এখানে এমন কিছু রয়েছে যা প্রায় প্রতিটি আর্থিক পেশাদার যারা একজন অবসর বিশেষজ্ঞ আপনি জানতে চান:

আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিওতে অর্থ সর্বাধিক করতে চান, আপনি সফল বিনিয়োগ খোঁজার জন্য আপনার ফোকাস সীমাবদ্ধ করতে পারবেন না।

অবশ্যই আপনি আপনার অবসরের বছরগুলিতে এবং এর মাধ্যমে আপনার অর্থ বৃদ্ধি করতে চান। তবে মূল্যস্ফীতি এবং স্বাস্থ্যসেবা খরচ থেকে ট্যাক্স পর্যন্ত ঝুঁকির কারণগুলি পরিচালনা করাও গুরুত্বপূর্ণ যা আপনার নীচের লাইনে খেতে পারে৷

সুসংবাদটি হল এমন অনেকগুলি কৌশল রয়েছে যা আপনাকে সেই ঝুঁকিগুলি মোকাবেলা করতে সাহায্য করতে পারে, যার মধ্যে IRS কে আপনার বাসার ডিমের ন্যায্য অংশের চেয়ে বেশি গ্রহণ করা থেকে বিরত রাখার উপায়গুলি সহ। কিন্তু অবদান এবং উপার্জন করযোগ্য, কর-বিলম্বিত বা কর-মুক্ত কিনা তা নিয়ন্ত্রিত অনেকগুলি ভিন্ন নিয়মের সাথে, কোন বিনিয়োগ আপনার জীবনের সর্বোত্তম প্রয়োজনগুলি পূরণ করবে তা তুলনা করা এবং সিদ্ধান্ত নেওয়া কঠিন।

সম্ভবত এই কারণেই ট্যাক্স-অনুকূল স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSAs), যা 2003 সাল থেকে রয়েছে, এখনও বিনিয়োগের হাতিয়ার হিসাবে খুব বেশি মনোযোগ পায় না। অথবা হতে পারে কারণ একটি HSA খুলতে, আপনার একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা থাকতে হবে। (2019 সালে যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনার অবশ্যই একক কভারেজের জন্য ন্যূনতম $1,350 বা পারিবারিক কভারেজের জন্য $2,700 কর্তনযোগ্য একটি পলিসি থাকতে হবে।) এছাড়াও HSA এবং নমনীয় ব্যয় অ্যাকাউন্ট (FSAs) সম্পর্কে সর্বদা কিছুটা বিভ্রান্তি রয়েছে, যার অনেকগুলি রয়েছে একই সুবিধা কিন্তু কিছু "এটি ব্যবহার করুন বা হারান" সময়ের সীমাবদ্ধতা৷

কারণ যাই হোক না কেন, এটি একটি লজ্জার বিষয় যে এইচএসএগুলি প্রায়শই উপেক্ষা করা হয়। কারণ বেশিরভাগ বিনিয়োগের বিপরীতে, যা দুটি কর সুবিধা প্রদান করতে পারে (যেমন কর-মুক্ত অবদান এবং প্রবৃদ্ধিতে ট্যাক্স স্থগিত, বা কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং কর-মুক্ত প্রত্যাহার), একটি HSA একটি ত্রিগুণ হুমকি হতে পারে। এখানে কিভাবে:

1. একটি HSA-তে আপনার সমস্ত অবদান প্রি-ট্যাক্স, ঠিক যেমন একটি 401(k), এবং অবদানগুলি আপনার অ্যাকাউন্টে থাকবে যতক্ষণ না আপনি সেগুলি ব্যবহার করেন। আপনি বেতন কর্তনের মাধ্যমে একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা HSA পরিকল্পনায় অবদান রাখতে পারেন অথবা, আপনি যদি নিজে থেকে HSA করছেন, আপনি আপনার আয়কর ফাইল করার সময় ছাড়টি নিতে পারেন। ঠিক যেমন একটি 401(k) এর সাথে, আপনি প্রতি বছর কতটা অবদান রাখতে পারেন তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে। 2019-এর জন্য সর্বাধিক অবদান হল $3,500 যদি আপনার একক কভারেজ থাকে, অথবা একটি পরিবারের জন্য $7,000 পর্যন্ত। আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হলে, আপনি অতিরিক্ত $1,000 দিতে পারেন।
2. আপনার HSA-তে যে কোনো বৃদ্ধি কর-মুক্ত, এবং আপনি কীভাবে আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থ বিনিয়োগ করবেন তা চয়ন করতে পারেন। আপনি এটি নিরাপদে খেলতে পারেন এবং আপনার তহবিলগুলি তুলনামূলকভাবে ঝুঁকি-মুক্ত চেকিং বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে পরিচালনা করতে পারেন, তবে আপনি লভ্যাংশ-প্রদানকারী বন্ড, ইটিএফ বা মিউচুয়াল ফান্ডের মতো বিনিয়োগের সাথেও যেতে সক্ষম হতে পারেন। এগুলি উচ্চ হারে রিটার্নের সম্ভাবনা অফার করে, তবে আপনি আরও ঝুঁকি গ্রহণ করেন এবং আপনার মূল এবং সুদের কিছু হারাতে পারেন।
3. যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য প্রত্যাহার যে কোনো সময়ে করমুক্ত। এখানে HSA অনন্য সুবিধা প্রদান করে। আপনি যদি চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নিয়ে থাকেন (https://www.irs.gov/publications/p502-এ যোগ্যতা ব্যয়ের একটি তালিকা রয়েছে), আপনাকে উত্তোলনের উপর ট্যাক্স দিতে হবে না, যাই হোক না কেন তোমার বয়স কত একবার আপনার বয়স 65 হয়ে গেলে, আপনি যে অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করেননি সেই অ্যাকাউন্টে যদি আপনার টাকা থাকে, তাহলে আপনি যেকোনো কারণে তা তুলে নিতে পারেন এবং কোনো জরিমানা ছাড়াই এতে সাধারণ কর দিতে পারেন। অথবা আপনি চিকিৎসা খরচের জন্য ট্যাক্স-মুক্ত ব্যবহার চালিয়ে যেতে পারেন। (আপনি একবার মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হয়ে গেলে আপনি HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না, তবে আপনি ইতিমধ্যে অ্যাকাউন্টে থাকা তহবিল সংগ্রহ করতে পারেন।)

একজন HSA কি আপনার জন্য উপযুক্ত? আপনি যদি উচ্চ উপার্জনকারী হন এবং রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে না পারেন, তাহলে বিনিয়োগ সঞ্চয় সর্বাধিক করার জন্য একটি HSA একটি আকর্ষণীয় বিকল্প। কিন্তু আপনার কাছে রথ বিকল্প থাকলেও, একটি HSA হল আরেকটি ট্যাক্স-দক্ষ টুল যা বিবেচনা করার জন্য - যেটি আপনাকে ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যসেবা খরচ বাঁচাতেও সাহায্য করতে পারে।

অবসরে সেই খরচগুলি কতটা গুরুত্বপূর্ণ? যখন ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস তার 16 তম বার্ষিক অবসরপ্রাপ্ত স্বাস্থ্যসেবা খরচ অনুমান করেছিল, তখন দেখা গেছে যে 2018 সালে অবসর নেওয়া একজন 65 বছর বয়সী দম্পতিকে অবসর গ্রহণের সময় জুড়ে স্বাস্থ্যসেবা এবং চিকিৎসা ব্যয়গুলি কভার করার জন্য $280,000 লাগবে৷ এটি 2017 থেকে 2% বৃদ্ধি এবং 2002 সালে ফিডেলিটির প্রথম অনুমান $160,000 থেকে 75% বৃদ্ধি। এবং এতে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়।

করের জন্য, কেউ জানে না যে আমেরিকার ট্যাক্স সিস্টেমটি রাস্তার নিচে দেখতে কেমন হবে। কিন্তু আমাদের ক্রমাগত ক্রমবর্ধমান জাতীয় ঋণের পরিপ্রেক্ষিতে - যা বর্তমানে $22 ট্রিলিয়ন-এর বেশি - অনেক বিশেষজ্ঞ একমত যে আমাদের দেশে কর ভবিষ্যতে আরও বেশি হতে পারে৷

অবসর গ্রহণের ঝুঁকিতে অবদান রাখে এমন বাইরের কারণগুলিকে নিয়ন্ত্রণ করতে গড় নাগরিক অনেক কিছু করতে পারে না। কিন্তু সামনে যা আছে তার জন্য প্রস্তুতি নিতে আপনি এখনই পদক্ষেপ নিতে পারেন।

আপনার আর্থিক উপদেষ্টা বা ট্যাক্স অ্যাটর্নির সাথে কথা বলুন যে HSA আপনার জন্য কী বোঝাতে পারে। এছাড়াও আপনি www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf এ তথ্য পেতে পারেন। উপলব্ধ বিভিন্ন বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করুন, এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার কষ্টার্জিত সঞ্চয়কে সর্বাধিক করার জন্য যা প্রয়োজন তা পাচ্ছেন৷

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷

এই প্রকাশনার নিবন্ধ এবং মতামত শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং কোন ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদান করার উদ্দেশ্যে নয়। আমরা আপনাকে আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির বিষয়ে আপনার অ্যাকাউন্ট্যান্ট, ট্যাক্স, বা আইনি উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দিই৷

ক্যালোস ক্যাপিটাল ইনকর্পোরেটেড এবং ইনভেস্টমেন্ট অ্যাডভাইজরি সার্ভিসের মাধ্যমে প্রদত্ত সিকিউরিটিগুলি, উভয়ই 11525 পার্ক উডস সার্কেল, আলফারেটা, GA 30005, (678) 356-1100-এ ক্যালোস ম্যানেজমেন্ট ইনক এর মাধ্যমে প্রদত্ত। অবসরের আয়ের কৌশলগুলি Kalos Capital Inc. বা Kalos Management Inc.-এর কোনো অনুমোদিত বা সহায়ক সংস্থা নয়।