যে কেউ স্নাতক ছাত্র ঋণের একটি বিশাল গাদা সঙ্গে স্নাতক করতে কিছু কঠিন পছন্দ আছে. একটি আপাতদৃষ্টিতে সস্তা ব্যক্তিগত ঋণ পুনর্অর্থায়ন? আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন রাখুন এবং স্ট্যান্ডার্ড উপায়ে এটি পরিশোধ করবেন? পেমেন্ট বন্ধ করা সহনশীলতা সুবিধা নিন? তিনজন নতুন ডাক্তারের দিকে এক নজর, যাদের প্রত্যেকে $250,000 ঋণের সম্মুখীন, প্রতিটি পছন্দের মধ্যে কিছু জঘন্য পার্থক্য তুলে ধরে।
তাদের কেসগুলি যেমন দেখায়, প্রায়শই সর্বোত্তম বিকল্পটি সবচেয়ে সুস্পষ্ট হয় না, এবং একটি পরিশোধের পদ্ধতি ঋণের জীবনের প্রায় $200,000 বাঁচাতে পারে।
প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন সম্পর্কে আমার আগের প্রবন্ধে, আমি জোর দিয়েছিলাম যে কোনও প্রাইভেট লোন নেওয়ার আগে ছাত্রদের ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন নেওয়ার কথা বিবেচনা করা উচিত। ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের সুরক্ষা এবং সুবিধা রয়েছে যা প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের সম্ভবত নেই। ঋণগ্রহীতা মারা গেলে বা সম্পূর্ণ ও স্থায়ীভাবে অক্ষম হলে ফেডারেল লোন ছাড় করা যেতে পারে। এছাড়াও, ঋণগ্রহীতাদের আয়-চালিত পরিশোধ (IDR) পরিকল্পনা এবং ঋণ মাফ প্রোগ্রামগুলিতে অ্যাক্সেস থাকতে পারে।
সারা যে নিবন্ধে আমার উদাহরণ ছিল. তিনি একজন চিকিত্সক যিনি বছরে $250,000 উপার্জন করেন এবং 10 বছরে 6% সুদের হার এবং $2,776 এর মাসিক পেমেন্ট সহ $250,000 এর একটি ফেডারেল ঋণ ব্যালেন্স রয়েছে। সারাহ শিখেছেন যে তিনি ব্যক্তিগতভাবে তার ফেডারেল ঋণ পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে প্রতি মাসে তার অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দিতে পারেন $2,413 - সম্ভাব্যভাবে 10 বছরে তার $43,000 সঞ্চয়। কিন্তু ফেডারেল ব্যবস্থায় তার ঋণ রাখার জন্য সারার কি কোনো সুবিধা আছে?
তিনি যদি কয়েক বছরের মধ্যে একটি পরিবার শুরু করার এবং সম্ভবত খণ্ডকালীন কাজ করার কথা ভাবছিলেন? যদি সে একটি প্রাইভেট লোনে পুনঃঅর্থায়ন করে, তার অর্থপ্রদান প্রতি মাসে $2,413 এ লক করা হবে যদিও খণ্ডকালীন কাজ করার সময় তার আয় সাময়িকভাবে কমে যায়।
যদি তিনি তার ঋণগুলিকে ফেডারেল সিস্টেমের অধীনে রাখেন তবে সারাহকে প্রতি মাসে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে তার উপর কিছুটা নমনীয়তা থাকবে। প্রথমত, সে যদি তার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করতে চায় তাহলে যেকোন পরিশোধের প্ল্যানে তার ন্যূনতম মাসিক পরিমাণের চেয়ে বেশি দিতে পারে। তার কাছে আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করার এবং তার আয় কমে গেলে অনেক কম অর্থপ্রদান করার বিকল্পও থাকতে পারে।
iআয়-চালিত পরিশোধ (IDR) পরিকল্পনার অধীনে , ঋণগ্রহীতার ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান তাদের আয়ের একটি অংশের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়। ঋণগ্রহীতাকে ঋণের সম্পূর্ণ অর্থ ফেরত দিতে হবে না। এটি ফেডারেল স্ট্যান্ডার্ড রিপেমেন্ট প্ল্যান বা প্রাইভেট লোনের বিপরীত, যার জন্য ঋণগ্রহীতাকে একটি নির্দিষ্ট মেয়াদে পুরো ঋণের মূল এবং সুদ পরিশোধ করতে হয়। উদাহরণ স্বরূপ, সারাহ যদি বিয়ে করেন, তার একটি সন্তান হয় এবং তার আয় সাময়িকভাবে $150,000-এ কমে যায়, তাহলে সে IDR প্ল্যানগুলির একটির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে, যেমন Pay As You Earn (PAYE) পরিশোধের পরিকল্পনা৷ তারপরে তার মাসিক সর্বনিম্ন অর্থপ্রদান $978 এ হ্রাস করা যেতে পারে।
সুতরাং, সারার জন্য, একটি প্রাইভেট লোন থেকে $43,000 সঞ্চয় করার সম্ভাবনা ততটা ভালো নাও হতে পারে যতটা প্রথম নজরে মনে হয়েছিল। জীবনের পরিস্থিতি পরিবর্তনের জন্য ফেডারেল ঋণের নমনীয়তা তার জন্য মূল্যবান হতে পারে।
কিভাবে আয়-চালিত পরিশোধ (IDR) পরিকল্পনা এবং ক্ষমা কর্মসূচী একসাথে কাজ করে তা দেখতে, আসুন আরেকটি উদাহরণ দেখি। জিমি একজন সাম্প্রতিক মেডিকেল স্কুল স্নাতক যিনি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের $250,000 সহ একটি রেসিডেন্সি প্রোগ্রামে বছরে $60,000 উপার্জন করেন। তিনি মনে করেন যে 10 বছরের স্ট্যান্ডার্ড প্ল্যানে প্রতি মাসে $2,776 বা পুনঃঅর্থায়নের পর মাসে $2,413 প্রদান করা কঠিন হবে। তিনি ভাবছেন যে তিনি একজন চিকিত্সক হিসাবে উচ্চ অর্থ প্রদানের সামর্থ্য না হওয়া পর্যন্ত অর্থপ্রদান স্থগিত করার জন্য সহনশীলতার জন্য আবেদন করবেন কি না, যেমনটি মেডিকেল স্কুলের তার সহপাঠী টম, স্নাতক হওয়ার পরে করার সিদ্ধান্ত নিয়েছিলেন।
সেই প্রশ্নের আমার উত্তর হল না। সহনশীলতার জন্য আবেদন করার পরিবর্তে, জিমির একটি IDR প্ল্যানে নথিভুক্ত করার কথা বিবেচনা করা উচিত (এবং টমেরও উচিত)। উদাহরণস্বরূপ, সংশোধিত পে অ্যাজ ইউ আর্ন (REPAYE) পরিশোধের পরিকল্পনায়, তাকে সর্বোচ্চ 25 বছরের জন্য তার আয়ের 10% এর উপর ভিত্তি করে মাসিক অর্থপ্রদান করতে হবে, এবং অবশিষ্ট ভারসাম্য ক্ষমা করা হবে এবং আয় হিসাবে কর দেওয়া হবে৷ জিমির লোন REPAYE-এর জন্য যোগ্য হলে, তার মাসিক পেমেন্ট $337 থেকে শুরু হবে, যা স্ট্যান্ডার্ড প্ল্যানের তুলনায় মাসে $2,439 খালি করবে!
কিন্তু কেন জিমিকে অর্থপ্রদান করা বেছে নেওয়া উচিত যখন তার কাছে মেডিকেল রেসিডেন্সি সহনশীলতা ব্যবহার করে অর্থপ্রদান স্থগিত করার বিকল্প থাকে? এটা স্পষ্ট হয়ে ওঠে যখন আপনি বিবেচনা করেন কিভাবে ক্ষমা প্রোগ্রাম কাজ করে। একটি ক্ষমা প্রোগ্রামের মাধ্যমে তারা সম্ভাব্য কতটা সঞ্চয় করতে পারে তা দেখার জন্য, আসুন আমরা বলি যে জিমি এবং টম উভয়েই একটি অলাভজনক বা সরকারী নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করবে যখন তারা তাদের ঋণ পরিশোধ করবে, তাদের পাবলিক সার্ভিস লোন মাফের প্রার্থী করবে। (PSLF)।
PSLF প্রোগ্রামের অধীনে, জিমি তার আয়ের উপর ভিত্তি করে একটি IDR প্ল্যানে (তার ক্ষেত্রে REPAYE) শুধুমাত্র 120টি পেমেন্ট করবে এবং অবশিষ্ট ব্যালেন্স ট্যাক্স-মুক্ত পাবে, যার অর্থ হল তাকে যতটা সম্ভব কম পরিশোধ করার চেষ্টা করা উচিত। ধরে নিই যে তিনি $250,000 উপার্জন শুরু করার আগে পাঁচ বছরের জন্য তার $60,000 এর আবাসিক বেতনের উপর ভিত্তি করে তার মাসিক পেমেন্টগুলি গণনা করেন, তিনি প্রায় $141,000 অর্থপ্রদানের 10 বছর পরে তার ঋণের অর্থপ্রদানের মাধ্যমে সম্পন্ন করতে পারেন!
স্ট্যান্ডার্ড 10-বছরের ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার তুলনায় - যেখানে তিনি মূল এবং সুদ সহ মোট $333,061 প্রদান করেন - তিনি পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমা অনুসরণ করে $190,000 এর বেশি সঞ্চয় করবেন৷
যেহেতু জিমি একজন বাসিন্দা হিসাবে তার কম বেতনের ভিত্তিতে তার PSLF-যোগ্যতা প্রদান করা শুরু করেছিল, সে তার ঋণ আগে মাফ করে দেয় এবং টমের তুলনায় মোট অর্থ প্রদান করে, যিনি সহনশীলতা বেছে নিয়েছিলেন এবং একটি IDR পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করার জন্য অপেক্ষা করেছিলেন এবং বসবাসের পরে PSLF অনুসরণ করেছিলেন। ধরে নিলাম যে টমের জিমির মতো একই ঋণ এবং পরিস্থিতি ছিল কিন্তু তার সমস্ত PSLF-যোগ্যতা পেমেন্ট $250,000 বেতনের উপর ভিত্তি করে করেছে, টম মোট প্রায় $263,000 প্রদান করবে, যা জিমির মোট অর্থ প্রদানের চেয়ে $121,000 বেশি।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, আপনার যদি স্টুডেন্ট লোন (বিশেষ করে ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন) থাকে এবং আপনার জীবন এবং ক্যারিয়ার পরিকল্পনার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ একটি কৌশল থাকে তবে আপনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করা গুরুত্বপূর্ণ। এটি আপনাকে দশ বা কয়েক হাজার ডলার বাঁচাতে পারে।
সম্ভবত আরও গুরুত্বপূর্ণ, আপনার একটি পরিকল্পনা আছে এবং আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণে রয়েছে তা জেনে আপনাকে জীবনের ঘটনাগুলির জন্য প্রস্তুত করতে এবং আপনাকে মানসিক শান্তি দিতে সহায়তা করতে পারে। যাইহোক, এটি ফাঁদে পূর্ণ একটি জটিল প্রক্রিয়া। আপনি যদি আপনার ছাত্র ঋণের বিষয়ে নিশ্চিত না হন তবে একজন পেশাদারের সাথে যোগাযোগ করুন যার স্টুডেন্ট লোন সম্পর্কে বিশেষ জ্ঞান আছে!