বন্ধকী এবং অন্যান্য ঋণের উপর সহনশীলতা হ্রাস বা স্থগিত অর্থপ্রদানের আকারে আর্থিক কষ্ট থেকে মুক্তি দিতে পারে। কিন্তু সহনশীলতা অস্থায়ী, সাধারণত 12 মাসের বেশি স্থায়ী হয় না।

তাহলে কি হবে যখন ত্রাণের মেয়াদ বা সহনশীলতার মেয়াদ শেষ হয়? উত্তরটি আপনার ঋণদাতার সাথে আপনি যে চুক্তি করেছেন তার উপর নির্ভর করে এবং চুক্তিটি পরিষ্কার হলে অবাক হওয়ার মতো নয়। এখানে সম্ভাবনার একটি ওভারভিউ।

যখন বন্ধক সহনশীলতা শেষ হয়

বন্ধকী সহনশীলতা এমন একটি বিষয় যা অনেক আমেরিকান প্রথমবারের মতো শিখছে, কারণ তারা করোনভাইরাস-সম্পর্কিত আয় ক্ষতির মুখে ঋণদাতাদের কাছ থেকে ত্রাণ চায়।

অনেক বাড়ির মালিকদের জন্য, বন্ধকী সহনশীলতা হল করোনাভাইরাস এইড, রিলিফ অ্যান্ড ইকোনমিক সিকিউরিটি (CARES) আইনের অধীনে প্রদত্ত একটি বিকল্প। এর অনেকগুলি অর্থনৈতিক ত্রাণ বিধানের মধ্যে, কেয়ারস আইনে বাড়ির মালিকদের অর্থ প্রদান সহনশীলতা দেওয়ার জন্য ফেডারেল সমর্থিত বন্ধকীগুলির জন্য দায়ী ঋণদাতা এবং পরিষেবাদাতাদের প্রয়োজন; এর মধ্যে রয়েছে FHA ঋণ, VA ঋণ, USDA ঋণ এবং ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাকের মালিকানাধীন বা জামানতকৃত সমস্ত বন্ধক।

ফেডারেল সরকার দ্বারা সমর্থিত বন্ধক সহ বাড়ির মালিকরা এখনও ঋণদাতাদের দ্বারা প্রতিষ্ঠিত স্বেচ্ছাসেবী ত্রাণ কর্মসূচির অধীনে COVID-19 বন্ধক সহ্য করার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। যদি আপনার ঋণ এই বিভাগের অধীনে পড়ে এবং আপনি বন্ধক সহ্য করতে আগ্রহী হন, তাহলে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন তারা কী বিকল্পগুলি অফার করছে তা দেখতে৷

বন্ধক সহনশীলতার শর্তাবলী পরিবর্তিত হয়, কিন্তু সকলের জন্য আপনাকে শেষ পর্যন্ত সেই অর্থপ্রদানের জন্য মেকআপ করতে হবে যা সহনশীলতার সময়কালে ক্ষমা করা হয়েছিল। যদিও কেয়ারস আইন নির্দিষ্ট ঋণের জন্য বিশেষ শর্তাবলী তৈরি করে (নীচে দেখুন), সাধারণ পরিস্থিতিতে পরিশোধ করা হয় সাধারণত তিনটি উপায়ের মধ্যে একটিতে:

• পুনঃস্থাপন :পুনঃস্থাপনের অধীনে, আপনি সহনশীলতার সময় আপনার অর্থপ্রদান হ্রাস করার সাথে সাথে সহনশীলতার সময় শেষে সুদ এবং সম্ভাব্য ফি সহ মোট পরিমাণ কভার করে একটি একক অর্থ প্রদান করবেন। পুনঃস্থাপনের পরে, আপনি আপনার ঋণ চুক্তিতে উল্লেখিত মূল অর্থপ্রদানের সময়সূচীতে, সহনশীলতার আগে আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছিলেন সেই পরিমাণে আপনি নিয়মিত ঋণ পরিশোধ করা আবার শুরু করবেন।
• ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা :একটি ঋণ পরিশোধের প্ল্যান যে পরিমাণ অর্থ পরিশোধের সময় থেকে আপনাকে কিস্তিতে ভাগ করে দেয় এবং সেগুলিকে (সুদ এবং সম্ভাব্য ফি সহ) আপনার নিয়মিত মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানে যোগ করে। পরিশোধের কিস্তির সংখ্যা আলোচনা সাপেক্ষ এবং আপনার অর্থপ্রদান করার ক্ষমতার উপর আংশিকভাবে নির্ভর করতে পারে, তবে এটি সাধারণত 12 মাসের বেশি হয় না। কিস্তির সংখ্যা বাড়ানো প্রতিটি অর্থপ্রদানের পরিমাণ কমিয়ে দেয়, তবে পরিশোধের মেয়াদে প্রদত্ত মোট সুদের সাথে যোগ করে।
• মর্টগেজ পরিবর্তন :একটি বন্ধকী পরিবর্তন স্থায়ীভাবে মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে আপনার ঋণ পুনর্গঠন করে এবং আপনার জন্য অর্থপ্রদান চালিয়ে যাওয়া সহজ করে। একটি বন্ধকী পরিবর্তনের অধীনে, সহনশীলতার সময় আপনাকে অর্থপ্রদান করা থেকে মাফ করে দেওয়া যেকোন পরিমাণ আপনার পাওনা মোটের সাথে যোগ করা হয় এবং নতুন অর্থপ্রদানের কাঠামোতে ফ্যাক্টর করা হয়। একটি বন্ধকী পরিবর্তন আপনার বন্ধকীতে পরিশোধের সময়কালকে কয়েক মাস বাড়িয়ে দিতে পারে এবং ঋণের বাকি অংশে আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তার সাথে উল্লেখযোগ্যভাবে যোগ করতে পারে।

যখন কেয়ারস আইনের অধীনে বন্ধক সহনশীলতা শেষ হয়

CARES আইনের বিধানের অধীনে, আপনি যদি COVID-19 ত্রাণের অংশ হিসাবে ফেডারেল ব্যাকড লোনের উপর বন্ধকী সহনশীলতা পান, তাহলে আপনার ঋণ পরিসেবাকারী আপনার সহনশীলতা পরিশোধের উপর অতিরিক্ত সুদ নিতে পারবে না বা আপনাকে একক একক টাকায় অজুহাত পরিশোধ করতে হবে। সহনশীলতার মেয়াদ শেষ।

ইউ.এস. কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) বিভিন্ন ধরনের ফেডারেল ব্যাকড লোনের অধীনে সহনশীলতা পরিশোধের জন্য নিম্নলিখিত বিবরণ প্রদান করে। CFPB নোট করে যে এইগুলি ঋণদাতাদের জন্য উপলব্ধ বিকল্প, কিন্তু সমস্ত ঋণগ্রহীতার জন্য প্রযোজ্য নাও হতে পারে। এটি বাড়ির মালিকদের অতিরিক্ত বিশদ বিবরণের জন্য তাদের ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীদের সাথে পরামর্শ করার জন্য অনুরোধ করে৷

ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাকের মালিকানাধীন বা জামানতকৃত বন্ধকগুলির ঋণদাতা এবং পরিসেবাকারীরা একটি সহনশীলতা সময়ের পরে পরিশোধের জন্য নিম্নলিখিত বিকল্পগুলি রয়েছে:

• ঋণ গ্রহীতাদের একটি পরিশোধের পরিকল্পনায় প্রবেশ করার এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে অতীতের বকেয়া অর্থ পরিশোধ করার অনুমতি দিন৷
• সহনশীলতার মাসগুলির সঠিক সংখ্যা দ্বারা বন্ধকের মেয়াদ বাড়ান৷
• ঋণের ব্যালেন্সে অতীতের বকেয়া পরিমাণ যোগ করুন এবং মাসিক পেমেন্টগুলি সহ্য করার আগে যেমন ছিল তেমনই রাখতে প্রয়োজনীয় মাসগুলির দ্বারা ঋণের মেয়াদ বাড়ান৷
• লোনের ব্যালেন্সে অতীতের বকেয়া পরিমাণ যোগ করুন এবং ঋণের মেয়াদ 40 বছর বাড়ান।

FHA ঋণের ঋণদাতা এবং সেবাদাতা নিম্নলিখিত ঋণ পরিশোধের বিকল্প আছে:

• ঋণগ্রহীতারা সহনশীলতা শেষ হওয়ার ছয় মাসের মধ্যে অতীতের বকেয়া অর্থ পরিশোধের জন্য একটি পরিশোধের পরিকল্পনায় প্রবেশ করতে পারে।
• ঋণের বকেয়া ব্যালেন্সের সাথে অতীতের বকেয়া পরিমাণ যোগ করে বন্ধকের মেয়াদ 30 বছর পর্যন্ত বাড়ানো যেতে পারে।
• অতীত বকেয়া পরিমাণ ঋণের শেষে একমুহূর্তে পরিশোধ করা যেতে পারে।

VA ঋণের পরিষেবা প্রদানকারী তাদের ঋণগ্রহীতাদের কাছে নিম্নোক্ত সহনশীলতা পরিশোধের বিকল্পগুলির যেকোনো একটি প্রসারিত করতে পারে:

• ঋণগ্রহীতারা সহনশীলতা শেষ হওয়ার ছয় মাসের মধ্যে অতীতের বকেয়া অর্থ পরিশোধের পরিকল্পনায় প্রবেশ করতে পারে।
• অতীত বকেয়া পরিমাণ (সহনশীলতার সময় সংক্ষিপ্ত অর্থ প্রদান এবং সহনশীলতার আগে মিস করা কোনো পেমেন্ট সহ) ঋণের ব্যালেন্সে যোগ করা যেতে পারে এবং ঋণের মেয়াদ 30 বছর পর্যন্ত বাড়ানো যেতে পারে।
• পরিষেবাকদের লক্ষ্য হল ঋণগ্রহীতার মোট আয়ের 31% এর বেশি মাসিক পেমেন্ট রাখা, ঋণের মেয়াদ যতটা প্রয়োজন ততটা 30 বছর পর্যন্ত প্রসারিত করা, অধ্যক্ষ সহ্য করার বিকল্পের সাথে।

ঋণদাতা এবং সেবাদাতারা USDA ঋণ পরিচালনা করে ঋণগ্রহীতাদের সহনশীলতা পরিশোধের জন্য নিম্নলিখিত বিকল্পগুলির মধ্যে একটি অফার করতে পারে:

• ঋণ গ্রহীতারা ছয় মাসের মধ্যে অতীতের বকেয়া অর্থ পরিশোধের জন্য একটি পরিশোধের পরিকল্পনায় প্রবেশ করতে পারে।
• পরিষেবাকারীরা ঋণের ব্যালেন্সে অতীতের বকেয়া পরিমাণ যোগ করতে পারে এবং 30 বছর পর্যন্ত মেয়াদ বাড়াতে পারে যাতে তারা সহ্য করার পূর্বে যে পরিমাণ অর্থপ্রদান ছিল তার সমান বা কম থাকে।
• চূড়ান্ত ঋণ পরিশোধের পর সহনশীলতা পরিশোধ একমুহূর্তে প্রদান করা যেতে পারে।

নন-ফেডারলি সমর্থিত বন্ধকী প্রদানকারী ঋণদাতা এবং সেবাদাতারা কেয়ারস আইনের অধীনে ব্যবস্থা নিতে বাধ্য নয়, তবে CFPB এবং মুষ্টিমেয় অন্যান্য সংস্থা তাদের COVID-19 মহামারী দ্বারা বেষ্টিত ঋণগ্রহীতাদের সাথে মোকাবিলা করার ক্ষেত্রে নমনীয় হওয়ার আহ্বান জানিয়েছে। CFPB ঋণগ্রহীতাদের তাদের ঋণদাতা এবং ঋণ পরিসেবাকারীদের সাথে উপলব্ধ সহনশীলতা পরিকল্পনা এবং পরিশোধের বিকল্পগুলি সম্পর্কে চেক করার পরামর্শ দেয়৷

আপনার বন্ধকী ঋণের ধরন যাই হোক না কেন, আপনি যদি উদ্বিগ্ন হন যে আপনি আপনার বন্ধকী সহনশীলতা পরিশোধ পরিচালনা করতে অক্ষম হবেন, বা সহনশীলতার মেয়াদ শেষে নিয়মিত বন্ধকী অর্থ প্রদান পুনরায় শুরু করতে অক্ষম হন, তাহলে আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন আপনার বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করার জন্য আপনার সহনশীলতার মেয়াদ শেষ। ঋণদাতা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী সহায়তা দিতে সক্ষম হতে পারে।

যখন ক্রেডিট কার্ড সহনশীলতা শেষ হয়

যদি একজন ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে সহনশীলতা দিতে সম্মত হন (কখনও কখনও স্থগিত হিসাবে উল্লেখ করা হয়), ত্রাণ নিম্নলিখিত এক বা একাধিক অন্তর্ভুক্ত করতে পারে:

• আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদানের পরিমাণ হ্রাস
• এক বা একাধিক পেমেন্ট এড়িয়ে যাওয়ার অনুমতি (জরিমানা বা অতিরিক্ত সুদের চার্জ ছাড়াই)
• আপনার ধার নেওয়ার সীমা বৃদ্ধি
• আপনার সুদের হার হ্রাস

ক্রেডিট কার্ড সহনশীলতা আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সে জমা হওয়া থেকে সুদের চার্জ বন্ধ করে না এবং সেই চার্জগুলি দ্রুত যোগ হতে পারে। আপনার যদি উচ্চ ভারসাম্য থাকে এবং ন্যূনতম অর্থপ্রদান করে থাকেন (অথবা কোনোটাই নয়), সুদ দ্রুত স্নোবল হতে পারে।

আপনার ক্রেডিট কার্ড সহ্য করার সময়সীমা শেষ হওয়ার পরে আপনি যদি নিয়মিত অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে না পারেন, তাহলে কার্ড প্রদানকারী আপনার ধার নেওয়ার সীমা কমাতে পারে, আপনাকে নতুন কেনাকাটা করা থেকে ব্লক করতে পারে, অথবা নির্দিষ্ট কিস্তিতে আপনার ব্যালেন্স নিষ্পত্তির জন্য একটি পরিকল্পনা গ্রহণ করতে বাধ্য করতে পারে। পি>

শেষ বিকল্পটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি স্বরলিপি তৈরি করবে যা নির্দেশ করে যে অ্যাকাউন্টটি "ক্রেডিট অনুদানকারীর অনুরোধে বন্ধ করা হয়েছে।" এই ব্যবস্থায় একটি কিস্তি পেমেন্ট মিস করা, যেমন একটি নিয়মিত ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট মিস করা, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি অপরাধ রেকর্ড করা হবে, এবং এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

যখন স্টুডেন্ট লোন সহনশীলতা শেষ হয়

কেয়ারস অ্যাক্ট এবং পরবর্তী এক্সটেনশনের কারণে, বেশিরভাগ (কিন্তু সব নয়) ফেডারেল সমর্থিত স্টুডেন্ট লোনের পরিষেবা প্রদানকারীরা 30 সেপ্টেম্বর, 2021 পর্যন্ত লোন পেমেন্ট আটকে রেখেছে। লোন পেমেন্ট স্থগিত থাকাকালীন কোনো সুদ জমা হবে না এবং কোনো অপরাধী সংগ্রহ করার চেষ্টা করা হচ্ছে সেই ঋণের পেমেন্ট স্থগিত করা হয়েছে।

একবার সেই ত্রাণের সময়কাল শেষ হয়ে গেলে, ফেডারেল সমর্থিত ছাত্র ঋণ সহ ঋণগ্রহীতারা তাদের ঋণ চুক্তিতে নির্মিত ত্রাণ বিধানগুলিতে অ্যাক্সেস পাবেন। এগুলি বিলম্বের রূপ নেয়—প্রদানের স্থগিতাদেশ যার সময় অর্জিত সুদ প্রদানগুলি ভর্তুকি দেওয়া হয়—এবং সহনশীলতা, যা সাধারণত সুদের চার্জ জমা করে৷

ফেডারেল ভর্তুকিযুক্ত ছাত্র ঋণ সহ ঋণগ্রহীতারা আর্থিক কষ্ট, বেকারত্ব, সামরিক পরিষেবা বা কলেজ তালিকাভুক্তির ভিত্তিতে ঋণ স্থগিত করার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে৷

দুই ধরনের ছাত্র ঋণ সহনশীলতা রয়েছে:সাধারণ সহনশীলতা, সাময়িক আর্থিক অসুবিধার প্রতিক্রিয়া হিসাবে বন্ধকী এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণদাতাদের দেওয়া সহনশীলতার অনুরূপ, এবং বাধ্যতামূলক সহনশীলতা, যা ফেডারেল সমর্থিত ছাত্র ঋণের পরিষেবাদাতাদের বিভিন্ন পরিস্থিতিতে প্রদান করতে হবে, সহ আপনার মাসিক মোট আয়ের 20% এর বেশি পেমেন্ট এবং মেডিকেল ইন্টার্নশিপ, AmeriCorps, Peace Corps বা National Guard-এ নথিভুক্তকরণ।

সহনশীলতার সময়, আপনার ঋণে সুদ জমা হতে থাকবে। আপনি যদি আপনার সহনশীলতার মেয়াদ শেষ হওয়ার মধ্যে সেই অর্জিত সুদ পরিশোধ না করেন, তাহলে তা আপনার ঋণের ব্যালেন্সে যোগ করা হবে (বা মূলধন ), এর ফলে একটি বৃহত্তর পরিশোধের পরিমাণ।

বটম লাইন

ঋণ সহনশীলতা হল অস্থায়ী ত্রাণের একটি রূপ যা আর্থিক কষ্টের সময়ে প্রকৃত জীবন রক্ষাকারী হতে পারে। যদিও এটি সাধারণত অতিরিক্ত সুদের চার্জের আকারে কিছু খরচে আসে, তবে এটি যে মানসিক শান্তি প্রদান করে তা অমূল্য হতে পারে। শুধু নিশ্চিত হন যে আপনি শর্তাবলী জানেন এবং আপনার ঋণের সহনশীলতার সময়কাল শেষ হলে কী ঘটবে যাতে আপনি নিম্নলিখিতগুলির জন্য প্রস্তুত থাকতে পারেন।