যদিও কিছু ক্ষেত্রে বন্ধকগুলি অবিলম্বে পুনঃঅর্থায়ন করা যেতে পারে, আপনার বাড়িতে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করার আগে আপনাকে সাধারণত কমপক্ষে ছয় মাস অপেক্ষা করতে হবে এবং কিছু বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য দুই বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে। সময়সীমা নির্ভর করে আপনার মূল বন্ধকের প্রকৃতি এবং আপনি যে ধরনের পুনঃঅর্থায়ন চান তার উপর।

এই সময়ের সীমাবদ্ধতার বাইরে, পুনঃঅর্থায়নের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে বিবেচনা করার জন্য অন্যান্য ব্যবহারিক উদ্বেগ রয়েছে—আপনার বিদ্যমান একটিকে প্রতিস্থাপন করার জন্য একটি নতুন হোম লোন নেওয়ার প্রক্রিয়া—আপনার জন্য অর্থবহ৷

আমি কখন আমার বাড়িকে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারি?

কিছু প্রচলিত বন্ধকী অবিলম্বে পুনঃঅর্থায়নের অনুমতি দেয়, কিন্তু এমন বিশেষ ক্ষেত্রে রয়েছে যা আপনি প্রক্রিয়া শুরু করার আগে বিলম্ব চাপিয়ে দেন:

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন

আপনার আসল বন্ধক বন্ধ করার অন্তত ছয় মাস পরে অনুমোদিত৷৷ একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনার বাড়ির ইকুইটি দ্বারা সমর্থিত একটি নগদ ঋণের সাথে একটি নতুন বন্ধকীকে একত্রিত করে, যা বাড়ির উন্নতি প্রকল্প বা আপনার পছন্দের অন্য কোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে।

সংশোধিত ঋণ

বন্ধ হতে 12 থেকে 24 মাস পর্যন্ত অনুমোদিত৷৷ যদি আপনার ঋণদাতা একটি বন্ধকী পরিবর্তনের জন্য সম্মত হন যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ কমিয়ে দেয় বা আপনার পরিশোধের মেয়াদ বাড়িয়ে দেয়, তবে পরিবর্তন চুক্তির জন্য আপনাকে পুনঃঅর্থায়ন করার আগে পরিবর্তনের তারিখ থেকে 12 থেকে 24 মাস অপেক্ষা করতে হবে। আপনি আর্থিক অসুবিধার ক্ষেত্রে একটি বন্ধকী পরিবর্তন চাইতে পারেন, এবং অনেক ঋণদাতা তাদের ঋণগ্রহীতাদের মঞ্জুর করেছেন যারা COVID-19 মহামারী চলাকালীন আয় হ্রাস অনুভব করেছেন।

FHA স্ট্রীমলাইন পুনঃঅর্থায়ন

বন্ধ হওয়ার পর ন্যূনতম 210 দিনের অনুমতি দেওয়া হয়েছে৷৷ আপনার যদি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের দ্বারা সমর্থিত একটি বন্ধক থাকে, যা সাধারণত একটি FHA ঋণ হিসাবে উল্লেখ করা হয়, যেখানে কমপক্ষে ছয় মাসের মূল্যের সময়মত অর্থপ্রদান সহ, আপনি ছয় মাসের উপর একটি FHA-অনুমোদিত ঋণদাতার কাছ থেকে একটি স্ট্রিমলাইন পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করতে পারেন। আপনার প্রথম অর্থপ্রদানের মাস বার্ষিকী, বা মূল ঋণ বন্ধ করার সাত মাস (210 দিন) পরে। এফএইচএ স্ট্রীমলাইন রিফাইন্যান্স লোনগুলি ফি এবং ক্লোজিং খরচের সাপেক্ষে এফএইচএ লোনের উপর চার্জ করা হয়েছে কিন্তু আয়ের প্রমাণ এবং অন্যান্য আর্থিক ডকুমেন্টেশনের ক্ষেত্রে কম কঠোর প্রয়োজনীয়তা রয়েছে।

কখন দ্রুত পুনঃঅর্থায়ন করা একটি ভাল ধারণা?

আপনার আসল বন্ধক পাওয়ার পর শীঘ্রই পুনঃঅর্থায়ন বিভিন্ন উদ্দেশ্যগুলির মধ্যে যেকোনো একটি পূরণ করতে পারে:

• আপনার মাসিক পেমেন্ট কমাতে: একটি দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদ সহ একটি নতুন ঋণ আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ হ্রাস করতে পারে (একটি কৌশল যার অর্থ সাধারণত আপনি ঋণের মেয়াদে মোট অর্থপ্রদানের পরিমাণ বৃদ্ধি করে)।
• বন্ধক বীমা থেকে পরিত্রাণ পেতে: প্রচলিত বন্ধকীতে সাধারণত প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্সের (PMI) প্রয়োজন হয় যদি আপনি বন্ধ করার সময় ঋণের পরিমাণের 20% এর কম রাখেন এবং কিছু সরকারী-সমর্থিত ঋণের জন্য একটি মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (MIP) প্রয়োজন হয় যদি না আপনি কমপক্ষে 10 এর ডাউন পেমেন্ট করেন। % যদি আপনার বাড়ির বাজার মূল্য দ্রুত বৃদ্ধি পায়, বা আপনি একটি নতুন বন্ধকীতে আরও কম করার উপায় অর্জন করেন, বন্ধকী বীমার বোঝা ছাড়াই পুনঃঅর্থায়ন আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে।
• আপনার সুদের হার পরিবর্তন করতে: কম সুদের হার আছে এমন একটি দিয়ে আপনার বর্তমান বন্ধকী প্রতিস্থাপন করা হলে আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তা কমিয়ে দিতে পারে। একইভাবে, একটি পরিবর্তনশীল-হারের ঋণ প্রতিস্থাপন করা, যা বার্ষিক পরিবর্তন হতে পারে এমন অর্থপ্রদানের সাথে, আরও অনুমানযোগ্য স্থির হারের ঋণে আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে এবং বাজেট এবং অন্যান্য আর্থিক পরিকল্পনাকে সহজ করতে পারে।
• নগদ পেতে: একটি নগদ-আউট লোন যা আপনার বাড়ির ইকুইটি দ্বারা সমর্থিত একটি ঋণের সাথে একটি নতুন বন্ধকীকে একত্রিত করে বাড়ির উন্নতি প্রকল্প বা আপনার চয়ন করা অন্য কোনও উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। নোট করুন যে আপনার বাড়ির ইকুইটি সাধারণত 20%-এর বেশি হতে হবে আপনাকে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে হবে, তাই যদি না আপনি আপনার আসল বন্ধকীতে একটি মোটা ডাউন পেমেন্ট না করেন বা আপনার বাড়ির বাজার মূল্য নাটকীয়ভাবে (এবং দ্রুত) বৃদ্ধি না পায়, তাহলে আপনি হতে পারেন মাত্র ছয় মাস পর ক্যাশ-আউট লোনের জন্য পর্যাপ্ত ইকুইটি নেই।
• কোনসাইনার যোগ করতে বা অপসারণ করতে: আপনি যদি অন্য ব্যক্তির (যেমন একজন স্বামী/স্ত্রী) সাথে যৌথভাবে আপনার মূল বন্ধকের জন্য আবেদন করেন এবং অন্য পক্ষকে ঋণ থেকে সরিয়ে দিতে চান (উদাহরণস্বরূপ, বিবাহবিচ্ছেদের ক্ষেত্রে), আপনাকে অবশ্যই আপনার নিজের নামে পুনঃঅর্থায়ন চাইতে হবে বা আবেদন করতে হবে একটি ভিন্ন ব্যক্তির সাথে যৌথভাবে। বিপরীতভাবে, আপনি যদি আপনার নিজের ক্রেডিট এবং আয়ের উপর ভিত্তি করে আপনার বন্ধকী প্রাপ্ত হন, এবং একটি যৌথ স্বাক্ষরকারীর সাথে পুনরায় আবেদন করতে চান, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে তা করতে দেবে।

পুনঃঅর্থায়ন কি মূল্যবান?

সঠিক পরিস্থিতিতে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, কিন্তু আপনার মূল বন্ধকী পাওয়ার পর শীঘ্রই আরও ভাল ঋণের শর্তাবলী পাওয়ার জন্য সাধারণত আপনার পক্ষে কাজ করার জন্য কিছু কারণের সমন্বয় প্রয়োজন:

• প্রচলিত সুদের হার কমেছে৷৷ বাজারের হারে উল্লেখযোগ্য হ্রাসের অর্থ হতে পারে নতুন ঋণগুলি আপনার বর্তমান বন্ধকের তুলনায় যথেষ্ট বেশি সাশ্রয়ী। বর্তমান বাজারের অবস্থার অধীনে এটি এমন নয়, যা ফেডারেল রিজার্ভ মূল্যস্ফীতি মোকাবেলায় প্রাতিষ্ঠানিক ঋণের হার বাড়িয়েছে এবং সামনের মাসগুলিতে অতিরিক্ত বৃদ্ধি প্রত্যাশিত।
• আপনার ক্রেডিট উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয়েছে। যদি একটি বড় নেতিবাচক এন্ট্রি যেমন একটি দেউলিয়াত্ব বা ফোরক্লোজার আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি "পড়ে যায়" (যা সাধারণত সাত বছর পরে হয়), অথবা আপনি যদি উল্লেখযোগ্য পরিমাণে ঘূর্ণায়মান ঋণ পরিশোধ করেন যার ফলে ক্রেডিট স্কোর নাটকীয়ভাবে উন্নত হয়, তাহলে আপনি হতে পারেন কম সুদের হার সহ একটি নতুন ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করুন।
• আপনার কাছে শক্তিশালী ক্রেডিট সহ একজন সহ-ঋণগ্রহীতা আছে। আপনি যদি আপনার নতুন বন্ধকী আবেদনে অন্য একজন ঋণগ্রহীতা (উদাহরণস্বরূপ স্বামী/স্ত্রী) যোগ করেন, তাহলে আবেদনে তাদের আয় এবং ক্রেডিট যোগ করলে তাদের ক্রেডিট ইতিহাস ভালো হলে আপনাকে কম সুদের হারের জন্য যোগ্য করে তুলতে পারে।
• আপনি একটি নতুন ঋণে ডাউন পেমেন্ট বাড়াতে পারেন। আপনি যদি সম্প্রতি একটি সম্পদ বিক্রি করে থাকেন, উত্তরাধিকার পেয়ে থাকেন বা অন্যথায় নগদ অ্যাক্সেস পেয়ে থাকেন যা আপনি আপনার আসল বন্ধকের চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি রাখতে ব্যবহার করতে পারেন, তাহলে আপনি কম সুদের হার এবং বন্ধের সাথে একটি নতুন ঋণ সুরক্ষিত করতে সক্ষম হতে পারেন খরচ

একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের সম্ভাব্য ত্রুটিগুলিও রয়েছে, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার বর্তমান হোম লোন সুরক্ষিত করার পরে অল্প সময় অতিবাহিত হয়। এর মধ্যে রয়েছে:

• ক্লোজিং খরচ: একটি পুনঃঅর্থায়ন ঋণ, অন্য যেকোনো বন্ধকের মতো, সাধারণত ঋণের পরিমাণের 2% থেকে 5% পর্যন্ত সমাপনী খরচ অন্তর্ভুক্ত করে। একটি $300,000 বন্ধকীতে, এটি $6,000 থেকে $15,000 এর মধ্যে যা আপনাকে অবশ্যই ঋণের জীবনকালের জন্য অগ্রিম অর্থ প্রদান করতে হবে - একই সুদের হারে যা বাড়ির জন্য প্রযোজ্য।
• অন্যান্য খরচ ট্রেড-অফ: যদি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের লক্ষ্য হয় খরচ কমানো, তবে খেয়াল রাখুন যে আপনি কেবলমাত্র এক সেট খরচ অন্যের জন্য ট্রেড করছেন না। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম এড়াতে একটি সরকার-সমর্থিত ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করছেন, তবে আপনার নতুন ঋণের জন্য বন্ধকী বীমার প্রয়োজন নেই তা খেয়াল রাখুন।
• প্রিপেমেন্ট জরিমানা: কিছু বন্ধকী চুক্তির জন্য আপনাকে একটি উল্লেখযোগ্য বেলুন অর্থপ্রদান করতে হবে যদি আপনি আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন বা আপনার ঋণ পরিশোধের মেয়াদের প্রথম তিন থেকে পাঁচ বছরে আপনার বাড়ি বিক্রি করেন। যদি এইগুলি আপনার বর্তমান বন্ধকীতে প্রযোজ্য হয়, তবে তাদের জন্য অ্যাকাউন্ট নিশ্চিত করুন৷

কিভাবে পুনঃঅর্থায়ন আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে

একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে, এবং আপনার প্রথম বন্ধক নেওয়ার পরেই এটি করা তার প্রভাবকে বাড়িয়ে তুলতে পারে:

• একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করা একটি ক্রেডিট চেক ট্রিগার করে যা একটি কঠিন অনুসন্ধান হিসাবে পরিচিত, যা আপনার স্কোরকে সামান্য হ্রাস করতে পারে। আপনি ঋণ গ্রহণ করার পরে স্কোরের আরেকটি ছোট পতন দেখতে পারেন।
• বন্ধক পাওয়ার পর শীঘ্রই পুনঃঅর্থায়ন ক্রেডিট স্কোরের একটি যৌগিক হ্রাস ঘটাতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলি সাধারণত কয়েক মাসের মধ্যে আপনার মূল বন্ধকী আবেদনের কারণে সৃষ্ট ডিপ থেকে রিবাউন্ড হয়, কিন্তু আপনি যদি সেই সময়সীমার মধ্যে অন্য একটি বন্ধক চান, তাহলে আপনার স্কোরগুলি সম্পূর্ণরূপে পুনরুদ্ধার করার সময় নাও থাকতে পারে—এবং নতুন আবেদন প্রক্রিয়া সম্ভবত সেগুলিকে আরও কমিয়ে দেবে .

নতুন ক্রেডিট সম্পর্কিত ক্রেডিট স্কোর হ্রাস সাধারণত শুধুমাত্র কয়েকটি পয়েন্ট মোট করে, কিন্তু, আপনার প্রারম্ভিক স্কোরের উপর নির্ভর করে, তারা ঋণদাতাদের আপনার দ্বিতীয় আবেদনটি আপনার প্রথমের চেয়ে কম অনুকূলভাবে দেখতে এবং ফলস্বরূপ কম অনুকূল ঋণ শর্তাদি অফার করতে পারে।

নীচের লাইন

আপনি একটি বন্ধকী প্রাপ্তির পরে শীঘ্রই পুনঃঅর্থায়ন আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, তবে এগিয়ে যাওয়ার আগে একটি নতুন ঋণের সাথে সম্পর্কিত খরচ এবং এর সম্ভাব্য সঞ্চয়গুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ।

পুনঃঅর্থায়নের উপর আপনার ক্রেডিট স্কোরের প্রভাবের অর্থ হল আপনি প্রাথমিক বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় একই প্রক্রিয়ার সাথে যোগাযোগ করবেন। আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা জানতে প্রক্রিয়ার আগে এবং চলাকালীন আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন এবং উপযুক্ত হলে, আপনি পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়া শুরু করার আগে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল গঠন করতে কয়েক মাস সময় নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন।