আপনি যখন আর্থিক সংকটের মুখোমুখি হন তখন পে-ডে লোন অর্থ ধার করার একটি অত্যন্ত ব্যয়বহুল উপায়। যখন আপনার জরুরীভাবে নগদের প্রয়োজন হয়, তখন বেতন-দিবসের বিকল্প ঋণ একটি আরও সাশ্রয়ী সমাধান হতে পারে—এবং অনুমোদন পাওয়ার জন্য ভালো ক্রেডিট প্রয়োজন নাও হতে পারে।
একটি পে-ডে লোন নেওয়ার সাথে যুক্ত উচ্চ ফি তাদের একটি উচ্চ খরচের বিকল্প করে তোলে। শুধু তাই নয়, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) রিপোর্ট করেছে যে পে-ডে লোনের 80% এর বেশি অন্য লোনে রোল ওভার করা হয়, যা একটি ঋণ চক্রের দিকে নিয়ে যেতে পারে যা ঋণগ্রহীতাদের আপনার ঋণ নেওয়ার আগে থেকে আরও খারাপ করে দেয়।
পে-ডে বিকল্প ঋণ আপনাকে এই ঋণের ফাঁদ এড়াতে এবং আপনার আর্থিক ব্যবস্থাপনাকে আরও ভালভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে। আরও জানতে পড়ুন।
পে-ডে বিকল্প লোন (PALs) কিছু ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়ন ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি বিকল্প হিসাবে অফার করে যারা অন্যথায় জরুরী অবস্থায় ব্যয়বহুল পে-ডে লোনে পরিণত হতে পারে। পে-ডে লোনের বিপরীতে যা আপনার পরবর্তী পে-ডেতে সম্পূর্ণ বকেয়া থাকে, PAL হল কিস্তি ঋণ যেখানে আপনি একটি নির্দিষ্ট ঋণ মেয়াদে প্রতি মাসে বা প্রতি সপ্তাহে অর্থপ্রদান করতে পারেন।
ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (NCUA) PAL শর্তাবলীর জন্য নিয়ম সেট করে। এই কারণে, পে-ডে লোনের তুলনায় PALগুলি আরও সাশ্রয়ী হয়:সুদের হার শুধুমাত্র 28% পর্যন্ত হতে পারে, এবং আবেদনের ফি অবশ্যই সীমিত হতে হবে যে ঋণটি ইস্যু করতে ক্রেডিট ইউনিয়নের খরচ হবে, সর্বোচ্চ $20 সহ।
দুই ধরনের পে-ডে বিকল্প ঋণ রয়েছে—PAL I এবং PAL II। উভয়ই কীভাবে কাজ করে তার একটি মাথার সাথে তুলনা করা হয়েছে।
| PAL I বনাম PAL II ঋণ | ||
|---|---|---|
| PAL I | PAL II | |
| সদস্যতার প্রয়োজনীয়তা | আবেদন করার আগে অন্তত এক মাসের জন্য ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য হতে হবে | আপনি সদস্য হওয়ার সাথে সাথে একটি ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন |
| লোনের মেয়াদ | এক থেকে ছয় মাস | এক থেকে ১২ মাস |
| লোনের পরিমাণ | $200 থেকে $1,000 | $2,000 পর্যন্ত |
NCUA আন্ডাররাইটিং নির্দেশিকাগুলি PAL-এর জন্য অনুমোদিত হওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় একটি ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোরের রূপরেখা দেয় না এবং পরিবর্তে এটি অনুমোদনের মানদণ্ড নির্ধারণের জন্য প্রতিটি ক্রেডিট ইউনিয়নের উপর ছেড়ে দেয়। যেহেতু PAL-গুলিকে পে-ডে লোনের বিকল্প হিসাবে ডিজাইন করা হয়েছে যেগুলি নগদ-সঙ্কুচিত ঋণগ্রহীতাদের জন্য তৈরি করা হয়েছে যাদের ক্রেডিট ইতিহাসের বেশি কিছু নেই, তাদের ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা সাধারণত অন্যান্য ধার নেওয়ার বিকল্পগুলির তুলনায় কম কঠোর হয়৷
কিছু ক্ষেত্রে, কোন ক্রেডিট চেক সব সঞ্চালিত হতে পারে. পরিবর্তে, ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি দেখতে চায় যে আপনার সদস্যপদ ভাল অবস্থানে রয়েছে এবং আপনি মাসিক অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট আয় উপার্জন করেন। আপনার আয় যাচাই করতে, আপনাকে পে স্টাব বা ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট দেখাতে হতে পারে। আপনি যদি একটি পে-ডে বিকল্প ঋণে আগ্রহী হন, আপনি স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির জন্য MyCreditUnion.gov ওয়েবসাইটে অনুসন্ধান করতে পারেন এবং কী কী বিকল্প উপলব্ধ হতে পারে তা দেখতে পারেন৷
অন্যান্য ধার নেওয়ার বিকল্পগুলি ভাল ক্রেডিটযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য বেতন-দিবসের বিকল্প ঋণের চেয়ে কম সুদের হার, উচ্চ ঋণের পরিমাণ এবং দীর্ঘতর ঋণ শর্তাদি প্রদান করতে পারে। এখানে কিছু বিকল্প আছে:
একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি বৃহত্তর অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের অর্থায়নের একটি উপায় হতে পারে, যেমন একটি জরুরি চিকিৎসা পদ্ধতি বা গাড়ি মেরামত। ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতাদের কাছ থেকে ব্যক্তিগত ঋণ $100,000 পর্যন্ত এবং নয় থেকে 60 মাস বা তার বেশি ঋণের শর্তাবলী অফার করতে পারে৷
SoFi হল এমন একটি ঋণদাতার উদাহরণ যা প্রতিযোগীতামূলক হার, বর্ধিত ঋণের শর্তাবলী এবং কোনো আবেদন বা উৎপত্তি ফি সহ $5,000 থেকে $100,000 পর্যন্ত ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান করে।
ভাল ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতারা আর্থিক ব্যবধান পূরণ করতে পারে এমন আরেকটি উপায় হল একটি ক্রেডিট কার্ড খোলা যা একটি প্রাথমিক সময়ের মধ্যে 0% APR অফার করে।
0% ইন্ট্রো এপিআর সহ একটি ক্রেডিট কার্ড কয়েক মাসের জন্য কোনো সুদ জোগাড় করবে না এবং তারপরে কার্ডের চলমান এপিআর চালু হবে এবং যেকোন অবশিষ্ট ব্যালেন্সে প্রযোজ্য হবে। 0% এপিআর সময়কালে ব্যালেন্স পরিশোধ করতে প্রতি মাসে সমান অর্থ প্রদান করা একটি বড় খরচের জন্য অর্থ সাশ্রয়ের উপায় হতে পারে। একবার ইন্ট্রো এপিআর অফার শেষ হয়ে গেলে, কার্ডটি এখনও দুর্দান্ত ইউটিলিটি প্রদান করতে পারে, বিশেষ করে যদি এটি পুরস্কার প্রদান করে।
আপনি যদি একটি বাড়ির মালিক হন তবে আপনি এর ইক্যুইটি থেকে ধার নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সুদের হার, নির্দিষ্ট অর্থ প্রদান এবং নির্দিষ্ট মেয়াদ প্রদান করে। HELOCs একটি ক্রেডিট লাইন অফার করে যা আপনি ব্যবহার করতে পারেন এবং প্রয়োজনে ফেরত দিতে পারেন৷
আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত লোন এবং ক্রেডিট লাইনের জন্য সুদের হার কম হতে পারে — তবে আপনার বাড়ির ইক্যুইটিতে ট্যাপ করার আগে আপনি ঋণ ফেরত দিতে পারেন তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ। অন্যথায়, হোম ইক্যুইটি লোন বা HELOC শোধ না করলে আপনার বাড়ি হারাতে হতে পারে৷
খারাপ ক্রেডিট থাকার অর্থ এই নয় যে আপনি যখন নগদ ধার করতে হবে তখন আপনি পে-ডে লোন বা পে-ডে বিকল্প ঋণের মধ্যে সীমাবদ্ধ। অ্যাভান্ট হল এমন একজন ঋণদাতার উদাহরণ, যাদের ঋণগ্রহীতাদের সাথে কম-নিখুঁত ক্রেডিট আছে তাদের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক, এবং আপস্টার্ট বিকল্প ডেটা পয়েন্ট ব্যবহার করতে পারে, যেমন গ্রেড পয়েন্ট গড়, কর্মসংস্থানের ইতিহাস এবং প্রমিত পরীক্ষার স্কোর, ঋণগ্রহীতাদের অনুমোদন করতে সাহায্য করতে।
আপনি একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ধার দেওয়ার প্ল্যাটফর্মও চেষ্টা করতে পারেন, যেমন প্রসপার, যেখানে সমকক্ষ বিনিয়োগকারীরা ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঋণ তহবিল দেয়। আরেকটি বিকল্প হতে পারে একটি আনুষ্ঠানিক ঋণদানের বৃত্তে যোগ দেওয়া যেখানে লোকেদের দল একত্রিত হয় এবং একে অপরকে অর্থ ধার দেয়।
বিকল্পগুলি খুঁজে বের করার এবং ঋণের খরচ তুলনা করার সর্বোত্তম উপায় হল কেনাকাটা করা। Experian CreditMatch™ ব্যবহার করে, আপনি ব্যক্তিগতকৃত অফার পেতে পারেন যা আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলের জন্য উপযুক্ত।
যদি আপনার ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট নিয়ে কাজ করার নমনীয়তা থাকে, তাহলে এটি আপনাকে আরও ভালো অফারগুলির জন্য অনুমোদন পেতে সাহায্য করতে পারে। নীচের পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করা আপনার স্কোর তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে৷৷
অবশেষে, আপনার স্কোর এবং অগ্রগতির উপর ট্যাব রাখতে ক্রেডিট নিরীক্ষণের জন্য সাইন আপ করার কথা বিবেচনা করুন। এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটওয়ার্কস℠-এর সাহায্যে, আপনি আপনার স্কোর ট্র্যাক করতে পারেন এবং এমনকি স্কোর সিমুলেটর ব্যবহার করে পর্যালোচনা করতে পারেন যে বিভিন্ন পদক্ষেপগুলি কীভাবে আপনার ক্রেডিটকে সাহায্য করতে পারে বা ক্ষতি করতে পারে৷