আপনি যদি অবসরপ্রাপ্ত হন বা অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত হন, তাহলে সেই সূর্যাস্তে যাওয়ার জন্য অনেক প্রস্তুতি নিতে হবে। অবসর গ্রহণের একটি দিক যা আপনি বিবেচনা নাও করতে পারেন তা হল কীভাবে বকেয়া ঋণগুলি আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলিকে বাধাগ্রস্ত করতে পারে। এটি সম্পর্কে চিন্তা করার জন্য এটি একটি ভাল সময়, কারণ অবসর গ্রহণকারীদের ঋণ বাড়ছে:শুধুমাত্র 2020 এর মধ্যে, গড় অবসরপ্রাপ্তদের ঋণ $9,979 বেড়ে প্রায় $20,000 হয়েছে — 104% বৃদ্ধি।
যদিও সেই বৃদ্ধির কিছু অংশ COVID-19 মহামারীকে দায়ী করা যেতে পারে, অবসরপ্রাপ্তদের ঋণ সময়ের সাথে সাথে বাড়ছে। আপনার জন্য এখনই আপনার বকেয়া ঋণের দিকে নজর দেওয়া এবং আপনার সোনালী বছরগুলিতে যাওয়ার সময় সেগুলি আপনাকে ভারসাম্যহীন না করে তা নিশ্চিত করার জন্য পদক্ষেপ নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ৷
ঘড়িতে পাঞ্চ করা বন্ধ করার পরে আপনার বিল পরিশোধ করার জন্য আপনি যে আয়ের উৎসগুলি প্রতিষ্ঠা করেছেন তা থেকে বেঁচে থাকার আপনার ক্ষমতাকে ঋণ নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। ঋণ পরিশোধ সামাজিক নিরাপত্তার আয় থেকে বিয়োগ করে এবং একটি IRA বা অন্য বিনিয়োগ যানে সঞ্চয় করে যা আপনার সর্বোত্তম জীবনযাপন করার জন্য সত্যিই প্রয়োজন। এমনকি একটি বন্ধকী থাকা, যা অবসরপ্রাপ্তদের মধ্যে সবচেয়ে সাধারণ ধরনের ঋণ, আপনার আর্থিক নমনীয়তাকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
অবসরকালীন সঞ্চয়-বিপন্ন ঋণের জন্য এখানে প্রবাদের লাল লাইন হল $50,000 বা তার বেশি হয় বন্ধক বা বন্ধকী ঋণ। সৌভাগ্যবশত, এমন পন্থা রয়েছে যা আপনাকে আপনার ঋণ পরিচালনা বা দূর করতে সাহায্য করতে পারে।
কর্মজীবনের সময়, আপনি কতটা ঋণ পুনরুদ্ধার করতে পারেন তা আশ্চর্যজনক। ঋণের সবচেয়ে সাধারণ উৎসগুলির মধ্যে রয়েছে একটি গাড়ির ঋণ বা ইজারা, ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান, চিকিৎসা ঋণ, ছাত্র ঋণ এবং ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনের ব্যক্তিরা বিভিন্ন তাৎক্ষণিক খরচের জন্য নেওয়া। উৎস যাই হোক না কেন, আপনার অবসরকালীন জীবনযাত্রাকে বিপন্ন করার আগে এগুলোর যেকোন একটির উপর একটি নিয়ন্ত্রণ করা গুরুত্বপূর্ণ।
অবসর গ্রহণের সময় আপনার করা প্রতিটি ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার লাইফস্টাইলের জন্য অর্থের প্রয়োজন হতে পারে। আপনি যদি অনেক অবসরপ্রাপ্তদের মতো হন, তাহলে অবসর গ্রহণের সময় পর্যন্ত ঋণের অর্থপ্রদানগুলি আপনাকে মৌলিক বিষয়গুলির বাইরে খুব কম খরচ করতে পারে। এটি ভ্রমণ, কেনাকাটা এবং এমনকি রাত কাটাতেও অনুবাদ করতে পারে। এই ক্রিয়াকলাপগুলি ছাড়া, অবসর জীবন আপনার লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে পারে না৷
একটি উদাহরণ বিবেচনা করা যাক। ধরুন স্যু এবং রিক তাদের সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং সামাজিক নিরাপত্তা থেকে অবসরকালীন আয়ে মাসে $6,000 উপার্জন করতে পারে। যাইহোক, তারা ঋণও বহন করে, যার মধ্যে একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট সহ $350/মাস পেমেন্টের সাথে $400/মাসের গাড়ি লোনে আরও দুই বছর। উপরন্তু, তারা তিন বছর আগে একটি প্রাইভেট লোন সহ-স্বাক্ষর করেছিল যাতে তাদের কনিষ্ঠতম কলেজ শেষ করতে পারে। এই পেমেন্টগুলি পরবর্তী 10 বছরের জন্য $200/মাস।
এই বাধ্যবাধকতাগুলি যোগ করুন, এবং এটি প্রতি মাসে এক শতাংশ খরচ না করেই $950। এটি তাদের মাসিক আয় প্রতি মাসে $5,050 কমিয়ে দেয়। যদিও এটি খুব খারাপ শোনাতে পারে না, মনে রাখবেন যে সমস্ত নির্দিষ্ট খরচের পাশাপাশি - যেমন ইউটিলিটি, ইন্টারনেট, খাদ্য, গ্যাস এবং আরও অনেক কিছু - এছাড়াও ট্যাক্স বাধ্যবাধকতা রয়েছে যার মধ্যে সম্পত্তি কর এবং ফেডারেল আয়কর অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷
আমি যদি সু এবং রিককে তাদের অবসর নেওয়ার আগে পরামর্শ দিতাম, আমি সুপারিশ করতাম যে তারা ক্রেডিট এবং গাড়ির ঋণের হোম ইকুইটি লাইন পরিশোধ করে দেবে। এটি ঋণের জীবনের আগে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করে করা যেতে পারে। আরেকটি বিকল্প হল সেই ঋণ পরিশোধের জন্য ছয় মাস থেকে এক বছরের জন্য অবসর গ্রহণ স্থগিত করা। এটি সুয়ের জন্য কাজ করতে পারে, যিনি একজন রাজ্য সরকারের করণিক কর্মচারী ছিলেন।
আদর্শভাবে, তারা তাদের বই থেকে ছাত্র ঋণ পরিশোধ সরানো উচিত. এই মুহুর্তে, তাদের মেয়ে ক্যাটলিন একটি স্থানীয় হাসপাতালের সিস্টেমের জন্য শারীরিক থেরাপিস্ট হিসাবে সুবিধা সহ একটি স্থিতিশীল চাকরি রয়েছে। তাদের এই অর্থপ্রদানের দায়িত্ব নিতে বলা বুদ্ধিমানের কাজ হবে।
দুটি উপায়ে আপনি বন্ধক বা অন্যান্য হোম লোন এড়াতে পারেন, যেমন একটি লাইন অফ ক্রেডিট, আপনাকে অবসর গ্রহণের পরে অনুসরণ করা। প্রথম উপায় হল আপনার সঞ্চয়গুলিকে এটির যত্ন নেওয়ার জন্য ব্যবহার করা। আপনার যদি অতিরিক্ত সঞ্চয় থাকে যা আপনাকে জরুরী খরচের জন্য একটি তহবিল বজায় রাখার অনুমতি দেয় এবং এখনও আপনার বন্ধকী পরিশোধ করে, তাহলে আপনি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার আগে আপনার এটি করা উচিত। একটি জরুরী তহবিল সাধারণত তিন থেকে ছয় মাসের বেতন হিসাবে বিবেচিত হয়, তাই এটি আপনার জন্য একটি কার্যকর বিকল্প কিনা তা খুঁজে বের করার জন্য গণিত করুন।
এমনকি যদি এই পথটি এখন আপনার কাছে উপলব্ধ নাও হয়, তবুও আপনি আপনার বাধ্যবাধকতা কমাতে পদক্ষেপ নিতে পারেন এবং এইভাবে আপনি অবসর নেওয়ার সময় ভবিষ্যতের কিছু চাপ দূর করতে পারেন। আপনার বন্ধকী বা হোম ইক্যুইটি ঋণে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করার কথা বিবেচনা করুন, যা আপনার অবসর নেওয়ার আগে অন্তত কিছু ব্যালেন্স পরিশোধ করবে।
কিন্তু ধরুন আপনার গৃহ-ভিত্তিক ঋণ আছে যা $50,000-এর রেড লাইনের ওপরে চলে গেছে, যেমনটি অনেকেই অবসর গ্রহণের কাছাকাছি করেন। এখানে প্রথম বড় পদক্ষেপ হল অবসর গ্রহণের সময় আপনার জীবনযাত্রার উপর অর্থপ্রদানের প্রভাব সম্পর্কে সচেতনতা অর্জন করা। যদি এই অর্থপ্রদানগুলি কয়েক বছর অতিক্রম করার জন্য অনুমান করা হয়, আপনি আপনার অবসরের বছরগুলির গভীরে অর্থপ্রদানের দিকে নজর দিচ্ছেন, যা সম্ভবত ভবিষ্যতে যখন আপনার প্রয়োজন হবে তখন ব্যয় করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করবে, উদাহরণস্বরূপ চিকিৎসা ব্যয়, যা আপনার যত বেশি সময় বাড়বে লাইভ।
এই পরিস্থিতিতে আপনি একটি পদক্ষেপ নিতে পারেন তা হল পুনঃঅর্থায়ন। যদি আপনার বর্তমান হোম লোনগুলি প্রচলিত হারের থেকে 2 শতাংশ পয়েন্ট বেশি হারে হয় এবং আপনার কাছে শক্তিশালী ক্রেডিট থাকে, তাহলে আপনার পেমেন্ট কমাতে আপনার কাছে পুনর্অর্থায়নের বিকল্প রয়েছে। তারপরে, যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেই ঋণ পরিশোধ করতে, আপনি এখন যে অর্থ প্রদান করছেন তা করা চালিয়ে যান।
যারা উত্তরাধিকার বা আর্থিক উপহার পাওয়ার জন্য যথেষ্ট ভাগ্যবান, আপনি সেই উত্তরাধিকার নিতে পারেন এবং আপনার বকেয়া বন্ধকী বা ক্রেডিট ঋণের লাইনে এটি প্রয়োগ করতে পারেন। মেরির ঘটনাটি বিবেচনা করুন, যিনি তার মায়ের যত্ন নেওয়ার জন্য বছরের পর বছর কাটিয়েছিলেন, যিনি 94 বছর বয়সে মারা গিয়েছিলেন। মেরি তার মায়ের সম্পত্তি থেকে $75,000 এর উত্তরাধিকার পেয়েছিলেন, যা তাকে এবং তার স্বামী পিটারকে অর্থ প্রদান করতে সক্ষম করেছিল অবসর নেওয়ার তিন বছর আগে তাদের $65,000 এর বকেয়া বন্ধকী ব্যালেন্স বন্ধ।
যদি এই বিকল্পগুলি আপনার জন্য কাজ না করে, তাহলে সেই ঋণগুলির জন্য আপনার আয়ের একটি ছোট চলমান অংশ বরাদ্দ করার কথা বিবেচনা করুন। এমনকি $50 বা $100 মাসে, যখন সুদের অর্থ প্রদানের জন্য বরাদ্দ করা হয়, দীর্ঘমেয়াদে একটি পার্থক্য করতে পারে। যদি এই ধরনের অতিরিক্ত অর্থপ্রদানগুলি আপনাকে আপনার ঋণ পরিশোধ করার অনুমতি দেয় এমনকি আপনি অন্যথায় সক্ষম হবেন তার চেয়ে কয়েক বছর আগে, এটি প্রচেষ্টার মূল্যবান। আপনি Uber বা Lyft-এ ড্রাইভ করে বা Airbnb-এ একটি রুম ভাড়া নিয়ে বা Etsy-এ ক্রাফ্ট আইটেম বিক্রি করে কিছুটা বাড়তি আয় সংগ্রহ করতে সক্ষম হতে পারেন। সেই পরিমাণগুলি ঋণ পরিশোধের জন্যও উৎসর্গ করা যেতে পারে।
অবসরের বিন্দু হল জীবন উপভোগ করা। এমনকি যদি আপনার ঋণগুলি আপনার অবসরকালীন জীবনযাত্রাকে গুরুতরভাবে হুমকি না দেয়, তবে সেগুলি নিয়ে চিন্তা করা জীবনের এই সময়ের সেই উপভোগকে হ্রাস করতে পারে। এখানে উল্লিখিত কিছু পদক্ষেপ গ্রহণ করে আপনি অবসর গ্রহণের ঋণমুক্ত হতে পারেন এবং একবার পৌঁছে গেলে অন্য কোনো বাধ্যবাধকতা এড়াতে পারেন।
লাইসেন্সপ্রাপ্ত বীমা পেশাদার। আমরা একটি স্বাধীন আর্থিক পরিষেবা সংস্থা যা ব্যক্তিদের তাদের চাহিদা এবং উদ্দেশ্যগুলি কাস্টম অনুসারে বিভিন্ন বিনিয়োগ এবং বীমা পণ্য ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের কৌশল তৈরি করতে সহায়তা করে। এই উপাদান শুধুমাত্র তথ্য এবং শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে প্রস্তুত করা হয়েছে. এটি অ্যাকাউন্টিং, আইনি, ট্যাক্স বা বিনিয়োগ পরামর্শ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয় এবং এর উপর নির্ভর করা উচিত নয়৷