2021 সালে স্টুডেন্ট লোন ঋন রেকর্ড উচ্চে পৌঁছেছে, এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে, আমেরিকানরা $1.6 ট্রিলিয়ন শিক্ষাগত ঋণ বহন করে।
আপনি স্কুলের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ছাত্র ঋণ নিতে চলেছেন বা আপনি বর্তমানে আপনার কলেজের ঋণ পরিশোধ করছেন, ছাত্র ঋণের সাথে সংযুক্ত সাধারণ শর্তাবলী বোঝা আপনাকে আপনার ঋণগুলি আরও ভালভাবে পরিচালনা করতে, ত্রাণ পেতে এবং কিছু নেতিবাচক পরিণতি এড়াতে সাহায্য করতে পারে আপনি সতর্ক না হলে এটি ঘটতে পারে।
আপনার পরিস্থিতি এবং আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, আপনাকে ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ প্রতিটি প্রোগ্রাম সম্পর্কে সচেতন হতে পারে বা নাও হতে পারে। যাইহোক, কী উপলব্ধ আছে এবং বিভিন্ন পদের অর্থ কী তা জানা আপনাকে স্কুলে এবং স্নাতক হওয়ার পরে উভয় ক্ষেত্রেই ভাল সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।
স্টুডেন্ট লোনের সাথে আপনি যে সবথেকে বেশি ঘনঘন শর্তাবলী দেখতে পাবেন তা এখানে রয়েছে:
বিলম্বিত বা সহনশীলতার সময়কালে, আপনার ছাত্র ঋণের উপর সুদ জমা হতে পারে। ক্যাপিটালাইজেশন ঘটে যখন আপনি পরিশোধ শুরু করেন বা পুনঃপ্রবেশ করেন এবং অর্জিত সুদ আপনার মূল ব্যালেন্সে যোগ করা হয়। এটি আপনার সামগ্রিক ঋণের পরিমাণ এবং মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি করে।
ফেডারেল একত্রীকরণ প্রোগ্রাম ঋণগ্রহীতাদের তাদের বর্তমান ঋণ পরিসেবাকারীর সাথে বা একটি নতুন ঋণের সাথে একাধিক ঋণ একত্রিত করতে দেয়। একত্রীকরণ মাসিক লোন পেমেন্টের সংখ্যা কমিয়ে আপনার জীবনকে সহজ করে তুলতে পারে এবং আপনাকে নির্দিষ্ট ফেডারেল প্রোগ্রামগুলিতে অ্যাক্সেস দিতে পারে যা আগে আপনার অ্যাক্সেস ছিল না।
আপনি যদি একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের জন্য আবেদন করেন, আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা এবং সুদের হার আপনার ক্রেডিটযোগ্যতার উপর ভিত্তি করে। আপনি যদি আপনার ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করার সুযোগ না পেয়ে থাকেন বা আপনার স্কোর খারাপ আকারে থাকে, তাহলে একজন cosigner থাকা আপনাকে অনুমোদন পেতে সাহায্য করতে পারে। আপনার কসাইনার, যার একটি শক্ত ক্রেডিট ইতিহাস থাকা উচিত, আপনি যদি তা না করতে পারেন তবে ঋণ পরিশোধের দায়িত্ব নেবেন৷
স্টুডেন্ট লোন নেওয়ার সময়, আপনি উপস্থিতির মোট খরচ বিয়োগ করে আপনি প্রাপ্ত অন্যান্য আর্থিক সহায়তা ধার নেওয়ার মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকতে পারেন। এই পরিমাণটি সাধারণত একজন শিক্ষার্থীর এক বছরের জন্য স্কুলে যোগদানের জন্য মোট খরচের প্রতিনিধিত্ব করে।
আপনি যদি টানা 270 দিনের জন্য আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে আপনাকে ডিফল্ট হিসাবে বিবেচনা করা হবে এবং সুদ, ফি এবং সংগ্রহের খরচসহ পুরো বকেয়া অর্থ প্রদান করতে হবে। সৌভাগ্যবশত, একত্রীকরণ বা পুনর্বাসনের মাধ্যমে ডিফল্ট থেকে বেরিয়ে আসা সম্ভব। আপনার যদি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন থাকে, ডিফল্ট অনেক তাড়াতাড়ি ঘটতে পারে এবং আপনার কাছে ত্রাণের জন্য এতগুলি বিকল্প নাও থাকতে পারে।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন সার্ভিসার এবং কিছু বেসরকারী ঋণদাতা আপনাকে আপনার ছাত্র ঋণের মাসিক পেমেন্ট পিছিয়ে দেওয়ার অনুমতি দেয় যখন আপনি স্কুলে ফিরে যান বা আর্থিক কষ্ট অনুভব করেন। আপনি যোগ্য কিনা তা দেখতে আপনার বিলম্বের বিকল্পগুলি এবং তাদের প্রয়োজনীয়তাগুলি পর্যালোচনা করুন, কারণ ঋণদাতা অনুসারে বিলম্বের নিয়ম পরিবর্তিত হতে পারে।
আপনি যখন ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড (FAFSA) এর জন্য বিনামূল্যের আবেদনটি পূরণ করেন, তখন আপনার নির্ভরশীল অবস্থা নির্ধারণ করবে কিভাবে আপনার স্কুলের আর্থিক সহায়তা অফিস আপনার আর্থিক সাহায্যের হিসাব করে। আপনি যদি আপনার পিতামাতার উপর আর্থিকভাবে নির্ভরশীল বলে বিবেচিত হন, তাহলে তাদের আর্থিক তথ্য বিবেচনা করা হবে। কিন্তু যদি আপনি স্বাধীন বলে বিবেচিত হন, তবে শুধুমাত্র আপনার আর্থিক তথ্য প্রয়োজন।
আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনাগুলি তাদের মাসিক অর্থপ্রদানকে আপনার বিবেচনামূলক আয়ের উপর ভিত্তি করে। এই পরিসংখ্যান ফেডারেল দারিদ্র্য নির্দেশিকা, যেখানে আপনি থাকেন, আপনার পরিবারের আকার এবং আপনার বার্ষিক আয়ের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে। চারটি পরিকল্পনার মধ্যে তিনটি একটি রেফারেন্স হিসাবে দারিদ্র্য নির্দেশিকাটির 150% ব্যবহার করে, কিন্তু আয়-সংক্রান্ত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য, এটি মাত্র 100%৷
এই ঋণগুলি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের শিক্ষা বিভাগ দ্বারা উদ্ভূত এবং ফেডারেল সরকারের সাথে চুক্তি করে এমন বেসরকারী সংস্থাগুলি দ্বারা পরিষেবা দেওয়া হয়৷ ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের মানসম্মত সুদের হার রয়েছে, ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না এবং অনেক সুবিধার সাথে আসে যা বেসরকারী ছাত্র ঋণ অফার করে না।
আপনি যদি আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হন, তাহলে আপনি সহনশীলতা পেতে সক্ষম হতে পারেন, যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানগুলিকে বিরত রাখে, সাধারণত এক সময়ে কয়েক মাসের জন্য। আপনি যোগ্য কিনা তা দেখতে আপনার ঋণদাতা বা ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীর সহনশীলতার বিকল্প এবং মানদণ্ড পর্যালোচনা করুন৷
আপনি স্নাতক হওয়ার পরে, স্কুল ছেড়ে চলে যান বা অর্ধ-কালীন তালিকাভুক্তির নিচে নেমে গেলে, ফেডারেল সরকার এবং অনেক বেসরকারী ঋণদাতা আপনাকে আপনার ছাত্র ঋণে অর্থপ্রদান করা শুরু করার আগে আপনাকে ছয় মাসের গ্রেস পিরিয়ড দেয়।
ফেডারেল সরকার চারটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা অফার করে, যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে আপনার বিবেচনামূলক আয়ের শতাংশে কমিয়ে দেয়। এই পরিকল্পনাগুলি প্ল্যানের উপর নির্ভর করে আপনার পরিশোধের মেয়াদ 20 বা 25 বছর পর্যন্ত বাড়িয়ে দেয়। একবার সেই মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, যেকোন অবশিষ্ট ভারসাম্য ক্ষমা করা হবে৷
৷ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনগুলি একটি অগ্রিম লোন ফি সহ আসে যা আপনার বিতরণ থেকে কাটা হয়। এটি সরাসরি ঋণের জন্য তুলনামূলকভাবে কম কিন্তু সরাসরি PLUS ঋণের জন্য বেশি।
ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণগুলি ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের দ্বারা জারি করা হয়, যার মধ্যে ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতা রয়েছে। ব্যক্তিগত ঋণের জন্য একটি ক্রেডিট চেক প্রয়োজন, এবং আপনার সুদের হার আপনার ঋণযোগ্যতার উপর ভিত্তি করে হবে। আপনি যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের জন্য অযোগ্য হন বা আপনি যদি ফেডারেল লোনের বরাদ্দ সর্বাধিক করে থাকেন তবে সেগুলি সাধারণত সবচেয়ে ভাল ব্যবহার করা হয়৷
আপনি স্নাতক হওয়ার পরে, আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার সাথে কম সুদের হার এবং আরও নমনীয়তা সুরক্ষিত করতে সক্ষম হতে পারেন। যাইহোক, ফেডারেল লোন পুনঃঅর্থায়নের ফলে আপনি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা এবং ক্ষমা প্রোগ্রামগুলিতে অ্যাক্সেস সহ কিছু সুবিধার অ্যাক্সেস হারাবেন, যেগুলি শুধুমাত্র ফেডারেল ছাত্র ঋণে দেওয়া হয়।
আপনি যদি আপনার ফেডারেল ছাত্র ঋণে খেলাপি হয়ে থাকেন, তাহলে আপনি তাদের পুনর্বাসন করে ডিফল্ট থেকে বের করে আনতে পারেন। এই প্রক্রিয়াটির জন্য আপনাকে পরপর 10 মাসের মধ্যে নয়টি স্বেচ্ছাসেবী, সাশ্রয়ী মাসিক পেমেন্ট করতে হবে—প্রদানের পরিমাণ আপনার লোন সার্ভিসারের দ্বারা নির্ধারিত হয়। একবার আপনি প্রক্রিয়াটি সম্পন্ন করলে, আপনার ঋণ আর ডিফল্ট হবে না এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে ডিফল্ট নোটেশন মুছে ফেলা হবে।
আন্ডারগ্রাজুয়েট ছাত্র যারা আর্থিক প্রয়োজন প্রদর্শন করে তারা ফেডারেল ভর্তুকিযুক্ত ছাত্র ঋণের জন্য যোগ্য হতে পারে। এই ঋণগুলির মাধ্যমে, ফেডারেল সরকার আপনার সুদ পরিশোধ করবে যখন আপনি এখনও স্কুলে থাকবেন এবং ভবিষ্যতের বিলম্বের সময়কালে। এই প্রোগ্রামটি সুদ সংগ্রহ এবং পুঁজি করা থেকে বাধা দেয়৷
ফেডারেল সরকার সরকারি কর্মচারী এবং শিক্ষকদের জন্য বিভিন্ন ছাত্র ঋণ মাফ প্রোগ্রাম অফার করে। উপরন্তু, আপনার ঋণ ক্ষমা করা হতে পারে যদি আপনি আপনার স্কুলের দ্বারা প্রতারিত হয়ে থাকেন, যদি আপনি সম্পূর্ণ এবং স্থায়ী অক্ষমতার সম্মুখীন হন, অথবা আপনি মারা যান। বিরল ক্ষেত্রে, দেউলিয়াত্বের মাধ্যমেও স্রাব পাওয়া যায়। মনে রাখবেন যে শিক্ষক ঋণ ক্ষমা প্রোগ্রামের ক্ষমার পরিমাণ আবেদনকারীর দ্বারা পরিবর্তিত হতে পারে, অন্য প্রোগ্রামগুলি সম্পূর্ণ ক্ষমা প্রদান করে।
ফেডারেল ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের তাদের ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য অনেক ফেডারেল এবং রাষ্ট্রীয় প্রোগ্রাম উপলব্ধ। প্রোগ্রামের উপর নির্ভর করে, আপনি হাজার হাজার বা এমনকি হাজার হাজার ডলার সহায়তা পেতে সক্ষম হতে পারেন। এই প্রোগ্রামগুলি সামরিক সদস্য, স্বাস্থ্য পেশাদার, পাবলিক ডিফেন্ডার, শিক্ষক এবং আরও অনেক কিছুকে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। উপরন্তু, অনেক প্রাইভেট কোম্পানী কর্মচারী বেনিফিট হিসাবে ছাত্র ঋণ পরিশোধ সহায়তা প্রদান করে।
এই ফেডারেল লোনগুলি আপনি স্কুলে থাকাকালীন এবং বিলম্বের সময়কালে আপনার সুদ পরিশোধ করার সুবিধা প্রদান করে না।
আপনি একজন ছাত্র বা সাম্প্রতিক কলেজ স্নাতক হোন না কেন, আপনি ক্রেডিট তৈরি করতে এবং একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর প্রতিষ্ঠা ও বজায় রাখতে আপনার ছাত্র ঋণ ব্যবহার করতে পারেন।
আপনি যদি এটি বহন করতে পারেন, আপনার অর্থপ্রদানের জন্য ক্রেডিট পেতে এবং সুদের মূলধন এড়াতে স্কুলে থাকাকালীন শুধুমাত্র সুদের অর্থপ্রদান করুন এবং স্নাতক শেষ করার পরে, নিশ্চিত করুন যে আপনি সবসময় আপনার বিল সময়মতো পরিশোধ করেন, এমনকি যদি এর অর্থ অর্থপ্রদান করা হয় কম অর্থপ্রদানের পরিমাণের সাথে পরিকল্পনা করুন।
এই পুরো প্রক্রিয়া জুড়ে, আপনি আপনার অগ্রগতি ট্র্যাক করতে এবং ক্রেডিট তৈরি করতে এবং আপনার পরিচয় রক্ষা করতে পারেন এমন অন্যান্য পদক্ষেপগুলি সম্পর্কে জানতে এক্সপেরিয়ানের বিনামূল্যের ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ পরিষেবা ব্যবহার করে আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করতে পারেন৷