অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার অংশ হিসাবে জীবন বীমা যে মূল্য এবং সুবিধা দিতে পারে তা অনেকেই পুরোপুরি বোঝেন না৷

বেশিরভাগই জীবন বীমাকে প্রাথমিকভাবে একটি পরিবারকে আয়ের ক্ষতির হাত থেকে রক্ষা করার উপায় হিসাবে দেখেন যদি একজন উপার্জনকারী তার কাজের বছরগুলিতে মারা যান। যদি এটি একটি নীতি কেনার ক্ষেত্রে একজন ব্যক্তির মূল উদ্দেশ্য হয়, তবে এটি একটি ভাল। কিন্তু সেই আয়-প্রতিস্থাপন ফাংশনটির কোনো প্রয়োজন নেই — এবং, আমার মতে, সম্ভবত হওয়া উচিত নয় — অবসরে শেষ হয়ে আসা৷

অবসর গ্রহণের সময় একজন পত্নী মারা গেলে, বেঁচে থাকা পত্নী (সাধারণত স্ত্রী) প্রায়ই আর্থিকভাবে লড়াই করে। যদিও কিছু জীবনযাত্রার ব্যয় কম হতে পারে যখন একটি পরিবারে শুধুমাত্র একজন ব্যক্তি থাকে, ব্যয় হ্রাস খুব কমই আয় হ্রাসকে অফসেট করে। ন্যূনতম, দম্পতি যে দুটি সামাজিক নিরাপত্তা চেক পেয়েছিলেন তার মধ্যে একটি চলে যাবে। কখনও কখনও, একটি পেনশন পেমেন্টও হারিয়ে যায় বা মূল পরিমাণের 50% বা 75% কাটা হয়। সেই অনুপস্থিত আয়ের জন্য ক্ষতিপূরণের জন্য যথেষ্ট অর্থ আছে তা নিশ্চিত করতে জীবন বীমা ব্যবহার করা যেতে পারে, যা বেঁচে থাকা পত্নীকে অবসর গ্রহণের সময় তার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে দেয়৷

ট্যাক্স-মুক্ত চিকিৎসা

কিন্তু জীবন বীমা সম্পর্কে আমি যেটা সবচেয়ে বেশি পছন্দ করি তা হল ট্যাক্স সুবিধা।

কংগ্রেস ট্যাক্স কোডে বেশ কিছু বিধান অন্তর্ভুক্ত করেছে যা জীবন বীমা আয়কর দেয় এবং কর সুবিধা হস্তান্তর করে:

মৃত্যুর সুবিধা

মৃত্যুর সুবিধাগুলি সাধারণত সুবিধাভোগীদের আয়-কর-মুক্ত দেওয়া হয় এবং এস্টেট ট্যাক্স থেকেও মুক্ত হতে পারে, যতক্ষণ না এস্টেট করযোগ্য সীমার অধীনে থাকে (বর্তমানে একক ব্যক্তির জন্য $11.4 মিলিয়ন এবং দম্পতিদের জন্য $22.8 মিলিয়ন, যদিও রাষ্ট্রের সীমা অনেক বেশি হতে পারে নিম্ন)। অবশ্যই, এই এস্টেট ট্যাক্স বর্জন আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে দেওয়া যেকোন সম্পদের ক্ষেত্রেও সত্য, শুধু জীবন বীমা নয়।

ত্বরিত মৃত্যু সুবিধা

দীর্ঘস্থায়ী বা টার্মিনাল অসুস্থতার কারণে বীমাকৃতের মৃত্যুর আগে পরিশোধ করা সুবিধাগুলিও করমুক্ত। এটি একটি ত্বরিত মৃত্যু সুবিধা (ADB) হিসাবে পরিচিত এবং এটি তুলনামূলকভাবে নতুন বিকল্প। ফলস্বরূপ, বয়স্ক ব্যক্তিরা যাদের অনেক বছর ধরে তাদের নীতি রয়েছে তারা তাদের নীতিতে ADB বিকল্পের কোন উল্লেখ নাও পেতে পারেন। আগ্রহী ব্যক্তিদের তাদের জীবন বীমা প্রদানকারীকে সরাসরি জিজ্ঞাসা করা উচিত যদি এই বিকল্পটি উপলব্ধ থাকে। যদি একজনের বর্তমান বীমা পরিকল্পনা ইতিমধ্যে এই কভারেজ প্রদান না করে, তবে এটি কখনও কখনও একজন রাইডার হিসাবে যোগ করা যেতে পারে। এর সহজ অর্থ হল অতিরিক্ত সুবিধা বীমা পলিসিতে যোগ করা যেতে পারে, কখনও কখনও খরচে।

একটি ADB প্রাপ্তির প্রধান সুবিধা হল এটি পলিসিধারককে তাদের মৃত্যুর আগে তাদের মৃত্যু সুবিধার একটি অংশ পেতে দেয়। এই বিকল্পের কোন বড় অপূর্ণতা নেই; এর সবচেয়ে বড় সীমাবদ্ধতা হল পলিসি হোল্ডারদের দীর্ঘস্থায়ীভাবে অসুস্থ হতে হবে, বা কিছু ক্ষেত্রে দীর্ঘস্থায়ীভাবে অসুস্থ হতে হবে। পলিসিধারকদের জন্য অন্যান্য বিকল্প রয়েছে যাদের যত্নের প্রয়োজন, কিছু যারা দীর্ঘস্থায়ী বা দীর্ঘস্থায়ীভাবে অসুস্থ তাদের জন্য এবং কিছু যারা নেই তাদের জন্য৷

নগদ মূল্য

আয়করের অধীন না হয়ে নগদ মূল্য একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির মধ্যে বৃদ্ধি পেতে পারে। এবং পলিসির মালিকের করের ভিত্তিতে নগদ মানগুলি আয়কর-মুক্ত ধার করা যেতে পারে যতক্ষণ না পলিসি কার্যকর থাকে। অবশ্যই এর ত্রুটি রয়েছে। যদি আপনার পলিসি লোন ফেরত দেওয়ার আগে আপনি মারা যান, তাহলে আপনার সুবিধাভোগীদের দেওয়া মৃত্যু সুবিধা থেকে লোনের ব্যালেন্স এবং অর্জিত সুদ নেওয়া হয়। এটি একটি সমস্যা হতে পারে যদি আপনার সুবিধাভোগীদের উদ্দিষ্ট সুবিধার সম্পূর্ণ পরিমাণ প্রয়োজন হয়। যখন ঋণ পরিশোধ না করা হয়, তখন যে সুদ জমা হয় তা ঋণের মূল ব্যালেন্সে যোগ করা হয়।

যদি ঋণের ভারসাম্য নগদ মূল্যের পরিমাণের উপরে বেড়ে যায়, তাহলে আপনার পলিসিটি শেষ হয়ে যেতে পারে এবং বীমা কোম্পানির দ্বারা বাতিল হওয়ার ঝুঁকি হতে পারে। পলিসি বাতিল বা আত্মসমর্পণের ক্ষেত্রে, ঋণের ভারসাম্য এবং সুদ আইআরএস দ্বারা করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয় এবং প্রারম্ভিক ঋণ এবং অর্জিত সুদের উপর নির্ভর করে বকেয়া কর মোটামুটি বড় পরিমাণ হতে পারে।

অবশ্যই, যেকোনো বিনিয়োগের মতোই সমালোচকও আছে। যেমনটি আমরা উপরে উল্লেখ করেছি, একটি বীমা পলিসি থেকে ধার নেওয়ার সাথে জড়িত সমস্যাগুলি রয়েছে, এবং আপনার অবশ্যই এমন একজন পেশাদারের সাথে কাজ করা উচিত যাকে আপনি বিশ্বাস করতে পারেন যে আপনার মনের উদ্দেশ্যগুলির জন্য আপনার নীতি সঠিকভাবে গঠন করা হয়েছে৷

কিন্তু প্রায়শই সমালোচকদের মতামত ভুল তথ্যের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয় বা লোকেদেরকে বীমা থেকে দূরে সরিয়ে নেওয়ার উদ্দেশ্যে এবং পরিবর্তে অন্যান্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে পরিচালিত হয়। অনেক উপদেষ্টা যারা জীবন বীমা অফার করেন না তারা বলছেন এটি খুব ব্যয়বহুল - এবং, হ্যাঁ, জীবন বীমা ফি সহ আসে। তাই 401(k)s, ঐতিহ্যবাহী IRAs এবং Roth IRAs করুন। ফি যেকোন অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনার একটি অনিবার্য দিক।

প্রতিযোগিতামূলক ফি

স্বাভাবিকভাবেই, আপনি প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ফি দিতে চান না, কিন্তু যখন জীবন বীমা সঠিকভাবে গঠন করা হয়, তখন ফি অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক হয়। ফিগুলির মধ্যে রয়েছে বিক্রয় চার্জ, প্রশাসনিক খরচ এবং আত্মসমর্পণ চার্জ, এছাড়াও বীমার অন্তর্নিহিত খরচ, যা আপনার বয়স কম, কিন্তু বয়স বাড়ার সাথে সাথে তা বৃদ্ধি পায়। ব্রাইটস্কোপ অনুসারে, একটি বড়-কোম্পানীর 401(k) প্ল্যানের গড় মোট খরচ প্রতি বছর সমগ্র অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের প্রায় 1%।

মিউচুয়াল ফান্ডের ব্যয়ের অনুপাত 1.5% থেকে 2% পর্যন্ত বেশি। অ্যাডভাইজরি ফি যোগ করার সাথে সাথে, অনেক মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগের জন্য আপনার বার্ষিক 2.5% থেকে 3% খরচ হতে পারে এবং এতে অতিরিক্ত লেনদেন ফি অন্তর্ভুক্ত থাকে না যা মানি ম্যানেজার ফান্ডের মধ্যে কেনা এবং বিক্রি করার সময় তৈরি হয়।

সাধারণভাবে বলতে গেলে, সঠিকভাবে কাঠামোবদ্ধ জীবন বীমা চুক্তিতে ফি আগের বছরগুলিতে বেশি এবং পরবর্তী বছরগুলিতে কম, এবং প্রোগ্রামের জীবনকাল ধরে এই ফিগুলি গড় হতে পারে 1.5% এর মতো। প্রথম থেকেই জীবন বীমা চুক্তির সঠিক কাঠামোর মধ্যে মূল বিষয় নিহিত।

নগদ সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য এবং খরচ কমানোর জন্য, IRS নির্দেশিকা দ্বারা অনুমোদিত সর্বোচ্চ স্তরে অর্থায়নের সময় চুক্তিতে যতটা সম্ভব কম জীবন বীমা থাকতে হবে। এই সর্বোচ্চ তহবিল পরিস্থিতি নিশ্চিত করে যে ব্যয়ের স্তর, সামগ্রিক অবদানের শতাংশ হিসাবে যতটা সম্ভব কম থাকে। আপনি নীতিটি বলবৎ রাখার জন্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম অবদান রাখুন বা IRS নির্দেশিকা অনুসারে অনুমোদিত সর্বাধিক অবদান রাখুক না কেন, আপনার খরচ পরিবর্তন হবে না। সময়ের সাথে সাথে 1.5% এর মতো কম ফি অর্জন করতে, মৃত্যু সুবিধা যতটা সম্ভব কম কমাতে হবে এবং একই সময়ে সর্বাধিক অবদান রাখতে হবে। সুতরাং, প্রশ্নটি অবশ্যই জিজ্ঞাসা করা উচিত:জীবন বীমা চুক্তির মালিকানার সুবিধাগুলি কি বিনিয়োগের অন্তর্নিহিত খরচের চেয়ে বেশি?

উপরন্তু, যখন আপনি আপেলের সাথে আপেলের তুলনা করেন, জীবন বীমা ফিগুলি বেশিরভাগই ফ্রন্ট-লোড হয় — যার মানে আপনি যখন অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স কম থাকে তখন আপনি ফি বেশি দেন এবং যখন অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বড় হয় তখন ফি কম হয়। জীবন বীমার মৃত্যু ফি রয়েছে যা জীবন বীমা সুবিধা সমর্থন করে। এবং অতিরিক্ত ফি রয়েছে যা আপনার অ্যাকাউন্ট প্রতিষ্ঠা, আন্ডাররাইটিং এবং পরিচালনার খরচ সমর্থন করে। কিন্তু এই ফিগুলির জন্য আপনি মৃত্যু সুবিধা, কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং উত্তোলন এবং অবশ্যই সময়ের সাথে সাথে আপনার তহবিল বাড়াতে ইন্ডেক্সিংয়ের ক্ষমতা অন্তর্ভুক্ত করার জন্য কিছু অবিশ্বাস্য সুবিধা পাবেন।

মালিকানার যোগ্য বেশিরভাগ সম্পদ — এবং যেগুলির সম্পদ তৈরি করার সম্ভাবনা রয়েছে — কিছু অধিগ্রহণ বা লেনদেনের খরচ সহ রিয়েল এস্টেট, শিল্প বা সোনা সহ আসে৷

আপনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন

আপনি আর কাজ করছেন না তার মানে এই নয় যে আপনার এখনও জীবন বীমা অফার করতে পারে এমন সুরক্ষা এবং সুবিধার প্রয়োজন নেই। আপনি যদি আপনার অবসর পরিকল্পনার অংশ হিসাবে সঠিক নীতির সম্ভাব্যতাকে উপেক্ষা করে থাকেন তবে কিছু গবেষণা করে শুরু করুন। এটিকে আপনি অন্য যেকোনো বিনিয়োগের মতো বিবেচনা করুন:আপনার নির্দিষ্ট চাহিদা নির্ধারণ করুন, বীমা অফার করে এমন কোম্পানিগুলি সম্পর্কে আপনি কী করতে পারেন তা খুঁজে বের করুন, এবং এমন একজন বিশেষজ্ঞের জন্য রেফারেল পান যিনি আপনাকে বিভিন্ন নীতির অফার করার সুবিধা এবং অসুবিধার মধ্য দিয়ে যেতে পারেন।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷