সহস্রাব্দগুলিই একমাত্র নয় যারা বিপুল পরিমাণ ছাত্র ঋণ ফেরত দেওয়ার বাধ্যবাধকতার সাথে জড়িত। অনেক বাবা-মা তাদের সন্তানদের কলেজের খরচ পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য তাদের নামে ঋণ নেয় এবং অনেক ক্ষেত্রে, এই ঋণগুলি অবসর নেওয়ার মতো তাদের লক্ষ্য অর্জনের পথে বাধা হয়ে দাঁড়ায়।

ফেডারেল ছাত্র ঋণ ব্যবস্থার অধীনে, পিতামাতারা তাদের নির্ভরশীল স্নাতক ছাত্রদের জন্য প্যারেন্ট প্লাস ঋণ নিতে পারেন। প্যারেন্ট প্লাস লোন এবং ছাত্ররা যে ঋণ নেয় তার মধ্যে একটি প্রধান পার্থক্য হল যে প্যারেন্ট প্লাস ঋণগ্রহীতাদের জন্য কম পরিশোধের বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে। প্যারেন্ট প্লাস লোন শুধুমাত্র স্ট্যান্ডার্ড পেমেন্ট প্ল্যান, গ্র্যাজুয়েটেড পেমেন্ট প্ল্যান এবং এক্সটেন্ডেড পেমেন্ট প্ল্যানের জন্য যোগ্য।

তবে পিতামাতার প্লাস ঋণ পরিচালনার জন্য অন্যান্য কৌশল রয়েছে। যখন একটি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণে একত্রিত করা হয়, তখন পিতামাতার প্লাস ঋণগুলি আয়-কনটিনজেন্ট রিপেমেন্ট (ICR) পরিকল্পনার জন্য যোগ্য হয়ে উঠতে পারে, যেখানে ঋণগ্রহীতারা 25 বছর পর্যন্ত তাদের বিবেচনামূলক আয়ের 20% প্রদান করে।

বর্তমানে, ICR হল একমাত্র আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা যার জন্য অভিভাবক প্লাস ঋণ পরিশোধকারী একত্রিত ঋণের জন্য যোগ্য। যাইহোক, যখন একজন পিতামাতা ঋণগ্রহীতা একসাথে দুটি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ একত্রিত করেন, তখন অভিভাবক সম্ভাব্যভাবে আরও ভাল পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন এবং তাদের মাসিক অর্থপ্রদান আরও কমিয়ে দিতে পারেন।

Nate, হাই স্কুলের গণিত শিক্ষক

একজন পিতা-মাতা কীভাবে প্যারেন্ট প্লাস লোন পরিচালনা করতে পারেন এবং আশানুরূপ অবসর নিতে পারেন তা দেখতে একটি উদাহরণ হিসাবে Nate, বয়স 55-এর দিকে নজর দেওয়া যাক।

Nate একজন পাবলিক স্কুলের শিক্ষক যিনি বছরে $60,000 উপার্জন করেন এবং ন্যান্সির সাথে সবেমাত্র পুনরায় বিয়ে করেন, যিনি নিজেও একজন শিক্ষক। Nate পূর্ববর্তী বিবাহের তার দুই সন্তান জ্যাক এবং জিলকে তাদের স্বপ্নের কলেজে যোগ দিতে সাহায্য করার জন্য $130,000 ডাইরেক্ট প্যারেন্ট প্লাস লোন নিয়েছিলেন যার গড় সুদের হার 6%। Nate চান না যে তার কিছু ঘটলে এই ঋণের জন্য ন্যান্সি দায়ী থাকুক, এবং তিনি উদ্বিগ্ন যে তিনি 10 বছরের মধ্যে তার পরিকল্পনা অনুযায়ী অবসর নিতে পারবেন না!

যদি Nate ফেডারেল স্ট্যান্ডার্ড রিপেমেন্ট প্ল্যানের অধীনে 10 বছরে তার পুরো ঋণের ব্যালেন্স পরিশোধ করার চেষ্টা করে, তাহলে তার মাসিক অর্থপ্রদান হবে $1,443। এমনকি যদি তিনি আজকের ঐতিহাসিকভাবে কম হারে ব্যক্তিগতভাবে পুনঃঅর্থায়ন করেন, তবুও তার অর্থপ্রদান প্রায় $1,200 হবে, যা প্রতি মাসে ন্যাটের পক্ষে পরিচালনা করা খুব বেশি। এছাড়াও, যেহেতু Nate-এর ফেডারেল লোন শুধুমাত্র তার নামে, তাই Nate মারা গেলে বা স্থায়ীভাবে অক্ষম হলে সেগুলি খালাস করা যেতে পারে। অতএব, এই ঋণগুলিকে ফেডারেল ব্যবস্থায় রাখা একটি ভাল ধারণা যাতে ন্যান্সি তাদের জন্য দায়ী না হয়।

এই ধরনের ক্ষেত্রে, যখন একটি ফেডারেল ঋণগ্রহীতার জন্য একটি আদর্শ পরিশোধের পরিকল্পনায় মাসিক অর্থ প্রদান করা কঠিন, তখন আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনাগুলির একটি ব্যবহার করে ঋণ ক্ষমা করা একটি বিকল্প কিনা তা দেখা একটি ভাল ধারণা৷ Nate-এর ক্ষেত্রে, যদি তিনি এক বা একাধিক প্রত্যক্ষ একত্রীকরণ ঋণে একত্রিত করেন তাহলে তার পিতামাতার প্লাস ঋণগুলি আয়-কনটিনজেন্ট রিপেমেন্ট (ICR) পরিকল্পনার জন্য যোগ্য হয়ে উঠতে পারে। যদি Nate ICR-এ নথিভুক্ত হয়, তাহলে তাকে তার বিবেচনামূলক আয়ের 20% বা মাসে $709 দিতে হবে। আদর্শ 10-বছরের পরিকল্পনার তুলনায়, Nate একত্রীকরণ এবং ICR-তে নথিভুক্ত করার মাধ্যমে তার মাসিক বোঝা অর্ধেক কমাতে পারে!

কিন্তু এটাই সব নয় …

ডাবল একত্রীকরণ

Nate এর জন্য, দ্বৈত একত্রীকরণ নামে অনুসরণ করার মতো আরেকটি কৌশল রয়েছে . এই কৌশলটি কয়েক মাস ধরে কমপক্ষে তিনটি একত্রীকরণ নেয় এবং নিম্নলিখিত উপায়ে কাজ করে:

ধরা যাক যে Nate এর 16টি ফেডারেল ঋণ রয়েছে (জ্যাক এবং জিলের নিজ নিজ কলেজের প্রতিটি সেমিস্টারের জন্য একটি)। যদি Nate তার আটটি ঋণ একত্রিত করে, তাহলে তিনি একটি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ #1 দিয়ে শেষ করবেন। যদি তিনি তার বাকি আটটি ঋণ একত্রিত করেন, তাহলে তিনি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ #2 দিয়ে শেষ করবেন। যখন তিনি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ #1 এবং #2 একত্রিত করেন, তখন তিনি একটি একক সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ #3 দিয়ে শেষ করেন।

যেহেতু ডাইরেক্ট কনসোলিডেশন লোন #3 ডাইরেক্ট কনসোলিডেশন লোন #1 এবং 2 ফেরত দেয়, তাই এটি আর নিয়ম সাপেক্ষে নয় যে প্যারেন্ট প্লাস লোন পরিশোধকারী একত্রীকৃত ঋণ শুধুমাত্র ICR-এর জন্য যোগ্য হতে পারে। প্রত্যক্ষ একত্রীকরণ ঋণ #3 IBR, PAYE বা REPAYE সহ কিছু অন্যান্য আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য যোগ্য হতে পারে, যেখানে Nate তার বিবেচনামূলক আয়ের 10% বা 15% প্রদান করবে, পরিবর্তে 20%।

Nate-এর মাসিক পেমেন্ট কমানো

উদাহরণস্বরূপ, যদি Nate PAYE-এর জন্য যোগ্য হন এবং তিনি এবং ন্যান্সি বিবাহিত ফাইলিং সেপারেটলি (MFS) স্ট্যাটাস ব্যবহার করে তাদের কর জমা দেন, শুধুমাত্র Nate-এর $60,000 আয় তার মাসিক অর্থপ্রদান গণনা করতে ব্যবহৃত হয়। তার মাসিক পেমেন্ট এখন 282 ডলারে কমে যাবে। যদি তিনি REPAYE বেছে নিতেন, তাহলে তাকে বিয়ের পর মাসিক অর্থপ্রদানের গণনার জন্য ন্যান্সির বার্ষিক আয় $60,000 অন্তর্ভুক্ত করতে হবে - তারা যেভাবে তাদের কর জমা করুক না কেন - তাই তার অর্থপ্রদান $782 হত।

ডাবল একত্রীকরণ বেশ কঠিন প্রক্রিয়া হতে পারে, কিন্তু Nate তার মাসিক অর্থপ্রদানকে $1,443 থেকে কমিয়ে $282 করার সিদ্ধান্ত নেয়।

কিভাবে অভিভাবক প্লাস ঋণগ্রহীতারা ক্ষমা পাওয়ার যোগ্য হতে পারেন

যেহেতু Nate একজন পাবলিক স্কুলের শিক্ষক, তাই তিনি পাবলিক সার্ভিস লোন ফরজিভনেস (PSLF) এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করবেন এবং 120টি যোগ্য পেমেন্ট করার পর, তিনি তার অবশিষ্ট ঋণের ব্যালেন্স ট্যাক্স-মুক্ত পাবেন।

যেহেতু Nate ক্ষমা করার চেষ্টা করছেন, তাই তার মাসিক অর্থপ্রদান আরও কমাতে তিনি আরও একটি গুরুত্বপূর্ণ কাজ করতে পারেন। Nate তার নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনায় আরও অবদান রাখতে পারেন। যদি Nate তার 403(b) প্ল্যানে প্রতি মাসে $500 অবদান রাখে, তাহলে তার মাসিক অর্থপ্রদান গণনা করতে ব্যবহৃত করযোগ্য বার্ষিক আয়ের পরিমাণ হ্রাস পাবে, যা তার মাসিক অর্থপ্রদানকে আরও কমিয়ে $232-এ পরিণত করে।

ডলার এবং সেন্টে Nate-এর বিকল্পগুলির সারসংক্ষেপ 

1. প্রমিত 10-বছরের পরিশোধের পরিকল্পনার সাথে, Nate-কে 10 বছরের জন্য প্রতি মাসে $1,443.26 দিতে হবে, মোট $173,191।
2. একত্রীকরণের সাথে, ICR-তে নথিভুক্ত করা, বিবাহিত ফাইলিং আলাদাভাবে স্ট্যাটাস এবং পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমা ব্যবহার করে ট্যাক্স ফাইল করা, তিনি $709 মাসিক পেমেন্ট দিয়ে শুরু করবেন এবং 10 বছরে মোট $99,000 প্রদান করবেন।*
3. ডাবল একত্রীকরণের সাথে, PAYE-তে নথিভুক্ত করা, বিবাহিত ফাইলিং আলাদাভাবে স্ট্যাটাস এবং পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমা ব্যবহার করে ট্যাক্স ফাইল করা, তার মাসিক অর্থপ্রদান $282 থেকে শুরু হয় এবং 10 বছরের জন্য তার মোট হবে $40,000।
4. সর্বোচ্চ সঞ্চয়ের জন্য:দ্বিগুণ একত্রীকরণের সাথে, PAYE-তে নথিভুক্ত করা, বিবাহিত ফাইলিং আলাদাভাবে স্ট্যাটাস ব্যবহার করে কর জমা দেওয়া, পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমা এবং 10 বছরের জন্য তার নিয়োগকর্তার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে $500 মাসিক অবদান করা, Nate এর মাসিক অর্থপ্রদান $232 থেকে শুরু হয় এবং তার মোট পেমেন্ট প্রায় $32,500 হবে। তিনি 10 বছরে তার 403(b) অ্যাকাউন্টে $60,000 অবদান রাখতেন, যা 7% বার্ষিক রিটার্ন সহ প্রায় $86,000 হতে পারে। এই বিকল্পটিকে প্রথম বিকল্পের সাথে তুলনা করে, আমরা প্রজেক্ট করতে পারি যে Nate মোট $140,000 কম প্রদান করে, এছাড়াও তিনি সম্ভাব্যভাবে তার অবসরকালীন সঞ্চয় প্রায় $86,000 বাড়িয়ে দিতে পারেন।

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, ফেডারেল ছাত্র ঋণের পিতামাতার ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিকল্প এবং কৌশল উপলব্ধ রয়েছে। এই কৌশলগুলিতে প্রয়োগ করা কিছু ধারণাগুলি ছাত্রদের নিজেরাই ছাত্র ঋণের জন্যও কাজ করতে পারে৷

আপনি যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের পুরোনো ঋণগ্রহীতা হন তবে একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় মনে রাখবেন যে পুরো ঋণের ব্যালেন্স ফেরত দেওয়া আপনার একমাত্র বিকল্প নাও হতে পারে। বিশেষ করে, আপনি যদি আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য যোগ্য হন এবং অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকেন, তাহলে আপনি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে যতটা সম্ভব অবদান রেখে এক ঢিলে দুটি পাখি মারতে পারেন। এছাড়াও, যেহেতু ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনগুলি মৃত্যুতে ডিসচার্জযোগ্য, তাই আপনার পেমেন্ট যতটা সম্ভব কমিয়ে আনা এবং আপনার মৃত্যুতে সেগুলি ছাড়িয়ে নেওয়ার জন্য এটি একটি কৌশলগত পদক্ষেপ হতে পারে৷

এছাড়াও, ঋণ একত্রীকরণ উপকারী হতে পারে যেমনটি এই উদাহরণে ছিল, কিন্তু আপনি যদি একত্রীকরণের আগে ঋণ ক্ষমার জন্য যোগ্য অর্থ প্রদান করে থাকেন, তাহলে আপনি ক্ষমার দিকে আপনার সমস্ত অগ্রগতি হারাবেন!

বরাবরের মতো, প্রতিটি পরিস্থিতিই অনন্য, তাই আপনি যদি আপনার ছাত্র ঋণের বিষয়ে নিশ্চিত না হন, তাহলে স্টুডেন্ট লোনে বিশেষজ্ঞের সাথে যোগাযোগ করুন।

*দ্রষ্টব্য:বিকল্প 2 থেকে 4 এর অনুমানগুলি অনুমান করে যে, অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে যেমন Nate's PSLF-যোগ্যতা কর্মসংস্থানের অবস্থা এবং পরিবারের আকার একই থাকে, Nate এর আয় বার্ষিক 3% বৃদ্ধি পায়, যা প্রতি বছর তার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বৃদ্ধি করে। ব্যক্তিগত পরিস্থিতি উল্লেখযোগ্যভাবে ফলাফল পরিবর্তন করতে পারে।