আপনি যদি সম্প্রতি কলেজ বা স্নাতক স্কুল থেকে স্টুডেন্ট লোন নিয়ে স্নাতক হয়ে থাকেন, তাহলে আপনি হয়তো ভাবছেন আপনার ঋণের বিষয়ে কী করবেন। ঋণ পরিশোধ করতে কতদিন লাগবে? আপনাকে মাসে কত টাকা দিতে হবে? আপনি কখন ঋণ পরিশোধ শুরু করবেন?
আপনি স্কুলের পরে আপনার জীবনের একটি নতুন অধ্যায় শুরু করার জন্য প্রস্তুত হওয়ার সময় আপনার মনে হতে পারে এমন কিছু প্রশ্ন। এই নিবন্ধটি আপনাকে এমন কিছু শর্তাবলীর মাধ্যমে গাইড করবে যা আপনাকে জানতে হবে, ছাত্র ঋণের জন্য অনন্য ধারণা এবং আপনার ছাত্র ঋণের নিয়ন্ত্রণ নিতে আপনি কী করতে পারেন।
আপনি একটি পুনঃঅর্থায়ন অফার গ্রহণ করার আগে বা সংক্ষিপ্ত শব্দগুলির একটি তালিকা থেকে একটি পরিশোধের পরিকল্পনা বাছাই করার আগে যা আপনি সত্যিই বুঝতে পারেন না, আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি মূল্যায়ন করুন এবং আপনার ক্যারিয়ার এবং লক্ষ্যগুলি সম্পর্কে চিন্তা করুন। আপনি কোথায় শুরু করছেন তা না জানলে আপনি আপনার গন্তব্যে পৌঁছাতে পারবেন না।
প্রথমে, আপনাকে জানতে হবে যখন আপনি আপনার কলেজ বা স্নাতক বা পেশাদার স্কুল থেকে স্নাতক, ত্যাগ বা অর্ধ-কালীন তালিকাভুক্তির নিচে নেমে যান তখন কী ঘটে। আপনার যদি ফেডারেল লোন থাকে (যেমন স্টাফোর্ড লোন), আপনার পেমেন্ট করা শুরু করার আগে আপনার একটি গ্রেস পিরিয়ড বা একটি বিলম্বিত সময় থাকতে পারে, যা সাধারণত ছয় মাস হয়। আপনি যদি অর্থপ্রদান করতে না পারেন তবে আপনি সহনশীলতার জন্য আবেদন করতে পারেন। গ্রেস পিরিয়ড, বিলম্ব বা সহনশীলতার সময় আপনাকে অর্থপ্রদান করতে হবে না। যাইহোক, সচেতন থাকুন যে অ-প্রদানের সময়কালে সুদ জমা হতে পারে।
আপনার পড়াশোনা চলাকালীন আপনি যে সমস্ত ঋণ নিয়েছেন তার একটি তালিকা নিতে এই সময়কাল ব্যবহার করুন। আপনার যদি ফেডারেল ঋণ থাকে, লগ ইন করুন বা আপনার studentaid.gov অ্যাকাউন্ট তৈরি করুন। আপনি সেখানে তালিকাভুক্ত আপনার সমস্ত ফেডারেল ঋণ দেখতে পাবেন। আপনার যদি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন থাকে, তাহলে আপনি আপনার সমস্ত লোন দেখতে একটি ফ্রি ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। আপনি তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো বা annualcreditreport.com এর মতো একটি সাইট থেকে যেকোনো একটি পেতে পারেন। আপনার যদি শুধুমাত্র ব্যক্তিগত ঋণ থাকে, তাহলে আপনি "কৌশল #1:সুদ কমাতে যত দ্রুত সম্ভব আপনার ঋণ পরিশোধ করা" শিরোনামের বিভাগে যেতে পারেন।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন অন্যান্য ধরনের ঋণ থেকে আলাদা কারণ তারা নমনীয় অর্থপ্রদান, ক্ষমা এবং সহনশীলতা বা বিলম্বের মতো সুবিধা নিয়ে আসে। ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঋণ পরিশোধকে সহজ করার জন্য বিকল্পের এই আধিক্যটি স্থাপন করা হয়েছিল, কিন্তু অনেকগুলি পছন্দ ভীতিকর হতে পারে এবং অভিভূত হওয়া সহজ৷
জানার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে আপনি যে ঋণ নিয়েছেন তার পুরো পরিমাণ ফেরত দিতে হবে না। ফেডারেল লোনের জন্য, আপনি যখন স্ট্যান্ডার্ড 10-বছরের প্ল্যান বা বর্ধিত এবং স্নাতক পরিশোধের পরিকল্পনার অধীনে পরিশোধ করেন, তখন আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে মূল এবং সুদ সহ সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধ করেন। যাইহোক, যদি আপনি ইনকাম-ড্রিভেন রিপেইমেন্ট (IDR) প্ল্যানগুলির মধ্যে একটিতে নথিভুক্ত করেন, আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার আয়ের একটি শতাংশ প্রদান করেন এবং তারপরে অবশিষ্ট ব্যালেন্স ক্ষমা করা হয়। এই ধরনের ঋণ ক্ষমা হয় করমুক্ত বা করযোগ্য হতে পারে, যার অর্থ হল ক্ষমা করা ডলারের পরিমাণ হয় আপনার আয়ের অংশ হিসাবে গণনা করা হয় বা যে বছরে এটি ক্ষমা করা হয় সেই বছরে নয়৷
একটি IDR প্ল্যানে লোন মাফ করা বেশ জটিল হতে পারে এবং সেইজন্য, সিস্টেমটি কীভাবে কাজ করে তা জানা গুরুত্বপূর্ণ এবং আপনি যদি অর্থ সঞ্চয় করতে চান তবে এটির মাধ্যমে নেভিগেট করার একটি কৌশল রয়েছে৷ আপনি যদি একটি IDR প্ল্যানে নথিভুক্ত হন, তাহলে আপনার জানা উচিত যে:
এছাড়াও, আপনার লোন সার্ভিসারের কাছ থেকে যোগাযোগের জন্য দেখুন। তারা আপনার স্টুডেন্ট লোনের সাথে সম্পর্কিত প্রশাসনিক কাজগুলি পরিচালনা করে, যেমন বিলিং, আপনার কোন খরচ ছাড়াই। যাইহোক, আপনার পরিশোধের পরিকল্পনা বা কৌশল বেছে নেওয়ার জন্য সার্ভিসারদের উপর নির্ভর করবেন না কারণ সার্ভিসাররা প্রশিক্ষিত ফিনান্স পেশাদার নয়। আপনার বেছে নেওয়া যেকোনো ছাত্র ঋণ পরিশোধের বিকল্পের জন্য স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব রয়েছে এবং সেগুলি তাৎপর্যপূর্ণ হতে পারে। আপনার চয়ন করা পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, আপনি হাজার হাজার (বা এমনকি কয়েক হাজার) ডলার সংরক্ষণ বা হারাতে পারেন। আপনার জন্য কোন কৌশলটি সবচেয়ে ভালো তা আপনাকে জানতে হবে!
অনেক তৃতীয় পক্ষের কোম্পানি আছে যারা ঋণগ্রহীতাদের সুবিধা নেয় যারা ফেডারেল বিকল্পগুলির দ্বারা বিভ্রান্ত হয়। কেউ কেউ আপনার ফেডারেল লোন একত্রীকরণের প্রস্তাব দিতে পারে ফি বা তার চেয়েও খারাপ, ডিসকাউন্টযুক্ত পরিশোধের বিকল্পগুলি অফার করে যা বিদ্যমান নেই। ফেডারেল সিস্টেমের মধ্যে পরিশোধের পরিকল্পনা পরিবর্তন বা একীভূত করার জন্য কোন ফি নেই, এবং সরকার আপনার ছাত্র ঋণের জন্য "ছাড়" বা "ডিল" অফার করার জন্য কখনই আপনার সাথে যোগাযোগ করবে না। আপনি যদি এমন একটি অফার পান তবে তাদের উপেক্ষা করুন। এই স্ক্যামাররা প্রায়ই পেশাদার এবং জ্ঞানী শোনায়। কোনো অবস্থাতেই, আপনার ব্যক্তিগত তথ্য, যেমন আপনার সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর বা আপনার studentaid.gov লগইন তথ্য দেবেন না।
যখন আপনি জানেন যে আপনি কতটা ঋণী এবং আপনি স্নাতক হওয়ার পরে কী আশা করবেন, তখন আপনাকে অবশ্যই মূল্যায়ন করতে হবে যে আপনি এই মুহূর্তে আর্থিকভাবে কোথায় আছেন এবং আপনি কোথায় থাকবেন এবং স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদে থাকতে চান। আপনার যদি চাকরি থাকে, এই মুহূর্তে আপনার আয় কত? আপনি কিভাবে আগামী পাঁচ, 10 বা 20 বছরে আপনার আয়ের পরিবর্তন আশা করেন? আপনার কর্মজীবন পরিকল্পনা এবং লক্ষ্য কি? এবং সম্ভবত আরও গুরুত্বপূর্ণ, আপনার কাছে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কী? আপনি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ঋণমুক্ত এবং আর্থিকভাবে স্বাধীন হতে চান এবং সেই লক্ষ্য অর্জনের জন্য মিতব্যয়ীভাবে জীবনযাপন করতে চান? অথবা আপনি কি বিয়ে করতে চান, একটি বাড়ি কিনতে চান এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী ঋণ পরিচালনা করার সময় আপনার পরিবারের সাথে সময় উপভোগ করতে চান?
সেখানে কোন ঠিক বা ভুল উত্তর নেই। যখন আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং লক্ষ্যগুলির বড় চিত্র থাকে, তখন আপনি কৌশল শুরু করতে পারেন।
আপনি যদি অর্থ সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দিতে চান তবে দুটি প্রধান ঋণ পরিশোধের কৌশল রয়েছে:
আপনার ঋণের সম্পূর্ণ ব্যালেন্স যত দ্রুত সম্ভব পরিশোধ করে, আপনি অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন কারণ আপনি ঋণের সুদ কমিয়ে আনছেন। এই নিবন্ধে দেখানো হয়েছে, "বেসরকারি ঋণের সুদের হার এত কম, আপনার কি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?"
আপনি ভাল দামের জন্য কেনাকাটা করে অনেক টাকা সঞ্চয় করতে পারেন, এবং আপনি যদি অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন তবে একাধিকবার পুনঃঅর্থায়ন করা একটি ভাল ধারণা। যাইহোক, আপনার যদি ফেডারেল লোন থাকে এবং আপনি পুনঃঅর্থায়নের কথা ভাবছেন, তাহলে এটা জানা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি ফেডারেল সিস্টেম থেকে আপনার ঋণগুলিকে স্থায়ীভাবে সরিয়ে দেবেন, যার অর্থ হল আপনার ঋণগুলি আর IDR পরিকল্পনা এবং ঋণ ক্ষমার মতো সুবিধাগুলির জন্য যোগ্য হবে না৷
আমাদের অনেককে ঋণ থেকে পরিত্রাণ পেতে শেখানো হয়, তাই এটি বিপরীতমুখী বলে মনে হতে পারে, কিন্তু আপনি যদি ক্ষমা অনুসরণ করেন, আপনি যতটা সম্ভব কম আপনার ঋণ পরিশোধ করে আরও অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন। যারা এই কৌশলটি অনুসরণ করে তাদের মাসিক IDR প্ল্যান পেমেন্ট কমাতে ব্যবহৃত সমস্ত পরিকল্পনা কৌশলগুলি অন্বেষণ করা উচিত এবং নিশ্চিত করা উচিত যে তারা ক্ষমা পাওয়ার ট্র্যাকে থাকার জন্য সঠিকভাবে সবকিছু করছে। (আইডিআর পরিকল্পনা এবং ক্ষমা কর্মসূচী একসাথে কীভাবে কাজ করে তার একটি উদাহরণ দেখতে, আপনি এই নিবন্ধে কেস স্টাডিগুলি দেখতে পারেন, "ছাত্র ঋণে $250,000 পরিশোধ করার সর্বোত্তম উপায়।")
আরেকটি কৌশল রয়েছে যা সাধারণত কম অনুসরণ করা হয় কারণ এটি আপনার অর্থ সঞ্চয় করতে পারে না। আসুন এটিকে "ফেডারেল বীমা" কৌশল বলি। এই কৌশলটির সাহায্যে, আপনি আপনার ঋণগুলিকে ফেডারেল সিস্টেমে রাখেন যদিও এতে আপনার বেশি খরচ হয়, কিন্তু আপনি আপনার আয় হারানোর মতো কোনো অপ্রত্যাশিত ঘটনা থেকে সুরক্ষিত থাকবেন। 2020 সালের মার্চ মাসে যে ফেডারেল ঋণগ্রহীতারা মহামারীর সময় তাদের চাকরি হারিয়েছেন তারা 0% সুদ এবং পেমেন্ট ফ্রিজ থেকে কীভাবে উপকৃত হয়েছেন সে সম্পর্কে চিন্তা করুন। আপনি যদি জীবনের বড় পরিবর্তনের আশা করেন বা অনুভব করেন, যেমন ক্রমবর্ধমান পরিবার বা চাকরি পরিবর্তন, এবং আপনার নগদ প্রবাহ স্থিতিশীল নয়।
ছাত্র ঋণ ভীতিকর হতে পারে. আপনি পুনঃঅর্থায়ন, একত্রীকরণ, আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা এবং তাদের বিভ্রান্তিকর সংক্ষিপ্ত শব্দের মতো শব্দগুলি শুনতে পারেন এবং ভাবতে পারেন যে আপনার বন্ধু যা করেছে তা আপনারও করা উচিত কিনা। কিন্তু প্রশ্ন যেমন "আমার কি পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?" বা "আমার কি একত্রীকরণ করা উচিত?" প্রশ্ন আপনি প্রথমে জিজ্ঞাসা করা উচিত নয়. আপনি যে ধরনের জীবন চান সেরকম জীবন যাপন করার জন্য এগুলি আপনার আর্থিক ব্যবস্থাপনার জন্য সহজভাবে সরঞ্জাম।
আপনার পরিস্থিতির জন্য কোনটি সেরা তা বের করতে আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি অন্বেষণ করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। আপনার স্টুডেন্ট লোন নিয়ে আপনি কি করবেন তা নিশ্চিত না হলে, স্টুডেন্ট লোনে বিশেষজ্ঞের সাথে যোগাযোগ করুন।