একটি নতুন স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা বেছে নেওয়ার সময় আমি কয়েক বছর আগে $3,000 সঞ্চয় করেছি। আমার স্ত্রী এবং আমি একটি সন্তান নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছি; প্রচুর গবেষণার পর, আমরা উচ্চ প্রিমিয়াম সহ একটি পরিকল্পনা বেছে নিয়েছি কিন্তু পকেটের বাইরে খরচ কম। একটি ক্ষতিপূরণ পরিকল্পনার জন্য সাইন আপ করার জন্য আমরা যে $1,000 সুবিধা পেয়েছি তার সাথে আমরা স্থিতিশীলতার অধীনে থাকা থেকে $3,000 ভাল শেষ করেছি৷

এই কতক্ষণ লাগবে? এটি পরিকল্পনা এবং গবেষণা এক ঘন্টা সময় নিয়েছে. এটি একটি চমৎকার প্রতি ঘণ্টার হার।

বেশিরভাগ কর্পোরেট এক্সিকিউটিভ এবং সিনিয়র-লেভেল ম্যানেজাররা প্রায়শই বিবরণে ডুব দেওয়ার পরিবর্তে স্থিতাবস্থার সাথে যান। আমি বুঝেছি।

তাদের চাহিদাপূর্ণ কাজের সাথে, তারা গভীর রাতে কাজ করে এবং তাদের করণীয় তালিকা কখনও শেষ হয় না। উন্মুক্ত নথিভুক্তকরণ নথিগুলি বিভ্রান্তিকর হতে পারে, এতে সংক্ষিপ্ত শব্দগুলির একটি বর্ণমালার স্যুপ রয়েছে। আমার কি পিপিও বা এইচডিএইচপি-তে নথিভুক্ত করা উচিত? আমি কি HSA এর জন্য যোগ্য? আমার কি STDI এবং LTDI দরকার?

সম্পদ পরিকল্পনাকারী হওয়ার আগে, একজন অগ্নিনির্বাপক/প্যারামেডিক হিসাবে আমার আট বছরে, আমি জীবনের প্রতিটি স্তরের লোকেদের আঘাত, অসুস্থতা এবং ক্ষতির সাথে লড়াই করতে দেখেছি। কেউ কখনই এটি ঘটুক তা চায় না, কিন্তু যদি তা হয়, তাহলে সঠিক বীমা (যেমন, চিকিৎসা, জীবন, অক্ষমতা) আপনার আর্থিক এবং আপনার সুস্থতার ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য আনতে পারে৷

অন্যান্য অন্যান্য কাজের মতো ভালোভাবে সম্পন্ন করা, এটি সঠিকভাবে পেতে সময় এবং গবেষণা লাগে। আপনার প্ল্যানের সূক্ষ্মতায় ডুবে না গিয়ে, এই শরত্কালে কর্পোরেট বেনিফিট প্ল্যানে নথিভুক্ত যে কেউ তাদের জন্য এখানে চারটি সুপারিশ রয়েছে:

একটি শীর্ষ অগ্রাধিকার – আপনার জন্য সঠিক স্বাস্থ্য পরিকল্পনা চয়ন করুন 

আসুন তিনটি সাধারণ ধরনের স্বাস্থ্য বীমা দেখি।  এখানে তারা কিভাবে কাজ করে:

একটি স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থা (HMO) পরিকল্পনা সাধারণত সর্বনিম্ন খরচ কিন্তু সর্বনিম্ন নমনীয়তা প্রদান করে।   এর একটি দল চিকিৎসা প্রদানকারীদের যত্ন প্রদানের জন্য একটি চুক্তি আছে; কম প্রিমিয়াম এবং পকেটের বাইরে খরচের জন্য HMOs খরচ নিয়ন্ত্রণ এবং প্রতিরোধমূলক যত্নের উপর জোর দেয়। কিন্তু জরুরী অবস্থা ব্যতীত সমস্ত যত্নের সমন্বয় করতে, খরচ কম রাখতে এবং নেটওয়ার্কে ডাক্তারদের দেখতে আপনাকে প্রাথমিক ডাক্তারের সাথে কাজ করতে হবে। একজন বিশেষজ্ঞকে দেখার জন্য একটি রেফারেল প্রয়োজন।

একটি পছন্দের প্রদানকারী সংস্থা (PPO)  চিকিৎসা প্রদানকারীদের একটি সমিতি। এটি একটি বীমা কোম্পানির সাথে ডিসকাউন্ট মূল্যে তার পরিষেবাগুলি অফার করার জন্য কাজ করে, তাই এই নেটওয়ার্কের মধ্যে যত্ন নেওয়ার খরচ কম থাকে৷ একটি PPO-এর অধীনে আরও স্বাধীনতা রয়েছে, কারণ বিশেষজ্ঞের সাথে দেখা করার জন্য আপনাকে রেফারেলের প্রয়োজন নেই। তবে পকেটের বাইরের খরচ বেশি হতে পারে।

এর নাম অনুসারে, একটি উচ্চ ডিডাক্টিবল হেলথ প্ল্যান (HDHP ) কম প্রিমিয়াম আছে কিন্তু উচ্চ deductibles আছে. এই পরিকল্পনাগুলি প্রায়শই কিছু স্বাস্থ্য সমস্যাযুক্ত লোকেদের কাছে আবেদন করে যারা সম্ভবত কর্তনযোগ্য পরিমাণে পৌঁছাবে না, যা 2022 এর জন্য একজন ব্যক্তির জন্য কমপক্ষে $1,400 বা একটি পরিবারের জন্য $2,800 হতে হবে।

এই প্ল্যানগুলির একটি গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা হল  -এ অ্যাক্সেস৷ একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA)। এই অ্যাকাউন্ট ট্রিপল ট্যাক্স খেলা অফার. আপনি ট্যাক্স-পূর্ব ভিত্তিতে অর্থ প্রদান করে আপনার ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন। আপনার অবদানগুলি কর-মুক্ত হয় এবং, যদি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ে ব্যবহার করা হয়, তবে বিতরণগুলিও কর-মুক্ত। একজন ব্যক্তি যে কয়েক বছর ধরে বার্ষিক অবদান রাখে সে যদি এই সময়ের মধ্যে স্বাস্থ্যসেবার জন্য প্রয়োজন না হয় তবে প্রচুর অর্থ জমা করতে পারে।

কোন পরিকল্পনা আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য সঠিক? আপনি প্রতিটি খরচ এবং সুবিধা তুলনা করতে পারেন. কোন ধরনের পরিকল্পনা আপনার জন্য বেশি সুবিধাজনক হতে পারে তা দেখতে এখানে এবং এখানে ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে দেখুন।

অক্ষমতা বীমায় নথিভুক্ত করুন

দুই ধরনের অক্ষমতা বীমা কভারেজ রয়েছে:স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী। অনেক কোম্পানি বিনা খরচে একটি গ্রুপ কর্মচারী সুবিধা প্রদান করে, এবং ব্যক্তিরা এই কভারেজের জন্য পকেট থেকে অর্থ প্রদান করতেও বেছে নিতে পারে।

পছন্দ যাই হোক না কেন, আমি বেশিরভাগ কর্মরত পেশাদারদের জন্য দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা সুপারিশ করি। আপনার প্রয়োজন নেই এমন কিছু হিসাবে এটিকে ব্রাশ করবেন না কারণ আপনি কখনই অক্ষম হবেন না। যে কোনো সময় একটি গাড়ি দুর্ঘটনা ঘটতে পারে, যা আপনার গতিশীলতা, দৃষ্টিশক্তি, শ্রবণশক্তি এবং জ্ঞানীয় ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে। LLIS এর মতে, একজন 30 বছর বয়সী 65 বছর বয়সের আগে মারা যাওয়ার চেয়ে অক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা চারগুণ বেশি।

আপনি অসুস্থতা বা আঘাতের কারণে কাজ করতে না পারলে অক্ষমতা বীমা আপনার আয়ের একটি অংশ প্রতিস্থাপন করে। একটি স্ট্যান্ডার্ড পলিসি সাধারণত আপনার বেস বেতনের 60% কভার করে এবং বোনাস, কমিশন এবং ইনসেনটিভ বেতনকে বিবেচনায় নাও নিতে পারে। এছাড়াও, আপনার সুবিধার উপর সাধারণত একটি ক্যাপ থাকে — যেমন $10,000/মাস —।

আপনার নগদ সঞ্চয়ের সাথে মিলিত একটি নীতি যথেষ্ট অর্থ প্রদান করতে পারে। যদি না হয়, আপনার কোম্পানি বা একটি ব্যক্তিগত বীমাকারীর মাধ্যমে সম্পূরক কভারেজ কেনার কথা বিবেচনা করুন। এবং, যদি আপনার কাছে জরুরী তহবিলে কয়েক হাজার ডলার না থাকে, আমি দৃঢ়ভাবে স্বল্পমেয়াদী অক্ষমতা বীমায় নথিভুক্ত করার সুপারিশ করছি। এই প্ল্যানগুলির সামনের দিকের অপেক্ষার সময়সীমা (সাত থেকে 30 দিন) এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা শুরু না হওয়া পর্যন্ত ব্যবধান পূরণ করতে পারে৷

ট্যাক্স সম্পর্কে একটি জিনিস জেনে রাখুন:আপনি যদি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অক্ষমতা বীমা প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে পারেন, তাহলে প্রাপ্ত যেকোন সুবিধা আয়কর-মুক্ত হবে। যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার প্রিমিয়াম প্রদান করেন এবং সেই খরচটি আপনাকে আয় হিসাবে গণ্য না করেন, তাহলে আপনার অক্ষমতার সুবিধাগুলি প্রাপ্তির উপর করযোগ্য হতে পারে৷

জীবন বীমার সঠিক পরিমাণ নির্বাচন করুন

যদি আপনার পরিবার আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, তাহলে জীবন বীমা প্রায় সবসময়ই প্রয়োজন।

অনেক নিয়োগকর্তা একটি ন্যূনতম পরিমাণ অফার করেন — 1x থেকে 3x আপনার বেতন — একটি গ্রুপ সুবিধা হিসাবে। এটি একটি দুর্দান্ত সূচনা, তবে আপনার যদি সন্তান এবং একটি বন্ধক থাকে তবে আপনার সম্ভবত আরও বেশি প্রয়োজন হবে। কিন্তু কত? বকেয়া ঋণ, শিশুদের শিক্ষার খরচ, এবং বেঁচে থাকা পরিবারের সদস্যদের জন্য চলমান আয় কভার করার জন্য, একটি সাধারণ নিয়ম হল আপনার উপার্জন 10x থেকে 12x বজায় রাখা। একজন আর্থিক পেশাদার আপনার জন্য বিস্তারিত, ব্যক্তিগতকৃত গণনা চালাতে পারেন।

অনেক কোম্পানি তাদের কর্মীদের অতিরিক্ত বীমা কিনতে সক্ষম করে; এই বিকল্পটি তাদের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য সুবিধা যারা স্বাস্থ্য সমস্যার কারণে একটি ব্যক্তিগত নীতির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না। সুস্থ ব্যক্তিদের জন্য, একটি বাইরের বীমা কোম্পানি থেকে একটি পলিসি প্রাপ্ত করার কথা বিবেচনা করুন। এটি কম ব্যয়বহুল হতে পারে, এবং আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন তাহলে আপনাকে বহনযোগ্যতা নিয়ে চিন্তা করতে হবে না।

অবশেষে, সম্ভাব্য অতিরিক্ত সুবিধাগুলি মিস করবেন না 

আরও কোম্পানি উল্লেখযোগ্য সুবিধা যোগ করছে যা তাদের অফারগুলির একটি ঐতিহ্যগত অংশ ছিল না।

ফেব্রুয়ারী 2020 MassMutual Financial Wellness Trends Study অনুসারে, 10 টির মধ্যে 6টি কোম্পানি এখন তাদের কোম্পানিতে আর্থিক সুস্থতা প্রোগ্রাম অফার করে বা বাস্তবায়ন করেছে। কিছু নিয়োগকর্তার কাছে এখন উপলব্ধ অন্যান্য সুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে কাউন্সেলিং, অবকাশ কেনার পরিকল্পনা, নির্ভরশীল যত্ন এবং নমনীয় ব্যয় অ্যাকাউন্ট (FSAs), টিউশন রিইম্বারসমেন্ট এবং অন্যান্য বিশেষ সুবিধা।

বছরের একটি ব্যস্ত সময়ে খোলা নথিভুক্তি আপনার উপর লুকোচুরি করতে পারে। কিন্তু যখন এটি শুরু হয়, আপনার বিকল্পগুলি অধ্যয়ন করতে এবং আপনার সুবিধাগুলি সম্পর্কে অবগত সিদ্ধান্ত নিতে এক ঘন্টা সময় নিন। আপনার নম্বরগুলি চালান, একজন বিশেষজ্ঞের সাথে পরামর্শ করুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনার পরিবারের আর্থিক পরিকল্পনার এই অংশটি ভাল অবস্থায় আছে৷