অবসরপ্রাপ্তরা আজকাল প্রচুর আর্থিক চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হচ্ছে, অস্থির বাজার থেকে শুরু করে কম সুদের ফলন পর্যন্ত তাদের নিরাপত্তা বাড়াতে পারে যা কিছু ক্ষেত্রে তাদের মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলতেও দেয় না।
কিন্তু তাদের মুখোমুখি হওয়া সমস্ত সমস্যাগুলির সাথে, সম্ভবত সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য আর্থিক বোঝা হল এটি:কর। সর্বোপরি, অনেক অবসরপ্রাপ্তরা - এবং অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে যাওয়া লোকেরা - তাদের সঞ্চয়ের বেশির ভাগ ঐতিহ্যগত IRAs বা 401(k)s-এ লুকিয়ে রেখেছেন, যা সম্পদ সংগ্রহের জন্য কর-বিলম্বিত পদ্ধতি। এছাড়াও, করদাতারা তাদের ট্যাক্স রিটার্নে ছড়িয়ে পড়া থেকে সুদ, লভ্যাংশ এবং মূলধন লাভ এড়াতে অন্যান্য কর-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবহার করার জন্য নির্বাচন করতে পারেন। এই পদ্ধতিগুলি করদাতাদের সম্ভাব্যভাবে তাদের আয় এবং কর কমানোর অনুমতি দিতে পারে৷
৷যাইহোক, একবার আমরা "কল চালু" করি এবং এই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অর্থ উত্তোলন করি, আমাদের ট্যাক্স রিটার্নে অতিরিক্ত আয় দাবি করতে হবে।
অর্থাৎ, যতক্ষণ না অবসরপ্রাপ্তরা এমন পদক্ষেপ না নেয় যা তাদের সরকারের কাছে ঋণের পরিমাণ কমাতে সাহায্য করবে। সর্বোপরি, অবসরকালীন আয়ের করের বোঝা প্রশমিত করতে সাহায্য করার জন্য একটি কৌশলগত আয় পরিকল্পনা ডিজাইন করা একটি অপরিহার্য, কিন্তু প্রায়শই অবহেলিত, আর্থিক পরিকল্পনার অংশ৷
আমি এই ধরনের একটি প্ল্যানকে "TAP" বা ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত পেআউট হিসাবে উল্লেখ করি। ট্যাপিং বিবেচনা করার জন্য একটি কম পরিচিত টুল কর-মুক্ত আয়ের জন্য আপনার বাড়িতে ক্রেডিট একটি হোম ইক্যুইটি লাইন, বা HELOC।
এখানে দুটি পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে একটি HELOC আপনার অবসর গ্রহণের অর্থ হতে পারে:
একটি গড় বিবাহিত অবসরপ্রাপ্ত দম্পতির উদাহরণ বিবেচনা করুন যারা যৌথ ফাইলার হিসাবে 12% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকতে চান। 2019 সালে এই থ্রেশহোল্ডের অধীনে থাকার জন্য তারা তাদের IRAs থেকে করযোগ্য আয়ের $78,950 পর্যন্ত নিতে পারে এবং $24,400 এর স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন যোগ করার পরে সেই পরিমাণ $103,350 পর্যন্ত বেড়ে যায়। তারপরে, বছরে যেকোন অতিরিক্ত তহবিলের প্রয়োজন হতে পারে, তারা HELOC-এ ট্যাপ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি তারা $15,000 নেয়, তাহলে তারা প্রকৃতপক্ষে $15,000 ট্যাক্স-মুক্ত পাবে।
তুলনা করে, তাদের IRA থেকে একই পরিমাণ নেওয়া তাদের 22% ট্যাক্স বন্ধনীতে ঠেলে দেবে, যার ফলে যেকোনো রাজ্য বা স্থানীয় আয়কর ছাড়াও ফেডারেল ট্যাক্সে $3,300 বকেয়া হবে। এইভাবে, তারা তাদের IRA প্রত্যাহার থেকে করের পরে মোটামুটি $10,000 পেতে পারে। শুধুমাত্র HELOC ট্যাক্স-মুক্তই নয়, এই সময়ে HELOC-এ চার্জ করা সুদের হার সাধারণত কম থাকে। উপরন্তু, আপনি কিসের জন্য অর্থ ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে, সেই সুদটি কর ছাড়যোগ্য হতে পারে, এবং ভবিষ্যতের IRA বিতরণ বা অন্যান্য বিনিয়োগ আয় দ্বারা কভার করার জন্য বহু বছরের মেয়াদে পরিশোধের পরিকল্পনা করা যেতে পারে। এই কৌশলগত "ট্যাপ" পদ্ধতিটি ট্যাক্স বন্ধনীর থ্রেশহোল্ডের অধীনে ক্রমাগত থাকার জন্য করের প্রভাবকে ছড়িয়ে দেয়, যতটা সম্ভব আপনার অর্থ আপনার হাতে রেখে৷
অপ্রত্যাশিত খরচ সারা জীবন ধরে ক্রপ হতে পারে, তা গুরুত্বপূর্ণ বাড়ির মেরামত, স্বাস্থ্য যত্নের প্রয়োজন বা অন্যান্য ব্যয়বহুল আশ্চর্যের জন্য হোক না কেন। যদি আপনার কাছে চেকিং বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে তহবিল উপলব্ধ না থাকে, তাহলে একটি স্ট্রেসফুল ইমার্জেন্সির আবেগ আপনাকে আবেগপ্রবণ (এবং ব্যয়বহুল) আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে বাধ্য করবেন না। একটি উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড বা বাজারে একটি অনুপযুক্ত সময়ে বিনিয়োগ ক্যাশ আউট করার পরিবর্তে, একটি HELOC চালু করার জন্য একটি স্মার্ট জায়গা হতে পারে। এটি আপনার আর্থিক উপদেষ্টাকে সিকিউরিটিজ লিকুইডেট করার জন্য তাড়াহুড়ো করার পরিবর্তে একটি প্রস্থান কৌশল পরিকল্পনা করার জন্য সময় দিতে পারে। এটি একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা ডিজাইন করতেও সময় দেয় যা আপনার অনুকূলে ট্যাক্স এবং বিনিয়োগ উভয় সুবিধাই সর্বাধিক করে।
একটি বোনাস সম্ভাব্য সঞ্চয় সুযোগ হিসাবে, আপনি যদি একটি নতুন বাড়ি কেনার বা বিদ্যমান বাড়ির পুনঃঅর্থায়নের কথা বিবেচনা করেন, আপনি একই সময়ে একটি HELOC সেট আপ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন৷ অনেক ব্যাঙ্ক ডিসকাউন্ট বা "ফ্রি" HELOC ক্লোজিং অফার করবে, এটি বিবেচনা করার জন্য এটিকে আরও বেশি খরচ-কার্যকর হাতিয়ার করে তুলবে৷
অবশ্যই, জীবনের বেশিরভাগ জিনিসের মতো একটি HELOC এর অসুবিধা রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, সুদের হার পরিবর্তনশীল, যার অর্থ মাসিক অর্থপ্রদান অপ্রত্যাশিত হতে পারে, বিশেষ করে সুদের হার বৃদ্ধির সময়ে।
যদিও অবসর গ্রহণের সময় নগদ প্রবাহ তৈরি করতে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি ব্যবহার করার অন্যান্য উপায় রয়েছে, একটি HELOC কিছু অবসরপ্রাপ্তদের জন্য সবচেয়ে আকাঙ্খিত হতে পারে, ভবিষ্যতের আকার হ্রাস বা রাস্তার নিচে সহায়তাকারী জীবনযাত্রার সুবিধার সম্ভাব্য প্রয়োজনের মতো পরিস্থিতিগুলির জন্য এর নমনীয়তার উপর ভিত্তি করে .
সংক্ষেপে, অবসর গ্রহণে একটি সক্রিয় এবং ব্যাপক নগদ-প্রবাহ পরিকল্পনার অংশ হিসাবে একটি HELOC একটি শক্তিশালী হাতিয়ার হতে পারে৷
রনি ব্লেয়ার এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷