বেশিরভাগ আমেরিকান বিশ্বাস করে যে তারা আর্থিকভাবে সাক্ষর, কিন্তু জরিপগুলি দেখায় যে তারা প্রকৃতপক্ষে খুব কমই। ক্রমবর্ধমান ঋণ এবং অবসরকালীন সঞ্চয়ের অভাব দেখায় যে আর্থিক শিক্ষার প্রয়োজন রয়েছে। এপ্রিল মাস আর্থিক সাক্ষরতার মাস হিসেবে চিহ্নিত, একটি সুস্থ আর্থিক অভ্যাসের কথা মনে করিয়ে দেওয়ার একটি সময়৷
আপনার বয়স যাই হোক না কেন, একটি কঠিন আর্থিক পরিকল্পনা আপনাকে জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে নেভিগেট করতে সাহায্য করবে। এটি আপনাকে একটি বাড়ি কিনতে, একটি পরিবার শুরু করতে এবং আপনার সন্তানদের কলেজ শিক্ষার জন্য সঞ্চয় করতে বাজেটে সাহায্য করতে পারে। আপনি আপনার আর্থিক পরিকল্পনা একত্রিত করার সময়, এই তিনটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ বিবেচনা করুন৷
গৃহস্থালী ঋণ সর্বকালের সর্বোচ্চ, আমেরিকানদের প্রায় $15 ট্রিলিয়ন পাওনা আছে। ক্রেডিট কার্ড ঋণ থেকে ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকী, প্রতিটি প্রজন্ম প্রভাবিত হয়. 50 বছরের বেশি বয়সী আমেরিকানরা সমস্ত ছাত্র ঋণের 22% ধারণ করে - 2004 সালে মাত্র 10% থেকে। বিশেষ করে অর্থনৈতিক অনিশ্চয়তার সময়ে, আপনার ঋণ পরিচালনা করা একটি শীর্ষ অগ্রাধিকার হওয়া উচিত। আমরা আমাদের ক্লায়েন্টদের যারা অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুতি নিচ্ছেন তাদের ঋণ মুছে ফেলার জন্য পরামর্শ দিই, যেকোনো উচ্চ-সুদের ঋণ, যেমন ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থেকে শুরু করে। অবসরপ্রাপ্তরা একটি নির্দিষ্ট আয়ের উপর জীবনযাপন করেন এবং যেকোনও ঋণ পরিশোধকে তাদের বাজেটের সাথে যুক্ত করতে হবে।
আপনার ঋণ মোকাবেলা করার সময়, দুটি জনপ্রিয় পদ্ধতি রয়েছে:তুষারপাত পদ্ধতি আপনাকে সুদের হার দ্বারা আপনার ঋণ সংগঠিত করতে উত্সাহিত করে। আপনি প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হার দিয়ে ঋণ মোকাবেলা করে শুরু করবেন। একবার সেই ঋণ পরিশোধ করা হলে, আপনি পরবর্তী সর্বোচ্চ সুদের হারে চলে যাবেন। স্নোবল পদ্ধতি আপনাকে আপনার পাওনা পরিমাণ দ্বারা আপনার ঋণ সংগঠিত করতে উত্সাহিত করে। আপনার পরবর্তী ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্সে যাওয়ার আগে আপনি প্রথমে ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স দিয়ে ঋণ পরিশোধ করবেন। প্রতিটি পদ্ধতির সাহায্যে, আপনার অন্যান্য ঋণের ন্যূনতম ন্যূনতম অর্থ প্রদান করা চালিয়ে যান যেহেতু আপনি এটি সমস্ত পরিশোধ করার জন্য কাজ করছেন।
আপনি যদি বুঝতে না পারেন যে একটি জরুরি তহবিল কী বা কেন আপনার প্রয়োজন, এখন একটি শুরু করার বিষয়ে গুরুতর হওয়ার সময়। আপনার বয়স বা আর্থিক পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, একটি জরুরি তহবিল আপনার আর্থিক নিরাপত্তার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এটি একটি মানি মার্কেট বা সেভিংস অ্যাকাউন্টের মতো সহজে অ্যাক্সেসযোগ্য অ্যাকাউন্টে আলাদা করে রাখা অর্থ, যা অপ্রত্যাশিত অর্থ প্রদানের জন্য যেকোন সময় ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন পেচেক হারিয়ে যাওয়া, ছাঁটাই করা বা জরুরি চিকিৎসা বিল। আপনার জরুরি তহবিলে ছয় মাসের খরচ কভার করার জন্য যথেষ্ট নগদ থাকা উচিত। এই নিরাপত্তা বেষ্টনী ছাড়া, অনেক লোককে ক্রেডিট কার্ড বা এমনকি তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে শেষ করতে সাহায্য করতে বাধ্য করা হয়। এখানে কেন সেগুলি খারাপ বিকল্প:ক্রেডিট কার্ডগুলির গড় সুদের হার প্রায় 17%, যার অর্থ আপনি কয়েক মাস ধরে সেই বিলটি পরিশোধ করতে পারেন৷ এবং 59 ½ বছর বয়সের আগে আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহার করা 10% তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানা ট্রিগার করতে পারে এবং আপনার ভবিষ্যতের অবসরকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে৷
জরুরী তহবিল অবসরপ্রাপ্তদের জন্যও গুরুত্বপূর্ণ। অবসরপ্রাপ্তদের সবচেয়ে বড় খরচের মধ্যে একটি হল স্বাস্থ্যসেবা। পতন বা গুরুতর রোগ নির্ণয়ের একটি অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা বিল পথে বা অন্যভাবে পরিশোধ করতে হবে। আপনি যদি এটিকে আপনার বাজেটে বিবেচনা না করে থাকেন, তাহলে পরিকল্পনার চেয়ে তাড়াতাড়ি আপনার অবসর তহবিল থেকে অনেক বেশি উত্তোলন করে আপনি অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি চালাতে পারেন।
যদি আপনার জরুরী তহবিল কম পড়ে বা অস্তিত্ব না থাকে, তাহলে আপনার বাজেট দেখে শুরু করুন এবং কাটার জায়গা খুঁজে বের করুন। প্রতি সপ্তাহে $50-100 একপাশে রাখুন। আপনার ইতিমধ্যে খোলা একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে টাকা রাখা সবচেয়ে সহজ বলে মনে হতে পারে, কিন্তু পরিবর্তে, শুধুমাত্র আপনার জরুরি তহবিলের জন্য নিবেদিত একটি পৃথক অ্যাকাউন্ট খুলুন। এইভাবে এটির একটি উদ্দেশ্য রয়েছে এবং এটি শুধুমাত্র জরুরী পরিস্থিতিতে ব্যবহার করা হয়৷
401(k)s থেকে IRAs এবং অন্যান্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে, ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে; ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট, কর-মুক্ত অ্যাকাউন্ট এবং করযোগ্য অ্যাকাউন্ট রয়েছে। প্রতিটি কীভাবে কাজ করে এবং কীভাবে তারা আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসর পরিকল্পনার উপকার করতে পারে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে সঞ্চয় করা, যেমন একটি ঐতিহ্যগত IRA বা 401(k), আপনাকে প্রি-ট্যাক্স অর্থ প্রদানের মাধ্যমে আপনার করযোগ্য আয় কমাতে দেয়। আপনি অবসর গ্রহণের সময় এটি প্রত্যাহার করার সাথে সাথে সেই অর্থটি ট্যাক্স করা হবে। রথ আইআরএ বা রথ 401(কে) এর মতো ট্যাক্স-মুক্ত অ্যাকাউন্টে আপনি যে অর্থ রাখেন তা এখন ট্যাক্স করা হয় তবে আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার তোলার উপর কর প্রদান করবেন না; আপনার টাকাও করমুক্ত হয়। করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে আপনার ব্রোকারেজ এবং সেভিংস অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। আপনি যে সুদের উপার্জন করেন তার উপর, সেইসাথে যেকোন লভ্যাংশ বা লাভের উপর ট্যাক্স করা হয়।
আপনি কোথা থেকে শুরু করবেন তা নিশ্চিত না হলে, আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা 401(k); আপনার সম্পূর্ণ নিয়োগকর্তার মিল পেতে আপনি যথেষ্ট অবদান রাখছেন তা নিশ্চিত করুন। এটি করার পরে, অবসর গ্রহণে আপনার ট্যাক্স দায় বৈচিত্র্যময় করতে সাহায্য করার জন্য একটি রথ আইআরএ খোলার কথা বিবেচনা করুন। করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিও গুরুত্বপূর্ণ। বিনিয়োগের আগে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন; আপনি নিশ্চিত হতে চান যে আপনার পোর্টফোলিও আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে সারিবদ্ধ। আপনি যে অ্যাকাউন্টগুলির সংমিশ্রণ চয়ন করেন না কেন, প্রতিটি পেচেকের কমপক্ষে 15% আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য উত্সর্গ করা উচিত৷
এই তিনটি ধাপ আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক নিরাপত্তার চাবিকাঠি। যদি আপনি ইতিমধ্যেই না করে থাকেন তবে একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে দেখা করুন। একটি আর্থিক পরিকল্পনা আপনাকে জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে নেভিগেট করতে সাহায্য করবে। যদিও এটি আপনাকে একটি বাড়ি কেনার মতো বড় খরচের জন্য বাজেট করতে সাহায্য করতে পারে, এটি আপনার পরিকল্পনা এবং অবসর গ্রহণের প্রস্তুতির সাথে সাথে পূরণ করার জন্য সঞ্চয় লক্ষ্যগুলির রূপরেখাও দেবে৷