একটি কলেজ শিক্ষা আপনার ভবিষ্যতের জন্য একটি বিনিয়োগ, কিন্তু ছাত্র ঋণ না নিয়ে এটি বহন করা কঠিন হতে পারে। সমস্ত ছাত্র ঋণ সমান তৈরি করা হয় না, এবং তারা পরিশোধ করতে কয়েক দশক সময় নিতে পারে। ঋণ নেওয়ার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনার ঋণ এবং তাদের শর্তাবলী সম্পর্কে আপনার সম্পূর্ণ ধারণা রয়েছে।
বিস্তৃতভাবে, দুই ধরনের ছাত্র ঋণ আছে:ফেডারেল এবং ব্যক্তিগত। বেসরকারী ছাত্র ঋণগুলি ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের দ্বারা তৈরি করা হয়, যেমন ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন, যখন ফেডারেল ছাত্র ঋণগুলি ফেডারেল সরকার দ্বারা তৈরি করা হয়। আপনি কি ধরনের ঋণ ধার করতে সক্ষম হবেন তা নির্ভর করবে আপনার চাহিদা, স্কুলের বছর, আয় এবং আপনি ইতিমধ্যে কতটা ধার নিয়েছেন সহ বিভিন্ন বিষয়ের উপর। আরো জানতে পড়ুন।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন, যা সরাসরি লোন নামেও পরিচিত, ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন দ্বারা অর্থায়ন করা হয় (যদিও একটি লোন সার্ভিসিং কোম্পানি আপনার লোন পরিচালনা করবে)।
স্নাতক ছাত্র, স্নাতক ছাত্র এবং পেশাদার শিক্ষা গ্রহণকারী ছাত্রদের জন্য সহ বিভিন্ন ধরনের ফেডারেল ছাত্র ঋণ রয়েছে। প্রতিটি ধরনের ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের নিজস্ব প্রয়োজনীয়তা রয়েছে; কিছু শুধুমাত্র আর্থিক প্রয়োজন আছে এমন ছাত্রদের জন্য উপলব্ধ, অন্যদের প্রয়োজন নির্বিশেষে দেওয়া হয়.
সমস্ত ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন গ্রহীতাদের অবশ্যই প্রথমে ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড (FAFSA) ফর্মের জন্য একটি বিনামূল্যের আবেদন পূরণ করতে হবে এবং জমা দিতে হবে। আপনি ফেডারেল ছাত্র ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে এই অ্যাপ্লিকেশনটি ব্যবহার করা হয়; যদি না হয়, তাহলে আপনাকে প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন দেখতে হবে।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন ব্যবহার করে অর্থ ধার করতে, আপনাকে অবশ্যই কিছু মৌলিক যোগ্যতার মানদণ্ড পূরণ করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে অবশ্যই একজন মার্কিন নাগরিক বা যোগ্য অনাগরিক হতে হবে; একটি বৈধ সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর আছে; একটি যোগ্য ডিগ্রী বা শংসাপত্র প্রোগ্রামে নথিভুক্ত বা অনুমোদিত হতে হবে; কমপক্ষে অর্ধেক সময় নথিভুক্ত করা হবে (সরাসরি ঋণের জন্য); এবং সন্তোষজনক একাডেমিক অগ্রগতি করা। আপনি যদি 18 থেকে 25 বছরের মধ্যে পুরুষ হন তবে আপনাকে অবশ্যই নির্বাচনী পরিষেবাতে নিবন্ধিত হতে হবে।
প্রতিটি ধরনের ফেডারেল ছাত্র ঋণের নিজস্ব উদ্দেশ্য, শর্তাবলী এবং যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে।
সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত ঋণ শুধুমাত্র স্নাতক ছাত্রদের জন্য উপলব্ধ যারা আর্থিক প্রয়োজন প্রদর্শন করে। ভর্তুকি এবং আন-ভর্তুকিহীন ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল যে ফেডারেল সরকার ভর্তুকিযুক্ত ঋণের সুদ প্রদান করে যতক্ষণ না আপনি স্কুলে কমপক্ষে অর্ধেক সময় নথিভুক্ত হন, আপনার স্নাতক হওয়ার পর প্রথম ছয় মাসের জন্য এবং কোনো বিলম্ব বা সহনশীলতার সময় সময়কাল
স্নাতক, স্নাতক এবং পেশাদার ছাত্রদের জন্য সরাসরি আন-ভর্তুকিহীন ঋণ পাওয়া যায়। একটি আন-ভর্তুকিহীন ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে আর্থিক প্রয়োজন দেখাতে হবে না। ভর্তুকিযুক্ত ঋণের বিপরীতে, আপনি সব সময়ে অভর্তুকিহীন ঋণের সুদ পরিশোধের জন্য দায়ী, এমনকি আপনি যখন স্কুলে ভর্তি হন।
সরাসরি প্লাস ঋণ স্নাতক বা পেশাদার ছাত্রদের জন্য বা নির্ভরশীল স্নাতক ছাত্রদের পিতামাতার জন্য উপলব্ধ (এগুলিকে অভিভাবক প্লাস ঋণ বলা হয়)। PLUS ঋণ শিক্ষাগত খরচের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে যা আপনার অন্যান্য আর্থিক সহায়তা কভার করে না। যদিও ঋণগ্রহীতাদের সরাসরি PLUS লোন পাওয়ার জন্য আর্থিক প্রয়োজন দেখাতে হবে না, তাদের ক্রেডিট চেক করা দরকার তাদের ক্রেডিট ইতিহাস আছে কিনা তা দেখতে। যদি তারা তা করে, তারা এখনও ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারে, কিন্তু কিছু অতিরিক্ত প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে।
ফেডারেল সরকার আপনার স্নাতক এবং স্নাতক শিক্ষার সময় বার্ষিক এবং উভয় সময়ে সরাসরি ছাত্র ঋণে আপনি কতটা ধার নিতে পারেন তা সীমিত করে। ঋণের পরিমাণের সীমা বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে, যার মধ্যে রয়েছে ঋণের ধরন, স্কুলে আপনার বছর এবং আপনি স্বাধীন কিনা বা এখনও একজন নির্ভরশীল হিসাবে বিবেচিত হন।
বেসরকারী ছাত্র ঋণ ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান দ্বারা তৈরি করা হয় - সরকার নয়। আপনি যে কোনো সময়ে একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের জন্য আবেদন করতে পারেন, কিন্তু আপনি যেকোনো ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের জন্য যোগ্য কিনা তা দেখার জন্য আপনাকে সর্বদা প্রথমে FAFSA সম্পূর্ণ করতে হবে। ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের বিপরীতে যা অর্থ কীভাবে ব্যবহার করা হয় তার প্যারামিটার সেট করতে পারে, ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণগুলি আপনি যা চান তার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।
ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের যোগ্যতা আপনার আয়, ক্রেডিট ইতিহাস এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে। আপনার ক্রেডিট যত ভাল হবে, তত ভাল সুদের হার এবং ঋণের শর্তাবলী আপনি যোগ্য হতে পারেন। একজন ছাত্র হিসাবে যার দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস নাও থাকতে পারে, আপনার লোনের আবেদনে পিতামাতার পরিচয়পত্র থাকা আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়িয়ে দিতে পারে।
ফেডারেল এবং প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের মধ্যে কিছু মূল পার্থক্য রয়েছে যখন আপনি যোগ্য হবেন কিনা সেইসাথে আপনি কীভাবে ঋণ পরিশোধ করবেন এবং কীভাবে তারা সুদ আদায় করবেন।
একটি ফেডারেল ভর্তুকিযুক্ত ছাত্র ঋণের জন্য অনুমোদনের সিদ্ধান্ত নেওয়া হয় ঋণগ্রহীতার আর্থিক প্রয়োজনের ভিত্তিতে, যা FAFSA-তে রিপোর্ট করা আপনার পারিবারিক আয় দ্বারা নির্ধারিত হয়। একটি বৃহত্তর আর্থিক প্রয়োজন সঙ্গে ঋণগ্রহীতা একটি ভর্তুকি ঋণ ধার করতে সক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা বেশি. আন-ভর্তুকিহীন ফেডারেল ছাত্র ঋণ, যাইহোক, আপনার পারিবারিক আয় নির্বিশেষে দেওয়া হয়।
প্লাস লোন এবং প্যারেন্ট প্লাস লোন বাদে, ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনগুলির জন্য ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না, তাই সামান্য ক্রেডিট সমস্যাগুলি আপনাকে ঋণের জন্য অনুমোদিত হতে বাধা দেবে না। অন্যদিকে, ব্যক্তিগত ঋণদাতারা আপনার ঋণের আবেদনের ওজনের ক্ষেত্রে ক্রেডিট স্কোর বিবেচনা করুন। যদি আপনার ক্রেডিট খারাপ থাকে বা (অনেক ছাত্রের মতো) ক্রেডিট ইতিহাস বেশি না থাকে, তাহলে দেখুন আপনার বাবা-মা ঋণটি সই করতে পারেন কিনা। যদি তাদের ভাল ক্রেডিট থাকে, তবে তাদের স্বাক্ষর আপনার পক্ষে দাঁড়িপাল্লা টিপ দিতে পারে। শুধু মনে রাখবেন যে একটি স্বাক্ষরিত ঋণে যেকোনও মিস পেমেন্ট পিতামাতার ক্রেডিট রিপোর্টের পাশাপাশি ছাত্রদের রিপোর্ট করা হবে।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনগুলি সরকার দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়, তাই আপনার ঋণ পরিসেবাকারী যেই হোক না কেন পরিশোধের বিকল্পগুলি একই। স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের মেয়াদ হল 10 বছর, আপনার প্রথম ঋণ পরিশোধের আগে স্নাতক হওয়ার পরে ছয় মাসের গ্রেস পিরিয়ড সহ। যদি আপনার আয় 10 বছরের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করার জন্য খুব কম হয়, তাহলে আপনি আয়-ভিত্তিক পরিশোধের প্রোগ্রামের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। এই প্রক্রিয়ায় আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করে, এটি আপনার পরিশোধের মেয়াদ 25 বছর পর্যন্ত বাড়িয়ে দিতে পারে।
বেসরকারী ঋণদাতাদের ফেডারেল ছাত্র ঋণের জন্য নির্ধারিত নিয়মগুলি অনুসরণ করতে হবে না, তাই আপনার ঋণ পরিশোধ এবং ক্ষমার বিকল্পগুলি ঋণদাতার উপর নির্ভর করবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে পাঁচ বছর, 15 বছর বা অন্য কোনো সময়সীমার মধ্যে একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করতে হতে পারে, অথবা আপনি স্নাতক হওয়ার সাথে সাথে ঋণের অর্থ প্রদান শুরু করতে হবে। আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য আপনি একটি প্রিপেমেন্ট জরিমানাও পেতে পারেন, যা ফেডারেল ছাত্র ঋণের বিপরীত।
আপনি যদি আপনার চাকরি হারান বা অন্য কোনো আর্থিক সমস্যায় পড়েন এবং আপনার ঋণের অর্থ পরিশোধ করতে না পারেন তাহলে কী করবেন? যদি আপনার আয় একটি নির্দিষ্ট স্তরের নিচে নেমে যায়, তাহলে আপনি সাময়িকভাবে আপনার ফেডারেল ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান কমাতে বা পিছিয়ে দিতে সক্ষম হতে পারেন—কিছু পরিস্থিতিতে, ঋণটি মাফও করা হতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণদাতারা এই ধরনের ত্রাণ অফার করতে পারে বা নাও দিতে পারে; আপনাকে দেখতে ঋণ চুক্তি পড়তে হবে।
ঋণের বিকল্পগুলির তুলনা করার সময় ঋণের সুদের অর্থ প্রদানগুলি চিন্তা করার আরেকটি কারণ। আপনার যদি একটি ফেডারেল সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত ঋণ থাকে, তাহলে আপনি যতক্ষণ না অন্তত অর্ধেক সময়ে স্কুলে ভর্তি হন ততক্ষণ পর্যন্ত আপনাকে ঋণের সুদ দিতে হবে না। আপনার যদি একটি আন-ভর্তুকিহীন ফেডারেল বা প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন থাকে, আপনি স্কুলে থাকাকালীনও আপনাকে সুদ চার্জ করা হবে।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের সুদের হার কম থাকে এবং সুদের হার স্থির থাকে, যার অর্থ তারা ঋণের জীবনের জন্য পরিবর্তন হবে না। 1 জুলাই, 2019 বা তার পরে এবং 1 জুলাই, 2020 এর আগে প্রথম বিতরণ করা ঋণের জন্য, সরাসরি ভর্তুকি এবং আন-ভর্তুকিহীন ঋণের সুদের হার স্নাতকদের জন্য 4.53%, স্নাতক ছাত্রদের জন্য 6.08% এবং PLUS ঋণের জন্য 7.08%।
যদিও ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন কম, স্থির সুদের হার অফার করে, প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের জন্য সুদের হার প্রতিটি ঋণদাতা দ্বারা নির্ধারিত হয় এবং উচ্চতর হতে পারে। অনেক ক্ষেত্রে, হারগুলি পরিবর্তনশীল, যার মানে তারা আপনার ঋণের জীবনকাল ধরে বাড়তে বা পড়তে পারে। সুদের হার কতটা উচ্চ হতে পারে তার উপর একটি ক্যাপ থাকতে পারে বা নাও থাকতে পারে। পরিবর্তনশীল-হারের প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনে সাধারণত নির্দিষ্ট হারের তুলনায় কিছুটা কম সুদের হার থাকে। যাইহোক, একটি হার বৃদ্ধি সম্ভাব্যভাবে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানে শত শত ডলার যোগ করতে পারে, তাই পরিবর্তনশীল-হারের ছাত্র ঋণ বেছে নেওয়ার আগে নিশ্চিত হন যে আপনি সেই ঝুঁকির সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন।
আপনি যখন কলেজের জন্য অর্থ ধার করতে চান তখন ফেডারেল ছাত্র ঋণ আপনার প্রথম পছন্দ হওয়া উচিত। তারা কোন ক্রেডিট চেক ছাড়া অনুমোদন প্রস্তাব; কম, নির্দিষ্ট সুদের হার যা প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার জন্য একই; এবং পরিশোধের জন্য প্রচুর বিকল্প। এছাড়াও, আপনি যদি সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত ঋণের জন্য যোগ্য হন, তাহলে যতক্ষণ না আপনি অন্তত অর্ধেক সময় স্কুলে যাচ্ছেন ততক্ষণ আপনাকে ঋণের সুদ দিতে হবে না।
নেতিবাচক দিক থেকে, ছাত্র এবং পিতামাতার প্লাস ঋণে প্রায়ই উচ্চ সুদের হার থাকে। যেহেতু ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন আপনি কতটা ধার নিতে পারেন তার সীমা নির্ধারণ করে, আপনি সর্বাধিক পরিমাণ ধার করতে পারেন এবং এখনও নিজেকে অর্থের প্রয়োজন খুঁজে পেতে পারেন।
আপনার যদি ব্যতিক্রমী ক্রেডিট থাকে এবং আপনি কম সুদের হারে এবং কোনো অরিজিনেশন ফি সহ একটি ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, তাহলে একটি ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণ আপনার জন্য সেরা বিকল্প হতে পারে। (আপনি যদি আপনার ফেডারেল ঋণের সীমাতে পৌঁছে থাকেন এবং এখনও অতিরিক্ত অর্থের প্রয়োজন হয় তবে এটি আপনার একমাত্র বিকল্প হতে পারে।)
একটি ফেডারেল বা প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ভর করে আপনার আয়, আপনার কত টাকা প্রয়োজন এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর সহ বিভিন্ন কারণের উপর। সর্বোত্তম ফিট খুঁজে পেতে, আপনার বিকল্পগুলিকে যত্ন সহকারে ওজন করার জন্য সময় নিন—এবং আপনি একটি ছাত্র ঋণের প্রতিশ্রুতি দেওয়ার আগে যে কোনও ঋণ চুক্তির সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়তে ভুলবেন না।