31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
আপনি কয়েক মাস আগে আপনার চাকরি হারিয়েছেন এবং শেষ মেটানোর জন্য সংগ্রাম করছেন। আপনার বেকারত্বের চেক ভাড়া এবং খাবার কভার করে, কিন্তু আপনার গাড়ির পেমেন্ট নয়—এবং আপনার সঞ্চয় শেষ হয়ে যাচ্ছে। আপনি যদি আপনার গাড়ির ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করে দেন তাহলে কি হবে? আপনি যখন লোন পেমেন্ট করা বন্ধ করেন যেমন আপনি গাড়ি কেনার সময় রাজি হয়েছিলেন, তখন একে খেলাপি বলা হয় . গাড়ির ঋণে খেলাপি হওয়ার ফলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অবমাননাকর চিহ্ন দেখা যায়, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর মারাত্মক নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে এবং ভবিষ্যতে ক্রেডিট পাওয়া আরও কঠিন করে তোলে।
যত তাড়াতাড়ি আপনি আপনার গাড়ির পেমেন্টের শেষ তারিখ মিস করবেন, আপনার ঋণদাতা আপনার অ্যাকাউন্টকে অপরাধী বলে বিবেচনা করতে পারে। ঋণদাতা সাধারণত আপনার থেকে একটি বিলম্ব ফি চার্জ করবে এবং অনুপস্থিত অর্থ সংগ্রহের চেষ্টা করবে। আপনার একটি সংক্ষিপ্ত গ্রেস পিরিয়ড থাকতে পারে, যেমন 10 বা 15 দিন, এই সময়ের মধ্যে আপনি দেরী ফি বা অন্যান্য পরিণতির সম্মুখীন না হয়ে আপনার অ্যাকাউন্টটি বর্তমান আনতে পারেন। 30 দিন পরে, আপনার ঋণদাতা প্রধান ভোক্তা ক্রেডিট ব্যুরোতে (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) বকেয়া পেমেন্টের রিপোর্ট করবে, যেগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যোগ করে।
অপরাধের পরের ধাপটি ডিফল্ট। আপনার ঋণ ডিফল্ট ঘোষণা করার জন্য প্রতিটি ঋণদাতার নিজস্ব টাইমলাইন আছে; কেউ কেউ প্রথমবার পেমেন্ট মিস করলে তা করতে পারে, অন্যরা 90 দিন বা তার বেশি অপেক্ষা করে। যখন আপনি ডিফল্ট করেন, ঋণদাতা তাদের সংগ্রহের প্রচেষ্টা বাড়ায়, আপনার অ্যাকাউন্টটি তাদের ইন-হাউস কালেকশন টিমের কাছে বা তৃতীয় পক্ষের সংগ্রহ সংস্থার কাছে ফেরত দেয় যেটি অর্থ পুনরুদ্ধার করার চেষ্টা করে।
একটি গাড়ী ঋণ খেলাপি আপনার আর্থিক জন্য গুরুতর পরিণতি হতে পারে যে বছর ধরে চলতে পারে. শেষ পর্যন্ত, খেলাপি ঋণের জন্য অনুমোদন পাওয়া কঠিন করে তুলতে পারে, যেমন বন্ধকী ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড।
একটি বিলম্বিত অর্থ প্রদান আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। কারণ অর্থপ্রদানের ইতিহাস হল ক্রেডিট স্কোরিংয়ের সবচেয়ে বড় ফ্যাক্টর, আপনার FICO ® এর 35% জন্য দায়ী স্কোর ☉ (ঋণদাতাদের মধ্যে সর্বাধিক ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর), একটি একক মিসড কার পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর গুরুতর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। আপনার ঋণের অর্থপ্রদানের একটি অপরাধ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর ধরে থাকবে।
আপনার গাড়ি পুনরুদ্ধার করা যেতে পারে। আপনি যখন একটি অটো লোন পান, তখন গাড়িটি ঋণের জন্য জামানত হিসাবে কাজ করে, যার অর্থ আপনি যদি অপরাধী হন তাহলে ঋণদাতা গাড়িটি নিতে পারে৷ আপনার রাজ্যের আইন এবং আপনার ঋণ চুক্তির শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, একজন ঋণদাতা আপনার একটি ঋণ পরিশোধ মিস করার সাথে সাথে আপনার গাড়িটি পুনরুদ্ধার করতে সক্ষম হতে পারে এবং তাদের আপনাকে কোনো সতর্কতা দিতে হবে না। আরও সাধারণভাবে, যদিও, ঋণদাতারা গাড়িটি পুনরুদ্ধার করার কঠোর পদক্ষেপ নেওয়ার আগে মিস করা অর্থপ্রদানের জন্য আপনার সাথে যোগাযোগ করবে।
একটি গাড়ি পুনরুদ্ধার করার পরে, ঋণদাতা সাধারণত এটি নিলামে বিক্রি করে যাতে আপনার ঋণে থাকা অর্থ পুনরুদ্ধার করা হয়। যদি বিক্রয় আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ না দেয়, তবে, ঋণদাতা বাকি অর্থের জন্য আপনার কাছে ফিরে যেতে পারে বা এটি পাওয়ার জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলাও করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষেত্রে, আপনার গাড়ি পুনরুদ্ধার করা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে অপরাধ এবং সংগ্রহ অ্যাকাউন্টের নেতিবাচক প্রভাবকে আরও জটিল করবে। একটি পুনরুদ্ধার আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি গুরুতর অবমাননাকর চিহ্ন হিসাবে বিবেচিত হয় এবং সেখানে সাত বছর থাকবে।
যেকোন অবশিষ্ট ঋণ সংগ্রহে পাঠানো যেতে পারে। এমনকি আপনার গাড়িটি পুনরুদ্ধার করার পরেও, আপনি এখনও সংগ্রহ সংস্থাগুলির কল, ইমেল এবং চিঠিগুলির মুখোমুখি হতে পারেন৷ ঋণদাতারা নিলামে পুনরুদ্ধার করা গাড়ি বিক্রি করে, এবং যদি এটি ঋণের অর্থায়নের অবশিষ্ট ভারসাম্য পুনরুদ্ধার না করে, তাহলে আপনি যাকে "ঘাটতি ব্যালেন্স" বলা হয় তাকে ঋণী করতে হবে। শেষ পর্যন্ত, ঋণদাতা আপনার পাওনা টাকার জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে। আপনার মজুরি সজ্জিত করা যেতে পারে; আপনার বাড়িতে একটি লিয়েন লাগানো যেতে পারে। এমনকি আপনি ঋণ পরিশোধ করলেও, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি সংগ্রহের অ্যাকাউন্ট অপরাধের তারিখ থেকে সাত বছর ধরে থাকে।
আপনি যদি উদ্বিগ্ন হন তাহলে আপনি আপনার অটো লোন পেমেন্ট করতে পারবেন না, বালিতে আপনার মাথা লুকাবেন না। পদক্ষেপ নেওয়া আপনার ক্রেডিট স্কোর রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে। এখানে চেষ্টা করার কিছু জিনিস আছে.
যখন ঋণগ্রহীতারা তাদের ঋণে ডিফল্ট করে, তখন ঋণদাতাদের সময়, অর্থ এবং ঝামেলার খরচ হয়, তাই ঋণদাতারা প্রায়শই সমাধান খুঁজতে তাদের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক। যত তাড়াতাড়ি আপনি আপনার লোন পেমেন্ট নিয়ে সমস্যায় পড়তে শুরু করেন, পরিস্থিতি নিয়ে আলোচনা করতে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন। প্রথমে পৌঁছানো দেখায় যে আপনি সমস্যাটি সমাধান করার জন্য একটি ভাল-বিশ্বাসের প্রচেষ্টা করছেন, যা ঋণদাতাকে আলোচনার জন্য আরও ইচ্ছুক করে তুলতে পারে। আপনার অর্থপ্রদানের শেষ তারিখের আগে এটি করা ভাল।
আপনার যদি একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকে এবং এখনও গাড়ির পেমেন্ট মিস না করে থাকেন, তবে ভয় পান যে আপনি তা করতে পারেন, আপনার গাড়ির ঋণ পুনঃঅর্থায়ন একটি বিকল্প হতে পারে। পুনঃঅর্থায়ন একটি ডিলারশিপের মাধ্যমে করা হয় না বরং সরাসরি ঋণদাতাদের সাথে করা হয়। আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য অনুমোদিত হলে, নতুন ঋণদাতা আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করবে এবং মূল ঋণদাতার কাছ থেকে গাড়ির শিরোনাম নেবে। আদর্শভাবে, আপনি কম সুদের হার, কম মাসিক অর্থপ্রদান বা উভয়ের সাথে একটি ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করতে চান, যা ঋণকে আরও পরিচালনাযোগ্য করে তুলতে পারে।
যদিও পুনঃঅর্থায়ন সবার জন্য কাজ করবে না। আপনি যদি আপনার গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা থাকে বা আপনার গাড়ির ঋণে একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি অন্তর্ভুক্ত থাকে, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন সম্ভবত আপনার কোনো অর্থ সঞ্চয় করবে না। যদি আপনার গাড়ির বয়স পাঁচ বছরের বেশি হয় বা আপনার ক্রেডিট স্কোরটি আসল ঋণ পাওয়ার সময় থেকে কম হয়, তাহলে আপনি রেফির জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন।
আরেকটি বিকল্প হল ঋণ একত্রিত করতে এবং গাড়ির ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়া। এই বিকল্পটি সবচেয়ে ভালো কাজ করে যদি আপনি অন্যান্য ঋণের (যেমন ক্রেডিট কার্ডের ঋণ) সঙ্গে লড়াই করছেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর ভালো থাকে এবং আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণে রাখার পরিকল্পনা থাকে।
যখন আপনাকে ঋণ স্থগিত করা হয়, তখন ঋণদাতা আপনাকে একটি গাড়ির পেমেন্ট এড়িয়ে যেতে দিতে বা সেই মাসে বকেয়া সুদ দিতে সম্মত হয়। আপনি তিনটির মতো পেমেন্ট পিছিয়ে দিতে সক্ষম হতে পারেন, কিন্তু খুব কমই এর চেয়ে বেশি। যদি আপনার ঋণ চুক্তিতে একটি স্থগিতকরণ বিকল্প অন্তর্ভুক্ত থাকে, তাহলে বিলম্বিত করা অনলাইনে বা আপনার অর্থপ্রদানের কুপন বইতে "একটি অর্থপ্রদান এড়িয়ে যান" বিকল্পটি বেছে নেওয়ার মতো সহজ হতে পারে। যদি তা না হয়, তাহলে আপনাকে অবশ্যই ঋণদাতার কাছে একটি লিখিত কষ্টের চিঠি জমা দিতে হবে যাতে তা বিলম্বিত করার জন্য এবং কেন আপনার এটি প্রয়োজন তা ব্যাখ্যা করে৷
যদি ঋণদাতা স্থগিতকরণ অনুমোদন করে, তাহলে তারা আপনাকে একটি সহনশীলতা চুক্তি পাঠাবে যা নির্দিষ্ট করে যে আপনি কখন আবার পেমেন্ট আবার শুরু করবেন এবং বিলম্বের জন্য কোনো ফি বা জরিমানা। আপনি যে পেমেন্ট বিলম্বিত করেন তা আপনার ঋণ পরিশোধের সময়সীমার শেষে যোগ করা হয় এবং সেগুলির উপর সুদ জমা হয়। অস্থায়ী আর্থিক অসুবিধার মধ্যে থাকা লোকেদের জন্য একটি স্বল্পমেয়াদী সমাধান হতে পারে। আপনি যদি মনে করেন না যে বিলম্ব শেষ হয়ে গেলে আপনি আপনার অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে সক্ষম হবেন, আপনার অন্য বিকল্প বিবেচনা করা উচিত।
যদিও বেশিরভাগ অটো লোন এটি নিষিদ্ধ করে, কিছু ঋণদাতা আপনাকে আপনার অটো লোন অন্য পক্ষের কাছে স্থানান্তর করতে দেবে। আপনাকে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর সহ এমন কাউকে খুঁজে বের করতে হবে যিনি আপনার মতো ঋণের শর্তাবলীর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। আপনার মনে কোনো প্রার্থী থাকলে, এই বিকল্পটি নিয়ে আলোচনা করতে ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।
আপনি যদি জানেন যে পুনরুদ্ধার অনিবার্য, আপনি স্বেচ্ছায় ঋণদাতার কাছে গাড়িটি সমর্পণ করে আপনার ক্রেডিট স্কোরের আঘাতকে কিছুটা হালকা করতে পারেন। এটি এখনও আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে একটি নেতিবাচক এন্ট্রি হিসাবে প্রদর্শিত হবে, এটি প্রতিফলিত করে যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়েছেন। যাইহোক, এর প্রভাব পুনরুদ্ধারের মতো খারাপ হবে না, কারণ এটি দেখায় যে আপনি ঋণদাতার সাথে সহযোগিতা করেছেন।
আপনি যখন আর্থিক সমস্যায় পড়েন, তখন গাড়ির ঋণে খেলাপি হওয়া একটি সহজ উপায় বলে মনে হতে পারে। বাস্তবে, আপনার ক্রেডিট স্কোরের নেতিবাচক প্রভাবগুলি বছরের পর বছর ধরে থাকতে পারে, দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্য অর্জন করা কঠিন করে তোলে যেমন একটি বাড়ি কেনা।
আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণের খেলাপি এড়াতে আপনার ঋণদাতার সাথে কথা বলা প্রথম পদক্ষেপ। আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট পরীক্ষা করা আপনাকে নির্ধারণ করতে সাহায্য করবে যে আপনি পুনঃঅর্থায়ন বা ঋণ একত্রীকরণ ঋণের মতো বিকল্পগুলির জন্য যোগ্য কিনা, যার জন্য প্রায়ই ভাল ক্রেডিট প্রয়োজন। আপনি AnnualCreditReport.com এর মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিনামূল্যে কপি পেতে পারেন। এছাড়াও আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন। আপনি যদি ঋণের সাথে বা সাধারণভাবে আপনার অর্থের সাথে লড়াই করে থাকেন তবে একটি সম্মানজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং পরিষেবা আপনাকে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার এবং আপনার অর্থ পরিচালনার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে।