আপনি যদি বেশ কয়েকটি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করে থাকেন, তাহলে একাধিক পেমেন্ট করা মাথাব্যথার কারণ হতে পারে এবং পেমেন্ট করতে ভুলে গেলে দেরী ফি এবং ক্রেডিট হিট হতে পারে।
একটি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণের সাথে ফেডারেল ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ হল একটি ঋণে অনেক ঋণ একত্রিত করে অর্থপ্রদানকে সহজ করার একটি উপায়। ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন দ্বারা অফার করা ঋণ একত্রীকরণ প্রোগ্রাম বিনামূল্যে এবং আপনি যদি অনেকের পরিবর্তে একটি ঋণ পরিচালনা করতে পছন্দ করেন তবে এটি একটি ভাল বিকল্প হতে পারে৷
কীভাবে সরাসরি ঋণ একত্রীকরণ কাজ করে
সরাসরি ঋণ একত্রীকরণ বর্তমান ফেডারেল ছাত্র ঋণ ব্যালেন্স পরিশোধ করতে ঋণগ্রহীতাদের একটি নতুন ফেডারেল ঋণ নিতে অনুমতি দেয়। এই একত্রীকরণ প্রক্রিয়া একটি একক অর্থপ্রদানের মাধ্যমে অনেক ছাত্র ঋণকে একটিতে পরিণত করে, যা অর্থপ্রদান পরিচালনা করা সহজ করে তুলতে পারে এবং এমনকি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকেও কমিয়ে দিতে পারে।
একত্রীকরণ ঋণের জন্য ঋণের শর্তাবলী আপনার চয়ন করা পরিশোধের পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে 30 বছর পর্যন্ত যেতে পারে এবং আপনার নতুন ঋণের সুদের হার হবে আপনার একত্রিত করা ঋণের ওজনযুক্ত গড়, 1%-এর নিকটতম এক-অষ্টমাংশ পর্যন্ত।
বেশিরভাগ ফেডারেল ঋণ সরাসরি ঋণ একত্রীকরণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে। এখানে ঋণের একটি ব্রেকডাউন রয়েছে যা আপনি একত্রিত করতে পারেন:
- সরাসরি ভর্তুকি এবং আন-ভর্তুকিহীন ঋণ
- ভর্তুকি এবং আন-ভর্তুকিহীন ফেডারেল স্টাফোর্ড ঋণ
- সরাসরি প্লাস ঋণ
- ফেডারেল ফ্যামিলি এডুকেশন লোন (FFEL) প্রোগ্রাম থেকে প্লাস লোন
- ছাত্রদের জন্য সম্পূরক ঋণ (SLS)
- ফেডারেল পারকিন্স ঋণ
- ফেডারেল নার্সিং ঋণ
- স্বাস্থ্য শিক্ষা সহায়তা ঋণ
আপনার যদি ডিফল্ট লোন থাকে, সেগুলিও একত্রীকরণের জন্য যোগ্য হতে পারে যতক্ষণ না আপনি দুটি শর্তের একটি সন্তুষ্ট করেন:আপনাকে অবশ্যই খেলাপি ঋণের জন্য পরপর তিনটি সময়মত অর্থপ্রদান করতে হবে অথবা একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য সাইন আপ করতে সম্মত হতে হবে নতুন একত্রীকরণ ঋণ.
আপনার ছাত্র ঋণ একত্রিত করার জন্য 6 ধাপ
ঋণগ্রহীতারা অনলাইনে বা ডাকযোগে ছাত্র ঋণ একত্রীকরণের জন্য আবেদন করতে পারেন। এখানে প্রক্রিয়াটির একটি ধাপে ধাপে ওভারভিউ রয়েছে:
- আপনার লোন ডকুমেন্ট একসাথে পান। আপনি কোন ঋণ একত্রিত করতে চান তা নির্ধারণ করতে আপনার ঋণের বিবৃতি এবং বিলগুলি একত্রিত করুন।
- অনলাইন বা কাগজের আবেদন শুরু করুন। আবেদনের শুরুর অংশে আপনার নাম, ঠিকানা, সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর এবং ফোন নম্বর সহ তথ্য চাওয়া হয়।
- আপনি যে ঋণগুলি একত্রিত করতে চান তা চয়ন করুন৷ নতুন একত্রীকরণ ঋণের মধ্যে কোন ঋণ অন্তর্ভুক্ত এবং বাদ দিতে হবে তা বেছে নিন। আপনি বর্তমানে গ্রেস পিরিয়ডে থাকা লোনগুলিও নোট করতে পারেন এবং সেই সময়কাল শেষ না হওয়া পর্যন্ত লোন সার্ভিসার একত্রীকরণে বিলম্ব করবে।
- আপনার পরিশোধের পরিকল্পনা নির্বাচন করুন। ঋণগ্রহীতারা আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা থেকে বেছে নিতে পারেন। স্ট্যান্ডার্ড পেমেন্ট প্ল্যান, গ্র্যাজুয়েটেড পেমেন্ট প্ল্যান এবং এক্সটেন্ডেড রিপেমেন্ট প্ল্যান হল অন্যান্য বিকল্প যা 10 থেকে 30 বছরের মেয়াদী।
- লোন পরিশোধের জন্য অপেক্ষা করুন। আবেদন করার পর, আপনার লোন সার্ভিসার বাকিটা পরিচালনা করবে। পুরানো ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য নতুন ঋণ থেকে তহবিল বিতরণ করা না হওয়া পর্যন্ত আপনার বিদ্যমান ঋণে অর্থপ্রদানের সাথে সাথে রাখতে ভুলবেন না।
- নতুন ঋণে অর্থপ্রদান করুন। একবার একত্রীকরণ সম্পূর্ণ হলে, আপনার একত্রীকরণ ঋণের প্রথম অর্থ প্রদান ঋণ বিতরণের 60 দিনের মধ্যে হবে।
একটি সরাসরি ঋণ একত্রীকরণের সুবিধা এবং অসুবিধা
সরাসরি ঋণ একত্রীকরণ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, সুবিধার পাশাপাশি অসুবিধাগুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। স্টুডেন্ট লোন একত্রিত করার জন্য সুবিধাগুলি থাকলেও, বিবেচনা করার কিছু অসুবিধা রয়েছে, বিশেষ করে যদি আপনি একজন ঋণগ্রহীতা হন যিনি ইতিমধ্যেই আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের ঋণ ক্ষমার জন্য অর্থপ্রদান করেছেন।
সুবিধা:
- একাধিক পেমেন্ট এক পেমেন্টে পরিণত হয়। প্রতি মাসে কম লোন পেমেন্ট থাকলে তা দুর্ঘটনাক্রমে একজন হারিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি কমিয়ে দিতে পারে।
- একত্রীকরণ করলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কম হতে পারে। একটি দীর্ঘ ঋণ মেয়াদ সহ একটি একত্রীকরণ ঋণ বেছে নেওয়া আপনাকে কম মাসিক অর্থপ্রদানে লক করতে সাহায্য করতে পারে। অর্থপ্রদানের ফলে আর্থিক চাপ সৃষ্টি হলে এটি আপনার বাজেটে কিছু জায়গা খালি করতে পারে।
- একত্রীকরণ করা ঋণ খেলাপি থেকে বেরিয়ে আসতে পারে। একত্রীকরণ হল ভাল অবস্থানে ঋণ ফেরত পাওয়ার একটি উপায় যাতে আপনি আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হলে অর্থপ্রদানের ত্রাণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। যখন আপনার ঋণ খেলাপি হয় তখন ঋণ সহনশীলতা বা বিলম্বিত করা সম্ভব হয় না—কিন্তু একত্রিত ঋণগুলি আবার এই সুবিধাগুলির জন্য যোগ্য হয়ে ওঠে যদি আপনি উপরে বর্ণিত শর্তগুলি পূরণ করেন।
কনস:
- একত্রীকরণ ঋণ ক্ষমার জন্য অর্থপ্রদান মুছে ফেলতে পারে। আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার অধীনে 20 থেকে 25 বছরের জন্য অর্থপ্রদান করার পরে আপনার ঋণ ক্ষমা করা যেতে পারে। আপনি যদি আপনার ঋণ একত্রিত করেন, তবে, এই ক্ষমার দিকে অগ্রগতি মুছে ফেলা হবে এবং আপনাকে স্ক্র্যাচ থেকে শুরু করতে হবে। এটি সাধারণত পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমার ক্ষেত্রেও সত্য, তবে COVID-19 ত্রাণ পরিকল্পনার অধীনে, একত্রীকরণের আগে আপনি ফেডারেল লোনের উপর সময়মতো অর্থপ্রদান করেন যা এখনও সীমিত সময়ের জন্য ক্ষমার জন্য গণনা করা হয়।
- দীর্ঘ ঋণের মেয়াদে একত্রীকরণ ব্যয়বহুল হতে পারে। আপনার একত্রীকরণ ঋণের জন্য একটি দীর্ঘতর ঋণের মেয়াদ বাছাই করা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমিয়ে দিতে পারে, তবে এটি সময়ের সাথে সাথে আপনার ঋণের মোট খরচও বাড়িয়ে দিতে পারে কারণ আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য সুদ পরিশোধ করবেন।
- একত্রীকরণ আপনার সুদের হার বাড়িয়ে দিতে পারে। রেট ডিসকাউন্ট বা ডিল আপনি বর্তমানে পাচ্ছেন তা আপনার নতুন একত্রীকরণ ঋণে যাবে না।
- অপ্রদেয় সুদ আপনার ব্যালেন্সে যোগ হবে। আপনি যদি বিলম্বিত বা সহনশীলতার একটি সময়ের মধ্য দিয়ে যান এবং আপনি সুদ পরিশোধ না করেন, তাহলে সেই সুদের মূলধন করা হতে পারে এবং আপনার নতুন ঋণের মূলধন যোগ করা যেতে পারে। উচ্চ ঋণ ব্যালেন্সে সুদ যোগ করা ব্যয়বহুল হতে পারে।
বটম লাইন
স্টুডেন্ট লোন একত্রিত করা হল আপনার ফেডারেল লোনগুলিকে পুনর্গঠন করার একটি উপায় যাতে তাদের পরিশোধ করা সহজ হয়, কিন্তু এটি আপনার অর্থ দীর্ঘমেয়াদে বাঁচাতে পারে না। প্রত্যক্ষ ঋণ একত্রীকরণ প্রোগ্রামটি ফেডারেল ঋণ গ্রহীতাদের জন্য অর্থপ্রদানকে সহজ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং আপনাকে সুদ বাঁচাতে নয়—অন্যান্য ধরনের একত্রীকরণ ঋণের মতো—যেহেতু কোনো সুদের হার হ্রাস নেই।
আপনার যদি শক্তিশালী ক্রেডিট থাকে, তাহলে একটি প্রাইভেট ঋণদাতার সাথে ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে ফেডারেল এবং প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনে কম সুদের হার এবং দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় সুরক্ষিত করতে সাহায্য করতে পারে। শুধু মনে রাখবেন যে ফেডারেল ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করার অর্থ হল তারা আর ফেডারেল সুবিধাগুলির জন্য যোগ্য হবে না, যেমন বিলম্ব, ক্ষমা এবং আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা।
আপনার ঋণ পরিচালনার সর্বোত্তম উপায় আপনার আর্থিক, লক্ষ্য এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে। প্রতিটি বিকল্পের শর্তাবলী, হার এবং পরিশোধের শর্তাবলী বোঝা আপনাকে আপনার ঋণ মোকাবেলার জন্য সর্বোত্তম কৌশল নিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে।
