সুসান, একজন সহকর্মীর কাছ থেকে রেফারেল, সাম্প্রতিক বিধবা। তিনি ফোন করেছিলেন এবং তার প্রয়াত স্বামীর জীবন বীমার অর্থ তাদের বন্ধকী পরিশোধের জন্য ব্যবহার করার বিষয়ে আমার চিন্তাভাবনা জানতে চেয়েছিলেন।
উপরিভাগে এটি একটি যুক্তিসঙ্গত ধারণা বলে মনে হচ্ছে, তবে, আমি চাইনি সুসান একটি দ্রুত সিদ্ধান্ত নিন যাতে সে পরে অনুশোচনা করতে পারে। আমরা বিধবাদের জন্য গৃহ বিক্রয় বর্জনের পরিমাণের উপর একটি বিশেষ নিয়ম সহ তার ধারণার ভালো-মন্দ পর্যালোচনা করতে মিলিত হয়েছি। আমরা যা আলোচনা করেছি তা এখানে:
এমন কিছু সময় আছে যখন স্বামী/স্ত্রী মারা যাওয়ার পরে বন্ধক পরিশোধ করা অর্থপূর্ণ হয়, এখানে ছয়টি উদাহরণ দেওয়া হল:
যদি একজন ক্লায়েন্ট বাড়িতে থাকতে চায়, বন্ধক পরিশোধ করা মানসিক শান্তি প্রদান করতে পারে। যাইহোক, যদি বিধবা বা বিধবার ঘর ধনী এবং নগদ গরীব থাকে তবে বন্ধক পরিশোধ করা ভাল ধারণা নয়। জীবনযাত্রার খরচের জন্য যথেষ্ট পরিমাণ অবশিষ্ট আছে তা নিশ্চিত করা ভাল। এছাড়াও, বেঁচে থাকা পত্নী যদি বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করে, তাহলে বাড়ির আপডেট বা উন্নতির প্রয়োজন হতে পারে। সংস্কারের জন্য কিছু টাকা পাশে রাখা ভালো।
একটি সতর্কতা হল যদি বাড়ির মালিকের সম্ভবত দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়। যদি তাই হয়, সম্ভবত বন্ধকী পরিশোধ না করাই উত্তম কিন্তু অর্থ একটি নিরাপদ, রক্ষণশীল এবং তরল অ্যাকাউন্টে রাখা। এই অর্থ তারপর একটি সম্প্রদায় বা দক্ষ নার্সিং কেয়ার সুবিধার মধ্যে একটি ভবিষ্যত বাসস্থান কেনার জন্য নির্দিষ্ট করা হয়। শেষ যে জিনিসটি আমি একজন ক্লায়েন্টকে করতে চাই তা হল বন্ধকী পরিশোধ করা তারপর দুই বছরের মধ্যে একটি পরিবারের সদস্যের সাথে চলে যাওয়ার জন্য বিক্রি করতে হবে বা একটি সাহায্যকারী জীবনযাত্রার সুবিধায় যেতে হবে, রিয়েল এস্টেট বাজার অনুকূল নাও হতে পারে এমন ঝুঁকি সেই সময়ে।
যদি ক্লায়েন্টের পর্যাপ্ত অন্যান্য সম্পদ থাকে এবং বন্ধক পরিশোধ করা তাকে বা তার নগদকে দরিদ্র না রাখে, তাহলে বন্ধক পরিশোধ করা একটি যুক্তিসঙ্গত ধারণা বলে মনে হতে পারে। এই দৃশ্যকল্প বিশ্লেষণ করার জন্য একটি ভাল পদ্ধতি হল অবসরকালীন নগদ প্রবাহের অনুমান চালানো যাতে বেঁচে থাকা পত্নী তার বা নিজের জন্য সংখ্যাগুলি দেখতে পান। সুসানকে বন্ধক পরিশোধ করা বা না করা তার ভবিষ্যতের ব্যালেন্স শীটে যে প্রভাব ফেলবে তা দেখানোর জন্য আমি দুটি পরিস্থিতি চালিয়েছি।
আমি সুসানের প্রভাবও দেখিয়েছি যে রিটার্নের বিভিন্ন হার উভয় পরিস্থিতিতেই তার নীড়ের ডিমের উপর থাকতে পারে। আমরা একে মন্টে কার্লো সিমুলেশন বলি। মন্টে কার্লো স্টক মার্কেটের প্রায় এক হাজার বিভিন্ন পুনরাবৃত্তির মাধ্যমে তার পরিস্থিতি পরিচালনা করে এবং সাফল্যের সম্ভাবনা দেয়। আমি তাকে দেখিয়েছি কিভাবে তার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে রিটার্নের বিভিন্ন হার তার সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে পারে। সর্বোপরি, অবসরের অনুমান এবং একটি মন্টে কার্লো সিমুলেশন হল ক্লায়েন্টের জন্য তার বা নিজের জন্য নম্বর দেখার একটি চমৎকার উপায় এবং একটি শিক্ষিত সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য একটি কাঠামো প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে৷
বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রী যদি অতি-রক্ষণশীল হন এবং স্টক মার্কেটের সাথে কিছু করতে না চান, তাহলে সবচেয়ে রক্ষণশীল বিকল্প হল বন্ধকী পরিশোধ করা — আবার ধরে নিচ্ছি, ক্লায়েন্টের হাতে একটি জরুরি নগদ তহবিল রয়েছে এবং তিনি তার সাথে দেখা করতে পারেন। সামাজিক নিরাপত্তার মতো অন্যান্য সম্পদ বা আয় সহ মাসিক বিল।
যদি ক্লায়েন্টের একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক থাকে, তবে সম্ভাব্য উচ্চ স্তরে হার রিসেট করার জন্য অপেক্ষা করার পরিবর্তে এবং পুনঃঅর্থায়ন খরচ বহন করার পরিবর্তে, বন্ধকী পরিশোধ করা অর্থপূর্ণ হতে পারে।
যদিও আমি একজন বিধবা বা বিধবাকে ট্যাক্স রিট-অফের জন্য বন্ধক রাখার পক্ষে সমর্থন করি না, তবে এটি বুঝতে সাহায্য করে যে বন্ধকী পরিশোধ করা তার আয়করকে কীভাবে প্রভাবিত করবে। যদি স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন (যা 2019-এর জন্য বিবাহিত দম্পতিদের জন্য $24,400 যৌথভাবে ফাইল করা হয়) ক্লায়েন্টের আইটেমাইজড ডিডাকশনের চেয়ে বড় হয়, তাহলে আয়করের দৃষ্টিকোণ থেকে বন্ধকী পরিশোধ করা আরও অর্থপূর্ণ হতে পারে। মনে রাখবেন, বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রী তাদের জীবনসঙ্গী মারা যাওয়ার কর বছরে যৌথভাবে ফাইল করার যোগ্য কারণ IRS আপনাকে পুরো বছরের জন্য বিবাহিত বলে বিবেচনা করে। যৌথভাবে ফাইল করার অর্থ হল আপনার কাছে একটির পরিবর্তে দুটি স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন রয়েছে।
সংবেদনশীল আকাঙ্ক্ষাগুলি সাধারণত যৌক্তিক পছন্দকে ছাড়িয়ে যায়। যদি বন্ধক পরিশোধ করা মানসিক শান্তি প্রদান করে এবং ক্লায়েন্টকে কম চিন্তা করতে এবং ভালো ঘুমাতে সাহায্য করে, তাহলে এটি বন্ধক পরিশোধের জন্য একটি অত্যন্ত প্ররোচিত যুক্তি।
আরও বেশি বাজার-সচেতন বা পরিশীলিত বিনিয়োগকারীর জন্য যিনি বিনিয়োগের ঝুঁকি এবং পুরষ্কারগুলি বোঝেন এবং আত্মবিশ্বাসী যে তিনি বন্ধকী সুদের হারের চেয়ে বেশি রিটার্ন অর্জন করতে পারেন, তাহলে বন্ধকী পরিশোধের বিপরীতে অর্থ বিনিয়োগ করা অর্থপূর্ণ হতে পারে। আমার গবেষণায়, একজনকে বন্ধকী হারের চেয়ে বেশি উপার্জন করতে হবে না, সাধারণত 1.5% বেশি। নেতিবাচক দিকটি স্পষ্টতই যদি স্টক মার্কেট ক্র্যাটার হয়, তাহলে ক্লায়েন্টের কাছে একটি ছোট পোর্টফোলিও থাকে এবং এখনও একটি বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে হয়, একটি আদর্শ দৃশ্য নয়৷
বেঁচে থাকা পত্নী যদি স্থানান্তর করার পরিকল্পনা করে, তাহলে বন্ধকটি পরিশোধ করা খুব ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে। রিয়েল এস্টেট মান কমে গেলে বন্ধক পরিশোধ করা এখনও অদূর ভবিষ্যতে সরানোর পরিকল্পনা ব্যাকফায়ার করতে পারে। ইক্যুইটি বাষ্পীভূত হতে পারে. এই ক্ষেত্রে, একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট, সিডি বা স্বল্পমেয়াদী ট্রেজারি বিলে টাকা রেখে দেওয়া ভাল৷
একজন বিধবা বা বিধবা যদি বিক্রি করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে তাকে বাড়ি বিক্রির জন্য মূলধন লাভ বর্জনের নিয়ম সম্পর্কে সচেতন হতে হবে। আইআরএস-এর মতে, "যদি আপনি আপনার স্ত্রীর মৃত্যুর দুই বছরের মধ্যে আপনার বাড়ি বিক্রি করেন এবং বিক্রয়ের সময় আপনি পুনরায় বিয়ে না করেন, তাহলে আপনি যে কোনো সময় অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন যখন আপনার প্রয়াত পত্নীর মালিকানা ছিল এবং বাড়িতে থাকতেন, এমনকি যদি আপনি ছাড়া, মালিকানা এবং বসবাসের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে।"
সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ, একজন একক বিধবা বা বিধবা তার বাড়ির বিক্রয় বর্জনের পরিমাণ $250,000 থেকে $500,000 পর্যন্ত বাড়িয়ে দিতে পারে যদি সে নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ করে, যেমন স্বামী/স্ত্রী পাস করার দুই বছরের মধ্যে বাড়ি বিক্রি করা। এটি বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রীর জন্য অত্যন্ত মূল্যবান হতে পারে যারা বাড়িটি বিক্রি করতে চায় কিন্তু একটি বড় মূলধন লাভ করতে পারে। IRS প্রকাশনা 523 (2018) দেখুন বা একজন যোগ্য ট্যাক্স উপদেষ্টা বা আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কথা বলুন। বাড়িটি "মূল্য বৃদ্ধি পেয়েছে" কিনা তা বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ। যদি মৃত্যুর তারিখে মূল্যের পুরো ধাপ বেড়ে যায়, এবং করযোগ্য লাভের বেশি না হয়, তাহলে অবিলম্বে বিক্রি করা হলে মূলধন লাভ বর্জনের পরিমাণ একটি মূল বিষয় হতে পারে।
যদি ক্লায়েন্ট বন্ধকী পরিশোধের জন্য তার নগদ অর্থ ব্যবহার করে, কিছু ভুল হলে এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ প্রস্তাব। একজন বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রী হয়তো বাড়ির মেরামত বা অন্যান্য জরুরী অবস্থার জন্য কমপক্ষে এক বছরের মূল্যের খরচ সহজেই উপলব্ধ থাকার কথা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। গত তিন থেকে ছয় মাসের নগদ বহিঃপ্রবাহের দিকে তাকানো একটি বাজেট এবং একটি ব্যয় পরিকল্পনা তৈরিতে সাহায্য করতে পারে৷
বেঁচে থাকা পত্নী আপাতত তরল থাকতে চাইতে পারেন যতক্ষণ না তার আবাসন পরিস্থিতি পরিষ্কার হয়। তারপরে তিনি বা তিনি একটি নতুন বাড়ি কেনার জন্য অর্থ ব্যবহার করতে পারেন বা বিদ্যমান বন্ধকী পরিশোধ করতে পারেন যদি স্থানান্তর একটি বিকল্প না হয়। এটি একটি রক্ষণশীল এবং নিরাপদ পছন্দ৷
৷একটি ঋণ পুনঃস্থাপনের মধ্যে একটি বড় অর্থপ্রদান করা জড়িত, তারপর বন্ধকী কোম্পানিকে নতুন ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে ঋণের অর্থপ্রদান - বা পুনরায় সেট করতে বলা। উদাহরণ স্বরূপ, যদি একজন জীবিত স্বামী/স্ত্রীর 30 বছরের বন্ধক থাকে যার $300,000 ব্যালেন্স 5% আছে, তাহলে তিনি বা সে $50,000 এর এককালীন অর্থপ্রদান করতে এবং বাকি টাকা নগদে রাখতে বেছে নিতে পারেন, তারপর বন্ধক কোম্পানিকে জিজ্ঞাসা করুন ঋণ পুনঃস্থাপন করতে। লোন পেমেন্ট এখন 5% হারে 30-বছরের $250,000 লোনের উপর ভিত্তি করে, যার অর্থ সামনের দিকে কম মাসিক পেমেন্ট।
বন্ধকী হারকে হারানোর জন্য একজনকে বিনিয়োগ করতে হবে না, বরং একটি রিটার্ন অর্জন করতে হবে যা বন্ধকের হারের সাথে গতিশীল বা কাছাকাছি থাকে। উদাহরণস্বরূপ, বন্ধকী হারের সাথে তুলনীয় সুদ প্রদান করে এমন একটি বন্ডের মালিকানা। যদি একজন বিনিয়োগকারী এটি করতে পারেন, তাহলে তিনি তারল্য বজায় রাখতে পারেন এবং বন্ধকী মালিকানার সুযোগ খরচ কম রাখুন। বেশিরভাগ মধ্যবর্তী বন্ড বন্ধকী সুদের হারের দাম কত উপার্জনের কাছাকাছি আসতে পারে। কেউ একটি মইযুক্ত বন্ড কৌশলও তৈরি করতে পারে, স্বল্প-মেয়াদী এবং মধ্যবর্তী-মেয়াদী বন্ড কেনার জন্য সমস্ত মধ্যবর্তী বন্ডের মালিকানার চেয়ে কম ঝুঁকি সহ একটি মিশ্রিত হার অর্জন করতে পারে। এটি করার ফলে ক্লায়েন্টকে তাদের তারল্য বজায় রাখতে এবং প্রয়োজনে বন্ধকটি এক মুহূর্তের নোটিশে পরিশোধ করা যেতে পারে জেনে মনের শান্তি পেতে দেয়। সুদের হার বেড়ে গেলে ক্লায়েন্টকে সচেতন করা উচিত বন্ড মূল্য হারাতে পারে। যদি এটি একটি উদ্বেগ হয়, পরিপক্কতার জন্য স্বল্পমেয়াদী বন্ডের মালিকানা আরও অর্থপূর্ণ হতে পারে৷
শেষ পর্যন্ত, সুসান একটি অপেক্ষা এবং দেখুন পদ্ধতি গ্রহণ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। তিনি দেখতে চেয়েছিলেন যে এই আসন্ন বছরে জিনিসগুলি কীভাবে যাবে এবং ততক্ষণ পর্যন্ত কোনও বড় সিদ্ধান্ত নেওয়া বন্ধ করে দেবে। আমাদের আলোচনা থেকে, তিনি এখন $500,000 হোম বিক্রয় বর্জন ব্যবহার করার জন্য দুই বছরের উইন্ডো সম্পর্কেও সচেতন৷ এটি তার জন্য অত্যন্ত সহায়ক প্রমাণিত হয়েছিল, তাদের বাড়িটি কতদিন ছিল, সম্পত্তিতে তাদের নিম্ন ভিত্তি এবং বাড়ির মূল্য মাত্র অর্ধেক মূল্যে এক ধাপ বৃদ্ধি পেয়েছিল যখন তার স্বামী 50 জনের সাথে যৌথ ভাড়াটেদের মালিক হওয়ার পর থেকে % মালিকানা প্রতিটি।
আয় এবং তারল্য প্রদানের জন্য, আমরা সুসানের জন্য উচ্চ-মানের স্বল্প-মেয়াদী ট্রেজারি বন্ড এবং মিউনিসিপ্যাল বন্ডের একটি পোর্টফোলিও তৈরি করেছি। মিউনিসিপ্যাল বন্ডগুলি কর-মুক্ত সুদ প্রদান করে, যা একটি সিডির বিপরীত যেখানে সুদ সম্পূর্ণ করযোগ্য। মিউনিসিপ্যাল বন্ডগুলি সিডিগুলির মতো FDIC বীমাকৃত নয়, তবে আমরা যেগুলি কিনেছিলাম সেগুলি AAA রেটযুক্ত। একটি সিডি থেকে ভিন্ন, বন্ডের সাথে কোন প্রত্যাহার জরিমানা নেই, তাই তার অর্থ দীর্ঘ সময়ের জন্য লক করা হয়নি। যদিও সে যদি বন্ডের পরিপক্ক হওয়ার আগে বিক্রি করে থাকে, তবে সে যদি তার মূল্যের চেয়ে কম দামে বন্ড বিক্রি করে তাহলে সে মূল্য হারাতে পারে, একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা এবং কারণ আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে বন্ডের মেয়াদ বা পরিপক্কতা খুব বেশি দীর্ঘ নয়।
আপাতত, তিনি অতিরিক্ত তারল্য, ট্রেজারি বন্ডের নিরাপত্তা এবং মিউনিসিপ্যাল বন্ড থেকে করমুক্ত সুদ উপভোগ করেন। সুসান সবচেয়ে ভালো বলেছিল যখন সে আমাকে ফোন করেছিল এবং বলেছিল যে সে অতিরিক্ত তারল্য এবং বন্ডের আয়ের প্রশংসা করে কিন্তু সেই সাথে মনের শান্তি এটা জেনে যে তার কাছে একটি মুহূর্তের নোটিশে বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য অর্থ উপলব্ধ রয়েছে। এই সব তাকে উভয় জগতের সেরা দেয়৷
আপনি যদি একজন প্রিয়জনকে হারিয়েছেন, বা এমন কাউকে জানেন যিনি করেছেন, অনুগ্রহ করে আমার প্রশংসাসূচক সারভাইভার প্ল্যানিং ব্রোশার ডাউনলোড করুন। আপনি আমার ওয়েবসাইট www.survivorplanning.com এ গিয়ে আরও জানতে পারেন।
Summit Financial, LLC, একটি SEC নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054 এর মাধ্যমে বিনিয়োগ উপদেষ্টা এবং আর্থিক পরিকল্পনা পরিষেবা দেওয়া হয়। টেলিফোন। 973-285-3600 ফ্যাক্স। 973-285-3666। এই উপাদান আপনার তথ্য এবং নির্দেশিকা জন্য এবং আইনি বা ট্যাক্স পরামর্শ হিসাবে উদ্দেশ্যে নয়. কোনো ব্যবস্থা নেওয়ার আগে আইনি এবং/অথবা ট্যাক্স কাউন্সেলের সাথে পরামর্শ করা উচিত।