ভাল ক্রেডিট অনেক কারণে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে - কিন্তু আপনি যখন একটি বন্ধকী খুঁজছেন তখন এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। একটি উচ্চতর ক্রেডিট স্কোরের অর্থ হতে পারে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানে শত শত ডলার এবং ঋণের জীবদ্দশায় কয়েক হাজার টাকা সাশ্রয়।

বন্ধক ঋণদাতারা কীভাবে সুদের হার নির্ধারণ করে?

বন্ধকী ঋণদাতারা অনেক কারণ বিবেচনা করে যখন আপনি একটি বন্ধকী এবং সুদের হার অফার করার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন কিনা তা সিদ্ধান্ত নেন। আপনার সুদের হার আপনি বন্ধকের মেয়াদে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তার উপর একটি বড় প্রভাব ফেলবে এবং এটি একটি মূল কারণ যা আপনার ঋণের খরচে অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। আপনার হার আপনার উপর নির্ভর করতে পারে:

• ক্রেডিট স্কোর: একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর আপনাকে কম সুদের হার পেতে সাহায্য করতে পারে। FICO ^® স্কোর ^☉ , শীর্ষ ঋণদাতাদের 90% দ্বারা ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর, 300 থেকে 850 পর্যন্ত, কিন্তু সেরা হার পেতে আপনার সর্বোচ্চ স্কোরের প্রয়োজন নেই। একবার আপনার ক্রেডিট স্কোর উচ্চ 700-এ হয়ে গেলে, আপনি ঋণদাতার সেরা-বিজ্ঞাপিত হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যদি আপনি তাদের অন্যান্য প্রয়োজনীয়তাগুলিও পূরণ করেন।
• ডাউন পেমেন্ট: একটি বড় ডাউন পেমেন্ট একটি কম সুদের হার হতে পারে. আপনি যদি কমপক্ষে 20% কম রাখতে পারেন, তাহলে আপনি বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদানও এড়াতে পারবেন।
• ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত: আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত (DTI) আপনার মাসিক আয় এবং ঋণ পরিশোধের উপর নির্ভর করে। একটি নিম্ন ডিটিআই আপনাকে কম সুদের হারের জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করতে পারে। মনে রাখবেন, আপনার আয় আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয় না, তাই ঋণদাতা আলাদাভাবে DTI গণনা করে।
• লোনের ধরন: প্রচলিত ঋণ এবং সরকার-সমর্থিত FHA ঋণ, VA ঋণ এবং USDA ঋণ সহ অনেক ধরনের বন্ধকী রয়েছে। যদিও সরকার-সমর্থিত ঋণগুলি কম হারের প্রস্তাব দিতে পারে, তাদের ফি বা বীমার প্রয়োজন হতে পারে যা আপনার মোট খরচ বাড়িয়ে দেয়।
• লোনের আকার, মেয়াদ এবং হারের ধরন: আপনার বন্ধকী পরিমাণ, পরিশোধের মেয়াদ এবং সুদের হারের ধরন (স্থির বা সামঞ্জস্যযোগ্য) সবই আপনার অফারকে প্রভাবিত করতে পারে। সাধারণত, আপনি একটি ঋণের সাথে একটি ভাল হার পেতে পারেন যা বিশেষত ছোট বা বড় নয়, এবং যদি এটি একটি স্বল্প মেয়াদী হয়। একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক একটি কম হার দিয়ে শুরু হতে পারে কিন্তু ভবিষ্যতে বাড়তে পারে, যখন একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী ঋণের জীবনকালের জন্য একই হারে বন্ধ থাকে।
• ডিসকাউন্ট পয়েন্ট: আপনি কম সুদের হারে লক করতে পয়েন্ট কিনতে এবং উচ্চ সমাপনী খরচ দিতে সক্ষম হতে পারেন।
• অবস্থান: বাড়ির অবস্থান বন্ধকী হারকেও প্রভাবিত করতে পারে, তবে আপনি বিভিন্ন রাজ্য বা মেট্রো অঞ্চলে বাড়িগুলি না দেখলে এটি খুব বেশি পরিবর্তিত হতে পারে না।

এছাড়াও কিছু কারণ রয়েছে যা বন্ধকী হারকে প্রভাবিত করতে পারে কিন্তু সম্পূর্ণরূপে আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে। উদাহরণস্বরূপ, ক্রমবর্ধমান সুদের হার এবং মুদ্রাস্ফীতি একটি বন্ধকী ঋণদাতাকে তার অফার পরিবর্তন করতে পরিচালিত করতে পারে। ঋণদাতার উপর নির্ভর করে আপনার হারও পরিবর্তিত হতে পারে।

একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর আপনাকে কতটা বাঁচাতে পারে?

একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর গ্যারান্টি দেয় না যে আপনি একটি বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হবেন বা সেরা হার পাবেন, তবে এটি সাহায্য করতে পারে। এবং যেহেতু বন্ধকীগুলি সাধারণত বড় ঋণ হয়, এমনকি আপনার সুদের হারের একটি ছোট পরিবর্তন আপনার মাসিক অর্থপ্রদানে এবং আপনি সামগ্রিকভাবে কতটা সুদ প্রদান করেন তার অনেক টাকা বাঁচাতে পারে।

আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে একটি 30-বছরের স্থায়ী বন্ধকের খরচ

জাতীয় গড় বন্ধকী হারের দিকে তাকালে, আপনার বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) 1.5% এর বেশি পরিবর্তিত হতে পারে এবং একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর আপনাকে সামগ্রিকভাবে প্রায় $100,000 সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে পারে। ফলাফল অনুমান করে যে আপনি 20% কম করেছেন এবং 30 বছরের মেয়াদ এবং নির্দিষ্ট সুদের হার সহ $300,000 বন্ধক নিয়েছেন।

সূত্র:myFICO। 2022 সালের মার্চ পর্যন্ত জাতীয় গড় হারের উপর ভিত্তি করে।

মর্টগেজ পাওয়ার আগে আপনার ক্রেডিট কিভাবে উন্নত করবেন

আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে সময় লাগতে পারে, এবং নির্দিষ্টকরণগুলি আপনার অনন্য ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর নির্ভর করবে। সাধারণভাবে, সময়মত অর্থপ্রদান করার দীর্ঘ ইতিহাস থাকা আপনাকে অনুকূল শর্তাবলী সহ একটি বন্ধক পাওয়ার জন্য সেট আপ করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি যদি একটি বন্ধক খুঁজছেন বা শীঘ্রই বাড়ি শিকার শুরু করার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে আপনি এটি করতে চাইতে পারেন:

• আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখুন। বন্ধকী ঋণদাতারা এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স থেকে একটি করে তিনটি ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর তুলতে পারে এবং মধ্যম স্কোর ব্যবহার করতে পারে। বেশিরভাগ বন্ধকী নির্দিষ্ট FICO ^® এর উপর নির্ভর করে স্কোর মডেল। এই স্কোরগুলি পরীক্ষা করার জন্য আপনাকে অর্থপ্রদান করতে হতে পারে, তবে আপনি একটি FICO ^® পেতে পারেন আপনি কোথায় আছেন তার একটি সাধারণ ধারণা দিতে Experian থেকে বিনামূল্যে 8 স্কোর করুন।
• একটি পেমেন্ট মিস করবেন না। একটি ঋণ পরিশোধ মিস আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতি করতে পারে, এবং প্রভাব সবচেয়ে বড় হতে পারে যখন আপনি প্রথম অর্থ প্রদান মিস. একটি বাড়ির সন্ধান করার সময় চাপের হতে পারে, নিশ্চিত করুন যে আপনি ভুলবশত কোনো ক্রেডিট কার্ড বা ঋণ পরিশোধ করতে ভুলবেন না।
• ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ করুন। ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও বা আপনি যে ক্রেডিট ব্যবহার করছেন তার পরিমাণ কমিয়ে দিতে পারে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোর দ্রুত উন্নত করতে পারে।
• অতীত বকেয়া হিসাব পরিশোধ করুন। অবৈতনিক সংগ্রহ অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে। এবং যখন নতুন স্কোরিং মডেল পেড-অফ সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলিকে উপেক্ষা করে, তখন ক্রেডিট স্কোর বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত ব্যবহার করেন না। তবুও, আপনাকে অতীতের বকেয়া অ্যাকাউন্টগুলিকে পরিশোধ করা দেখানো তাদের উপেক্ষা করার চেয়ে ভাল।

সঞ্চয় বাড়াতে এখনই শুরু করুন

আদর্শভাবে, আপনি ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর মাধ্যমে যতটা সম্ভব সঞ্চয় করার জন্য আপনার ক্রেডিট মাস আগে থেকেই কাজ শুরু করতে পারেন। কিন্তু শেষ মুহূর্তের কিছু পদক্ষেপও রয়েছে যা সাহায্য করতে পারে, যেমন আপনার ব্যবহারের হার কমানো। তারপরেও, আপনার নতুন ব্যালেন্স ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করতে এবং আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করতে এক মাস বা তার বেশি সময় লাগতে পারে। আপনি যদি আপনার ঋণ বন্ধের মাঝখানে থাকেন, আপনার ঋণদাতাকে দ্রুত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নতুন তথ্য যোগ করার জন্য দ্রুত রিস্কোরের অনুরোধ করার বিষয়ে জিজ্ঞাসা করুন।