পরিবারগুলি প্রজন্মের পর প্রজন্ম ধরে আর্থিক উপহার বা অর্থ ধার দিয়ে আসছে, কিন্তু প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাদের "ব্যাঙ্ক অফ মম বা ড্যাড"-এ আঁকতে অব্যাহত রাখার অনুমতি দেওয়া বাড়তে পারে, সম্ভাব্যভাবে পিতামাতার অবসর পরিকল্পনা এবং আর্থিক নিরাপত্তাকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে। যখন শিশুরা অল্প বয়স্ক হয়ে যায় - বাড়ি ছেড়ে চলে যায়, তাদের নিজস্ব একটি পরিবার শুরু করে - অনেক অভিভাবক মনে করেন যে তাদের নিজেদের প্রয়োজনের জন্য তাদের কাছে আরও বেশি সময় এবং অর্থ পাওয়া যাবে যখন, বাস্তবে, এটি পিতামাতার সবচেয়ে ব্যয়বহুল পর্যায় হতে পারে।
প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের পিতামাতারা প্রতি বছর তাদের জন্য $500 বিলিয়ন ডলারেরও বেশি ব্যয় করে, গবেষণা সংস্থা এজ ওয়েভের সাম্প্রতিক একটি সমীক্ষা অনুসারে - তারা তাদের নিজস্ব অবসর অ্যাকাউন্টে যা অবদান রাখে তার দ্বিগুণ। এবং যে $500 বিলিয়ন কিছু বড়-টিকিট আইটেম খরচ অন্তর্ভুক্ত না. উদাহরণস্বরূপ, সমীক্ষায় আরও দেখা গেছে যে 10 জনের মধ্যে 6 জন পিতামাতা তাদের প্রাপ্তবয়স্ক সন্তানের বিবাহের জন্য অর্থ প্রদান করতে সহায়তা করে এবং প্রায় 25% বাড়ি কেনার জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করে।
কিন্তু বাবা-মায়ের আসল দাম কত? আপনার সন্তানদের উপহার বা ঋণ আপনার নিজের আর্থিক পরিকল্পনার উপর যে প্রভাব ফেলে তা বোঝার জন্য আপনি যদি আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ না করেন, তাহলে প্রকৃত পরিণতিগুলি আপনার ধারণার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে। বেশিরভাগ বাবা-মায়েরা তাদের সন্তানদের সুবিধার জন্য ত্যাগ স্বীকার করার আশা করেন, কিন্তু সতর্কতার সাথে পরিকল্পনা না করলে আর্থিক ত্যাগগুলি ব্যাকফায়ার হতে পারে। এজ ওয়েভ রিপোর্ট করে যে 50% পিতামাতা সঞ্চয় কমাতে ইচ্ছুক, 43% তাদের জীবনযাত্রাকে কমিয়ে দেবে এবং 25% তাদের প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের অর্থ সাহায্য করার জন্য ঋণ নিতে বা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে উত্তোলন করতে ইচ্ছুক।
যাইহোক, এই ক্রিয়াকলাপের অনিচ্ছাকৃত ফলাফলের ফলে আপনার আর্থিক পরিকল্পনা লাইনচ্যুত হতে পারে এবং পিতামাতা পরবর্তী জীবনে প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের উপর আর্থিকভাবে নির্ভরশীল হতে পারে, যা সম্ভবত পরিবারের কারও জন্য কাঙ্ক্ষিত ফলাফল নয়।
তাহলে আপনি কীভাবে নিশ্চিত করবেন যে "মা বা বাবার ব্যাংক" ওভারড্রন করা হয়নি? পারিবারিক সম্পর্ক এবং পারিবারিক অর্থ উভয়কেই শক্ত ভিত্তির উপর রাখার জন্য অগ্রাধিকার এবং সীমানা স্থাপন করা গুরুত্বপূর্ণ। প্রাপ্তবয়স্ক শিশুর দ্বারা অনুরোধ করা আর্থিক সহায়তার প্রত্যাশা সম্পর্কে একটি খোলা কথোপকথন দিয়ে শুরু করুন। শিশু কি ঋণ চাইছে, যা তারা ফেরত দিতে চায়, নাকি সরাসরি উপহার?
যদি একটি ঋণ দেওয়া হয়, এখানে কিছু গুরুত্বপূর্ণ বিষয় মনে রাখতে হবে:
শুধুমাত্র এই গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক প্রশ্নগুলিই নয়, এই সম্ভাবনাগুলির সম্পর্কের উপাদানগুলিকেও গুরুত্ব সহকারে বিবেচনা করা দরকার। যদি পিতামাতার নিজের জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য ঋণের অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয়, তাহলে প্রাপ্তবয়স্ক সন্তানের কেমন লাগবে যদি তারা সময়মতো অর্থ পরিশোধ করতে না পারে এবং পিতামাতা ঋণে পড়ে যায়? অর্থপ্রদানের শর্তাবলী অনুসারে ঋণ আদায়যোগ্য না হলে পিতামাতা কি সম্পত্তির উপর ফোরক্লোজ করতে ইচ্ছুক হবেন?
যদি ঋণের পরিমাণ পিতামাতার অর্থের উপর যথেষ্ট চাপ সৃষ্টি করে, সম্ভবত এই পরিস্থিতিগুলির মধ্যে যেকোন একটির কারণ হতে পারে, তাহলে ঝুঁকিটি অনুমান করা যুক্তিসঙ্গত - আর্থিক এবং ব্যক্তিগতভাবে - ঋণটি বিবেচনা করার জন্য খুব বেশি।
প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদেরও প্রায়শই সরাসরি উপহার দেওয়া হয়, এবং পিতামাতার উচিত তাদের ভবিষ্যত আর্থিক অবস্থার উপর উপহারের প্রভাব সম্পর্কে সতর্কতার সাথে পর্যালোচনা করা। আপনি যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট বা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহার করার কথা বিবেচনা করেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি ভবিষ্যতের মূল্যে আপনার সম্পদের ভিত্তি হ্রাসের প্রভাব বুঝতে পেরেছেন। চক্রবৃদ্ধি সুদ একটি শক্তিশালী হাতিয়ার, কিন্তু আপনার সম্পদের একটি ছোট বর্তমান মূল্য মানে এখন কম অর্থ চক্রবৃদ্ধি পাওয়া যায়, যা আপনার ভবিষ্যত প্রত্যাশিত জীবনধারায় একটি অর্থবহ পরিবর্তন করে।
বর্তমান ফেডারেল গিফট ট্যাক্সের নিয়মের অধীনে, যে কেউ প্রতি বছর $15,000 উপহার দিতে পারে অন্য কাউকে কোনো গিফট ট্যাক্স না দিয়ে বা গিফট ট্যাক্স রিটার্ন ফাইল না করে। এটিকে বার্ষিক উপহার ট্যাক্স বর্জন বলা হয় এবং এটি পরিবার, বন্ধু বা এমনকি অপরিচিত ব্যক্তির জন্য প্রযোজ্য। একজন বিবাহিত দম্পতি প্রত্যেকে একই ব্যক্তিকে $15,000 উপহার দিতে পারেন, তাই বাবা-মায়েরা প্রতি বছর তাদের প্রতিটি সন্তানকে মোট $30,000 উপহার দিতে পারেন। $15,000-এর বার্ষিক উপহার ট্যাক্স বর্জনের মধ্যে $15,000 থ্রেশহোল্ডে পৌঁছানোর জন্য ক্যালেন্ডার বছরে সমস্ত উপহার অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, তাই আপনি যদি এমন উপহার দেওয়ার কথা বিবেচনা করেন তবে অন্য কোনও উপহারের মূল্য (যেমন জন্মদিন বা ছুটির জন্য) অন্তর্ভুক্ত করা নিশ্চিত করুন।
অতিরিক্তভাবে, বার্ষিক উপহার ট্যাক্স বর্জনের পরিমাণের উপরে উপহার দেওয়ার সময় ফেডারেল আজীবন উপহার ট্যাক্স ছাড় ব্যবহার করা যেতে পারে। 2021-এর জন্য, ফেডারেল লাইফটাইম গিফট ট্যাক্স ছাড় প্রতি ব্যক্তি প্রতি $11.7 মিলিয়ন এবং দম্পতি প্রতি $23.4 মিলিয়ন। উদাহরণ স্বরূপ, একটি বিবাহিত দম্পতি একটি বাড়ির জন্য একটি ডাউন পেমেন্ট সহ একটি শিশুকে সাহায্য করার জন্য $200,000 উপহার দেওয়ার কথা বিবেচনা করছে৷ ক্যালেন্ডার বছরে অন্য কোনো উপহার দেওয়া হয় না বলে ধরে নিলে, প্রতিটি অভিভাবক মোট $30,000-এর জন্য বার্ষিক উপহার ট্যাক্স বর্জন হিসাবে $15,000 উপহার দিতে সক্ষম হবেন। অবশিষ্ট $170,000 পিতামাতার আজীবন উপহার ট্যাক্স ছাড়ের একটি অংশ ব্যবহার করে দাবি করা যেতে পারে। $170,000 এর উপর কোন উপহার ট্যাক্স দিতে হবে না, তবে আজীবন ছাড়ের একটি অংশ ব্যবহার করে উপহারটি নথিভুক্ত করার জন্য একটি ফেডারেল উপহার ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করতে হবে।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে উপহারের করের নিয়মগুলি প্রায়শই পরিবর্তিত হয়, পরিমাণ এবং কাঠামো উভয় ক্ষেত্রেই, তাই উপহার দেওয়ার আগে আপনি কার্যকর বর্তমান আইনগুলি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার আর্থিক এবং কর উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা গুরুত্বপূর্ণ।
সাধারণত, আমরা দেখি দীর্ঘমেয়াদী সম্পদে সাহায্য করার জন্য উপহার ব্যবহার করা হচ্ছে, যেমন প্রথম বাড়ি কেনার জন্য ডাউন পেমেন্ট, যেখানে পিতামাতারা তাদের সন্তানকে তাদের নিজস্ব সম্পদ তৈরি করতে সাহায্য করতে চান। লোনগুলি স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন একটি ব্রিজ লোন যখন একটি শিশু একটি নতুন বাড়ি কিনতে চায় কিন্তু তাদের বর্তমান বাড়িটি এখনও বিক্রি হয়নি বা একটি ব্যবসায়িক উদ্যোগ চালু করতে সহায়তা করার জন্য। উপহারগুলিও সুবিধাজনক হতে পারে যদি আপনার সম্পদ থাকে যা এস্টেট ট্যাক্সের সাপেক্ষে থাকবে, কারণ আজীবন উপহার দেওয়া সম্পদের জন্য আপনার করযোগ্য এস্টেট থেকে সরে যাওয়ার একটি উপায় হতে পারে।
আপনি একটি প্রাপ্তবয়স্ক সন্তানের জন্য একটি ঋণ বা উপহার বিবেচনা করছেন কিনা, আপনি আর্থিক এবং করের প্রভাব বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করার জন্য সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত। এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার উপহার বা ঋণ সঠিকভাবে নথিভুক্ত করেছেন, ট্যাক্সের উদ্দেশ্যেও। আপনার উপদেষ্টা আপনার পরিবারের পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম কৌশল কোনটি সে সম্পর্কে একটি অবগত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে।
পিতামাতারা তাদের সন্তানদের সাহায্য করতে চায় একটি উদার এবং স্বাভাবিক ইচ্ছা। কিন্তু আপনার হৃদয় এবং আপনার মাথা উভয়ই একটি প্রাপ্তবয়স্ক শিশুকে আর্থিকভাবে সমর্থন করার সিদ্ধান্তের সাথে জড়িত থাকতে হবে। এই ব্যবস্থাগুলির চারপাশে নির্দিষ্ট সীমানা এবং প্রত্যাশাগুলি প্রদান করা নিশ্চিত করবে যে পিতামাতা এবং প্রাপ্তবয়স্ক শিশু উভয়ই পারিবারিক সম্প্রীতি বজায় রেখে সুবিধা এবং সীমাবদ্ধতাগুলি বুঝতে পারবে। "মা বা বাবার ব্যাঙ্ক" এর জন্য আগামী বছরের জন্য সলভেন্ট থাকা উভয় পক্ষেরই স্বার্থে!