আমার 20+ বছর ধরে ব্যবসার মালিকদের তাদের ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক অর্থায়নে সাহায্য করার সময়, আমি বিভিন্ন বিষয়ে অনেক মূল্যবান অন্তর্দৃষ্টি অর্জন করেছি। আমি বুঝতে পেরেছি যে লোকেরা প্রায়শই তাদের বীমা কভারেজগুলিতে খুব কম মনোযোগ দেয়। বিশেষ করে, অনেক লোক তাদের নীতিগুলি নিয়মিত পর্যালোচনা করার গুরুত্ব বুঝতে ব্যর্থ হয়। এটি বাড়ির মালিকদের বীমার ক্ষেত্রে বিশেষভাবে সত্য। আপনি যদি আপনার নীতির উপর সাম্প্রতিক দৃষ্টিভঙ্গি না দেখে থাকেন, তাহলে আপনি বিপর্যয়কর পরিণতির জন্য নিজেকে সেট আপ করতে পারেন।

যদিও আপনি সম্ভবত একটি উপযুক্ত পরিমাণ কভারেজ কিনেছিলেন যখন আপনি প্রথম আপনার পলিসিটি নিয়েছিলেন, সম্পত্তির মান বৃদ্ধির প্রবণতা রয়েছে। 10 বছর আগে আপনার বাড়িতে যে কভারেজ ছিল তা সম্ভবত আজ কাটবে না। যেহেতু রিয়েল এস্টেট ভাটা এবং প্রবাহের প্রবণতা রাখে, তাই আপনি পর্যাপ্তভাবে কভার করছেন তা নিশ্চিত করতে আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা কভারেজ বার্ষিক পর্যালোচনা করা একটি ভাল অভ্যাস। তাহলে, আপনার কী সন্ধান করা উচিত?

সম্পত্তির ক্ষতি এবং ক্ষতি

আপনি জানেন যে, বাড়ির মালিকদের বীমা প্রাকৃতিক বা মনুষ্যসৃষ্ট দুর্যোগের ক্ষেত্রে আপনার বাড়ি, বাহ্যিক কাঠামো এবং জিনিসপত্র প্রতিস্থাপন, মেরামত বা এমনকি পুনর্নির্মাণের খরচ (মাইনাস ডিডাক্টিবল) কভার করবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি শিলাবৃষ্টি আপনার ছাদ ধ্বংস করে, তাহলে বাড়ির মালিকদের বীমা আপনার ছাদ প্রতিস্থাপন বা মেরামত করার খরচ কভার করবে। একইভাবে, বাড়ির মালিকদের বীমা আপনাকে পুনর্নির্মাণে সাহায্য করবে যদি আগুন আপনার বাড়ি, বিচ্ছিন্ন গ্যারেজ বা শেডকে গ্রাস করে।

আপনি যখন এই ধরনের বিপর্যয় অনুভব করেন, তখনও আপনার বাড়ির মেরামত বা পুনর্নির্মাণের সময় আপনার থাকার জন্য একটি জায়গা প্রয়োজন। বাড়ির মালিকদের বীমা সেই সময়ের মধ্যে আপনার বিকল্প জীবন ব্যবস্থার খরচ কভার করবে। উপরন্তু, আপনার বাড়িতে চুরি করা হলে বাড়ির মালিকদের বীমা আছে। আপনার বাড়ির মালিকদের নীতি চুরি হওয়া যেকোনো মূল্যবান জিনিস প্রতিস্থাপন করতে সাহায্য করে।

আপনার পলিসি কোন ইভেন্টগুলি কভার করবে তা পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পরীক্ষা করা এবং আপনার কভারেজের মধ্যে বিদ্যমান যে কোনও ফাঁক খুঁজে পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ। এটি আমাদের বর্তমান বাজারে বিশেষভাবে সত্য। রিয়েল এস্টেটে সাম্প্রতিক মূল্য বৃদ্ধির সাথে, এটা সম্ভব যে আপনার বাড়ির মালিকদের নীতিতে সম্পত্তি প্রতিস্থাপনের মূল্য আপনার সম্পত্তির বর্তমান মূল্য বৃদ্ধিকে কভার করবে না।

ব্যক্তিগত দায়

একজন বাড়ির মালিক হিসাবে, আপনার সম্পত্তিতে যা ঘটে তার জন্য আপনি দায়ী। দুর্ভাগ্যবশত, এর মানে হল যে কেউ যদি আপনার বারান্দার ধাপে ছিটকে পড়ে এবং ব্যক্তিগত আঘাতের কারণ হয় তাহলে আপনাকে দায়ী করা যেতে পারে। ভাল খবর হল বাড়ির মালিকদের বীমা আপনাকে এই ধরনের দুর্ভাগ্যজনক ঘটনার জন্য দায় কভারেজ প্রদান করে। আপনার বাড়ির মালিকদের পলিসির ব্যক্তিগত দায়বদ্ধতার অংশ তাদের চিকিৎসা ও আইনি খরচ মেটাতে সাহায্য করে। অতএব, আপনি বুঝতে চান ঠিক কতটা খরচ আপনার পলিসি কভার করে। যদি প্রতিবেশী কিছু চমত্কার উপায়ে তাদের গোড়ালি ভেঙে ফেলে এবং এটি মেরামত করার জন্য একাধিক অস্ত্রোপচারের প্রয়োজন হয়, তাহলে খরচ খুব দ্রুত যোগ হতে পারে। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, আপনি শুধু চিকিৎসা খরচ দেখছেন না। সম্ভবত, আপনি একটি মামলার জন্য আইনি খরচের সম্মুখীন হতে যাচ্ছেন যা, সর্বনিম্নভাবে, হারানো উপার্জন প্রতিস্থাপন করতে চায়।

এই ফি খুব সহজেই নিয়ন্ত্রণের বাইরে যেতে পারে। সুতরাং, আপনাকে অবশ্যই জানতে হবে যে এই ধরনের একটি ইভেন্টে আপনার পলিসি কত অর্থ প্রদান করবে। আপনার পর্যালোচনার সাথে সক্রিয় হওয়া আপনাকে আপনার ব্যক্তিগত দায় কভারেজের পরিপূরক কোথায় প্রয়োজন তা সনাক্ত করতে সহায়তা করতে পারে৷

বর্জন

আপনি আপনার বাড়ির মালিকদের নীতি পর্যালোচনার মাধ্যমে অগ্রসর হওয়ার সাথে সাথে আপনি সম্ভবত বেশ কয়েকটি বর্জন উন্মোচন করতে যাচ্ছেন। এগুলি এমন কিছু ঘটনা বা বিপর্যয় যা আপনার পলিসি কভার করবে না। উদাহরণস্বরূপ, আপনার পলিসি হারিকেনের কারণে সম্পত্তির ক্ষতি কভার করতে পারে, তবে এটি বন্যার ক্ষতি কভার করতে পারে না। এটি সমস্যা তৈরি করতে পারে, কারণ হারিকেন প্রায়ই বন্যা সৃষ্টি করে।

এটা সম্ভব যে আপনার বাড়ি হারিকেন থেকে বাঁচতে পারে কিন্তু পরবর্তী বন্যা থেকে ব্যাপক ক্ষতির সম্মুখীন হতে পারে। বন্যার জল আপনার বাড়িতে ছুটে আসার সাথে সাথে তারা আপনার মেঝে, দেয়াল এবং জিনিসপত্র ধ্বংস করেছে। যাইহোক, যেহেতু বন্যা ক্ষতি করেছে, হারিকেন নিজেই নয়, তাই আপনার বাড়ির মালিকদের নীতি পরিষ্কার, প্রতিস্থাপন, মেরামত এবং পুনর্নির্মাণের জন্য আপনার খরচ কভার করবে না।

আপনি এটির সাথে সমস্যাটি দেখতে পারেন, এবং দুর্ভাগ্যবশত, অনেক বাড়ির মালিকরা ধরে নেন যে তারা এমন পরিস্থিতিতে কভার করেছেন কারণ বন্যাটি হারিকেনের কারণে হয়েছিল। ফলস্বরূপ, তারা তাদের নীতিতে অতিরিক্ত কভারেজ যোগ করতে ব্যর্থ হয় এবং দুর্যোগের আঘাতে নিজেদের সম্পূর্ণরূপে ধ্বংসপ্রাপ্ত বলে মনে করে। এই কারণেই আপনাকে আপনার নীতিটি সাবধানে পড়তে হবে, ব্যবহৃত শব্দের প্রতি গভীর মনোযোগ দিয়ে। শেষ পর্যন্ত, এটি একটি বিপত্তি এবং সম্পূর্ণ ধ্বংসের মধ্যে পার্থক্য হতে পারে।

একইভাবে, অনেক বাড়ির মালিকের নীতিগুলি সিঙ্কহোল বা ভাঙচুরের কারণে সম্পত্তির ক্ষতি কভার করে না। তাই, আপনার পলিসি চেক করে দেখুন এটি কোন ধরনের দুর্যোগ ক্ষতি কভার করে। আপনি অতিরিক্ত কভারেজ প্রয়োজন হতে পারে. ঠিক আছে. বন্যা বীমা, ভাংচুর বীমা, ইত্যাদির মত পলিসি পাওয়া যায়। আপনার কভারেজ পর্যালোচনা করা নিশ্চিত করবে যে আপনি খুব দেরি হওয়ার আগেই আপনার নীতির বর্জনগুলিকে সমাধান করতে পারেন৷

অতিরিক্ত রাইডার

আমি ক্লায়েন্টদের তাদের বাড়ির মালিকদের নীতির সাথে লড়াই করতে দেখেছি কারণ তাদের বাড়িতে অনন্য বা ব্যয়বহুল সম্পত্তি এবং সংগ্রহ রয়েছে। স্ট্যান্ডার্ড বাড়ির মালিকদের বীমা আপনার কয়েক হাজার ডলার মূল্যের মৌলিক ব্যক্তিগত সম্পত্তি প্রতিস্থাপন করবে। যাইহোক, আমি জানি অনেকের কাছে এর চেয়ে অনেক বেশি মূল্যের সম্পত্তি রয়েছে। আসলে, আমার স্ত্রীর বিবাহ এবং বাগদানের আংটিগুলি এর চেয়ে বেশি মূল্যবান। উপরন্তু, কিছু আগ্নেয়াস্ত্র সংগ্রহ, মুদ্রা সংগ্রহ, সূক্ষ্ম শিল্প বা প্রাচীন জিনিসপত্রের মূল্য স্ট্যান্ডার্ড কভারেজের চেয়ে বেশি।

অতএব, যদি আপনার কাছে কয়েক হাজার ডলারের বেশি মূল্যের ব্যক্তিগত সম্পত্তির আইটেম থাকে, তাহলে আপনাকে সম্ভবত আপনার পলিসিতে একটি রাইডার - "নির্ধারিত কভারেজ" - যোগ করতে হবে। যদিও আপনি উচ্চতর প্রিমিয়াম দিতে পারেন, অনেক সময় নির্ধারিত কভারেজগুলি কাটতে পারে না।

আপনার কতটা বাড়ির মালিকদের বীমা কভারেজ প্রয়োজন?

এই সমস্তই আমাদেরকে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নে নিয়ে আসে:আপনার কতটা বীমা কভারেজ দরকার? আপনি আপনার নির্দিষ্ট উত্তর খুঁজে পাওয়ার একমাত্র উপায় হল আপনার বাড়ির মালিকদের নীতির বার্ষিক পর্যালোচনার মাধ্যমে। আপনি আপনার বাড়ির মালিকের নীতি কেনার পর থেকে আপনার সম্পত্তির মূল্য পরিবর্তিত হতে পারে তা বোঝার সাথে আপনার পর্যালোচনার সাথে যোগাযোগ করুন। যেহেতু মান উভয় উপায়ে যায়, এটিও সম্ভব যে আপনি আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন। আপনার বাড়ি, ব্যক্তিগত জিনিসপত্র এবং সম্পদের বর্তমান মূল্যের সাথে আপনার কভারেজের পরিমাণ তুলনা করুন।

তাহলে, আপনার আসলে কতটা কভারেজ দরকার?

আপনার কাঠামো প্রতিস্থাপন করার জন্য যথেষ্ট

স্পষ্টতই, আপনি বাড়ির কাঠামো আবরণ প্রয়োজন। যাইহোক, আপনি এটি কেনার সময় বাড়ির মূল্যের উপর ভিত্তি করে করছেন না। পরিবর্তে, আপনি আপনার বাড়ির প্রতিস্থাপনের মান দেখছেন।

ধরুন আপনি 200,000 ডলারে আপনার বাড়ি কিনেছেন, 2008 সালে যখন হাউজিং মার্কেট ভুগছিল। যাইহোক, 2021 সালে হাউজিং মার্কেট বৃদ্ধি পাচ্ছে। তাই, আপনার বাড়ির মূল্য এখন $400,000 বা $600,000 হতে পারে। এর অর্থ হল আপনার বাড়িটি প্রতিস্থাপন করার জন্য আপনাকে $400,000 থেকে $600,000 এর মধ্যে কাউকে দিতে হবে যেমনটি যদি এটি পুড়ে যায় বা সুনামিতে নিয়ে যায়। সুতরাং, যদি আপনার পলিসি শুধুমাত্র মূল $200,000 মূল্যকে কভার করে, তবে এটি বাড়ির বর্তমান প্রতিস্থাপন মূল্যের 33%-50% কভার করবে। এটি বেশিরভাগ মানুষের জন্য একটি বড় সমস্যা তৈরি করবে।

আপনার জিনিসপত্র প্রতিস্থাপন করার জন্য যথেষ্ট

আপনার বাড়ি প্রতিস্থাপনের বাইরে, আপনাকে এতে থাকা জিনিসপত্র প্রতিস্থাপন করতে হবে। এটি আপনার বাড়ির ভিতরের সবকিছু অন্তর্ভুক্ত করে। জামাকাপড়, তোয়ালে এবং রৌপ্যপাত্র থেকে শুরু করে টেলিভিশন, আসবাবপত্র, বই (এটি আমার বাড়িতে একটি বিশাল লাইন আইটেম হবে) ইত্যাদি। তাই, আপনার বাড়ির সবকিছু প্রতিস্থাপন করার জন্য আপনার যথেষ্ট কভারেজ থাকা অত্যাবশ্যক।

অনেক বাড়ির মালিকের নীতিগুলি বাড়ির মূল্যের 50% বা 75% পর্যন্ত ব্যক্তিগত সম্পত্তি কভার করে। এর মানে, আপনার যদি $100,000 বাড়ি থাকে, তাহলে আপনার পলিসি হারানো আইটেম প্রতিস্থাপনের জন্য শুধুমাত্র $50,000 প্রদান করতে পারে।

আপনি কি কখনও আপনার বাড়ির সমস্ত জিনিসের প্রতিস্থাপনের খরচ বের করার চেষ্টা করেছেন? আপনি কত দ্রুত আপনার পলিসির ব্যক্তিগত মালিকানার সীমা অতিক্রম করবেন তা দেখে আপনি অবাক হতে পারেন। এই কারণেই আমি প্রায়শই ক্লায়েন্টদের তাদের বাড়ির সবকিছু ইনভেন্টরি এবং আর্কাইভ করতে বলি। এটি করা সহজ। শুধু আপনার ফোন নিন এবং প্রতিটি রুমে হাঁটুন, প্রতিটি আইটেম ক্যামেরায় ক্যাপচার করুন। প্রতিটি ড্রয়ার, ক্যাবিনেট বা দরজা খুলুন এবং আপনি যা দেখছেন তার বর্ণনা দিন। একবার আপনি এটি করে ফেললে, আপনি একটি বাড়ির মালিকের নীতি পেতে পারেন যা আপনার মালিকানার প্রতিস্থাপন মূল্যকে কভার করবে।

আপনার সম্পদ রক্ষা করার জন্য যথেষ্ট

অবশেষে, আপনাকে অবশ্যই নিশ্চিত করতে হবে যে আপনার বাড়িতে দুর্ঘটনার কারণে হতে পারে এমন চিকিৎসা এবং/অথবা আইনি খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার যথেষ্ট দায় সুরক্ষা রয়েছে। আপনি আপনার নিজের পকেট থেকে কিছু ঘৃণা করতে চান না। অতএব, যদি আপনার পলিসি $100,000 থেকে $300,000 দায়বদ্ধতার কভারেজ প্রদান করে, তাহলে $300,000 থেকে $500,000 সুরক্ষা কেনা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। এই ব্যয়গুলি যৌগিক এবং দ্রুত নিয়ন্ত্রণের বাইরে যেতে পারে। আপনার বীমার প্রিমিয়ামে একটু বেশি অর্থ প্রদান করা অনেক ভালো, কারণ এটি আপনার পলিসির ব্যক্তিগত দায়বদ্ধতার কভারেজকে অতিক্রম করেছে বলে কারও চিকিৎসা এবং আইনগত বিলের সিংহভাগ নিজেকেই বহন করতে হচ্ছে।

উপরন্তু, আপনি যদি আপনার বাড়ির মধ্যে আপনার ব্যবসা পরিচালনা করেন, তাহলে আপনাকে আপনার বাড়ির মালিকদের নীতিতে একজন রাইডার যোগ করতে হতে পারে যা ব্যবসার উদ্দেশ্যে আপনার বাড়িতে থাকাকালীন কোনো দুর্ঘটনা ঘটলে আপনাকে রক্ষা করবে।

আমি জানি জীবন ব্যস্ত। আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা পলিসির একটি বার্ষিক পর্যালোচনা পরিচালনা করা এই মুহূর্তে আপনার অগ্রাধিকারের তালিকায় বেশি নাও হতে পারে, তবে এটি হওয়া উচিত। প্রায়শই, আমরা সবসময় যেভাবে করেছি সেভাবে কাজগুলি করার ক্ষেত্রে স্বাচ্ছন্দ্যের অনুভূতি বিকাশ করা খুব সহজ। যাইহোক, আপনি একজন শালীন বীমা এজেন্টের কাছ থেকে একটি ভাল পলিসি কিনেছেন তার মানে এই নয় যে এটি এখনও আপনার জন্য সেরা।

আমি বার্ষিক আমার নিজের বাড়ির মালিকদের নীতি পর্যালোচনা করি। বিশেষ করে, আমি আমার বাড়ির প্রতিস্থাপন মূল্যের কভারেজের তুলনায় আমার বাড়ির বর্তমান মূল্য দেখি। একইভাবে, আমি আমার ব্যক্তিগত জিনিসপত্রের মূল্য প্রতিস্থাপন মূল্য কভারেজের তুলনায় দেখি। আমার বাড়ির এবং আমার জিনিসপত্রের মূল্য বৃদ্ধির সাথে সাথে, আমি নিশ্চিত করতে চাই যে আমার বাড়ির মালিকদের নীতি এটিকে কভার করার জন্য বৃদ্ধি পায়।