সহজ কথায়, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা হল আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে বা দীর্ঘস্থায়ী অবস্থা বা অক্ষমতার ক্ষেত্রে সহায়ক জীবনযাপন বা নার্সিং হোম কেয়ারের জন্য অর্থ প্রদান করা। এটি আপনার জন্য অর্থপূর্ণ কিনা তা নির্ধারণ করা একটি মৌলিক গণিত সমীকরণের মতো মনে হতে পারে। আপনাকে যা করতে হবে তা হল কভারেজ খরচ এবং আপনার সঞ্চয়ের বিপরীতে আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হওয়ার সম্ভাবনার ওজন করা, তাই না?

সংখ্যা ক্রঞ্চ করা গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু সিদ্ধান্ত নেওয়া আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রয়োজন — বা আপনি করবেন না — খুব কমই ঝুঁকি বনাম খরচের হিসাব। সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য, ডলার এবং সেন্টের বাইরেও ফ্যাক্টরগুলিকে ওজন করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার কভারেজের চাহিদাগুলি মূল্যায়ন করার সময় নিম্নলিখিত কারণগুলি বিবেচনা করুন৷

কারণ 1:আমি চাই না যে আমার যত্ন আমার পরিবারের জন্য বোঝা হয়ে যাক।

বাস্তবতা হল আমাদের মধ্যে 70 শতাংশের 65 বছর বয়সের পরে কিছু ধরণের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে। যত্নের স্তরটি বাড়ির মধ্যে সহায়তা থেকে শুরু করে নার্সিং হোম কেয়ার পর্যন্ত জীবনযাপনের সুবিধা পর্যন্ত। গড়ে, লোকেদের তিন বছরের জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন, মহিলাদের গড় 3.7 বছর যত্নের প্রয়োজন, পুরুষদের গড় 2.2 বছরের তুলনায়। পাঁচজনের মধ্যে একজনের পাঁচ বা তার বেশি বছর দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন।

বয়স বাড়ার সাথে সাথে আমাদের বেশিরভাগই ঘরে থাকতে চায়। কিন্তু তা করা আমাদের যত্নশীলদের উপর চাপ সৃষ্টি করতে পারে। আজ, বাড়িতে 80 শতাংশ যত্ন অবৈতনিক যত্নশীলদের দ্বারা সরবরাহ করা হয়, সাধারণত পরিবারের সদস্যরা, যারা যত্নের জন্য প্রতি সপ্তাহে গড়ে 20 ঘন্টা ব্যয় করে। দুই-তৃতীয়াংশ নারী, যাদের অনেকেই চাকরি এবং শিশুর যত্নের দায়িত্বে ভারসাম্য বজায় রাখে। মানসিক চাপের পাশাপাশি একটি আর্থিক প্রভাবও রয়েছে। আনুমানিক পরিচর্যাকারীরা তাদের জীবনকাল ধরে মজুরি এবং সুবিধার জন্য গড়ে $303,880 হারায়।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিনবেন কিনা তা বিবেচনা করার সময়, আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি মূল্যায়ন করুন এবং আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে এটি কীভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। যত্নের পরিপ্রেক্ষিতে আপনি কী ঘটতে চান এবং বাস্তবসম্মত তা নিয়ে ভাবুন। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, আপনার যত্নশীলদের উপর প্রভাব সম্পর্কে চিন্তা করুন। যেহেতু আপনার দৈনন্দিন জীবনযাত্রার ক্রিয়াকলাপ যেমন পোশাক পরা, স্নান করা এবং চলাফেরায় আরও সাহায্যের প্রয়োজন, আপনি কি — এবং আপনার স্ত্রী বা পরিবারের সদস্য — প্রয়োজনীয় যত্ন পরিচালনা করতে আরাম পাবেন?

আপনি কী চান এবং কী অর্থপূর্ণ সে সম্পর্কে আপনার প্রিয়জনের সাথে সৎ কথোপকথন করা অপরিহার্য। পরিস্থিতি পরিবর্তনের সাথে সাথে সময়ে সময়ে এই কথোপকথনগুলি পুনরায় দেখার জন্যও গুরুত্বপূর্ণ৷

আমার ক্লায়েন্টদের মধ্যে একজন, একজন আর্মি ভেটেরান তার 60 এর দশকে, তার অবসরের সমস্ত ম্যাপ করা হয়েছিল। তারপরে, তার 30 বছরের স্ত্রী অপ্রত্যাশিতভাবে বিবাহবিচ্ছেদের জন্য আবেদন করেছিলেন। বিবাহবিচ্ছেদ তাকে এবং তার পরিকল্পনা ভেঙ্গে দেয়। তিনি যখন টুকরোগুলো তুলেছিলেন এবং তার নতুন ভবিষ্যতের মুখোমুখি হন, তখন তিনি মানসিক শান্তির জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার সিদ্ধান্ত নেন।

কারণ 2:আমি নিশ্চিত করতে চাই যে আমি অবসর গ্রহণের জন্য যা যা প্রয়োজন তা আমি সংরক্ষণ করতে চাই – এবং আমার কষ্টার্জিত সম্পদ রক্ষা করতে চাই৷

অনেক লোক দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ কভার করার জন্য তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর নির্ভর করার পরিকল্পনা করে। কিন্তু আপনার কতটা সঞ্চয় প্রয়োজন তা নির্ধারণ করা কঠিন হতে পারে।

অবৈতনিক তত্ত্বাবধায়ক, বীমা কভারেজ এবং মেডিকেয়ার বা মেডিকেড সুবিধাগুলির সংমিশ্রণের কারণে 63 শতাংশ লোকের জীবনে তাদের পকেটের বাইরে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ নেই। যাইহোক, যখন আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়, তখন এটি ব্যয়বহুল হতে পারে। খরচ সারা দেশে উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়, কিন্তু সাহায্যকারী জীবন যত্নের জন্য গড় বার্ষিক খরচ হল $48,612। নার্সিং হোম কেয়ারের খরচ তার দ্বিগুণেরও বেশি, দেশব্যাপী গড় প্রতি বছর $102,200। হোম হেলথ এডসদের জন্য গড় বার্ষিক খরচ মাঝখানে $52,624।

আমি যাদের সাথে কাজ করি তাদের অবসরের পরিকল্পনা করছেন। স্বামীর বয়স 61, এবং স্ত্রীর বয়স 57৷ তারা এমন এক পর্যায়ে রয়েছে যেখানে তারা আরও নির্দিষ্ট বিষয়গুলি খুঁজে বের করছে, যেমন তাদের বেঁচে থাকার জন্য কত টাকা দরকার এবং কখন তারা তাদের অবসর গ্রহণের সঞ্চয়গুলি আঁকতে শুরু করবে৷ তাদের সবচেয়ে বড় উদ্বেগের মধ্যে একটি হল তাদের মধ্যে একজনের যদি একটি উল্লেখযোগ্য স্বাস্থ্য সংকট দেখা দেয়, তাহলে কী ঘটবে, যার জন্য ব্যাপক যত্নের প্রয়োজন হবে যা তারা তাদের জীবনকালের জন্য ব্যয় করা বাসার ডিম খেয়ে ফেলবে, অন্য পত্নীকে অবসর গ্রহণে বেঁচে থাকার জন্য অনেক কম রেখে দেবে।

এটি একটি বৈধ উদ্বেগ। বিভিন্ন পরিস্থিতিতে খরচের তুলনা করার সময়, আপনি মেডিকেয়ার বা মেডিকেডের দ্বারা কতটা, যদি থাকে, তাহলে তা বিবেচনা করতে চাইবেন। মেডিকেয়ার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভার করবে - যেমন আঘাত বা অসুস্থতার পরে পুনর্বাসন - হাসপাতালে থাকার পরে 100 দিন পর্যন্ত। আপনার স্থায়ী, চলমান যত্নের প্রয়োজন হলে এটি একটি কার্যকর বিকল্প নয়।

মেডিকেড দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করবে যদি আপনি দুটি ধরনের যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন। প্রথমটি কার্যকরী, যার অর্থ আপনাকে অবশ্যই একটি নার্সিং হোম বা মধ্যবর্তী যত্ন সুবিধা দ্বারা প্রদত্ত যত্নের স্তরের প্রয়োজন হবে। দ্বিতীয়টি আর্থিক। যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে অবশ্যই আপনার রাজ্যের আয় নির্দেশিকা পূরণ করতে হবে। সাধারণত, যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে আপনার সঞ্চয় এবং সম্পদ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করতে হবে।

অনেকের জন্য, যারা তাদের স্ত্রী, উত্তরাধিকারী বা কারণের জন্য সঞ্চয় এবং সম্পদ সংরক্ষণ করতে চান, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার মধ্যে একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হতে পারে। সম্প্রতি, একজন 71 বছর বয়সী ক্লায়েন্ট যার স্বামী 18 মাস আগে মারা গেছেন তিনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন কারণ তিনি উদ্বিগ্ন ছিলেন যে তার যত্ন তার সমস্ত অবশিষ্ট সম্পদ খেয়ে ফেলতে পারে এবং তিনি তার মেয়ের জন্য কিছু রেখে যেতে সক্ষম হতে চেয়েছিলেন।

কারণ 3:আমি নিশ্চিত করতে চাই যে আমার যত্নের ক্ষেত্রে আমার পছন্দ আছে৷

যদিও এটি এমন কিছু নয় যা আমরা ভাবতে পছন্দ করি, আমরা বড় হওয়ার সাথে সাথে আমরা যে ধরণের যত্ন নিতে চাই সে সম্পর্কে আমাদের বেশিরভাগেরই পরিষ্কার ধারণা রয়েছে। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য পরিকল্পনা করা শুরু হয় আপনার পছন্দগুলি জানা এবং সেগুলি অর্জনের জন্য একটি আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করার মাধ্যমে৷

আপনার সঞ্চয় শেষ হয়ে গেলে মেডিকেড একটি নিরাপত্তা জাল প্রদান করলে, এর প্রাথমিক ফোকাস হল নার্সিং হোম কেয়ারের উপর। আপনার রাজ্যের উপর নির্ভর করে, মেডিকেড সর্বদা গৃহ-ভিত্তিক যত্ন বা সাহায্যকারী জীবনযাত্রার বিকল্পগুলিকে কভার করে না। নার্সিং হোম কেয়ারের ক্ষেত্রে, মেডিকেডের বাসিন্দা হিসাবে একটি বিছানা খুঁজে পাওয়া সবসময় সহজ নয়। যদিও 90 শতাংশ পর্যন্ত নার্সিং হোম মেডিকেড গ্রহণ করে, শতাংশটি বিভ্রান্তিকর হতে পারে। নার্সিং হোমগুলি শুধুমাত্র মেডিকেডের নির্দিষ্ট সংখ্যক বাসিন্দা নিতে পারে, তাই আপনার পছন্দের সুবিধা সীমিত হতে পারে।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারে যে আপনি আপনার প্রয়োজনীয় যত্নের স্তরের জন্য অর্থ প্রদান করতে সক্ষম। একটি সমাধান হতে পারে আপনার সঞ্চয়কে বীমার সাথে সম্পূরক করা। আপনার কতটা, যদি থাকে, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার প্রয়োজন হতে পারে তা নির্ধারণ করার জন্য এখানে একটি প্রক্রিয়া রয়েছে।

1. প্রথমে, আপনার এলাকায় যত্নের খরচ নির্ধারণ করুন। জেনওয়ার্থ ফাইন্যান্সিয়ালের যত্ন ক্যালকুলেটর একটি সহায়ক সম্পদ।
2. দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ মেটাতে আপনার আর্থিক সংস্থান মূল্যায়ন করুন। আপনার কি সম্পদ বা পেনশন আয় আছে যা প্রয়োজনে যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে? আপনি প্রতি মাসে কত টাকা দিতে পারেন? কতক্ষণ?
3. আপনার কভারেজ ফাঁক শনাক্ত করুন। যদি, আপনার সঞ্চয়ের উপর ভিত্তি করে, আপনি দুই বছরের জন্য প্রতি মাসে $2,000 খরচ করতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন এবং আপনার এলাকায় যত্নের আনুমানিক খরচ প্রতি মাসে $6,000 হয়, তাহলে প্রতি মাসে $4,000 সুবিধা সহ একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি শূন্যস্থান পূরণ করতে সাহায্য করতে পারে। .

আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি কতটা বাস্তবসম্মতভাবে প্রিমিয়াম ব্যয় করতে পারবেন এবং সময়ের সাথে সাথে অর্থ প্রদান করতে পারবেন তা নির্ধারণ করুন। প্রথম অগ্রাধিকার হল আপনার অবসরের জন্য সঞ্চয় করা। যদি আপনার বয়স 65 হয় এবং অবসর গ্রহণের জন্য আপনার $250,000 থেকে $300,000 এর কম সঞ্চয় থাকে, তাহলে আপনার বাজেটে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রিমিয়াম যোগ করার আগে আপনার সঞ্চয় তৈরিতে ফোকাস করুন। এছাড়াও আপনি "ঐতিহ্যগত" এবং "হাইব্রিড জীবন/দীর্ঘমেয়াদী যত্ন" নীতি সহ উপলব্ধ বিভিন্ন নীতির পরিসর অন্বেষণ করতে চাইবেন, যেগুলি সবচেয়ে জনপ্রিয়৷

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার সিদ্ধান্তটি আর্থিক এবং মানসিক উভয় কারণেই অত্যন্ত ব্যক্তিগত। একবার আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে, পরবর্তী পদক্ষেপটি আপনার প্রয়োজনের সাথে মেলে সঠিক কভারেজ বেছে নেওয়া। ভবিষ্যতের একটি নিবন্ধে, আমি একটি নীতির ধরন, কভারেজের পরিমাণ এবং কোন বৈশিষ্ট্যগুলি অন্তর্ভুক্ত বিবেচনা করতে হবে তা নির্বাচন করার ইনস এবং আউটগুলি অন্বেষণ করব৷