এই গল্পটি লেখা হচ্ছে দাবানল পশ্চিমের অংশগুলিকে ধ্বংস করে — আমার রাজ্য, ক্যালিফোর্নিয়া, বিশেষত — এবং হারিকেনগুলি দক্ষিণ-পূর্ব শহরগুলিকে যুদ্ধ অঞ্চলের মতো করে ছেড়ে যায়৷ আমার কলাম এই এলাকার পাঠকদের কাছ থেকে কয়েক ডজন ইমেল এবং ফোন কল পেয়েছে, সবাই একই দুঃস্বপ্নের মুখোমুখি:
"আমাদের বাড়ির জন্য বাড়ির মালিকদের বীমা আছে এবং আমার ব্যবসার জন্য বাণিজ্যিক সম্পত্তির বীমা আছে, কিন্তু আমার এজেন্ট আমাকে বলেছে যে বীমা রাখার জন্য আমাকে জ্যোতির্বিদ্যাগতভাবে উচ্চ হার দিতে বাধ্য করা হবে, অথবা কোম্পানি কেবল পলিসিগুলি পুনর্নবীকরণ করতে অস্বীকার করবে৷ , যেহেতু আমি একটি উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ এলাকায় আছি।
"কোন সন্দেহ নেই যে আমরা ভবিষ্যতে একই ধরনের পরিবেশগত হুমকির সম্মুখীন হব, তাই কোনও উপায় আছে ব্রেক না করে ইন্স্যুরেন্স পাওয়ার?"
লস এঞ্জেলেস-ভিত্তিক বীমা ব্রোকার কার্ল সুসমান তার ক্লায়েন্টদের কাছ থেকে প্রতিদিন কয়েক ডজন কল পাচ্ছেন যারা উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ এলাকায় থাকেন এবং যাদেরকে তাদের সম্পত্তি বীমা হারানোর সম্ভাবনা সম্পর্কেও পরামর্শ দেওয়া হয়েছে। নিজের ব্রোকারেজ চালানোর পাশাপাশি, তিনি বীমা কভারেজ এবং এজেন্টের অসদাচরণের ক্ষেত্রে একজন বিশেষজ্ঞ সাক্ষী হিসেবে সাক্ষ্য দেন।
"দুর্ভাগ্যবশত, উচ্চ-ঝুঁকির সম্পত্তির জন্য বৈশিষ্ট্য নির্ধারণ করার মতো কেউ নেই," সুসমান বলেছেন। “প্রত্যেক ক্যারিয়ারের নিজস্ব সংজ্ঞা এবং অনুসরণ করার নির্দেশিকা রয়েছে। অগ্নিসংযোগের কারণে একজন যা অগ্রহণযোগ্য ঘোষণা করতে পারে, অন্যজন একটি নীতি লিখবেন। শুধুমাত্র আপনার পাশের বাড়ির প্রতিবেশীর একটি নির্দিষ্ট বীমা কোম্পানির সাথে একটি পলিসি আছে, এর অর্থ এই নয় যে তারা আপনার সম্পত্তির বীমা করবে৷
"একটি ঘরকে গ্রহণযোগ্য এবং প্রতিবেশীর অগ্রহণযোগ্য করে তোলার একটি সাধারণ উদাহরণ হল ছাদের ধরন। অথবা, রাস্তার বিপরীত দিকে আপনার অভিন্ন বাড়ি থাকতে পারে, কিন্তু তাদের মধ্যে একটি ব্রাশ-ঢাকা পাহাড়ের দিকে ফিরে যাচ্ছে।
“স্পষ্টতই উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ অঞ্চলের বৈশিষ্ট্যগুলির প্রিমিয়াম থাকবে যা সেই ঝুঁকিগুলিকে প্রতিফলিত করে৷ আপনি যদি একটি বনের কাছাকাছি থাকেন (আগুনের ঝুঁকির জন্য ঝুঁকিপূর্ণ), তাহলে এটা যৌক্তিক যে আপনার প্রিমিয়াম একটি শহরে বসবাসকারী ব্যক্তির তুলনায় অনেক বেশি হবে। যদি আপনার সম্পত্তি গুরুতর আবহাওয়ার প্রবণ এলাকায় থাকে, যেমন হারিকেন, ঝড়, টর্নেডো বা শিলাবৃষ্টি, অথবা আপনি উচ্চ অপরাধ, ভাঙচুর এবং চুরি সহ একটি শহুরে এলাকায় বাস করেন, তাহলে এটি উচ্চ ঝুঁকি হিসাবে বিবেচিত হতে পারে।"
সুতরাং, আসুন ধরে নিই যে আপনি আপনার এজেন্টের কাছ থেকে সেই খারাপ খবরটি পেয়েছেন, অনলাইনে যান এবং বীমা ব্রোকারদের খুঁজুন যারা বেশ কয়েকটি কোম্পানির প্রতিনিধিত্ব করে — শুধু একটি নয় — এবং এখনও প্রত্যাখ্যান করা হচ্ছে বা মনের অসাড় হার উদ্ধৃত করা হচ্ছে যা আপনি বহন করতে পারবেন না। আপনি আপনার আঙ্গুলের নখ কামড়াচ্ছেন, ভাবছেন, “এটা খুব অন্যায়! এখন কি? আমি কিভাবে কভারেজ পেতে যাচ্ছি?"
এবং আপনি নিজেই সেই একটি শব্দ দিয়ে প্রশ্নের উত্তর দিয়েছেন, FAIR।
এমনকি সবচেয়ে কঠিন-বীমা করা সম্পত্তিগুলির জন্য বীমা উপলব্ধ করার প্রয়োজনীয়তাকে স্বীকৃতি দিয়ে, 1960-এর দশকে বীমা প্রয়োজনীয়তাগুলির ন্যায্য অ্যাক্সেস (FAIR) পরিকল্পনাগুলি এমন অঞ্চলগুলিতে বীমা উপলব্ধ করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল যেখানে সম্পত্তির মালিকদের ঝুঁকির অস্বাভাবিক উচ্চ এক্সপোজার ছিল। কোন নিয়ন্ত্রণ নেই।
FAIR পরিকল্পনাটি বীমা কোম্পানিগুলির অভ্যন্তরীণ-শহরের সম্পত্তি এবং "রেডলাইনিং" বীমা করতে অস্বীকার করার জন্য সরকারের প্রতিক্রিয়া। এটি একটি উদাহরণ ছিল যখন সরকার তার কাজটি একসাথে করে তখন কী করতে পারে এবং বর্তমানে 30 টিরও বেশি রাজ্য এবং ওয়াশিংটন ডিসি-তে কিছু ধরণের FAIR পরিকল্পনা রয়েছে৷
সুসমান ব্যাখ্যা করেন, “FAIR পরিকল্পনাগুলি হল রাষ্ট্রীয় চার্টার্ড সংস্থাগুলি যারা স্ট্যান্ডার্ড মার্কেটে বীমা পেতে পারে না তাদের জন্য আগুন এবং অন্যান্য ধরণের কভারেজ দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷
“FAIR প্ল্যান নীতিগুলি ব্যক্তিগত বীমার চেয়ে বেশি খরচ করতে পারে এবং কম কভারেজ অফার করতে পারে, কিন্তু তবুও, এটি এমন সুরক্ষা যেখানে অন্যথায় কোনটিই থাকবে না। সমস্ত FAIR পরিকল্পনা আগুনের কারণে ক্ষতি কভার করে, এবং ভাঙচুর, দাঙ্গা এবং ঝড়ের কভারেজ অফার করে৷
“দাবী এবং প্রিমিয়াম যেগুলি FAIR পরিকল্পনা সংগ্রহ করে এবং পরিশোধ করে সেগুলি রাজ্যের ভর্তি বীমা সংস্থাগুলি দ্বারা সমর্থিত হয়, তাদের বাজারের ভাগের শতাংশের উপর ভিত্তি করে৷ এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে একটি FAIR নীতি প্রাথমিকভাবে শুধুমাত্র আগুনের বিপদের জন্য খুব প্রাথমিক কভারেজ প্রদান করে।
“এই কারণে একটি প্রাইভেট ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির মাধ্যমে পানির ক্ষতি, চুরি, দায়, ইত্যাদির জন্য সম্পূরক কভারেজ পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ। অনেকে এই ধরনের কভারেজ অফার করে — যাকে একটি DIC পলিসি হিসাবে উল্লেখ করা হয় — যেমন FAIR পরিকল্পনা করে না, এবং FAIR পরিকল্পনার উদ্ধৃতি আপনাকে লিঙ্ক দেয় (যেমন ক্যালিফোর্নিয়া দ্বারা অফার করা হয়েছে) এবং বলে যে আপনাকে এই সম্পূরক কভারেজটি পেতে হবে। .”
"দয়া করে বুঝুন," সুসমান সতর্ক করে, "যে FAIR প্ল্যান প্রিমিয়ামগুলি ঝুঁকির অবস্থান এবং বৈশিষ্ট্যগুলির উপর নির্ভর করে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়৷ আপনি যদি মাঝখানে থাকেন তবে এটির দাম বেশি হবে, তবে সাধারণত স্ট্যান্ডার্ড কোম্পানিগুলির দ্বারা চার্জ করা হারের চেয়ে অনেক কম হবে৷ কেন দূরবর্তী অবস্থানের জন্য পরিকল্পনা আরো খরচ ঝোঁক? আপস্টেট নিউ ইয়র্কের মরুভূমিতে তার বাড়ি মাটিতে পুড়ে যাওয়ার পরে কেবল রাচেল রেকে জিজ্ঞাসা করুন। ফায়ার হাইড্রেন্টস থেকে অনেক দূরে, ফায়ার ইঞ্জিনের জন্য সেখানে পৌঁছানো কঠিন, অ্যাম্বুলেন্স, প্রথম প্রতিক্রিয়াকারীরা সম্পত্তির ক্ষতি বা দুর্ঘটনার জন্য বীমা কোম্পানির দাবির জন্য সম্ভাব্য অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করে। এটি সম্পত্তিটিকে বীমা করা আরও কঠিন করে তোলে, তাই অস্বীকার করা সাধারণ, এবং FAIR উদ্ধারের পরিকল্পনা করে।
উপসংহারে, Susman নোট, "FAIR পরিকল্পনা সম্পত্তি মালিকদের কভারেজ পেতে অনুমতি দেয় যখন অন্য কেউ এটি প্রদান করবে না, এবং এই দিন, আর কিছুই সময়োপযোগী হতে পারে না।"