আপনি যদি যথেষ্ট ছাত্র ঋণ বহন করছেন, আপনি একা নন। 2020 সালে স্টুডেন্ট লোন ডেট রেকর্ড সর্বোচ্চে পৌঁছেছে:মোট ব্যালেন্স $1.57 ট্রিলিয়ন পৌঁছেছে, যেখানে গড় স্টুডেন্ট লোনের ব্যালেন্স ছিল $38,792, এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে।
স্টুডেন্ট লোন গ্রহীতারা মহামারী ত্রাণ ব্যবস্থার ফলে মার্চ 2020 থেকে ফেডারেল লোন পেমেন্ট থেকে বিরতি পেয়েছেন, কিন্তু পেমেন্টগুলি মে 2022 থেকে আবার শুরু হবে। আপনি যদি আপনার স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট বহন করতে না পারেন, তাহলে ইনকাম-ড্রাইভ পেমেন্ট (IDR) একটি বিকল্প হতে পারে। আপনার আয় এবং পরিবারের আকারের উপর নির্ভর করে, আপনি একটি IDR প্ল্যান ব্যবহার করে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান যথেষ্ট পরিমাণে কমাতে সক্ষম হতে পারেন। আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনাগুলি আপনার আয় এবং পরিবারের আকারের উপর ভিত্তি করে আপনার অর্থপ্রদানের পরিমাণকে কেন্দ্র করে ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের পেমেন্ট কম করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আপনার অর্থপ্রদান হ্রাস করা আপনাকে দেরিতে পরিশোধ করা বা আপনার ঋণের খেলাপি হওয়া এড়াতে সহায়তা করতে পারে। কম বা কোন আয় নেই এমন ঋণগ্রহীতাদের জন্য, আয়-চালিত পরিশোধের ফলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $0-এ নেমে যেতে পারে। IDR ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়৷
চার ধরনের আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা রয়েছে:
আপনি যদি IDR-এর মাধ্যমে $0/মাস পেমেন্টের জন্য যোগ্য হন, তাহলেও আপনার পেমেন্ট ব্যালেন্স ক্ষমার জন্য গণনা করা হবে। অর্থনৈতিক কষ্টের কারণে বিলম্বিত হওয়ার সময়কাল, সেইসাথে COVID-19 স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট বিরতির মতো ঋণ সহ্য করার সময়গুলিও ক্ষমার জন্য গণনা করা হয়।
ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড লোন সিমুলেটর আপনাকে আপনার অর্থপ্রদান অনুমান করতে এবং পরিকল্পনা জুড়ে আপনি কী অর্থ প্রদান করবেন তা তুলনা করতে সহায়তা করতে পারে। আপনার অর্থপ্রদানের গণনা করা আপনাকে আপনার জন্য সর্বোত্তম অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা খুঁজে পেতে সহায়তা করতে পারে এবং এটি আপনাকে বুঝতে সাহায্য করতে পারে যে আপনার অর্থপ্রদানগুলি সময়ের সাথে সাথে আপনার ব্যালেন্সকে কীভাবে প্রভাবিত করবে৷
আপনি যদি একজন নিম্ন-আয়ের বা বেকার ছাত্র ঋণ গ্রহীতা হন, তাহলে আপনি $0-এর মতো কম মাসিক পেমেন্ট সহ আয়-চালিত পরিশোধের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। IBR, PAYE এবং REPAYE প্ল্যানগুলির জন্য, আপনার রাষ্ট্র এবং পরিবারের আকারের উপর ভিত্তি করে, যদি আপনি দারিদ্র্যসীমার 150% এর কম আয় করেন তবে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $0 এ হ্রাস পাবে। ICR পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য, আপনার আয় যদি দারিদ্র্যসীমার 100% এর কম হয় তাহলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $0-তে কমে যাবে।
আয়-চালিত পরিশোধের জন্য যোগ্য থাকার জন্য আপনাকে প্রতি বছর আপনার আয় এবং পরিবারের আকার পুনরায় প্রত্যয়িত করতে হবে। আপনার আয় এবং পরিবারের আকার পরিবর্তন হলে, আপনার অর্থপ্রদানও পরিবর্তন হতে পারে।
প্রতিটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমা (PSLF)-এর সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। আপনি যদি PSLF-এর জন্য যোগ্য হন, তাহলে ক্ষমা পাওয়ার যোগ্য হওয়ার জন্য আপনাকে শুধুমাত্র 10 বছরের জন্য অর্থপ্রদান করতে হবে। বিপরীতে, PSLF ছাড়া আয়-চালিত পরিশোধের মাধ্যমে ক্ষমা পাওয়ার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে 20 বা 25 বছরের মূল্য পরিশোধ করতে হবে।
স্টুডেন্ট লোন ব্যালেন্স মাফ ট্যাক্স করা যেতে পারে এবং এর ফলে আকস্মিকভাবে, সম্ভাব্য অসহায় ট্যাক্স বিল হতে পারে। অন্যদিকে, পিএসএলএফ কর-মুক্ত, যারা পিএসএলএফ-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করে তাদের জন্য আয়-চালিত ঋণ পরিশোধকে একটি ভাল বিকল্প করে তোলে।
আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা আপনাকে নেতিবাচক পরিশোধের ঝুঁকিতে ফেলতে পারে, যা সময়ের সাথে সাথে আপনার ভারসাম্য সঙ্কুচিত হওয়ার পরিবর্তে বৃদ্ধি পায়। ঋণাত্মক পরিশোধ ঘটে যখন আপনার মাসিক অর্থপ্রদানে আপনার লোনের সুদ জমা হয় না।
আপনার ব্যালেন্স বাড়তে দেখার সময় উদ্বেগ-প্ররোচিত হতে পারে, আপনি যদি পাবলিক সার্ভিস লোন মাফের দিকে কাজ করেন, তাহলে নেতিবাচক পরিশোধ আপনার ক্ষতি করতে পারে না কারণ আপনার ক্ষমা করা ব্যালেন্সের উপর আপনাকে ট্যাক্স দেওয়া হবে না। কিন্তু আপনি যদি পুনরায় প্রত্যয়ন করতে ব্যর্থ হন বা আপনার IDR প্ল্যানের জন্য আর যোগ্য না হন, তাহলে আপনার বৃহত্তর ব্যালেন্সের ফলে আপনাকে আরও বড় স্ট্যান্ডার্ড পেমেন্টের সম্মুখীন হতে পারে।
আপনি কোন পরিকল্পনার জন্য যোগ্য তা নির্ধারণ করার একটি সহজ উপায় হল আপনার ঋণ পরিসেবাকারীকে জিজ্ঞাসা করা। আপনি একটি আবেদন পূরণ করতে পারেন যাতে আপনি আপনার পরিষেবা প্রদানকারীকে অনুরোধ করেন যে আপনি যেকোন আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের প্ল্যানের জন্য যোগ্য যেটি আপনার পেমেন্ট যতটা সম্ভব কম সেট করবে।
আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আয়-চালিত ঋণ পরিশোধ আপনার জন্য সঠিক বিকল্প, তবে আপনাকে আপনার অর্থপ্রদান কমাতে হবে, এই অন্যান্য বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন৷
একটি বর্ধিত পরিশোধের পরিকল্পনা আপনার ঋণের মেয়াদ 25 বছর বাড়িয়ে আপনার মাসিক পেমেন্ট কমাতে সাহায্য করতে পারে। আপনি যদি আয়-ভিত্তিক পরিশোধের জন্য যোগ্য না হন, তাহলে একটি বর্ধিত পরিশোধের পরিকল্পনা এখনও আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সাহায্য করতে পারে।
মনে রাখবেন যে বর্ধিত পরিকল্পনা সর্বদা আপনাকে সর্বনিম্ন অর্থ প্রদানের পরিমাণ প্রদান করবে না, আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে। আপনার অর্থপ্রদানের মেয়াদ বাড়িয়ে আপনি সময়ের সাথে সাথে আরও সুদের অর্থ প্রদান করবেন।
আপনার যদি বিভিন্ন সুদের হার সহ একাধিক ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে, তবে ফেডারেল সরকারের মাধ্যমে আপনার ঋণ একত্রিত করা আপনার পরিশোধকে সহজ করতে পারে। আপনি আপনার মেয়াদ 30 বছর পর্যন্ত বাড়াতে সক্ষম হতে পারেন, যা আপনার মাসিক পেমেন্ট কমাতে সাহায্য করতে পারে। মনে রাখবেন যে আপনি যদি আপনার মেয়াদ বাড়ান তবে সময়ের সাথে সাথে আপনি আরও সুদের অর্থ প্রদান করবেন।
একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার মাধ্যমে ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন একটি বিকল্প হতে পারে যারা ভাল ক্রেডিট এবং একটি স্থিতিশীল আয় আছে. এটি করা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনে সহায়তা করতে পারে। আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন।
কিন্তু আপনি যখন একটি প্রাইভেট ঋণদাতার সাথে পুনঃঅর্থায়ন করবেন তখন ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন অফার করা অনেক সুরক্ষা বাজেয়াপ্ত করবেন, তাই এটি হালকাভাবে নেওয়ার সিদ্ধান্ত নয়। আপনি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন প্রোগ্রামগুলিতে অ্যাক্সেস হারাবেন যেমন লোন মাফ এবং আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা, উদাহরণস্বরূপ।
আপনি যদি আত্মবিশ্বাসী হন যে এই সুরক্ষাগুলি হারানো আপনাকে বাঁধা দেবে না, তাহলে দীর্ঘ মেয়াদে আপনার ছাত্র ঋণগুলিকে একটি ব্যক্তিগত ঋণে পুনঃতফসিল করা আপনাকে আপনার অর্থপ্রদান কমাতে সাহায্য করতে পারে।
যদিও একটি ক্যালকুলেটর আপনাকে আপনার অর্থপ্রদানগুলি বের করতে সাহায্য করতে পারে, তবে এখন কম অর্থপ্রদান ভবিষ্যতে আপনাকে উপকৃত করবে কিনা তা নির্ধারণ করতে শুধুমাত্র আপনি গণিত করতে পারেন। একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার মাধ্যমে আপনার অর্থপ্রদান কমিয়ে দেওয়া এখন নগদ মুক্ত হতে পারে, তবে নিশ্চিত করুন যে আপনি এখন কী অর্থ প্রদান করছেন তা আপনার ঋণের দীর্ঘমেয়াদী ব্যয়কে প্রভাবিত করবে।
আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে সাহায্যের প্রয়োজন হলে, আপনার স্টুডেন্ট লোন সার্ভিসার বা একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করুন যিনি লোন পেমেন্ট প্ল্যানের আর্থিক প্রভাবগুলি ব্যাখ্যা করতে পারেন। একজন স্বনামধন্য ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। যদি অর্থ সত্যিই আঁটসাঁট হয়, তাহলে একটি অলাভজনক সংস্থার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন যা বিনা খরচে আর্থিক সহায়তা প্রদান করে।