যখন আমরা বিবাহিত দম্পতিদের সাথে দেখা করি, তখন তাদের অবসরের অর্থায়নের বিষয়ে তাদের সাধারণত "আমরা একসাথে আছি" মনোভাব থাকে।

এবং এটি ভাল। স্বামী/স্ত্রী যখন তাদের পরিকল্পনা নিয়ে একই পৃষ্ঠায় থাকে তখন এটি একটি বড় সুবিধা।

তবে, অবশ্যই, তারা চিরকাল একসাথে থাকবে না। যার মানে কোন এক সময়ে আমাদের অস্বস্তিকর সত্য নিয়ে আলোচনা করতে হবে যে কোন একদিন — আশা করি অনেক দূরে — তাদের একজন বিধবা হবে। একজন পত্নী সম্ভবত অন্তত কয়েক বছর তার নিজের উপর থাকবেন। এবং সেই ব্যক্তির আর্থিকভাবে যা ঘটে তা ঘটার আগে তাদের উভয়েরই চিন্তা করা উচিত।

কারণ বিধবা বা বিধবার জীবনধারা এবং আয় সংক্রান্ত সবকিছু একই থাকলে (এবং এটি সর্বদা দেওয়া হয় না), মৃত্যুর পরে এক বা দুই বছরের মধ্যে তার ট্যাক্স স্ট্যাটাস অবশ্যই পরিবর্তিত হবে - বিবাহিতভাবে যৌথভাবে ফাইল করা থেকে অবিবাহিত পর্যন্ত বা পরিবারের প্রধান। এবং এই পরিবর্তনটি যারা অপ্রস্তুত তাদের জন্য আশ্চর্যজনকভাবে বড় ট্যাক্স বিলের কারণ হতে পারে।

বিবাহিত বনাম সিঙ্গেল:নম্বর চালানোর একটি উদাহরণ

কতটা পার্থক্য হতে পারে?

আচ্ছা, ধরা যাক, একজন বিবাহিত দম্পতির এই বছরে করযোগ্য আয় হবে $80,000 এবং একটি যৌথ রিটার্ন দাখিল করবে। এটি তাদের 22% বন্ধনীতে রাখে, যার অর্থ তারা 2019-এর জন্য ফেডারেল ট্যাক্সে $9,317 পাওনা থাকবে। এদিকে, 71 বছর বয়সী বিধবা যিনি সেই দম্পতির কাছ থেকে রাস্তার ওপারে বসবাস করেন, একই $80,000 ট্যাক্সযোগ্য আয়ের একক ফাইলার এবং একই 22% বন্ধনী, $13,458 পাওনা হবে। তার বিবাহিত প্রতিবেশীরা যা প্রদান করবে তার কাছাকাছি আসতে, তাকে করযোগ্য আয় প্রায় $62,000 কমাতে হবে। এবং এটি কঠিন হতে পারে যদি তার নীড়ের ডিমের একটি বড় অংশ একটি IRA বা অন্য কোনো ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে থাকে - যা প্রায়শই হয়৷

যে সকল সঞ্চয়কারীরা তাদের অবসরের সমস্ত বা বেশিরভাগ অর্থ একটি আইআরএ-তে রয়েছে তারা প্রায়শই বুঝতে পারে না যে তারা আইআরএসের কাছে ঋণী। যখন তারা অবসর গ্রহণের সময় অর্থ উত্তোলন শুরু করবে এবং সেই টাকা তোলার উপর ফেডারেল আয়কর দিতে হবে তখন সেই ঋণটি বকেয়া আসবে। এবং তাদের আয়ের প্রয়োজন না থাকলেও, IRS তাদের 70½ বছর বয়সে ন্যূনতম বিতরণ করা শুরু করতে চায়।

এটি যেকোন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য সমস্যা সৃষ্টি করতে পারে - বিবাহিত, অবিবাহিত বা বিধবা - বিশেষ করে যদি করের হার (যা সাম্প্রতিক সংস্কারের জন্য বর্তমানে কম) ভবিষ্যতে বাড়তে পারে। কিন্তু যাদের ফাইলিং স্ট্যাটাস বিধবা অবস্থায় পরিবর্তিত হয়, তাদের জন্য অপ্রত্যাশিত এবং কঠোর সমন্বয় প্রয়োজন হতে পারে।

অনিশ্চয়তা যোগ করার জন্য, প্রায়শই সেই আইআরএ ডলারের একটি অংশ স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করা হয়, যা তাদের বাজারের ঝুঁকির মুখোমুখি করে। আয়ের জন্য তহবিলের প্রয়োজন হলে বাজার কমে গেলে, এটি আরও সমস্যার কারণ হতে পারে।

দুটি কৌশল বিবেচনা করার জন্য যা সাহায্য করতে পারে

আমরা যাদের সাথে কথা বলি তারা তাদের জীবনসঙ্গীকে অনিশ্চিত ভবিষ্যতের সাথে ছেড়ে যেতে চায় না। তাই পরে সেই ঝুঁকিগুলি কমাতে তারা এখন কী করতে পারে তা আমরা আলোচনা করি৷

একটি বিকল্প হল ট্যাক্স-বিলম্বিত ঐতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে তাদের অর্থকে ট্যাক্স-পরবর্তী রথ আইআরএ-তে স্থানান্তর করা। এর অর্থ হল তারা এখন রূপান্তরিত যে কোনো তহবিলের উপর ট্যাক্স প্রদান করে, কিন্তু ভবিষ্যতে তারা দেখতে পাবে তার চেয়ে কম করের হারে। এবং রথের অর্থ কর-মুক্তভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে।

কিছু অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আরেকটি বিকল্প হল অর্থকে একটি সঠিকভাবে অর্থায়ন করা জীবন বীমা পলিসিতে স্থানান্তর করা - বিশেষত, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা সহ একটি হাইব্রিড পলিসি যা কোনও দিন একটি নার্সিং হোমের জন্য অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে বা পরবর্তী বছরগুলিতে আসতে পারে এমন অন্যান্য যোগ্যতার খরচ। .

আমরা অনেক দম্পতির সাথে দেখা করেছি যাদের IRA তে $1 মিলিয়ন বা তার বেশি আছে এবং তারা ইতিমধ্যেই দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচের জন্য মানসিকভাবে $250,000 আলাদা করে রেখেছে। তারা জানে সেই খরচগুলো সম্ভবত আসছে; তারা তাদের কভার করার জন্য একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি ক্রয় করেনি। এবং সঙ্গত কারণে:ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা আরও ব্যয়বহুল এবং সব সময় খুঁজে পাওয়া কঠিন হয়ে উঠছে।

হাইব্রিড পলিসি জনপ্রিয়তা অর্জন করছে কারণ তারা বীমা পলিসির চেয়ে বেশি নমনীয়তা দিতে পারে যা শুধুমাত্র মৃত্যু সুবিধা বা শুধুমাত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন প্রদান করে।

পলিসিধারীর স্বাস্থ্যের কিছু হলে, তারা তা কভার করে। তাদের যদি রাস্তার নিচে তহবিলের প্রয়োজন হয়, তারা পলিসিতে রাখা অর্থ এবং সুদের অ্যাক্সেস করতে পারে। তারা মারা গেলে, পলিসিতে থাকা অর্থ তাদের সুবিধাভোগীদের কাছে চলে যাবে — করমুক্ত।

এবং যদি তারা একটি IRA থেকে অর্থ দিয়ে নীতির জন্য অর্থ প্রদান করে, তাহলে তারা একটি ট্যাক্স বুলেটও এড়িয়ে যাবে।

হ্যাঁ, এই পরিকল্পনার জন্যও IRA তহবিলের উপর ট্যাক্স দিতে হবে কারণ সেগুলি প্রিমিয়াম পরিশোধ করার জন্য প্রত্যাহার করা হয়েছে এবং এটি ঘটলে এটি কিছুটা ক্ষতি করতে পারে। তবে এটি দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা সম্পর্কে - পরে কম চিন্তার বিনিময়ে এখন একটু ব্যথা। অর্থ রূপান্তর করার জন্য মিষ্টি স্থান হল 59½ বছর বয়সের পরে (10% প্রাথমিক বিতরণ জরিমানা এড়াতে) এবং 70½ বছর বয়সের আগে (যখন প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ শুরু হয়)।

যেহেতু এই ধরনের হাইব্রিড নীতিগুলি বিকশিত হতে থাকে, তাই একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ যিনি বীমার পাশাপাশি অবসর পরিকল্পনার অন্যান্য সমস্ত দিক সম্পর্কেও পারদর্শী। ভাল এবং অসুবিধা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন, এবং নিশ্চিত করুন যে এটি আপনার সামগ্রিক পরিকল্পনার জন্য উপযুক্ত কিনা তা নিশ্চিত করতে সংখ্যাগুলি চালান৷

তারপর দম্পতি হিসাবে একসাথে সিদ্ধান্ত নিন, কারণ এই কৌশলটি যে নিরাপত্তা দিতে পারে তা আপনার উভয়ের উপকারের জন্য।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷