কলেজের খরচ যেমন বাড়তে থাকে, তেমনি ছাত্রছাত্রী এবং তাদের অভিভাবকদের কলেজ শিক্ষার জন্য টাকা ধার করার প্রয়োজনও বেড়েছে। ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে আমেরিকানরা এখন প্রায় $1.6 ট্রিলিয়ন ছাত্র ঋণ পাওনা৷
সাধারণভাবে, ছাত্র ঋণ দুই ধরনের আছে:ফেডারেল এবং ব্যক্তিগত। ফেডারেল ছাত্র ঋণ সরকার দ্বারা জারি করা হয়, যেখানে বেসরকারি ছাত্র ঋণ বিভিন্ন ননফেডারেল ঋণদাতাদের কাছ থেকে আসতে পারে, যেমন ব্যাঙ্ক, স্কুল বা ক্রেডিট ইউনিয়ন৷
আপনার পড়াশোনার সময়, আপনি অনেক ঋণ নিয়ে থাকতে পারেন। যেহেতু আপনার পরিশোধের কৌশল আপনার ঋণের ধরনের উপর নির্ভর করতে পারে, তাই আপনার সমস্ত ঋণের একটি তালিকা নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আপনার যদি ফেডারেল ঋণ থাকে, তাহলে আপনি studentaid.gov-এ একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে পারেন এবং আপনার ফেডারেল ঋণ দেখতে লগ ইন করতে পারেন। আপনার ব্যক্তিগত ঋণ সনাক্ত করতে, আপনি Equifax, TransUnion বা Experian থেকে একটি বিনামূল্যের বার্ষিক ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। যেহেতু আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ফেডারেল এবং প্রাইভেট শিক্ষা ঋণ উভয়ই প্রদর্শিত হয়, তাই আপনি যে কোনো শিক্ষা ঋণ ক্রেডিট রিপোর্টে দেখেন যা studentaid.gov-এ তালিকাভুক্ত নয় তা হল বেসরকারি ছাত্র ঋণ।
বেসরকারী ছাত্র ঋণের শর্তাবলী ঋণদাতা দ্বারা সেট করা হয় এবং তাই, ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। সুদের হার স্থির বা পরিবর্তনশীল হতে পারে। এছাড়াও, যদিও বেশিরভাগ ঋণদাতারা বুঝতে পারেন যে ছাত্রদের অর্থপ্রদান করার উপায় নেই, আপনি এখনও স্কুলে থাকাকালীন কিছু কিছুর আবার পরিশোধের প্রয়োজন হতে পারে৷
সাধারনত, প্রাইভেট লোন ফেডারেল লোনের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল এবং এর জন্য ঋণগ্রহীতার একটি ভাল ক্রেডিট রেকর্ড বা একটি কসাইনার থাকা প্রয়োজন হতে পারে। একটি cosigner থাকা আপনার সুদের হার কমাতে সাহায্য করতে পারে, কিন্তু আপনার জড়িত ঝুঁকির জন্য সতর্ক হওয়া উচিত। উদাহরণস্বরূপ, প্রতিশ্রুতি নোটে এমন একটি বিধান থাকতে পারে যার জন্য আপনাকে কসাইনারের মৃত্যুর ক্ষেত্রে পুরো ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হবে।
প্রাইভেট লোন হল অন্য যেকোন ধরনের প্রথাগত ঋণের মতো, যেমন গাড়ির ঋণ বা বন্ধকী। আপনাকে মাসিক অর্থ প্রদানের সামর্থ্য থাকতে হবে। আপনি যদি সম্প্রতি স্কুল থেকে স্নাতক হয়ে থাকেন, তাহলে অর্থপ্রদান করার জন্য আপনার কাছে আর্থিক উপায় নাও থাকতে পারে। অন্যদিকে, ফেডারেল লোন আপনার মাসিক পেমেন্ট স্থগিত বা কম করার বিকল্প নিয়ে আসতে পারে।
অতএব, আপনি যদি স্টুডেন্ট লোন নেওয়ার কথা ভাবছেন, তাহলে প্রাইভেট লোন নেওয়ার আগে সব ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন অপশনের জন্য আবেদন করা এবং শেষ করে ফেলাই ভালো।
আপনি যদি মনে করেন যে আপনার একটি স্থিতিশীল চাকরি হবে এবং প্রয়োজনীয় মাসিক অর্থপ্রদান করার ক্ষমতা সম্পর্কে আত্মবিশ্বাসী হন, তাহলে কম সুদের হার সহ একটি ব্যক্তিগত ঋণ লাভজনক হতে পারে। আপনি যদি প্রাথমিকভাবে ফেডারেল ঋণ নিয়ে থাকেন, তাহলে আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং, যদি আপনি কম সুদের হারে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, তাহলে আপনি অনেক অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন। যাইহোক, এটা জানা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আপনার ব্যক্তিগত ঋণগুলিকে ফেডারেল ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারবেন না, যার অর্থ হল আপনি একবার আপনার ফেডারেল ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করলে, আপনি স্থায়ীভাবে ফেডারেল ব্যবস্থার অধীনে থাকা সুবিধা এবং বিকল্পগুলি হারাবেন যা আমি আমার পরবর্তী নিবন্ধে আলোচনা করব।
সারাকে উদাহরণ হিসেবে দেখি। তিনি একজন চিকিত্সক যা বছরে $250,000 উপার্জন করে এবং 6% গড় সুদের হার সহ $250,000 এর একটি ফেডারেল ছাত্র ঋণ ব্যালেন্স রয়েছে।* সারার একটি দুর্দান্ত ক্রেডিট ইতিহাস রয়েছে এবং এই মুহূর্তে ঐতিহাসিকভাবে কম সুদের হারের সুবিধা নিতে পারে। তিনি 2.99% এ পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতা খুঁজে পান। পুনঃঅর্থায়নের পর, তিনি 10 বছরের জন্য মাসে $2,413 প্রদান করবেন, যা ফেডারেল স্ট্যান্ডার্ড 10-বছরের পরিশোধ পরিকল্পনার জন্য $2,776 এর তুলনায় এবং 10 বছরে মোট $43,000 সাশ্রয় করবে।
সারাহ $43,000 সঞ্চয় করার ধারণা পছন্দ করে। তিনি $2,413 এর মাসিক পেমেন্ট করার ক্ষমতা সম্পর্কে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন। এটি তাকে ব্যক্তিগত পুনঃঅর্থায়নের জন্য একজন ভাল প্রার্থী করে তোলে।
যাইহোক, এটা কি সম্ভব যে সারার মতো কেউ তার ঋণ ফেডারেল ব্যবস্থায় রেখে লাভবান হতে পারে? আমার পরবর্তী প্রবন্ধে, আমি ব্যাখ্যা করব কখন এবং কীভাবে সারা এবং একজন মেডিকেল রেসিডেন্ট, জিমি, তাদের ফেডারেল ঋণ রাখার থেকে উপকৃত হতে পারে। স্পয়লার:ফেডারেল ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিশেষ সুরক্ষা এবং প্রোগ্রাম রয়েছে!
*মনে রাখবেন যে 31 ডিসেম্বর, 2020 পর্যন্ত কিছু ফেডারেল লোনের সুদের হার 0%, তাই সারাহ হয়তো এর সুবিধা নিতে চাইবেন এবং পুনঃঅর্থায়নের জন্য অপেক্ষা করতে পারেন।