আপনার যখন দ্রুত কিছু টাকার প্রয়োজন হয়, তখন একটি ব্যক্তিগত ঋণ দিনটিকে বাঁচাতে পারে। এই ঋণগুলি বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম সুদের হার সহ বড় খরচগুলি পরিচালনা করার একটি উপায় অফার করে এবং যে কোনও কারণেই ব্যবহার করা যেতে পারে - আপনার হানিমুন অর্থায়ন থেকে আপনার অ্যাপেন্ডেক্টমির জন্য অর্থ প্রদান পর্যন্ত৷

আপনি নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তিতে একটি ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধ করেন, কিন্তু আপনি এটি পরিশোধ করতে ঠিক কতটা সময় নেন তা প্রায়শই আপনার উপর নির্ভর করে। আপনি যে ব্যক্তিগত ঋণের মেয়াদ চয়ন করেন তা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ এবং আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে কতটা সুদ প্রদান করেন তা প্রভাবিত করে। আপনার পরিস্থিতির জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত ঋণের মেয়াদ বেছে নিতে আপনার যা জানা উচিত তা এখানে।

একটি ব্যক্তিগত ঋণের মেয়াদের দৈর্ঘ্য কীভাবে চয়ন করবেন

একটি ব্যক্তিগত ঋণের মেয়াদ হল আপনাকে যে পরিমাণ সময় ঋণ ফেরত দিতে হবে। আপনি 12 থেকে 60 মাস এবং কখনও কখনও দীর্ঘ মেয়াদী মেয়াদের সাথে ব্যক্তিগত ঋণ খুঁজে পেতে পারেন। একটি দীর্ঘ মেয়াদী দৈর্ঘ্য মানে কম মাসিক পেমেন্ট, কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে উচ্চ সুদের খরচ। ঋণের খরচ কম রাখতে, আপনাকে মাসিক অর্থপ্রদানগুলি পরিচালনাযোগ্য রাখার সময় আপনি পেতে পারেন এমন সংক্ষিপ্ততম ঋণের মেয়াদ দেখতে হবে।

ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার সময় দৈর্ঘ্য শব্দটি বিবেচনা করার একমাত্র কারণ নয়। এছাড়াও আপনার এই অন্যান্য বিষয়গুলিতে মনোযোগ দেওয়া উচিত:

• সুদের হার :একটি ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার সাধারণত একটি বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) হিসাবে দেখানো হয়, যার মধ্যে সুদ ছাড়াও ফি এবং অন্যান্য খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকে। একটি উচ্চ APR মানে ঋণের জন্য আপনার আরও বেশি খরচ হবে, তাই আপনি খুঁজে পেতে পারেন এমন সর্বনিম্ন সুদের হার পাওয়া সুবিধাজনক। ঋণদাতারা সাধারণত অনলাইনে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য APR রেঞ্জ প্রকাশ করে, এটি তুলনা করার জন্য বিভিন্ন ঋণদাতার সাইটগুলি পরীক্ষা করা সহজ করে তোলে। এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে, 2019 সালের 2019 সালের মধ্যে, ব্যক্তিগত ঋণের গড় সুদের হার ছিল 9.41%৷
• ফি :সুদের পাশাপাশি, ঋণদাতারা সাধারণত ফি চার্জ করে যখন তারা একটি ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান করে। এগুলি হয় ঋণের ভারসাম্যে যোগ করা হয় বা আপনাকে যা বিতরণ করা হয় তা থেকে বিয়োগ করা হয়; ফি এর খরচ এপ্রিলে প্রকাশ করা হবে।
• ফান্ডিং সময় :ঋণ অনুমোদনের প্রক্রিয়াটি কতক্ষণ সময় নেবে, এবং একবার আপনি অনুমোদিত হলে, আপনি কত দ্রুত আপনার অর্থ পেতে পারেন? এটা নির্ভর করে. অনলাইন ঋণদাতারা সাধারণত খুব দ্রুত পরিশোধ করে, কেউ কেউ একই দিনের আমানতও অফার করে। ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি, তবে, ঋণ অনুমোদন এবং বিতরণ করতে বেশি সময় নেয়, তাই আপনাকে প্রক্রিয়াটি সম্পূর্ণ করতে কয়েক সপ্তাহ অপেক্ষা করতে হতে পারে।
• অতিরিক্ত :বিশেষ প্রণোদনা ঋণদাতারা আপনার সুদের হার বা ফি কমানোর জন্য অফার করতে পারে বা অন্য উপায়গুলি সন্ধান করুন৷ উদাহরণস্বরূপ, কিছু ঋণদাতা আপনাকে অনলাইনে আবেদন করার জন্য বা স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান সেট আপ করার জন্য একটি ছাড় দেবে। আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়লে বা আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য যথাসময়ে অর্থপ্রদান করলে অন্যরা আপনার সুদের হার কমিয়ে দেবে।

কিভাবে একটি ব্যক্তিগত ঋণ পাবেন

আপনি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতাদের কাছ থেকে ব্যক্তিগত ঋণ পেতে পারেন, তবে তিনটি উত্সের মধ্যে কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে৷

• ব্যাংক ব্যক্তিগত ঋণের তদন্ত করার সময় শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার ইতিমধ্যে একজনের সাথে সম্পর্ক থাকে। যাইহোক, ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত ক্রেডিট ইউনিয়ন বা অনলাইন ঋণদাতাদের তুলনায় ব্যক্তিগত ঋণের জন্য উচ্চ সুদের হার নেয়; তারা কঠোর ক্রেডিট মান আছে ঝোঁক. আপনার যদি ভাল ক্রেডিট থাকে, এবং যদি আপনার ঋণদাতাকে ব্যক্তিগতভাবে দেখতে পারা বা অনলাইনে, চেকের মাধ্যমে বা ব্যক্তিগতভাবে ঋণ পেমেন্ট করার নমনীয়তা থাকা আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয়, তাহলে একটি ব্যাঙ্ক সরবরাহ করতে পারে।
• ক্রেডিট ইউনিয়ন অলাভজনক আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি নির্দিষ্ট সদস্যদের সেবা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যেমন শিক্ষক, সমিতির সদস্য বা একটি নির্দিষ্ট এলাকায় বসবাসকারী ব্যক্তিদের। তারা সাধারণত ব্যাঙ্কের তুলনায় কম সুদের হার এবং কম কঠোর ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা অফার করে, যা কম-নিখুঁত ক্রেডিট যাদের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য অনুমোদন করা সহজ করে তুলতে পারে। একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনাকে একটি ক্রেডিট ইউনিয়নে যোগদান করতে হবে; এটি সাধারণত একটি অ্যাকাউন্ট খোলা এবং একটি ন্যূনতম পরিমাণ অর্থ জমা জড়িত। সচেতন থাকুন যে ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি মোবাইল অ্যাপের মতো সুবিধার বৈশিষ্ট্যগুলি প্রদান নাও করতে পারে এবং আপনাকে চেকের মাধ্যমে অর্থপ্রদান করতে হতে পারে৷
• অনলাইন ঋণদাতারা আপনি দেখতে পারেন এমন শারীরিক শাখা নেই। এর অর্থ হল তারা ক্রেডিট ইউনিয়ন বা ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় কম ওভারহেড দিয়ে কাজ করতে পারে এবং এর ফলে, ব্যক্তিগত ঋণের কম সুদের হারের আকারে সেই সঞ্চয়গুলি ঋণগ্রহীতাদের কাছে যেতে পারে। কিছু অনলাইন ঋণদাতা দুর্বল ক্রেডিট সহ লোকেদের পূরণ করে, যা অন্য কোথাও ব্যক্তিগত ঋণ পেতে সমস্যায় পড়লে সহায়ক হতে পারে। স্পিড হল অনলাইন ঋণদাতাদের জন্য আরেকটি প্লাস—কিছু ক্ষেত্রে, আপনি অনলাইনে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন, সিদ্ধান্ত নিতে পারেন এবং একই দিনে আপনার ঋণের তহবিল অ্যাক্সেস করতে পারেন। যদি সম্পূর্ণ অনলাইনে অর্থ ধার করা আপনার কাছে ঝুঁকিপূর্ণ মনে হয়, তাহলে একজন সুপ্রতিষ্ঠিত অনলাইন ঋণদাতার সাথে কাজ করা আপনার ভয় কমাতে পারে।

ব্যক্তিগত ঋণ পেতে আপনার কি ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন?

যেহেতু বিভিন্ন ঋণদাতাদের ব্যক্তিগত ঋণ করার জন্য বিভিন্ন মানদণ্ড রয়েছে, তাই কম ক্রেডিট স্কোর দিয়ে ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়া সম্ভব। যাইহোক, একটি FICO ^® থাকা স্কোর ^☉ 670 বা তার বেশি আপনাকে আরও অনেক বিকল্প দেবে, যার মধ্যে থেকে বেছে নেওয়ার জন্য আরও ঋণদাতা, কম সুদের হার এবং আরও ভাল ঋণের শর্তাবলী রয়েছে। আপনার ক্রেডিট ন্যায্য বা দরিদ্র হলে, ঋণদাতারা আপনাকে ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা হিসেবে বিবেচনা করবে। আপনি এখনও একটি ব্যক্তিগত ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারেন, কিন্তু সম্ভবত আপনাকে উচ্চ সুদের হার এবং ফি গ্রহণ করতে হবে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়াও, আপনার আর্থিক দায়-দায়িত্ব মূল্যায়নকারী ঋণদাতারা আপনার উপলব্ধ সঞ্চয় বা অন্যান্য সম্পদের পরিমাণ, আপনার আয় কতটা স্থিতিশীল এবং আপনার আয়ের কতটা ঋণে যায় (আপনার ঋণ থেকে আয় অনুপাত). যদি আপনার কোনো সঞ্চয় না থাকে এবং আপনার আয়ের অর্ধেক ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে যাচ্ছে, তাহলে আপনাকে এমন একজনের তুলনায় বড় ক্রেডিট ঝুঁকি হিসেবে দেখা হবে যার একটি মোটা সেভিংস অ্যাকাউন্ট আছে এবং সামান্য থেকে কোনো ক্রেডিট কার্ড ঋণ নেই।

ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা উচিত এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করা উচিত। আপনি যদি চিন্তিত হন যে আপনার স্কোর আপনাকে ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়া থেকে বিরত রাখবে, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে আপনি করতে পারেন এমন কিছু জিনিস এখানে দেওয়া হল:

• সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করুন। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর, তাই আপনার ক্যালেন্ডার চিহ্নিত করুন—অথবা আরও ভাল, স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান সেট আপ করুন৷
• আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত কমিয়ে দিন। এই অনুপাত, যা আপনি প্রকৃতপক্ষে ব্যবহার করেন এমন উপলব্ধ ক্রেডিটটির শতাংশ পরিমাপ করে, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতি করতে শুরু করতে পারে যখন এটি 30% এর উপরে আসে বা আরোহণ করে। আপনার ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট ব্যবহার সীমিত করুন, যেমন ক্রেডিট কার্ড—আপনার অনুপাত যত কম, আপনার স্কোরের জন্য এটি তত ভালো। কম ব্যালেন্স বজায় রাখুন বা, আরও ভাল, প্রতি মাসে কার্ডগুলি সম্পূর্ণ পরিশোধ করুন।
• নতুন ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা এড়িয়ে চলুন। প্রতিটি অ্যাপ্লিকেশান মানে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের উপর একটি কঠিন তদন্ত, যা আপনার ক্রেডিট স্কোর সাময়িকভাবে হ্রাস করতে পারে৷
• পুরানো ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলি খোলা রাখুন, এমনকি আপনি সেগুলি ব্যবহার না করলেও৷৷ আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে পুরানো অ্যাকাউন্ট থাকা দেখায় যে আপনি দীর্ঘদিন ধরে ক্রেডিট ব্যবহার করছেন, যা আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করে৷
• Experian Boost™ ^† -এর জন্য সাইন আপ করুন . এই বিনামূল্যের পরিষেবাটি আপনার সময়মত সেলফোন এবং ইউটিলিটি পেমেন্ট এক্সপেরিয়ানকে রিপোর্ট করে। যেহেতু এই পেমেন্টগুলি সাধারণত ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয় না, সেগুলি যোগ করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য সাহায্য করতে পারে৷

একবার আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ পেয়ে গেলে, সময়মতো এবং সম্পূর্ণরূপে আপনার অর্থপ্রদান করা আপনার ইতিবাচক ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখতে সাহায্য করবে।

সঠিক ব্যক্তিগত ঋণের মেয়াদ খোঁজা

আপনি যে ব্যক্তিগত লোনের মেয়াদ বাছাই করেন তা প্রভাবিত করতে পারে আপনি প্রতি মাসে কত টাকা দেবেন এবং আপনি ঋণের জীবনের মোট সুদের কত টাকা দেবেন। যাইহোক, বিভিন্ন ব্যক্তিগত ঋণ ওজন করার সময় মেয়াদের দৈর্ঘ্য বিবেচনা করার একমাত্র কারণ নয়। আপনি যে ঋণদাতা চয়ন করেন, আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরও আপনার ব্যক্তিগত ঋণের খরচ কত হবে তার উপর একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করা এবং প্রয়োজনে এটির উন্নতি করা শুধুমাত্র আপনার প্রয়োজনীয় লোন পেতেই সাহায্য করতে পারে না, বরং সেরা সম্ভাব্য ঋণ শর্তাবলীও পেতে পারে।