চলমান COVID-19 মন্দা অনেক আমেরিকানদের জন্য ব্যক্তিগত অর্থকে মনের শীর্ষে পরিণত করেছে। যখন অনেকেই ক্রমবর্ধমান বেকারত্বের কারণে গভীর আর্থিক চাপের সম্মুখীন হচ্ছেন, অন্যরা যারা দূরবর্তী কাজের সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়ার জন্য যথেষ্ট ভাগ্যবান ছিলেন তারা আয়ে সামান্যই, যদি থাকে, কম দেখেছেন। এবং ভ্রমণ এবং বিনোদনের জন্য কম সুযোগ সহ, কেউ কেউ এমনকি তাদের পকেটে তাদের প্রত্যাশার চেয়ে বেশি অর্থ খুঁজে পাচ্ছেন৷
যদিও সক্রিয় ঋণ ব্যবস্থাপনা উভয় গ্রুপের লোকেদের আর্থিক পরিকল্পনায় একটি প্রধান ভূমিকা পালন করা উচিত, যারা মহামারী চলাকালীন তাদের আর্থিক অবস্থার উন্নতি দেখেছেন তাদের কাছে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন এবং নগদ প্রবাহকে পুনরায় ফোকাস করার ঐতিহাসিকভাবে কম সুদের হারের সাথে একটি অনন্য সুযোগ রয়েছে। ঋণ ব্যবস্থাপনা নেভিগেট করতে আপনাকে শুরু করার জন্য এখানে কিছু কৌশল রয়েছে।
আপনি কোনো পদক্ষেপ নেওয়ার আগে, আপনাকে প্রথমে আপনার সমস্ত ঋণ সম্পর্কে গুরুত্বপূর্ণ তথ্য বুঝতে হবে, যেমন:এটি কী ধরনের ঋণ? এটা সুরক্ষিত বা অনিরাপদ? সুদের হার এবং প্রয়োজনীয় ন্যূনতম পেমেন্ট কি কি? মিন্টের মতো একত্রিতকরণ সফ্টওয়্যার এখানেও সহায়ক হতে পারে।
একবার আপনি আপনার ঋণের ল্যান্ডস্কেপ একটি পরিষ্কার দৃষ্টিভঙ্গি আছে, তারপর আপনি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা কৌশল গ্রহণ করা উচিত. বিস্তৃতভাবে বলতে গেলে, আপনাকে অবশ্যই সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে পুনঃঅর্থায়ন, পরিশোধের উপর ফোকাস করতে হবে বা যতদিন সম্ভব অর্থপ্রদান টেনে আনতে হবে। সর্বোত্তম পথটি ঋণের প্রকারের পাশাপাশি আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে।
মন্দার সময়, কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কগুলি ব্যয় এবং ঋণ গ্রহণকে উত্সাহিত করার জন্য সুদের হার কমিয়ে দেয়। এই প্রচেষ্টাগুলি এমন লোকেদেরও উপস্থাপন করে যাদের বিদ্যমান ঋণ রয়েছে তাদের পুনর্অর্থায়নের সুযোগ। ঋণ পুনঃঅর্থায়ন প্রায়ই উচ্চ ক্রেডিট স্কোর এবং উচ্চ সুদের ঋণের লোকেদের জন্য একটি ভাল কৌশল।
পুনঃঅর্থায়নের উদ্দেশ্য হল সুদের হার কমানো বা ঋণের মেয়াদ বাড়ানো। ঋণ যত বড়, পুনঃঅর্থায়ন তত বেশি প্রভাবশালী। একটি 20-বছরের বন্ধকী এবং একটি পুনঃঅর্থায়ন সুযোগের ক্ষেত্রে বিবেচনা করুন যা সুদের হার 4.5% থেকে 3% কমিয়ে দেয়। $400,000 লোনে, এটি মাসিক পেমেন্ট $2,531 থেকে $2,218 প্রতি মাসে কমিয়ে দেবে - $313 এর মাসিক সঞ্চয়।
ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নও বড় মাসিক সঞ্চয় তৈরি করতে পারে। 10% থেকে 3% পর্যন্ত পুনঃঅর্থায়ন একটি 10-বছরের পরিশোধে মাসে $350-এর বেশি ঋণের সাথে $100,000 একটি ঋণগ্রহীতাকে বাঁচাতে পারে। এবং অনেক কোম্পানী এখন শুধুমাত্র ফেডারেল সার্ভিসড লোন দ্বারা অফার করা সুবিধাগুলি অফার করে, যেমন চাকরি হারানোর ক্ষেত্রে অর্থ প্রদান স্থগিত করার ক্ষমতা।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জন্য, ব্যালেন্স-ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড মাসিক পেমেন্ট এবং সামগ্রিক সুদের চার্জ কমাতেও সাহায্য করতে পারে। একজন ঋণগ্রহীতা উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ডে বিদ্যমান ব্যালেন্স কম সুদের হার সহ একটি নতুন কার্ডে স্থানান্তর করতে পারেন, যা সুদের সঞ্চয় করে।
মনে রাখবেন যে পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত বকেয়া মূল অর্থকে বাড়িয়ে দেয়, তাই অপেক্ষাকৃত ছোট ঋণ ব্যালেন্স থাকা লোকেদের জন্য তাদের বর্তমান পরিশোধের পরিকল্পনার সাথে লেগে থাকা ভাল হতে পারে।
ঋণগ্রহীতারা তাদের ব্যালেন্স পরিশোধের দিকে নগদ প্রবাহ পুনর্নির্দেশ করতে পছন্দ করতে পারেন। এই বিকল্পটি উচ্চ আয়ের লোকেদের জন্য সর্বোত্তম কাজ করে, পাশে নগদ এবং ছোট ঋণ রয়েছে। এবং যেহেতু COVID-19 মহামারী ব্যয়ের বিকল্পগুলিকে সীমিত করে, একজন ঋণগ্রহী যিনি সেই মুক্ত নগদ অর্থ গ্রহণ করেন এবং ঋণের জন্য ব্যয় করেন তিনি একইভাবে "এটি অনুভব করবেন না" যদি তারা পারে বাইরে যান এবং আরও ব্যয় করুন৷
অনেক ঋণ সঙ্গে ঋণগ্রহীতাদের জন্য, যা প্রথম বন্ধ পরিশোধ করা উচিত? চিন্তাধারার একটি স্কুল পরামর্শ দেয় যে ঋণগ্রহীতাদের তাদের ক্ষুদ্রতম ঋণের জন্য অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করা উচিত যাতে দ্রুত জয় পাওয়া যায়। আরেকটি পদ্ধতি হল সুদের অর্থপ্রদানে সর্বাধিক সঞ্চয় করার জন্য প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হার দিয়ে ঋণ পরিশোধ করা।
আপনি যে পদ্ধতিটি বেছে নিন না কেন, আপনার ঋণদাতাকে লুপ করুন। বিশেষ করে অর্থনৈতিক মন্দার সময়, ঋণদাতারা ডিফল্ট নিয়ে উদ্বিগ্ন থাকেন — তাই বেশিরভাগই সবচেয়ে বিচক্ষণ ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা সেট আপ করতে ঋণগ্রহীতাদের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক।
যদিও বেশিরভাগ লোক ঋণে থাকা পছন্দ করেন না, কিছু সময় আছে যখন কম সুদের ঋণে থাকা দীর্ঘমেয়াদী নেট মূল্য বাড়ানোর সর্বোত্তম উপায়।
কোন কঠিন, দ্রুত নিয়ম নেই যার উপর আপনার ঋণ পরিশোধ করতে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত এবং কোনটিতে আপনাকে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করা উচিত। সাধারণত, সুদের হার যত কম হয়, শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থপ্রদান করা তত ভাল। উদাহরণস্বরূপ, বলুন আপনি আপনার বন্ধকী এবং ছাত্র ঋণগুলিকে 3%-এর কম হারে পুনঃঅর্থায়ন করেছেন এবং আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার পরিবর্তে একটি বৈচিত্রপূর্ণ বিনিয়োগ তহবিলে আপনার অতিরিক্ত নগদ বিনিয়োগ করেছেন। দীর্ঘমেয়াদে, এই বিনিয়োগ গড়ে 7% এর উপরে রিটার্ন দিতে পারে। আপনি যখন 3% সুদ প্রদান করেন, তখন আপনি অর্থের 7% উপার্জন করতে পারেন যা আপনি অন্যথায় ঋণদাতাকে পাঠাতেন। অনেক বছর ধরে, এই পার্থক্যটি একটি খুব বড় বাসার ডিমে পরিণত হতে পারে।
এই বছরটি প্রায় সবার জন্যই চ্যালেঞ্জিং ছিল। আপনি যদি সিলভার লাইনিং খুঁজছেন, তাহলে আপনি আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে বা আরও দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে এই বছরের কম সুদের হার এবং কম খরচের সুবিধা নিতে সক্ষম হতে পারেন।
অবশেষে, এই বছরটি রিয়ারভিউ মিররে থাকবে, এবং স্মার্ট ঋণ ব্যবস্থাপনার পদক্ষেপগুলি আপনাকে একটি উজ্জ্বল আর্থিক ভবিষ্যতের দিকে এগিয়ে নিয়ে যেতে পারে৷