনি হোম লোনে ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা কতটা হবে। আপনি বিনামূল্যে আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট দেখতে পারেন।
ক্রেডিট স্কোর: আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্য আপনার ক্রেডিট স্কোর নির্ধারণ করে। উচ্চ স্কোর ইঙ্গিত করে যে আপনি দায়িত্বের সাথে আপনার ক্রেডিট পরিচালনা করতে সক্ষম, যখন কম স্কোরগুলি নির্দেশ করতে পারে যে আপনি একজন ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা। বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত বিশেষায়িত FICO ® ব্যবহার করে স্কোর ☉ . একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য সর্বনিম্ন স্কোর প্রায় 620, যদিও আপনি 500 স্কোর কম সহ একটি FHA বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷
ডাউন পেমেন্ট: এই টাকা আপনি আপনার বাড়ির ক্রয়ের দিকে অগ্রিম অবদান. আপনি আর্থিকভাবে সুস্থ এবং কেনাকাটায় বিনিয়োগ করেছেন তা দেখানোর জন্য বন্ধকী ঋণদাতাদের সাধারণত একটি উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন। এই পরিমাণ আপনার বন্ধকের জন্য সমাপ্তির কাগজপত্র সম্পূর্ণ হওয়ার পরে, এবং আপনার ঋণ বাকি ক্রয় মূল্য (সাথে সুদ) তৈরি করে। যদিও 20% ডাউন পেমেন্ট এক সময় আদর্শ ছিল, অনেক কম দিয়ে একটি বাড়ি কেনা সম্ভব।
সুদের হার: শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হলে, এই সংখ্যাটি আপনার বন্ধকী ঋণদাতা আপনাকে অর্থ ধার করার জন্য বার্ষিক পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে। আপনার যদি একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধক থাকে, তবে সেই হার ঋণের সময়কালের জন্য একই থাকবে। একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকের সাথে, আপনার সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কম সুদের হার থাকবে, তারপরে এটি বছরের পর বছর ওঠানামা করতে পারে। আপনার বন্ধকী সুদের হার আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আয়, বর্তমান বাজারের হার, আপনার ঋণের আকার এবং আপনার ঋণের মেয়াদের মতো বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে আপনার ঋণদাতা দ্বারা নির্ধারিত হয়। আপনার ঋণের সুদের হার তার বার্ষিক শতাংশ হারের (এপিআর) অংশ; এগুলি বিনিময়যোগ্য পদ নয়৷
৷ঋণদাতা: বন্ধকী ঋণদাতারা গৃহ ঋণ প্রদান করে। অনেক ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নের মতো ছোট আর্থিক প্রতিষ্ঠানের হোম লোন প্রোগ্রাম রয়েছে। আপনি বন্ধকী ঋণদাতাদেরও দেখতে পারেন যারা হোম লোনে বিশেষজ্ঞ। আশেপাশে কেনাকাটা করা এবং একাধিক ঋণদাতাদের মধ্যে সুদের হার এবং ঋণের শর্তাবলী তুলনা করা বুদ্ধিমানের কাজ৷
প্রাক-অনুমোদন: একটি বন্ধকী প্রাক-অনুমোদন প্রায়শই একটি হোম লোন সুরক্ষিত করার প্রথম ধাপ। এই প্রক্রিয়া চলাকালীন, ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট, ক্রেডিট স্কোর, সম্পদ, আয়, ঋণ, ট্যাক্স রিটার্ন, কর্মসংস্থানের ইতিহাস এবং ব্যক্তিগত তথ্য পর্যালোচনা করে আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের মূল্যায়ন করে। একবার আপনি পূর্বানুমোদন হয়ে গেলে, আপনার প্রত্যাশিত ঋণের ধরন, সুদের হার, ফি ইত্যাদি সহ আপনি কতটা ঋণ নেওয়ার জন্য অনুমোদিত তা উল্লেখ করে একটি চিঠি পাবেন। যাইহোক, প্রাক-অনুমোদন একটি গ্যারান্টি নয়। ঋণ জারি করার আগে আপনাকে এখনও একটি আনুষ্ঠানিক বন্ধকী আবেদন প্রক্রিয়া সম্পূর্ণ করতে হবে।
প্রাক-যোগ্যতা: প্রাক-অনুমোদনের তুলনায় পূর্বযোগ্যতা কম কঠোর, কিন্তু এটি আপনাকে আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে সাহায্য করতে পারে। আপনাকে সাধারণত আপনার সম্পদ, ঋণ এবং আয় সংক্রান্ত কয়েকটি সহজ প্রশ্নের উত্তর দিতে হবে। এর পরে, আপনাকে আপনার ধার নেওয়ার ক্ষমতা সম্পর্কে একটি সাধারণ ধারণা দেওয়া হবে, কিন্তু আপনার প্রত্যাশিত সুদের হার, শর্তাবলী বা ফি নয়। প্রাক-যোগ্যতার জন্য সাধারণত ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না।
উৎপত্তি ফি: অরিজিনেশন ফি হল একটি আগাম চার্জ যা একজন বন্ধকী ঋণদাতা আপনার হোম লোনের সাথে সম্পর্কিত কিছু খরচের জন্য দিতে পারেন। এটি ঋণের প্রস্তুতি এবং আন্ডাররাইটিং থেকে শুরু করে আপনার আবেদন প্রক্রিয়াকরণ পর্যন্ত সবকিছুই কভার করতে পারে।
ক্লোজিং খরচ: এই ছাতা শব্দটি আপনার বন্ধকী চূড়ান্ত করার সময় আপনার সম্মুখীন হতে পারে এমন অন্যান্য ফিকে বোঝায়। সমাপনী খরচ সাধারণত আপনার উদ্ভব ফি, আপনার বাড়ির পরিদর্শন, মূল্যায়ন, আবেদন, শিরোনাম বীমা, ক্রেডিট চেক এবং আরও অনেক কিছুর সাথে সম্পর্কিত ফি অন্তর্ভুক্ত করে। চূড়ান্ত পরিমাণ সাধারণত বাড়ির বিক্রয় মূল্যের 2% থেকে 5% এর সমান।
ইউনিফর্ম আবাসিক ঋণের আবেদন: ইউনিফর্ম রেসিডেন্সিয়াল লোন অ্যাপ্লিকেশান (URLA) হল বেশিরভাগ ঋণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত স্ট্যান্ডার্ড মর্টগেজ অ্যাপ্লিকেশন। আপনার কর্মসংস্থানের ইতিহাস, আয়, সম্পদ, ঋণ এবং আরও অনেক কিছু সম্পর্কিত তথ্যের একটি সম্পদ প্রদান করতে প্রস্তুত থাকুন৷
ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক: এই ফেডারেল সমর্থিত বন্ধকী কোম্পানিগুলি বন্ধকী ঋণের প্রধান ক্রেতা এবং বিক্রেতা। ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক ব্যাঙ্ক থেকে বন্ধক কিনুন, তারপর বিনিয়োগকারীদের কাছে বিক্রি করার আগে সেগুলিকে একত্রিত করুন৷ এটি ব্যাঙ্কগুলিকে বাড়ির ক্রেতাদের আরও টাকা ধার দিতে সক্ষম করে৷ যে ঋণগুলি ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক ঋণের মান মেনে চলে তাকে কনফর্মিং লোন বলা হয়।
এসক্রো: দুটি ধরণের এসক্রো অ্যাকাউন্ট রয়েছে:যেগুলি বাড়ি কেনার প্রক্রিয়া চলাকালীন তৃতীয় পক্ষের হাতে থাকে এবং যেগুলি বন্ধকী ঋণদাতা দ্বারা পরিচালিত হয়৷ প্রথম প্রকারটি বন্ধকী লেনদেনের সময় আপনার সৎ-বিশ্বাসের আমানত ধরে রাখতে ব্যবহৃত হয়। দ্বিতীয় ধরনের এসক্রো অ্যাকাউন্ট ঋণদাতা দ্বারা পরিচালিত হয় এবং বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়াম এবং সম্পত্তি কর প্রদানের জন্য একটি হোল্ডিং প্লেস হিসাবে ব্যবহৃত হয়। এই বিলগুলি নিজে পরিশোধ করার পরিবর্তে, আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারী এই খরচগুলি আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানে যোগ করবে, তারপর আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে আপনার পক্ষে সেগুলি পরিশোধ করবে। আপনার ডাউন পেমেন্ট 20% এর কম হলে সেগুলি সাধারণত প্রয়োজন হয়৷
বন্ধক বীমা: যদি আপনার কাছে 20% না থাকে তাহলে আপনার ঋণ পরিশোধের পাশাপাশি বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। বন্ধকী বীমা হল ঋণদাতাদের ঝুঁকি কমানোর একটি উপায় কারণ আপনি যদি আপনার বন্ধকীতে ডিফল্ট করেন তাহলে বীমাকারী আপনার অর্থপ্রদান গ্রহণ করবে। প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্সুরেন্স (PMI) প্রচলিত বন্ধকীতে প্রযোজ্য যতক্ষণ না আপনার বাড়ির ইকুইটি 20% সমান বা তার বেশি না হয়। ফেডারেল সমর্থিত বন্ধকী, যেমন FHA ঋণ, তাদের নিজস্ব বন্ধকী বীমা প্রোটোকল আছে।
অনটন: ক্রেতারা নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তার ভিত্তিতে তাদের অফারটি করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি বলতে পারেন যে আপনি আপনার বিদ্যমান সম্পত্তি বিক্রি করার পরেই বাড়িটি কিনবেন। আপনি যদি আপনার অর্থায়নের মাধ্যমে পড়ে বা বাড়ির পরিদর্শনে উল্লেখযোগ্য সমস্যাগুলি প্রকাশ করে তবে আপনি চুক্তিটি বাতিল করার বিকল্পটি চাইতে পারেন৷
আয়: আপনার বন্ধকী আবেদনটি সম্পূর্ণ করার সময়, আপনার ঋণদাতা আপনাকে আপনার মোট মাসিক আয় নির্ধারণ করতে বলবে। আয়ের উত্সগুলির মধ্যে একটি চাকরি থেকে বেতন, সাইড গিগ বা স্ব-কর্মসংস্থান আয়, ভাতা, শিশু সহায়তা আয়, ভাড়া আয়, মূলধন লাভ এবং বিনিয়োগ আয়, সামাজিক নিরাপত্তা এবং আরও অনেক কিছু অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। ঋণদাতা নিশ্চিত করতে চায় যে আপনি আপনার নতুন মর্টগেজ পেমেন্ট বহন করতে পারেন এবং আপনি আপনার ডাউন পেমেন্ট কভার করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছেন।
সম্পদ: আপনার কাছে যত বেশি উচ্চ-মূল্যের সম্পদ থাকবে, ঋণদাতাদের কাছে আপনি তত কম ঝুঁকিপূর্ণ হবেন কারণ আপনার কাছে আরও আর্থিক সংস্থান রয়েছে। একটি হোম লোনের জন্য আবেদন করার সময়, আপনাকে আপনার সমস্ত ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের (অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট সহ) মূল্য তালিকাভুক্ত করতে বলা হবে, রিয়েল এস্টেট সম্পত্তি এবং আপনার নামে থাকা অন্য কোনো সম্পদের সাথে।
ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত: ঋণদাতারা দেখতে চায় কিভাবে আপনার ঋণের বাধ্যবাধকতা আপনার স্থূল (প্রিট্যাক্স) মাসিক আয়ের সাথে তুলনা করে। এটাকে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত (DTI) বলা হয়। একটি নিম্ন ডিটিআই ঋণদাতাদের দ্বারা পছন্দ করা হয় কারণ এটি দেখায় যে আপনার বাজেটে একটি নতুন বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য জায়গা রয়েছে৷ এটি আপনার মাসিক ঋণের পেমেন্ট যোগ করে, তারপর আপনার মোট মাসিক আয় দ্বারা মোট ভাগ করে গণনা করা হয়। একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য, ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত 43% এর নিচে একটি DTI প্রয়োজন।
লোন-থেকে-মূল্য অনুপাত: এই সংখ্যাটি আপনার বাড়ির ঋণের পরিমাণকে প্রতিনিধিত্ব করে কারণ এটি বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্যের সাথে সম্পর্কিত। লোন-টু-ভ্যালু রেশিও (LTV) নির্ধারণ করা হয় ঋণের উপর বকেয়া পরিমাণকে মূল্যায়ন করা বাড়ির মূল্য দ্বারা ভাগ করে, তারপর সেই সংখ্যাটিকে 100 দ্বারা গুণ করে। একটি প্রচলিত বন্ধকী পেতে, আপনি 80% এর LTV-এর জন্য শুট করতে চাইবেন। বা কম।
এখন যেহেতু আপনি গুরুত্বপূর্ণ বন্ধকী শর্তাবলীতে গতি আনছেন, এখন বাড়ি কেনার প্রক্রিয়ার জন্য প্রস্তুতি নেওয়ার সময়। প্রথম ধাপ হল আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করা। এটি করার ফলে আপনি আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে সে সম্পর্কে ধারণা পেতে পারেন; যদি প্রয়োজন হয়, আপনার ঋণের আবেদন জমা দেওয়ার আগে আপনার ক্রেডিট পরিস্থিতির উন্নতি করতে সময় নিন।
ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্য কম রাখা এবং আপনার বন্ধকী আবেদনের মাসগুলিতে নতুন ক্রেডিট এর জন্য আবেদনগুলি এড়িয়ে চলাও বুদ্ধিমানের কাজ কারণ তারা আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। একইভাবে, আপনার সমস্ত বিল সময়মতো পরিশোধ করা এবং আপনার ঋণ কমানো একটি বাড়ি কেনার আগে আপনার স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে। একটি বৃহত্তর ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় আপনাকে আরও আকর্ষণীয় ঋণগ্রহীতা করে তুলতে পারে এবং আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান কমাতে পারে।
শক্তিশালী ক্রেডিট বজায় রাখা একটি বন্ধকীতে একটি ভাল সুদের হার সুরক্ষিত করার সেরা উপায়গুলির মধ্যে একটি। এক্সপেরিয়ানের সাথে বিনামূল্যের ক্রেডিট মনিটরিং আপনাকে রিয়েল-টাইম সতর্কতার মাধ্যমে সম্ভাব্য জালিয়াতির বিষয়ে সতর্ক করে আপনার ক্রেডিট রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে। এটি ক্রেডিট স্কোর ট্র্যাকিংও প্রদান করে যাতে আপনি বাড়ি কেনার আগে আপনার অগ্রগতি কল্পনা করতে পারেন৷
৷