31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
একটি বাড়ি কেনার জন্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর 500 থেকে 700 পর্যন্ত হতে পারে, তবে শেষ পর্যন্ত আপনি যে ধরনের বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করছেন এবং আপনার ঋণদাতার উপর নির্ভর করবে। যদিও খারাপ ক্রেডিট সহ একটি বন্ধকী পাওয়া সম্ভব, তবে সর্বোত্তম শর্তগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার সাধারণত ভাল বা ব্যতিক্রমী ক্রেডিট প্রয়োজন৷
একটি বাড়ি কেনার জন্য আপনার কী ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন হবে এবং কীভাবে আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে হবে তা একটি বন্ধকী আবেদন পর্যন্ত জানতে পড়ুন৷
বিভিন্ন ধরনের বন্ধকী ঋণ বিদ্যমান, এবং প্রত্যেকটির নিজস্ব ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন। ঋণদাতাদের অতিরিক্ত, কঠোর মানদণ্ডও থাকতে পারে যা তারা আপনার ক্রেডিট স্কোর ব্যতীত আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা নির্ধারণ করতে ব্যবহার করে (নীচে এই বিষয়ে আরও)।
আপনি যে ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করছেন তার উপর ভিত্তি করে এখানে কী আশা করা যায়:
আপনার ক্রেডিট স্কোর দুর্দান্ত আকারে থাকলে, আপনার কাছে বেছে নেওয়ার জন্য বিভিন্ন ধরনের ঋণ থাকতে পারে। কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর খারাপ বা ন্যায্য বলে বিবেচিত হয়, তাহলে আপনার বিকল্প সীমিত হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর একটি বন্ধকী ঋণের সুদের হার এবং অর্থপ্রদানের শর্তাবলী নির্ধারণে একটি ভূমিকা পালন করে। কারণ ঋণদাতারা ঋণের শর্তাদি নির্ধারণের জন্য ঝুঁকি-ভিত্তিক মূল্য নির্ধারণের মডেল ব্যবহার করে।
আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে আপনি সময়মতো বিল পরিশোধ করার সম্ভাবনা বেশি, আপনার সুদের হার কম হতে পারে। একটি কম-তারকীয় ক্রেডিট স্কোর সহ, যাইহোক, আপনি আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন।
ধরা যাক আপনি 30 বছরে $250,000 এর জন্য একটি বন্ধকী ঋণ পাওয়ার আশা করছেন। আপনার যদি দুর্দান্ত ক্রেডিট থাকে এবং 4% সুদের হারের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হবে $1,194 (সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা ব্যতীত), এবং আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে সুদের হিসাবে মোট $179,674 দিতে হবে .
কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট কিছু কাজের প্রয়োজন হয় এবং আপনি পরিবর্তে 5% সুদের হারের জন্য যোগ্য হন, তাহলে এটি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $1,342 এবং আপনার মোট সুদের বোঝা $233,140-এ বেড়ে যায় - যা $53,466 এর পার্থক্য।
যদিও আপনার হার নির্ধারণ করার সময় বন্ধকী ঋণদাতারা শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখেন না। তারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI)-ও বিবেচনা করবে—আপনার মোট মাসিক আয়ের কতটা ঋণ পরিশোধের দিকে যায়—সেইসাথে আপনার ডাউন পেমেন্ট এবং উপলব্ধ সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ।
তাই যখন আপনি বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর নিয়ে কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ, আপনার আর্থিক পরিস্থিতির এই অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ ক্ষেত্রগুলিকে অবহেলা করা এড়িয়ে চলুন।
দুর্বল ক্রেডিট সহ একটি বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হওয়া সম্ভব। কিন্তু আপনি করতে পারেন বলে, এর মানে এই নয় যে আপনার উচিত। যেমন পূর্বে আলোচনা করা হয়েছে, এমনকি আপনার সুদের হারের সামান্য বৃদ্ধিও আপনাকে বন্ধকী ঋণের দৈর্ঘ্যের চেয়ে হাজার হাজার ডলার খরচ করতে পারে।
আপনি যদি একটি বাড়ি কেনার পরিকল্পনা করে থাকেন এবং আপনার ক্রেডিট খারাপ থাকে, তাহলে এখানে কয়েকটি টিপস রয়েছে যা আপনাকে সম্ভাব্য সুদের হার পেতে সাহায্য করতে পারে:
কোন গ্যারান্টি নেই যে এই ক্রিয়াগুলি আপনাকে ভাল শর্তে একটি বন্ধকী ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সাহায্য করবে, তবে তারা আপনার প্রতিকূলতাকে উন্নত করতে পারে।
আপনি যদি শীঘ্রই একটি বাড়ি কেনার কথা ভাবছেন, তাহলে আনুষ্ঠানিকভাবে প্রক্রিয়া শুরু করার আগে আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করার জন্য কিছু সময় ব্যয় করা মূল্যবান হতে পারে। এখানে আপনি এখনই নেওয়া শুরু করতে পারেন এমন অ্যাকশন রয়েছে, যার মধ্যে কিছু আপনার ক্রেডিট স্কোর তুলনামূলকভাবে দ্রুত উন্নতি করতে পারে।
আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা জানা হল বন্ধকী ঋণের জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করার প্রথম ধাপ। আপনি এক্সপেরিয়ানের সাথে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন, এবং যদি এটি ইতিমধ্যেই 700 বা তার বেশি হয়, তাহলে আপনি একটি প্রাক-অনুমোদনের জন্য আবেদন করার আগে আপনাকে অনেক পরিবর্তন করতে হবে না।
কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর যথেষ্ট কম হয় যে আপনি প্রতিকূল শর্তাবলীর সাথে অনুমোদিত হওয়ার ঝুঁকি বা সম্পূর্ণভাবে অস্বীকার করেন, আপনি কিছু উন্নতি না করা পর্যন্ত অপেক্ষা করাই ভালো হবে।
আপনি Experian থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিনামূল্যের কপি পেতে পারেন, যেটি প্রতি 30 দিনে আপডেট করা হয়, অথবা বার্ষিক ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলির প্রতিটি থেকে ডিসেম্বর 2022 পর্যন্ত, তারপর প্রতি 12 মাস পরপর।
একবার আপনার প্রতিবেদনগুলি হয়ে গেলে, সেগুলি পড়ুন এবং এমন আইটেমগুলি দেখুন যা আপনি চিনতে পারেন না বা আপনি ভুল বলে বিশ্বাস করেন। আপনি যদি কোনো ভুল খুঁজে পান, আপনি আপনার ঋণদাতাকে ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলির সাথে তাদের তথ্য আপডেট করতে বা এজেন্সিগুলির সাথে সরাসরি আইটেমগুলি নিয়ে বিরোধ করতে বলতে পারেন। এই প্রক্রিয়াটি দ্রুত আপনার স্কোর উন্নত করতে পারে যদি এর ফলে একটি নেতিবাচক আইটেম সরানো হয়।
অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করা শুধুমাত্র আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত কমাতে পারে না বরং আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতেও সাহায্য করে। বিশেষ করে যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে।
আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার - আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিট সম্পর্কিত আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ কত - আপনার ক্রেডিট স্কোরের একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর। যদিও অনেক ক্রেডিট বিশেষজ্ঞরা 30% বা তার কম ক্রেডিট ব্যবহার করার পরামর্শ দেন, সেখানে কোন কঠিন-দ্রুত নিয়ম নেই- যত কম, তত ভাল।
যেহেতু আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার প্রতি মাসে গণনা করা হয় যখন আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সগুলি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়, আপনি যদি উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সগুলি পরিশোধ করেন তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর দ্রুত প্রতিক্রিয়া জানাতে পারে।
কার্যত প্রতিবার যখন আপনি ক্রেডিট জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্ত চালায়। বেশীরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি একটি অনুসন্ধানে আপনার ক্রেডিট স্কোর পাঁচ পয়েন্টেরও কম কম দেখতে পাবেন, যদি তা না হয়। কিন্তু যদি অল্প সময়ের মধ্যে আপনার একাধিক অনুসন্ধান থাকে, তাহলে এটি একটি জটিল প্রভাব ফেলতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর আরও কমিয়ে দিতে পারে। (একটি ব্যতিক্রম হল যখন আপনি একই ধরনের একাধিক ঋণের জন্য আবেদন করেন, যেমন একটি বন্ধকী বা গাড়ির ঋণ, অফার তুলনা করার উপায় হিসেবে। আপনি যদি অল্প সময়ের মধ্যে এটি করেন, তাহলে সমস্ত অনুসন্ধানগুলিকে এক ভাগে ভাগ করা হবে, আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব সীমিত করা।)
এছাড়াও মনে রাখবেন যে নতুন ক্রেডিট যোগ করা আপনার DTI বৃদ্ধি করতে পারে, যা বন্ধকী ঋণদাতাদের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ।
যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কিছু উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক আইটেম অন্তর্ভুক্ত থাকে, যেমন একটি দেউলিয়াত্ব, সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট বা পুনরুদ্ধার, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর পুনরুদ্ধারের জন্য উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স বা একটি বিলম্বিত অর্থপ্রদানের চেয়ে বেশি সময় লাগতে পারে। এই ক্ষেত্রে, একটি বড় ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনি আরও ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি না করা পর্যন্ত অপেক্ষা করা ভাল ধারণা হতে পারে।
যখন হাউজিং মার্কেট উত্তপ্ত হয়, বা সুদের হার বাড়তে থাকে তখন অপেক্ষা করাও সার্থক হতে পারে। আপনার কতটা নমনীয়তা আছে তার উপর নির্ভর করে, বাজার ঠান্ডা না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করে, ক্রেতাদের বিক্রেতাদের থেকে বেশি সুবিধা প্রদান করে, অথবা সুদের হার আবার কমতে শুরু না করা পর্যন্ত আপনি উপকৃত হতে পারেন।
একটি বন্ধকী একটি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক প্রতিশ্রুতি। কিন্তু এখন কম-নিখুঁত শর্তাবলী সহ একটি বাড়িতে প্রবেশ করা কিছু পরিস্থিতিতে এখনও অর্থপূর্ণ হতে পারে।
আপনি যদি এমন একটি এলাকায় বাস করেন যেখানে বন্ধকী অর্থ প্রদান আপনি ভাড়ার তুলনায় সস্তা হবে, উদাহরণস্বরূপ, এমনকি সামান্য উচ্চ সুদের হার সহ একটি ঋণ স্বল্প মেয়াদে আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। এবং যদি আপনার নিজের বাড়ির মালিকানা আপনার সামগ্রিক জীবনযাত্রার মান উন্নত করে, তবে এটি আরও কিছুটা মূল্য দিতে পারে।
আপনি যা-ই করুন না কেন, আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট ইতিহাসকে ক্রমানুসারে রাখাকে অগ্রাধিকার দিন এবং ক্রেডিট ক্রয় করার পর আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করা চালিয়ে যান এবং ক্রেডিট বজায় রাখা চালিয়ে যান।