কোভিড-১৯ মহামারীর পরিপ্রেক্ষিতে কর্মচারীরা তাদের আর্থিক স্বাস্থ্যের দিকে আরও বেশি মনোযোগী হয়েছেন। ফলস্বরূপ, আমেরিকান কর্মীরা তাদের কর্মক্ষেত্রের সুবিধার প্রতি গভীর মনোযোগ দিচ্ছেন। Voya থেকে একটি সাম্প্রতিক ভোক্তা সমীক্ষা দেখায় যে প্রায় 10 জনের মধ্যে 6 জন সুবিধা-যোগ্য কর্মচারী (56%) তাদের নিয়োগকর্তার দ্বারা তাদের সাম্প্রতিক উন্মুক্ত তালিকাভুক্তির সময়কালে তাদের সুবিধাগুলি পর্যালোচনা করতে বেশি সময় ব্যয় করেছেন।(1)

এটি একটি সুসংবাদ এবং সম্পূর্ণরূপে বোধগম্য:আমেরিকান কর্মীরা তাদের পরিবারের স্বাস্থ্য রক্ষা করতে চায় এবং তাদের সামর্থ্যের মূল্যে বেনিফিট কভারেজ নির্বাচন করতে চায়। শিল্প গবেষণা দেখায় যে স্বাস্থ্যসেবার খরচ আয়ের তুলনায় দ্বিগুণ দ্রুত বাড়ছে, (2) যার মানে - এখন আগের চেয়ে বেশি - স্বাস্থ্য সুবিধার উপর অতিরিক্ত ব্যয় না করা গুরুত্বপূর্ণ। যাইহোক, নির্দিষ্ট স্বাস্থ্য পরিকল্পনার প্রতি কর্মচারীদের পক্ষপাতিত্ব তাদের সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে পারে, যা স্বাস্থ্যসেবাতে অতিরিক্ত ব্যয়ের দিকে পরিচালিত করতে পারে এবং তাদের ভবিষ্যতের অবসরকালীন সঞ্চয়কেও ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।

HDHP-এর বিরুদ্ধে কর্মচারী পক্ষপাত উন্মোচন

সবচেয়ে সাধারণ স্বাস্থ্য পরিকল্পনা যা কর্মচারীরা তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে অ্যাক্সেস করতে পারে তা হল পছন্দের প্রদানকারী সংস্থা (PPO) এবং উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHPs)। পিপিও বিকল্পে সাধারণত উচ্চ প্রিমিয়ামের সাথে কম কর্তনযোগ্য থাকে, যখন এইচডিএইচপি বিকল্পে সাধারণত কম প্রিমিয়ামের সাথে উচ্চতর কর্তনযোগ্য থাকে এবং সাধারণত ট্যাক্স-অ্যাডভান্টেজড হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট (HSA) - একটি শক্তিশালী সঞ্চয় এবং ব্যয়ের বাহন-এর সাথে যুক্ত হয়। Voya থেকে নতুন গবেষণা প্রকাশ করে যে আমেরিকান কর্মীদের HDHP-এর প্রতি পক্ষপাতিত্ব রয়েছে, যা ব্যয়বহুল হতে পারে — এখন এবং ভবিষ্যতে উভয়ই।(3)

অধ্যয়নের অংশ হিসাবে, ভয়া একটি পরীক্ষা ডিজাইন করেছে যেখানে অংশগ্রহণকারীদের দুটি ভিন্ন পরিকল্পনার সাথে উপস্থাপন করা হয়েছিল এবং তাদের যত্নের গুণমান, যত্নের অ্যাক্সেস এবং খরচের বাইরে অন্যান্য সমস্ত বৈশিষ্ট্যের ক্ষেত্রে অভিন্ন মনে করতে বলা হয়েছিল। এইচডিএইচপি বনাম পিপিও প্ল্যানের মধ্যে একমাত্র পার্থক্য ছিল প্রিমিয়াম এবং ডিডাক্টিবল। প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ অধ্যয়ন অংশগ্রহণকারীরা (65%) পিপিও বেছে নিয়েছে— যদিও অধ্যয়নটি উদ্দেশ্যমূলকভাবে ডিজাইন করা হয়েছিল তাই HDHP সর্বদা সর্বোত্তম আর্থিক পছন্দ হবে।(4)

ফলস্বরূপ, তারা তাদের সুবিধাগুলি কতটা ব্যবহার করেছে তার উপর নির্ভর করে, গড় কর্মচারী সারা বছর ধরে তাদের স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনায় $500 থেকে $2,500 এর মধ্যে অতিরিক্ত ব্যয় করছিলেন। পরিবর্তে একটি অবসর অ্যাকাউন্ট, যেমন একটি 401(k) বা IRA যেখানে এটি সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে, ফলাফলগুলি শক্তিশালী হতে পারে৷

কেন কর্মীরা কম-অনুকূল স্বাস্থ্য পরিকল্পনা বেছে নিচ্ছেন?

ভয়া গবেষণা তিনটি মূল কারণ উন্মোচন করেছে:

• প্ল্যানের নাম তালিকাভুক্তি প্রভাবিত করেছে৷৷ Voya-এর গবেষণায়, পরিকল্পনার নাম কর্মচারী পছন্দের উপর স্পষ্ট প্রভাব ফেলেছিল। প্রকৃতপক্ষে, অংশগ্রহণকারীরা HDHP-এর উপর PPO বেছে নেওয়ার সম্ভাবনা প্রায় দ্বিগুণ ছিল যেটির নাম "উচ্চ কর্তনযোগ্য" শব্দ দিয়ে ব্র্যান্ড করা হয়েছিল। তবুও যখন প্ল্যানের নামগুলো আনব্র্যান্ডেড ছিল, তখন ব্যবধান অনেক কম ছিল। অংশগ্রহণকারীরা HDHP (47%) বনাম একটি PPO (53%) বেছে নেওয়ার প্রায় সমান সম্ভাবনা ছিল।(6)
• অনেক কর্মচারী তাদের কভারেজ "সেট-এবং-ভুলে যেতে" পছন্দ করেন। আরেকটি মূল বিষয় ছিল কর্মীদের তাদের পূর্ববর্তী বছরের পরিকল্পনা নির্বাচনের নকল করার প্রবণতা। প্রায় 89% উত্তরদাতারা বলেছেন যে তারা আগের বছর থেকে একই স্বাস্থ্য পরিকল্পনা বেছে নিয়েছেন, বিশেষ করে যারা বর্তমানে একটি পিপিও বনাম একটি HDHP (যথাক্রমে 94% বনাম 80%) নথিভুক্ত।(7)
• অধিকাংশ কর্মচারী ছাড় এড়াতে চান৷৷ ভয়া অধ্যয়নের আরেকটি উল্লেখযোগ্য কারণ ছিল সাধারণভাবে ছাড়ের প্রতি বিদ্বেষ। প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ অংশগ্রহণকারী (63%) বলেছেন যে তারা সর্বনিম্ন কাটছাঁটের সাথে পরিকল্পনা বেছে নিয়েছেন।(8)

কোন স্বাস্থ্য পরিকল্পনা আমার জন্য সঠিক?

এটি একটি সাধারণ প্রশ্ন, কিন্তু উত্তর সবসময় এত সহজ নয়। উপযুক্ত নয় এমন একটি প্ল্যানে নথিভুক্ত করার আর্থিক প্রভাব বোঝার জন্য, Voya US এজেন্সি দ্বারা প্রদত্ত দাবি তথ্যের একটি জাতীয় ডাটাবেস ব্যবহার করে 2018 সালে প্রকৃত স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের বিশ্লেষণ পরিচালনা করতে SAVVI Financial-এর সাথে যৌথভাবে কাজ করেছে। স্বাস্থ্যসেবা গবেষণা এবং গুণমান। সেই দাবির ডেটার সাথে, আমরা তারপর এটিকে কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশনের পরিকল্পনার তথ্যের সাথে তুলনা করি যাতে কর্মীদের "গড়" PPO বা HDHP থাকলে আর্থিকভাবে কীভাবে লাভ হত।

আমরা যা পেয়েছি তা হল - বিভিন্ন বয়সের সীমা জুড়ে - HDHP একটি ভাল আর্থিক পছন্দ হত। বিশেষত, বিশ্লেষণে দেখা গেছে যে গড় ব্যক্তি একটি পিপিও প্ল্যান(9):

• 25-34 বয়সের গ্রুপ বার্ষিক $566 সঞ্চয় করেছে
• 35-44 বয়সের গ্রুপ বার্ষিক $481 সাশ্রয় করেছে
• 45-54 বয়সের গ্রুপ বার্ষিক $395 সাশ্রয় করেছে
• 55-64 বয়সের গ্রুপ বার্ষিক $326 সাশ্রয় করেছে

এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে এই সঞ্চয়গুলি শুধুমাত্র একক কভারেজযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য — বিশ্লেষণে দেখা গেছে যে পারিবারিক গোষ্ঠীগুলির জন্য সঞ্চয় আরও বেশি হতে পারে৷

দাবি বিশ্লেষণের অংশ হিসাবে, সমীক্ষায় আরও দেখা গেছে যে প্রায় 60% কর্মচারীর কাছে $2,000-এর কম দাবি ছিল, যেখানে একটি HDHP পরিকল্পনার অধীনে সঞ্চয় সর্বোচ্চ - এবং প্রায় 16% এর কোনো দাবিই ছিল না। (10) একটি HDHP নির্বাচন করে কম প্রিমিয়ামের সাথে পরিকল্পনা করুন এবং ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত HSA-এর সাথে জোড়া লাগান, অনেক কর্মচারী স্বাস্থ্যের যত্নে কম খরচ করতে পারে। যে বলা হচ্ছে, প্রত্যেকের ঝুঁকি এবং সুবিধার ওজন করা প্রয়োজন। আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা প্রদত্ত স্বাস্থ্য পরিকল্পনা বিকল্পগুলিকে ঘনিষ্ঠভাবে দেখা উচিত এবং আগামী বছরের জন্য আপনার প্রত্যাশিত স্বাস্থ্য-সম্পর্কিত ব্যয়গুলি সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা উচিত। কিছু ক্ষেত্রে, একটি ঐতিহ্যগত PPO প্ল্যান হতে পারে ভাল পছন্দ, অন্যদের জন্য HDHP আরও সাশ্রয়ী হতে পারে।

আপনার কর্মক্ষেত্রের সুবিধাগুলি সর্বাধিক করা

এখন আগের চেয়ে অনেক বেশি, সঠিক স্বাস্থ্য পরিকল্পনা বেছে নেওয়ার জটিলতার সাথে মিলিত উচ্চ খরচ, কঠিন এবং চাপযুক্ত সিদ্ধান্তে অবদান রাখতে পারে। তবুও সঠিক গবেষণা বা আপনার নিয়োগকর্তার সাথে পরামর্শ না করে এই সিদ্ধান্তগুলি নিয়ে তাড়াহুড়ো করা ব্যয়বহুল হতে পারে।

অতএব, সামনের পরিকল্পনা করা বুদ্ধিমানের কাজ। বেনিফিট ওপেন এনরোলমেন্টের সময়, বেশিরভাগ কর্মচারীরা এই সমস্ত গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তগুলি নিয়ে থাকেন — তাদের স্বাস্থ্য পরিকল্পনা নির্বাচন সহ — 17 মিনিটেরও কম সময়ে৷ (11) গড় স্ট্রিমিং পরিষেবা ব্যবহারকারীরা তাদের বিকল্পগুলির মাধ্যমে স্ক্রোল করার সময় যে সময় ব্যয় করেন তার চেয়ে কম সময় তারা সিদ্ধান্ত নেয় যে তারা কী দেখবে৷ . প্রতিটি প্ল্যানের সূক্ষ্মতা জানার জন্যও এটি যথেষ্ট সময় নয়, প্রতিটি পছন্দের প্রিমিয়াম পার্থক্য, ট্যাক্সের প্রভাব এবং সুবিধাগুলিকে একা গণনা করা যাক৷

এবং মনে রাখবেন, আপনার নিজের থেকে এটি বের করার জন্য আপনাকে সংগ্রাম করতে হবে না। আপনার এইচআর টিম প্রশ্নের উত্তর দিতে পারে, অতিরিক্ত তথ্য ভাগ করে নিতে পারে এবং সম্ভাব্য সিদ্ধান্ত-সহায়ক সরঞ্জামগুলিতে অ্যাক্সেস সরবরাহ করতে পারে — যেমন বাজেট এবং স্বাস্থ্য-ব্যয় ক্যালকুলেটর — আপনাকে আপনার স্বাস্থ্য এবং সম্পদের চাহিদাগুলি সম্পর্কে সামগ্রিকভাবে চিন্তা করতে সহায়তা করতে। শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনি মুক্ত মনের সাথে বেনিফিট প্ল্যানিংয়ের সাথে যোগাযোগ করছেন, এবং কোনো পূর্ব-কল্পিত পক্ষপাতিত্ব আপনার সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে দেবেন না - অথবা এটি আক্ষরিক অর্থে আপনার খরচ হতে পারে।

1) Voya ফিনান্সিয়াল সমীক্ষা Ipsos এর মাধ্যমে Ipsos eNation omnibus অনলাইন প্ল্যাটফর্মে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 18+ বয়সী 1,005 প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে পরিচালিত হয়েছে (294 জন যারা বর্তমানে কর্মরত এবং সুবিধা পাওয়ার যোগ্য)। 17-18 ডিসেম্বর, 2020 এ গবেষণা করা হয়েছিল।

2) ইউ.এস. এজেন্সি ফর হেলথকেয়ার রিসার্চ অ্যান্ড কোয়ালিটির মেডিকেল এক্সপেন্ডিচার প্যানেল সমীক্ষার 2018 সালের ডেটার উপর ভিত্তি করে।

3, 4, 5, 6, 7, 8) Voya Financial দ্বারা পরিচালিত একটি অনলাইন সমীক্ষার ভিত্তিতে, রাসেল রিসার্চের সাথে অংশীদারিত্বে, সেপ্টেম্বর 2-6, 2020 এর মধ্যে, বর্তমানে 315 মার্কিন গ্রাহকের মধ্যে একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় নথিভুক্ত। একটি HDHP প্ল্যানের জন্য খরচগুলি প্রিমিয়াম হিসাবে গণনা করা হয়, এছাড়াও পকেটের বাইরে খরচ, কম গড় নিয়োগকর্তার HSA অবদান, কম ফেডারেল ট্যাক্স সঞ্চয় একটি HSA-তে অবদান থেকে পকেট খরচ পরিশোধ করার জন্য বর্তমান অবদানের সীমা পর্যন্ত এই পরিমাণগুলি নিয়োগকর্তার অবদানকে ছাড়িয়ে যায়। . FSA এবং HSA-এর জন্য ফেডারেল ট্যাক্স সেভিংস গণনা করা হয় 22% প্রান্তিক ফেডারেল বন্ধনী এবং 7.65% FICA পে-রোল ট্যাক্সের সাথে। SAVVI Financial, LLC দ্বারা সম্পূর্ণ বিশ্লেষণ।

11) Businessolver “কর্মচারীরা কীভাবে সুবিধার জন্য কেনাকাটা করে সে সম্পর্কে Netflix আপনাকে কী শিক্ষা দিতে পারে,” 2018

SAVVI Financial LLC (‘SAVVI’) হল সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশনে নিবন্ধিত একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টা। এসইসি নিবন্ধন একটি নির্দিষ্ট স্তরের দক্ষতা বা প্রশিক্ষণকে বোঝায় না। Voya ফাইন্যান্সিয়াল, Voya-এর মূল কোম্পানি এবং Voya Financial-এর অন্যান্য অনেক সহযোগী, SAVVI-এর সাথে আর্থিক এবং ব্যবসায়িক সম্পর্ক রয়েছে, যা SAVVI-এর পণ্য ও পরিষেবার প্রচারের জন্য Voya-এর জন্য একটি প্রণোদনা তৈরি করে। আপনার SAVVI-এর ফার্ম ব্রোশিওর অ্যাক্সেস করা এবং পড়া উচিত, যা এই লিঙ্কে উপলব্ধ:https://www.savvifi.com/legal/form-adv। এতে SAVVI-এর ব্যবসা সম্পর্কে সাধারণ তথ্য রয়েছে, যার মধ্যে স্বার্থের দ্বন্দ্ব রয়েছে।