কলেজ বোর্ডের সাম্প্রতিক সমীক্ষা অনুসারে, 2020-21 সালে পাবলিক ইন-স্টেট কলেজ টিউশন, ফি, রুম এবং বোর্ডের গড় খরচ বছরে $26,820 এবং একটি চার বছরের বেসরকারি কলেজের জন্য $54,880। J.P. Morgan এর সাম্প্রতিক সমীক্ষা অনুসারে, আজ জন্মগ্রহণকারী একটি শিশুর জন্য, কলেজের চার বছরের খরচ প্রাইভেট এর জন্য $526,629 এবং জনসাধারণের জন্য $230,069 হবে বলে আশা করা হচ্ছে। ভাবুন আপনার যদি দুই বা তিনটি বাচ্চা থাকে?
সত্য, আর্থিক সাহায্য, যোগ্যতা এবং অ্যাথলেটিক বৃত্তি আছে। বেশিরভাগ স্কুল স্টিকারের দামে ছাড় দেয়। কিন্তু আপনার সন্তান সাহায্য পাবে এমন কোন নিশ্চয়তা নেই, তাই আমাদের অবশ্যই পরিকল্পনা করতে হবে। দুঃখজনকভাবে, আমি দেখতে পাই যে বেশিরভাগ পিতামাতার কলেজ সঞ্চয়ের জন্য একটি পরিকল্পনার অভাব রয়েছে। পিতামাতার তাদের বাচ্চাদের জন্য ভাল উদ্দেশ্য এবং যত্ন রয়েছে, তবে এক বা অন্য কারণে তারা কখনই কিছু সেট আপ করতে পারে না। অভিভাবকরা যারা বলে যে তাদের "একটি পরিকল্পনা আছে" তারা প্রায়শই বয়স-ভিত্তিক 529 কলেজ সঞ্চয় প্রোগ্রামে লক্ষ্যহীনভাবে কিছু অর্থ নিক্ষেপ করে। এটি একটি ভাল সূচনা, তবে কলেজের ভবিষ্যত খরচ মেটাতে যথেষ্ট নয়। কলেজের জ্যোতির্বিদ্যাগত খরচের জন্য পরিকল্পনা আরও বেশি প্রয়োজন। এটির জন্য একটি চিন্তাশীল, সূক্ষ্ম পরিকল্পনা প্রয়োজন৷
আমার ক্লায়েন্টদের জন্য, আমরা তাদের লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্য পর্যালোচনা করে শুরু করি। আমরা তাদের নিজ রাজ্যে সরকারি ও বেসরকারি কলেজের প্রত্যাশিত খরচ পর্যালোচনা করি। তারপর বাবা-মা কলেজের খরচের 100%, 50% বা হয়ত তৃতীয়াংশ কভার করার চেষ্টা করার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। মনের মধ্যে একটি লক্ষ্য থাকা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এটি অনুপ্রেরণা তৈরি করে এবং উদ্বেগ কমায়। তারপরে আমরা তাদের মাসিক নগদ প্রবাহ পর্যালোচনা করি এমন একটি নম্বর খুঁজে বের করতে যা তারা কলেজ সঞ্চয় প্রোগ্রামে বরাদ্দ করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে। সেখান থেকে আমরা একটি সামগ্রিক পরিকল্পনা তৈরি করি। আমরা তাদের নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা পর্যালোচনা করি, যেমন বিলম্বিত ক্ষতিপূরণ বা কোম্পানির স্টক প্ল্যান, বীমা চাহিদা এবং খরচ, অবসরকালীন সঞ্চয়, উত্তরাধিকার এবং কথোপকথনের জন্য গুরুত্বপূর্ণ অন্য কিছু নিয়ে আলোচনা করি। তারপরে আমরা কলেজ সংরক্ষণের বেশ কয়েকটি সুপারিশ পর্যালোচনা করি৷
এখানে একটি:বয়স-ভিত্তিক বিকল্পগুলি ভুলে যান৷৷
আপনি সম্ভবত 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনার সাথে পরিচিত। এই প্রোগ্রাম কলেজ savers জন্য একটি কঠিন পছন্দ. অবদানগুলি ট্যাক্স-পরবর্তী (কোনও ফেডারেল ট্যাক্স-ডিডাকশন আপ-ফ্রন্ট হয় না), আয় কর-বিলম্বিত হয় এবং যোগ্য উচ্চ-শিক্ষার খরচের জন্য (রুম, বোর্ড, টিউশন এবং কিছু ফি) প্রত্যাহার আয়কর-মুক্ত। উপরন্তু, একটি 529 প্ল্যানের সম্পদগুলি যখন পিতামাতার মালিকানাধীন হয় তখন অগ্রাধিকারমূলক আর্থিক সহায়তা চিকিত্সা পায়৷ ফেডারেল আর্থিক সহায়তার জন্য আবেদন করার সময় পিতামাতার সম্পদের সর্বাধিক 5.64% একটি পরিবারের প্রত্যাশিত পারিবারিক অবদান (EFC) এর জন্য গণনা করা হয়, একজন ছাত্রের সম্পদের 20% (সূত্র:Savingforcollege.com)। কলেজের জন্য 529 টাকা ব্যবহার না করার জন্য জরিমানা রয়েছে, যেমন উত্তোলনের উপর 10% জরিমানা, এছাড়াও উপার্জন আয়করযোগ্য।
অনেক অভিভাবক 529 এর সাথে পরিচিত, কিন্তু অনেকেই প্রোগ্রামটি পুরোপুরি ব্যবহার করেন না। অনুশীলনে, আমি দেখতে পাই যে বাবা-মা একটি বয়স-ভিত্তিক মিউচুয়াল ফান্ডে 529-এ মাসিক অবদান রাখছেন। উপরিভাগে এটি যৌক্তিক বলে মনে হচ্ছে। একটি বয়স-ভিত্তিক মিউচুয়াল ফান্ড ছোট বাচ্চাদের জন্য আরও আক্রমনাত্মক ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করে, তারপর শিশুর বয়স বাড়ার সাথে সাথে স্বয়ংক্রিয়ভাবে আরও রক্ষণশীল বন্ডে চলে যায় এবং কলেজের কাছাকাছি যায়। এটি বোধগম্য হয়, যেহেতু আপনি 529 টাকা রক্ষণশীল হতে চান যখন শিশু কলেজের জন্য টাকা তোলার কাছাকাছি যায়। বয়স-ভিত্তিক তহবিলগুলি সেট-এ-এবং-ভুলে যাওয়া পছন্দ, যার অর্থ ব্যস্ত অভিভাবকদের নিজেদের বিনিয়োগ পরিচালনা করতে হবে না।
ব্যক্তিগতভাবে, আমি বয়স-ভিত্তিক বিকল্পগুলির জন্য চিন্তা করি না।
বয়স-ভিত্তিক মিউচুয়াল ফান্ডগুলি বেশিরভাগ অংশের জন্য খুব রক্ষণশীল। উদাহরণস্বরূপ, ভ্যানগার্ডের 529 বয়স-ভিত্তিক মিউচুয়াল ফান্ডগুলি শূন্য থেকে শুরু করে সব বয়সের জন্য কিছু বন্ডের মালিক! এর অর্থ হল একটি নবজাতক, কলেজের জন্য অর্থের প্রয়োজন থেকে 18 বছর দূরে, অ্যাকাউন্টে কিছু রক্ষণশীল, কম ফলনশীল বন্ড রয়েছে৷ কলেজ থেকে 18 বছর দূরে একটি শিশুর জন্য Fidelity’s Connecticut Higher Education Trust (CHET) 529 বয়স-ভিত্তিক বিকল্প — 2039 পোর্টফোলিও — বন্ডে 5% আছে। 2036 পোর্টফোলিও - কলেজ থেকে 15 বছর বয়সী একটি শিশুর জন্য - 14% বন্ড রয়েছে৷
এটি একটি বিশাল ভুল, আমার মতে. বন্ড একটি ছোট শিশুর জন্য খুব রক্ষণশীল। আমি 20 বছর ধরে ব্যবসায় থাকার কারণে সম্পদ বরাদ্দের গুরুত্ব বুঝি। আমি পোর্টফোলিওগুলিকে বৈচিত্র্যময় করার জন্য বন্ড ব্যবহার করি এবং বিশ্বাস করি যে বন্ডগুলি একটি পোর্টফোলিওকে স্টক মার্কেটের ঝড়ের আবহাওয়ায় সাহায্য করার ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে, কারণ বন্ডগুলি সাধারণত স্টক মার্কেট ক্র্যাশে আরও ভালভাবে ধরে রাখে। কিন্তু আমি এটাও বুঝি যে একটি নবজাতক শিশুর কলেজের জন্য অর্থের প্রয়োজনের আগে দীর্ঘ, দীর্ঘ সময় আছে। 18 বছরে, সন্তানের অ্যাকাউন্টে অনেক শেয়ার বাজারের সংশোধন, বুম এবং অস্থিরতা দেখা যাবে। আমি এত কম বয়সী একটি শিশুর সাথে শেয়ার বাজারে দরপতন নিয়ে উদ্বিগ্ন নই। আমি কলেজের আকাশছোঁয়া খরচ নিয়ে বেশি চিন্তিত, অন্যথায় মুদ্রাস্ফীতি নামে পরিচিত।
ফোর্বস সম্প্রতি রিপোর্ট করেছে যে কলেজে পড়ার খরচ মুদ্রাস্ফীতির চেয়ে দ্বিগুণেরও বেশি দ্রুত বেড়েছে। মূল্যস্ফীতি দ্বিগুণেরও বেশি দ্রুত! 1985 থেকে 2018 সাল পর্যন্ত খরচ বেড়েছে 497%। কম ফলনশীল বন্ডের সাথে মূল্যস্ফীতির হারকে হারানোর সৌভাগ্য।
মুদ্রাস্ফীতি একটি নবজাতকের জন্য প্রকৃত ঝুঁকি, শিশুর 5 বছর বয়সে স্টক মার্কেট সংশোধন নয়। শুধু তাই নয়, সুদের হার বাড়লে, বন্ডের দাম কমতে পারে, যা বন্ডকে স্টকের চেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ করে তোলে৷
আমার পরামর্শ:বয়স-ভিত্তিক 529 বিকল্পগুলি ভুলে যান এবং কলেজের জন্য অর্থের প্রয়োজনের আপনার সময়ের দিগন্তের উপর ভিত্তি করে নিজেই তহবিল বেছে নিন। কলেজ থেকে পাঁচ থেকে সাত বছরের বেশি দূরে থাকা শিশুরা সর্বোচ্চ বৃদ্ধির জন্য একটি সর্ব-ইকুইটি পোর্টফোলিও বিবেচনা করতে চাইতে পারে। কলেজের উচ্চ খরচের পরিপ্রেক্ষিতে, আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে সংগ্রহ করতে পারেন এমন সমস্ত বৃদ্ধির প্রয়োজন হবে।
আপনি যদি এখনও আপনার 529 প্ল্যানে কিছু নির্দিষ্ট আয় চান, আপনার নিজেকে জিজ্ঞাসা করা উচিত:সর্বোত্তম পদ্ধতি কী? একটি বন্ড সূচক অর্থে তোলে? সম্ভবত এই কম হারের পরিবেশে নয়। একটি বন্ড সূচক স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী বন্ডের মালিক। দীর্ঘমেয়াদী বন্ডের সুদের হারের সংবেদনশীলতা বেশি থাকে, যার অর্থ যদি হার বেড়ে যায়, তাহলে আপনার মূলধন সম্ভবত কমে যাবে। আপনার 529 প্ল্যানটি কিছু বিনিয়োগ নমনীয়তা প্রদানের জন্য একটি সক্রিয় স্থায়ী আয় ব্যবস্থাপক অফার করে কিনা তা পরীক্ষা করা উচিত। একজন সক্রিয় স্থায়ী আয় ব্যবস্থাপকের একটি সূচকের চেয়ে বেশি ফি থাকতে পারে তবে ফলনের জন্য তহবিল আরও ভালভাবে পরিচালনা করতে পারে এবং সুদের হার বৃদ্ধি পেলে হোল্ডিংগুলিকে সামঞ্জস্য করতে পারে। কিছু 529 অ্যাকাউন্ট একটি "স্থিতিশীল-মূল্য" বিকল্প অফার করে, যা কম ফলন হতে পারে, কিন্তু একটি বন্ড তহবিলের চেয়ে ভাল মূল সুরক্ষা রয়েছে৷
রাজ্যের বাইরের 529 বনাম আপনার স্বদেশের রাজ্যের 529 প্ল্যান পর্যালোচনা করে শুরু করুন। আপনার রাজ্য কি তাদের 529 পরিকল্পনায় অবদানের জন্য ট্যাক্স-ব্রেক অফার করে? তা সত্ত্বেও, আপনার আবাসিক রাজ্যের 529 বনাম অন্য রাজ্যের পরিকল্পনার সাথে ফিগুলি কীভাবে তুলনা করে? আপনি অন্য রাজ্যে একটি 529 প্ল্যান ব্যবহার করতে পারেন। ক্যালিফোর্নিয়া এবং নিউ জার্সি সহ কিছু রাজ্য, অবদানের জন্য কোনও রাজ্য ট্যাক্স বিরতি দেয় না। যেভাবেই হোক, আপনার রাজ্যের প্ল্যানে ফি এবং মিউচুয়াল ফান্ডের বিকল্পগুলির তুলনা করা উচিত বনাম রাজ্যের বাইরের 529-এর সাথে। শুধুমাত্র একটি রাজ্য আপনার অবদানের জন্য একটি রাষ্ট্রীয় কর কর্তনের প্রস্তাব করে তা এটিকে একটি "ভাল পরিকল্পনা" করে না। এছাড়াও, রাষ্ট্রীয় কর কর্তনের পরিমাণ সাধারণত খুব বেশি হয় না। অন্যান্য রাজ্যের 529 পরিকল্পনাগুলি কম ফি বা ভাল মিউচুয়াল ফান্ড নির্বাচনের প্রস্তাব দিতে পারে।
আমি 529টি কলেজ সেভিংস প্ল্যান পছন্দ করি এবং আমার নিজের তিনটি অ্যাকাউন্ট আছে, আমার তিনটি সন্তানের জন্য একটি করে। কিন্তু যখন একটি 529 প্ল্যান বাছাই এবং বিনিয়োগের সঠিক মিশ্রণ বেছে নেওয়ার কথা আসে, তখন আমি অভিভাবকদের একটু বেশি বিচক্ষণতা ব্যবহার করতে উৎসাহিত করি। সঠিক 529 প্ল্যান বেছে নেওয়ার বা বিনিয়োগের পছন্দগুলি পরিচালনা করার জন্য আজ সামান্য প্রচেষ্টা ভবিষ্যতে আপনার সন্তানের জন্য বড় লভ্যাংশ দিতে পারে, বেশ আক্ষরিক অর্থেই৷
এই নিবন্ধটি কলেজের জন্য কীভাবে সঞ্চয় করা যায় সে সম্পর্কে একটি তিন-অংশের সিরিজের প্রথম। পরের মাসে, আমি পর্যালোচনা করব কিভাবে একটি কাস্টোডিয়াল অ্যাকাউন্টের অনন্য ট্যাক্স বিরতির সুবিধা নিতে হয়। ইতিমধ্যে, আপনি যদি আপনার সন্তানের শিক্ষার জন্য সঞ্চয় করার জন্য আরও চিন্তাশীল পদ্ধতির সন্ধান করেন, তাহলে নির্দ্বিধায় আমার ওয়েবসাইটে যান এবং একটি প্রশংসাসূচক কলেজ সঞ্চয় মূল্যায়নের সময়সূচী করুন।