একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি বহুমুখী, নমনীয় উপায় হতে পারে একটি বৃহৎ ব্যয়ের অর্থায়ন বা আপনার ঋণ একত্রিত করার। কিন্তু একটি ঋণ নেওয়া ব্যয়বহুল হতে পারে, এবং এটি অপরিহার্য যে আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ চুক্তি সম্পর্কে আপনার উপায় জানেন—এপিআর, সুদ, অ্যামোর্টাইজেশন সময়সূচী এবং বিভিন্ন ফি সহজে নেভিগেট করা—নিশ্চিত করার জন্য যে আপনি আপনার জন্য সর্বোত্তম ধার নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন৷ এখানে 15টি গুরুত্বপূর্ণ ব্যক্তিগত ঋণের শর্ত রয়েছে যা আপনার আবেদন করার আগে আপনার জানা উচিত।
APR হল বার্ষিক খরচ যা একজন ঋণগ্রহীতা একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার জন্য দেন। একটি ব্যক্তিগত ঋণের APR ঋণগ্রহীতাকে ঋণের বার্ষিক খরচের একটি সম্পূর্ণ চিত্র দিতে ঋণের সুদের হার এবং যেকোন ফিকে একটি সংখ্যায়, শতাংশ হার হিসাবে প্রকাশ করে।
যদি ব্যক্তিগত ঋণের কোনো ফি না থাকে, তাহলে সুদের হার এবং APR একই। বিভিন্ন সুদের হার এবং ফি এর সাথে দুটি ঋণের তুলনা করার সময়, আপেল থেকে আপেল দেখার জন্য APR দেখুন যা সস্তা।
এছাড়াও আবেদনকারী বলা হয়, ঋণগ্রহীতা হল সেই ব্যক্তি যিনি ঋণের জন্য আবেদন করছেন। আপনি যখন ব্যক্তিগত ঋণের ঋণগ্রহীতা হন, তখন আপনি আবেদন করার সময় যে ঋণ চুক্তিতে স্বাক্ষর করেন সেই অনুযায়ী ঋণ ফেরত দেওয়ার জন্য আপনি দায়ী৷
একজন কসাইনার হলেন এমন একজন যিনি ঋণগ্রহীতার সাথে যৌথভাবে একটি ঋণে স্বাক্ষর করেন এবং ঋণগ্রহীতা অর্থপ্রদান না করলে ঋণ ফেরত দেওয়ার জন্য চুক্তিভিত্তিক বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করেন।
যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর বা আয় আপনার নিজের থেকে আপনাকে যোগ্য না করে তাহলে একজন ঋণদাতা আপনাকে আপনার আবেদনে একজন কসাইনার যোগ করতে বলতে পারে। একটি cosigner যোগ করার অর্থ আরও ভাল হার পাওয়া যেতে পারে। Cosigners প্রায়ই একজন ঋণগ্রহীতার ঘনিষ্ঠ পরিবারের সদস্য বা ভালো ক্রেডিট এবং একটি স্থিতিশীল আয়ের বন্ধু।
আপনার ক্রেডিট স্কোর একটি তিন-সংখ্যার সংখ্যা যা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসকে উপস্থাপন করে। ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে, আপনার আয়ের মতো অন্যান্য কারণের সাথে, ঋণগ্রহীতা হিসাবে আপনার ঋণযোগ্যতা বা ঝুঁকি নির্ধারণ করতে। একটি কম ক্রেডিট স্কোর মানে আপনি একজন ঋণগ্রহীতা হিসাবে আরও ঝুঁকি উপস্থাপন করেন এবং এটি একটি ব্যক্তিগত ঋণ বা কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনকে চ্যালেঞ্জিং করে তুলতে পারে। একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর আপনাকে ব্যক্তিগত ঋণের সর্বোত্তম হার এবং শর্তাবলীর জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ হল যখন আপনি একাধিক ঋণ, যেমন দুই বা ততোধিক ক্রেডিট কার্ড, একক মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে একটি ঋণে একত্রিত করেন। যদিও ঋণদাতারা একটি ঋণকে "ঋণ একত্রীকরণ ঋণ" হিসাবে উল্লেখ করতে পারে, এটি মূলত একটি ব্যক্তিগত ঋণ। একাধিক ব্যালেন্স একত্রে এক ঋণে একত্রিত করে, আপনি আপনার ঋণ পরিচালনাকে সহজ করতে পারেন। এছাড়াও, একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম APR দিতে পারে, যা আপনাকে সুদের টাকা বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে।
ফিক্সড-রেটের ব্যক্তিগত ঋণের একটি সুদের হার থাকে যা পরিবর্তন হয় না:আপনি যখন আবেদন করেন তখন আপনি যে সুদের হার দেখতে পান তা হল আপনি ঋণের জীবনের জন্য যা প্রদান করবেন। এটি মাসিক ঋণ পরিশোধের জন্য বাজেট সহজ করে তোলে।
বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণের নির্দিষ্ট সুদের হার রয়েছে, তবে পরিবর্তনশীল হারের ব্যক্তিগত ঋণও রয়েছে, যার হার বিদ্যমান জাতীয় সুদের হার অনুযায়ী ওঠানামা করে।
ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা নির্ধারণ করতে হার্ড এবং নরম উভয় ধরনের অনুসন্ধান (হার্ড এবং সফ্ট ক্রেডিট চেকও বলা হয়) ব্যবহার করে।
যখন এটি ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে আসে, তখন একটি নরম তদন্ত ঘটে যখন একজন ঋণদাতা আপনাকে ঋণের জন্য প্রাক-যোগ্যতা দেওয়ার জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না৷
আপনি যখন ব্যক্তিগত ঋণ বা অন্য ক্রেডিট পণ্যের জন্য আনুষ্ঠানিকভাবে আবেদন করবেন তখন ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট একটি কঠিন অনুসন্ধানের মাধ্যমে পরীক্ষা করবে। দুই বছর পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কঠিন অনুসন্ধানগুলি উপস্থিত হয় এবং কয়েক মাসের জন্য আপনার ক্রেডিট স্কোরে সামান্য হ্রাস ঘটাতে পারে। যদিও এটি আপনাকে ক্রেডিটের জন্য আবেদন করা থেকে বিরত করবে না, এটি একটি ভাল কারণ যখন আপনার সত্যিই এটির প্রয়োজন হয় শুধুমাত্র একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করা৷
সুদ হল যা একজন ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাকে অর্থ ধার দেওয়ার বিনিময়ে নেয়। একটি ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার সাধারণত শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়। যেকোন ঋণদাতার ফি সহ, সুদ একটি ব্যক্তিগত ঋণের APR তৈরি করে।
একটি ঋণের জীবন জুড়ে, আপনি প্রতি মাসে অবশিষ্ট মূলের উপর সুদ প্রদান করতে থাকবেন, এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদানগুলি প্রথমে কোনো বকেয়া সুদ পরিশোধের দিকে এবং তারপরে আপনার মূলধন কমানোর দিকে যাবে৷
অ্যামোর্টাইজেশন হল নির্দিষ্ট পেমেন্ট সহ একটি ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধ করার প্রক্রিয়া। আপনার ঋণের পরিশোধের সময়সূচী বর্ণনা করে যে আপনি প্রতি মাসে কত টাকা দেবেন, কখন আপনি অর্থপ্রদান করবেন এবং কীভাবে সেই অর্থপ্রদানকে অর্জিত সুদ পরিশোধ এবং আপনার মূল ব্যালেন্সের মধ্যে ভাগ করা হবে।
একটি অরিজিনেশন ফি হল একটি এককালীন অগ্রিম খরচ যা ঋণদাতা ঋণের সাথে সম্পর্কিত প্রশাসনিক খরচগুলি কভার করার জন্য চার্জ করে। অরিজিনেশন ফি সাধারণত ঋণের শতাংশ হিসাবে নেওয়া হয় এবং 1% থেকে 8% এর মধ্যে থাকে।
উদাহরণস্বরূপ, 5% অরিজিনেশন ফি সহ $15,000 ব্যক্তিগত লোন লোন থেকে $750 বিয়োগ করবে, যার ফলে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে $14,250 জমা থাকবে।
একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি বা একটি প্রারম্ভিক পরিশোধ ফি হল আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য একটি চার্জ৷ প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টিগুলি ঋণদাতাদের সুদে হারানো অর্থের কিছু পুনরুদ্ধার করতে সাহায্য করে যখন আপনি আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন। সমস্ত ঋণদাতা তাদের কাছ থেকে চার্জ নেয় না, তাই আপনি যদি ব্যক্তিগত লোন তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার আশা করেন তবে প্রাথমিক পরিশোধের ফি ছাড়াই একটি ঋণের জন্য কেনাকাটা করা একটি ভাল ধারণা৷
প্রাক-যোগ্যতা হল একটি ঋণদাতা থেকে একটি ইঙ্গিত যে একজন ঋণগ্রহীতা ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। আপনাকে প্রাক-যোগ্য করার জন্য, একজন ঋণদাতা আপনার আয় এবং হাউজিং পেমেন্টের মতো আপনার আর্থিক বিবরণ পর্যালোচনা করে এবং আপনি ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে একটি নরম ক্রেডিট চেক চালান। পূর্ব-যোগ্যতা আপনাকে অনুমোদনের গ্যারান্টি দেয় না, তবে কোন ঋণের জন্য আবেদন করতে হবে তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে যারা ঋণদাতাদের সাথে মিল নেই তাদের আউট করার এটি একটি ভাল উপায়।
মূল অর্থ হল আপনি ঋণদাতার কাছ থেকে যে পরিমাণ অর্থ ধার করেন। একটি ঋণের জীবনকাল ধরে, আপনি যা পাওনা তা কমাতে মূলের দিকে মাসিক অর্থপ্রদান করেন। যাইহোক, যেহেতু বেশিরভাগ ঋণ প্রতি মাসে সুদও জমা করে, তাই পেমেন্টের শুধুমাত্র কিছু অংশই মূল টাকা পরিশোধের দিকে যায়। আপনার মূলধন শীঘ্রই পরিশোধ করা আপনাকে সুদের টাকা বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে।
একটি সুরক্ষিত ঋণ হল একটি ঋণ যার সাথে জামানত সংযুক্ত থাকে যাতে ঋণগ্রহীতা ঋণে খেলাপি হলে, ঋণদাতা সম্পদের দখল নিতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু ঋণের জন্য আপনাকে আপনার বাড়ি বা গাড়ি জামানত হিসাবে বন্ধক রাখতে হবে।
বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণ হল অসুরক্ষিত ঋণ, যার অর্থ আপনাকে যোগ্যতা অর্জনের জন্য জামানত হিসাবে কোনো সম্পদ বন্ধক রাখতে হবে না। কিছু ঋণদাতারা সুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ অফার করে, এবং কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতারা একটি সুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ অনুসন্ধান করে আরও ভাল ঋণের শর্তাবলী অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হতে পারে।
একটি ঋণের মেয়াদ হল আপনাকে কত মাস এটি পরিশোধ করতে হবে। ব্যক্তিগত ঋণের মেয়াদ সাধারণত 12 মাস থেকে 60 মাস পর্যন্ত হয়ে থাকে।
একটি দীর্ঘ ঋণের মেয়াদ বাছাই করার অর্থ হল কম মাসিক অর্থপ্রদান, এর অর্থ সাধারণত আপনার ঋণ আরও ব্যয়বহুল হবে। আপনার মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে, তত বেশি মাসের সুদ জমা হবে। তার উপরে, ঋণদাতারা সাধারণত দীর্ঘ ঋণের মেয়াদের জন্য উচ্চ সুদের হার নেয়।
একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ সামগ্রিকভাবে কম ব্যয়বহুল হবে, তবে আপনাকে উচ্চতর মাসিক অর্থ প্রদানের সামর্থ্য থাকতে হবে।
ব্যক্তিগত ঋণগুলিকে অর্থায়নের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, এবং আপনার যদি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর থাকে, তাহলে আপনি কম হারে ঋণের অ্যাক্সেস পেতে পারেন। কিন্তু ঋণ নেওয়া সবসময়ই একটি বড় সিদ্ধান্ত, এবং ব্যক্তিগত ঋণ ব্যয়বহুল হতে পারে—সুদের হার 2022 সালের এপ্রিল মাসে প্রায় 4% থেকে 36% পর্যন্ত ছিল।
এখানে একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার কিছু সাধারণ কারণ রয়েছে:
একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি ভাল অর্থায়ন বিকল্প হতে পারে, কিন্তু শুধুমাত্র যদি আপনি একটি কম সুদের হার এবং অনুকূল শর্তাবলীর জন্য যোগ্য হন। ঋণদাতারা সাধারণত উচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ আবেদনকারীদের জন্য সর্বোত্তম ব্যক্তিগত ঋণ অফার প্রসারিত করে।
আপনার ক্রেডিট দেখার জন্য এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন। ঋণদাতারা কীভাবে আপনাকে দেখতে পারে এবং আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে এমন সবচেয়ে বড় কারণগুলির একটি ভাঙ্গন পর্যালোচনা করতে আপনি আপনার ক্রেডিট সারাংশটি অন্বেষণ করতে পারেন।