চার মাস এবং গণনা:ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন যাদের কাছে 31 জানুয়ারী, 2022 তারিখে আনুষ্ঠানিকভাবে অর্থপ্রদানের সমস্ত মহামারী-সম্পর্কিত পুনরুদ্ধার শেষ না হওয়া পর্যন্ত ততক্ষণ পর্যন্ত। সর্বোত্তম সম্ভাব্য আর্থিক অবস্থানে।
করোনভাইরাস ত্রাণ বিল, কেয়ারস অ্যাক্ট নামে পরিচিত, 2020 সালের মার্চ মাসে আইনে স্বাক্ষরিত হয়েছিল। এটি ঋণের অর্থপ্রদান স্থগিত করে, সুদের হার 0% নির্ধারণ করে এবং খেলাপি ছাত্র ঋণের সংগ্রহ বন্ধ করে। এটির সুরক্ষা একাধিকবার প্রসারিত করা হয়েছিল, যার শেষ বর্ধিত হয়েছিল আগস্ট 6-এ। ফলস্বরূপ, প্রায় দুই বছর ধরে, ফেডারেল ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের অর্থপ্রদানের প্রয়োজন ছিল না এবং ত্রাণ সময়কালে কোনো সুদ জমা হয়নি।
যোগ্য ঋণগ্রহীতাদের কোনো পদক্ষেপের প্রয়োজন নেই, কারণ ঋণ পরিশোধের স্থগিতাদেশ বা সহনশীলতা জানুয়ারির শেষ পর্যন্ত স্বয়ংক্রিয়ভাবে চলতে থাকবে। এর অর্থ কি এই যে ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই 1 ফেব্রুয়ারী থেকে অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে হবে? অগত্যা।
কখন পেমেন্ট পুনরায় শুরু করতে হবে তা নিশ্চিত করার জন্য এক্সটেনশন শেষ হওয়ার আগে ঋণ পরিষেবাদাতাদের ঋণগ্রহীতাদের সাথে যোগাযোগ করা উচিত। যাইহোক, যদি আপনার স্টুডেন্ট লোন থাকে এবং আপনি আপনার ঋণদাতার কাছ থেকে কিছু শুনতে না পান, তাহলে আপনি নিজেই তাদের সাথে যোগাযোগ করুন। অনুমান করবেন না যে যদি আপনার সাথে যোগাযোগ না করা হয় যে আপনি অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করার জন্য দায়ী নন, কারণ এটি আপনাকে দেরী ফি জমা করার ঝুঁকিতে ফেলতে পারে এবং সম্ভবত আপনার ঋণে খেলাপি হয়ে যেতে পারে। মনে রাখবেন, সময়মতো ঋণ পরিশোধ করা ঋণগ্রহীতার দায়িত্ব, তারা তাদের ঋণদাতার কাছ থেকে যোগাযোগ গ্রহণ করুক বা না করুক।
ইতিমধ্যে, আপনার শেষ মাসের ঋণ সহনশীলতা বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করুন। পেমেন্ট পুনরায় চালু না হওয়া পর্যন্ত কীভাবে এগিয়ে যাওয়া যায় সে সম্পর্কে এখানে কিছু ধারণা রয়েছে:
আপনার যদি কোনো জরুরী তহবিল না থাকে বা মহামারী চলাকালীন তা শেষ হয়ে যায়, তাহলে এটি পুনর্নির্মাণের জন্য সাধারণত আপনার ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদানের জন্য নিবেদিত অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন। সাধারণ নিয়ম হল তিন থেকে ছয় মাসের মধ্যে টেক-হোম বেতনের মধ্যে কোথাও সঞ্চয় করা। যাইহোক, মহামারীর আলোকে, কেউ কেউ এটিকে ছয় থেকে নয় মাস বা তারও বেশি বাড়াতে চাইতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, আপনার পরিবারের একমাত্র উপার্জনকারী হন, বা আপনার চাকরির স্থিতিশীলতা বা নিরাপত্তা না থাকে, তাহলে আপনি আপনার মাসিক টেক-হোম বেতনের এক বছরের মূল্য পর্যন্ত সঞ্চয়ের লক্ষ্য রাখতে চাইতে পারেন।
স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট পুনরায় শুরু করার আগে ক্রেডিট কার্ডের মতো উচ্চ-সুদের হারের ঋণ পরিশোধ করার কথা বিবেচনা করুন। এই কৌশলটি "ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি" নামে পরিচিত। আরেকটি কৌশল হ'ল প্রথমে ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স দিয়ে ঋণ পরিশোধ শুরু করা, যা "ডেট স্নোবল পদ্ধতি" নামে পরিচিত। আপনি যে কৌশলটিই ব্যবহার করুন না কেন, আপনার যতটা সম্ভব পরিশোধ করার লক্ষ্য রাখুন, কারণ এটি করা দীর্ঘমেয়াদে আপনাকে অনেক উপকার করতে পারে।
আপনার যদি পর্যাপ্ত জরুরী সঞ্চয় থাকে এবং উচ্চ-সুদের হারের ঋণ পরিশোধ করে থাকেন, তাহলে ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত অতিরিক্ত অর্থ বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করুন। আপনার অবসর গ্রহণের অবদানগুলি বৃদ্ধি করে শুরু করুন এবং যদি আপনি ইতিমধ্যে না থাকেন তবে স্বয়ংক্রিয় অবদানগুলি সেট করুন৷ আপনার যদি থাকে, তাহলে আপনার আয়ের 2% (বা তার বেশি) দ্বারা আপনার অবদান বাড়ানোর কথা বিবেচনা করুন এবং এটি সেট আপ করুন যাতে এটি পরের বছর স্বয়ংক্রিয়ভাবে একই পরিমাণ বৃদ্ধি করে। যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি ট্র্যাকে থাকে, তাহলে আপনার থাকতে পারে এমন অন্যান্য লক্ষ্যগুলির জন্য বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করুন, যেমন একটি বাড়ি কেনা, একটি ব্যবসা শুরু করা বা কেবল আপনার সম্পদ তৈরি করা৷
উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট খোলার মাধ্যমে শুরু করতে পারেন এবং মাসে $50 (বা তার বেশি) পুনরাবৃত্ত জমা দিয়ে শুরু করতে পারেন। অতিরিক্ত অর্থ বিনিয়োগ করা সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পেতে সাহায্য করে, চক্রবৃদ্ধি সুদের যাদুকে ধন্যবাদ, যা সম্ভাব্যভাবে আপনার উপার্জনের উপরে অর্থ উপার্জন করতে সক্ষম করে।
আপনার বাজেট এবং ছাত্র ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা পর্যালোচনা করুন. আপনার মধ্যে অনেকেই মহামারী চলাকালীন বেশ কিছু পরিবর্তনের অভিজ্ঞতা পেয়েছেন, যেমন চাকরি হারানো বা আয় হ্রাস (বা বৃদ্ধি)। সুতরাং, এখন আপনার পরিশোধের কৌশল পুনর্মূল্যায়ন করার জন্য একটি ভাল সময়, যার অর্থ নিশ্চিত করা যে আপনি অর্থপ্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারেন যখন সেগুলি পুনরায় শুরু হবে, এবং যদি না হয়, তাহলে আপনার কাছে কোন পরিশোধের বিকল্পগুলি উপলব্ধ হতে পারে তা নির্ধারণ করা। একজন আর্থিক উপদেষ্টা, সার্টিফাইড স্টুডেন্ট লোন এক্সপার্ট বা আপনার স্টুডেন্ট লোন সার্ভিসার সাহায্য এবং দিকনির্দেশনা দিতে পারেন।
আপনার ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদান চালিয়ে যাওয়া উচিত কিনা তা অনেকগুলি কারণের উপর নির্ভর করে। আপনি যদি ভবিষ্যতে পাবলিক স্টুডেন্ট লোন ফরজিভনেস (PSLF) এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, তাহলে সাসপেনশন চলাকালীন আপনার লোন পরিশোধ করে আপনি লাভবান হবেন না। যাইহোক, যদি আপনার ব্যক্তিগত ঋণ বা অন্যান্য ঋণ থাকে, যেমন উপরে উল্লিখিত উচ্চ-সুদের হারের ঋণ, আপনি প্রথমে সেগুলি পরিশোধ করতে অগ্রাধিকার দিতে চাইতে পারেন। অন্যদিকে, যদি আপনি PSLF-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা না রাখেন, তাহলে আপনাকে প্রথমে নির্ধারণ করতে হবে আপনার অনাদায়ী সুদ আছে কিনা এবং কত। আপনি যদি সুদ জমা করে থাকেন, তাহলে আপনার মূলধনের দিকে যাওয়ার আগে যে কোনো অর্থপ্রদান করা হবে তা প্রথমে পরিশোধের দিকে যাবে।
আপনার যদি সুদ না থাকে এবং আপনি উপরের সমস্ত সুপারিশ (জরুরী সঞ্চয়, ঋণ পরিশোধ, বিনিয়োগ) বাস্তবায়ন করে থাকেন, তাহলে শূন্য থাকা অবস্থায় আপনি আক্রমনাত্মকভাবে মূল অর্থ পরিশোধ করার জন্য অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। শতাংশ সুদের হার।
স্থগিত লোন পেমেন্ট নতুন বা অবিরত কলেজ ছাত্রদের উপর কি প্রভাব ফেলে? প্রথমত, ফেডারেল সরকার কর্তৃক প্রদত্ত এবং কঠোরভাবে ছাত্রদের জন্য দুটি ধরনের ঋণ ব্যাখ্যা করে শুরু করা যাক - সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত ঋণ এবং সরাসরি আন-সাবসিডাইজড লোন। ভর্তুকিযুক্ত ঋণের সাথে একটি মূল পার্থক্য হল যে ছাত্র স্কুলে থাকাকালীন এবং ছয় মাসের অনুগ্রহ এবং বিলম্বিত সময়কালে সরকার সুদ প্রদান করে। এই ঋণের জন্য যোগ্যতা আর্থিক প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে।
বিপরীতভাবে, অভর্তুকিহীন ঋণের সাথে, শিক্ষার্থী যে সমস্ত সুদ জমা করে তার জন্য দায়ী; যাইহোক, তারা স্নাতক শেষ হওয়ার ছয় মাস পর্যন্ত অর্থ প্রদান পিছিয়ে দিতে পারে। এছাড়াও, ভর্তুকিযুক্ত ঋণের বিপরীতে, যোগ্যতা আর্থিক প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে নয়। একটি বার্ষিক সর্বাধিক পরিমাণ রয়েছে যা শিক্ষার্থীদের দেওয়া যেতে পারে। কলেজ নবীনদের জন্য, সর্বোচ্চ $5,500 যদি তারা সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত এবং আন-সাবসিডাইজড ঋণ উভয়ই প্রদান করে। পাঁচ বছরের সময়কালে, শিক্ষার্থীরা সর্বোচ্চ $31,000 ধার করতে পারে।
প্রাক-মহামারী, উভয় ঋণ সাধারণত স্নাতক পর্যন্ত স্থগিত ছিল। কিন্তু মনে রাখবেন, অবৈতনিক ঋণে সুদ তখনও জমা হচ্ছিল। এখন, বর্তমান অর্থপ্রদান স্থগিতাদেশের সাথে, অভর্তুকিহীন ঋণের সুদ আহরণ বন্ধ হয়ে গেছে এবং তাই ভর্তুকিযুক্ত ঋণের মতোই আচরণ করা হয়েছে। তাই, এটি বর্তমান কলেজ ছাত্রদের জন্য এবং যারা এই শরতে স্কুল শুরু করছে তাদের জন্য উপকারী৷
৷সুতরাং, এখানে অভিভাবকদের জন্য একটি চিন্তা রয়েছে যারা স্বাভাবিক পরিস্থিতিতে ঋণ গ্রহণ করবেন না:তারা এখন অন্তত অস্থায়ীভাবে তাদের নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন। কেন? তারা সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্টে কলেজের ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করার পরিকল্পনা করে এমন তহবিল রেখে সহনশীলতার সুবিধা নিতে পারে। ছাত্র ঋণ পরিশোধের উপর স্থগিতাদেশ শেষ হলে, তারা ঋণ পরিশোধ করতে এবং সুদ রাখতে পারে।
2022 এবং তার পরে কলেজে প্রবেশকারী ছাত্রদের জন্য এই সবের অর্থ কী? এপ্রিল মাসে, রাষ্ট্রপতি বিডেন তার $1.8 ট্রিলিয়ন "আমেরিকান ফ্যামিলি প্ল্যান" উন্মোচন করেছিলেন এবং এটিতে ঋণ ক্ষমা অন্তর্ভুক্ত না থাকলেও, আইনটি পাস হলে এটি প্রয়োজনীয় পরিবারগুলিকে অন্যান্য প্রয়োজনীয় সহায়তা প্রদান করবে৷ এক ধরনের সহায়তার মধ্যে রয়েছে কমিউনিটি কলেজের শিক্ষার্থীদের জন্য বিনামূল্যে শিক্ষাদান প্রদান। উচ্চ শিক্ষার ক্রমবর্ধমান ব্যয় এবং মহামারীর অনিশ্চয়তার কারণে অনেক শিক্ষার্থী একটি কমিউনিটি কলেজে যেতে পছন্দ করছে, এই ধরনের সুবিধা কলেজটিকে অনেক পরিবারের জন্য আরও সাশ্রয়ী করে তুলতে পারে। ত্রাণ প্যাকেজটি সর্বাধিক ফেডারেল পেল অনুদানকে $1,400 দ্বারা বৃদ্ধি করবে (গড় পেল অনুদানকে মোটামুটি $900 দ্বারা বৃদ্ধি করবে), যা নিম্ন এবং মধ্যম আয়ের পরিবারগুলির জন্য উপকারী হবে৷
যাইহোক, উচ্চ আয়ের পরিবারগুলির জন্য, এই সুবিধাগুলি কলেজের জন্য অর্থপ্রদানের বোঝাকে কমাবে না, যা পরিকল্পনাকে আরও গুরুত্বপূর্ণ করে তোলে। যেহেতু একটি কলেজ শিক্ষার খরচ বাড়তে থাকে, এর অর্থ সম্ভবত ছাত্র ঋণের ঋণও বাড়বে। গড় ছাত্র ছাত্র ঋণ ঋণ প্রায় $40,000 সঙ্গে কলেজ থেকে স্নাতক. সুতরাং, এর মানে হল যে ফেডারেল সরকার যাই করার সিদ্ধান্ত নেয় না কেন, বাবা-মাকে ড্রাইভারের আসনে থাকতে হবে। তাদের অবশ্যই কলেজ নির্বাচন প্রক্রিয়ার নেতৃত্ব দিতে হবে (সন্তান সহ-পাইলট হিসাবে) কারণ তাদের হারাতে হবে সবচেয়ে বেশি। আমি "হারানো" দ্বারা কি বোঝাতে চাই? এর অর্থ হল ভুল স্কুল বাছাই করা, অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করা বা মোট খরচকে অবমূল্যায়ন করা, যার মধ্যে স্নাতক হতে এবং শেষ পর্যন্ত ডিগ্রি অর্জন করতে কত বছর লাগে। ফলস্বরূপ, অনেক অভিভাবক তাদের বাড়ির ইক্যুইটিতে ট্যাপ করার অবলম্বন করেন, কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য বড় দ্বিতীয় বন্ধক গ্রহণ করেন এবং/অথবা অবসরের তহবিল সরিয়ে নেন এবং তাই তাদের প্রত্যাশা বা পরিকল্পনার চেয়ে বেশি দিন কাজ করতে হয়।
এই পরিস্থিতিতে এড়াতে, আর্থিক পরিকল্পনাবিদরা, বিশেষ করে যারা কলেজ পরিকল্পনায় বিশেষজ্ঞ, তারা এই প্রচেষ্টাতেও দিকনির্দেশনা এবং দিকনির্দেশনা দিতে পারেন। স্বাধীন শিক্ষাগত পরামর্শদাতাও একটি মহান সম্পদ হতে পারে।
দুর্ভাগ্যবশত, 31 জানুয়ারী, 2022 পর্যন্ত CARES আইনের বর্ধিতকরণ শুধুমাত্র ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, যেমন ফেডারেল স্টুডেন্ট ভর্তুকি লোন, ফেডারেল স্টুডেন্ট আনসাবসিডাইজড লোন, ফেডারেল প্যারেন্ট প্লাস লোন এবং গ্র্যাজুয়েট প্লাস লোন। যাইহোক, অনেক প্রাইভেট ঋণদাতা সাময়িক সহনশীলতার মতোই ত্রাণ দিচ্ছে, কিন্তু সুদ এখনও জমা হতে পারে। প্রাইভেট লোন সহ ঋণগ্রহীতারা COVID-19 ত্রাণ সম্পর্কিত তথ্যের জন্য তাদের পরিষেবা প্রদানকারীর ওয়েবসাইট চেক করে শুরু করতে পারেন বা সহনশীলতা বা হার হ্রাস প্রোগ্রাম সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে তাদের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন।
সাথে থাকুন. ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড সাইট করোনভাইরাস ছাত্র ঋণ ত্রাণ এবং ছাত্র, ঋণগ্রহীতা এবং অভিভাবকদের উপর এর প্রভাব সম্পর্কে সর্বশেষ আপডেট প্রদান করে। ছাত্র ঋণ ক্ষমার আইন সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশনের ওয়েবসাইট দেখুন।