অর্থ সঞ্চয় প্রায়ই আর্থিক সাফল্যের দিকে মূল পদক্ষেপগুলির একটি হিসাবে উল্লেখ করা হয়। কোথায় সিদ্ধান্ত নেওয়াও গুরুত্বপূর্ণ অর্থ সঞ্চয় করতে, কারণ বিবেচনা করার জন্য অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে। 401(k)s, IRAs, Roth IRAs, অযোগ্য অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য সকলেরই নিজস্ব নিয়ম, সুবিধা এবং করের প্রভাব রয়েছে। এই সবগুলির মধ্যে, যদিও, এমন একটি অ্যাকাউন্ট রয়েছে যা সবচেয়ে মূল্যবান হতে পারে এবং একই সময়ে, সবচেয়ে উপেক্ষিত:স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA)।
একটি HSA হল যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ সঞ্চয় করার একটি কর-সুবিধাপূর্ণ উপায়। এটি এমন লোকেদের জন্য উপলব্ধ যারা একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানের আওতায় রয়েছে এবং 401(k)s এবং IRAs-এর মতো, HSA-এর প্রতি বছর অবদানের সীমা সেট করা থাকে। যদিও অনেক উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারীরা নিজেদেরকে রথ অবদান বা IRA কাটছাঁটের জন্য অযোগ্য বলে মনে করতে পারে, কে অবদান রাখতে পারে তার উপর HSA-এর কোনো আয়ের সীমা নেই।
যেহেতু এটি শুধুমাত্র তাদের জন্যই পাওয়া যায় যাদের উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা রয়েছে, তাই আপনাকে প্রথমে নিশ্চিত করতে হবে যে ধরনের স্বাস্থ্য বীমা আপনার পরিস্থিতির সাথে সবচেয়ে উপযুক্ত। আদর্শভাবে, উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনাগুলি যাদের স্বাস্থ্যের যত্নের কম চাহিদা রয়েছে তাদের জন্য, এবং যেহেতু আপনার স্বাস্থ্য একদিন নির্দেশ দিতে পারে যে একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনা আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে নয়, তাই HSA এর সম্পূর্ণ সুবিধা নেওয়া আরও গুরুত্বপূর্ণ আপনি পারবেন।
লোকেরা যখন HSA সম্পর্কে চিন্তা করে, তখন তারা খুব কমই অবসর গ্রহণের সঞ্চয়ের কথা ভাবে। প্রায়শই এটি বর্তমান স্বাস্থ্য পরিচর্যা ব্যয়ের জন্য তহবিলের উত্স হিসাবে ব্যবহার করা হয় যা প্রতি বছর প্রত্যাহার এবং ব্যয় করা হয়। এটি একটি উল্লেখযোগ্য হারানো সুযোগ হতে পারে। একটি নমনীয় খরচ অ্যাকাউন্ট (FSA) এর বিপরীতে, যেখানে বছরের শেষ নাগাদ তহবিল ব্যয় করতে হয়, HSAগুলি অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স ভবিষ্যতের বছরগুলিতে রোল ওভার করার অনুমতি দেয়। এই কারণে, একটি HSA অফার করে ট্যাক্স সুবিধা এবং নমনীয়তার সাথে, এটি একটি আদর্শ দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট হয়ে ওঠে। আরও সুনির্দিষ্ট হওয়ার কারণে, HSA একটি মেডিকেল অবসর পরিকল্পনা হিসাবে দেখার জন্য একটি নিখুঁত অ্যাকাউন্ট হয়ে ওঠে।
HSA এর একটি প্রধান বৈশিষ্ট্য যা এটিকে অন্যান্য অ্যাকাউন্ট থেকে আলাদা করে তা হল এর ট্যাক্স সুবিধা। আমাদের মধ্যে অনেকেই 401(k) অবদানের সাথে আসা কর সঞ্চয়ের সাথে পরিচিত। অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য, যা আমাদের 401(k) অবদানের বছরগুলিতে কর সঞ্চয় দেয়৷ এই ট্যাক্স প্রণোদনা দেওয়া হয়, আংশিকভাবে, লোকেদের অবসর গ্রহণের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ দূরে রাখতে উত্সাহিত করার জন্য। একইভাবে, বিনিয়োগ অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি বাড়ায়। তাই, নীতির বিষয় হিসাবে, ফেডারেল সরকার লোকেদের অর্থ সঞ্চয় করতে উত্সাহিত করার জন্য অসংখ্য ট্যাক্স ইনসেনটিভ অফার করে৷
বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট, বিশেষ করে অবসরের অ্যাকাউন্ট, নিম্নলিখিত কিছু ফর্ম অফার করে:অবদানের উপর কর-ছাড়, বৃদ্ধির উপর কর-বিলম্বন, এবং/অথবা কর-মুক্ত প্রত্যাহার। বার্ষিক, উদাহরণস্বরূপ, বৃদ্ধির উপর কর-বিলম্বন প্রস্তাব করে, যখন বেশিরভাগ অবসর গ্রহণ অ্যাকাউন্টগুলি তিনটি ফর্মের মধ্যে দুটির সংমিশ্রণ অফার করে৷
এই সবগুলিকে ছাড়িয়ে, HSA ট্রিপল-ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে:
এই সব একসাথে যোগ করার ফলে আপনার পকেটে প্রচুর ট্যাক্স সঞ্চয় এবং আরও অর্থ হতে পারে। এই কর সঞ্চয়গুলি বৃদ্ধির জন্য অবদানগুলিকে বিনিয়োগ করে এবং বর্তমান চিকিৎসা খরচের জন্য এখনই প্রত্যাহার না করে সর্বাধিক করা হবে৷ যখন সেগুলি অবিলম্বে প্রত্যাহার করা হয়, তখন অ্যাকাউন্টটি তার তিনটি কর সুবিধার মধ্যে একটি হারায়, কারণ এটি কর-বিলম্বিত বৃদ্ধির সুযোগ থেকে বঞ্চিত হয়৷
সম্ভাব্য সঞ্চয় দেখার জন্য, একটি IRA এবং HSA তুলনা করুন, যা — তোলার সময় পর্যন্ত — একই কর সুবিধা ভোগ করেছে৷ প্রত্যাহারের সময়, এটি পরিবর্তিত হয় কারণ IRA অর্থ এখন কর ধার্য যখন HSA কর-মুক্ত। যদি উভয় অ্যাকাউন্ট $300,000 হয় এবং মালিক 24% ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকে, তাহলে IRA-এর জন্য সেই মুহূর্তে ট্যাক্স-পরবর্তী সমতুল্য হল $228,000 ($300,000 – 24% ট্যাক্স) যেখানে HSA-এর ট্যাক্স-পরবর্তী সমতুল্য $300,000। এইচএসএ-এর ট্রিপল-ট্যাক্স সুবিধা বনাম IRA-এর ডাবল-ট্যাক্স সুবিধা থাকার কারণে এটি $72,000 অতিরিক্ত ট্যাক্স সেভ করে।
দুর্দান্ত কর সুবিধার পাশাপাশি, HSAs, অনেক ক্ষেত্রে, সেরা নমনীয়তাও অফার করে। একটি কারণ হল যে HSA-এর কোনো সীমাবদ্ধতা নেই যখন স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় করা হয় এবং কখন তা পরিশোধ করা হয়। প্রতিটি চিকিৎসা ব্যয়ের সময় HSA থেকে টাকা নেওয়ার পরিবর্তে, আপনি চিকিৎসা ব্যয় পরিশোধ করতে নগদ অর্থ ব্যবহার করতে পারেন এবং HSA-কে বাড়তে দিতে পারেন। এটি আপনাকে আরও ট্যাক্স সুবিধাযুক্ত HSA অ্যাকাউন্টে টাকা রেখে ট্যাক্স সুবিধাগুলিকে সর্বাধিক করতে দেয়৷
তারপরে আপনার এই মেডিকেল রসিদগুলি ধরে রাখা উচিত কারণ HSA এমন সময়ে ট্যাপ করা যেতে পারে যখন হাতে থাকা নগদ শক্ত হতে পারে। যেহেতু চিকিৎসা ব্যয় পরবর্তী সময়ে পরিশোধ করা যেতে পারে, আপনার যদি জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য নগদ অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি এটিকে ব্যবহার করে আপনার HSA থেকে প্রত্যাহার করে নিতে পারেন যেকোনও আগের চিকিৎসা খরচের জন্য নিজেকে ফেরত দিতে। বেশিরভাগ অবসরের অ্যাকাউন্টের জন্য, নগদ সংকটের সময়ে অর্থ উত্তোলন সাধারণত হয় 10% প্রাথমিক উত্তোলন জরিমানা গ্রহণ করে, রথ আইআরএ অবদান প্রত্যাহার করে বা আপনার 401(কে) লোন নেওয়ার মাধ্যমে করা হয়। HSA-এর জন্য, তহবিলগুলি 59.5 বছর বয়সের আগে অ্যাক্সেসযোগ্য হয় যদি যোগ্যতার চিকিৎসা ব্যয়ে ব্যবহার করা হয়।
নমনীয়তা যোগ করে, চিকিৎসা ব্যয়ের তালিকা যা IRS "যোগ্য" হিসাবে দেখেছে। এতে ডাক্তারের পরিদর্শন, দাঁতের পরীক্ষা, ল্যাব ফি এবং শারীরিক থেরাপির মতো আইটেম অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। অন্যান্য সাধারণ যোগ্য চিকিৎসা খরচের মধ্যে রয়েছে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রিমিয়াম (আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত) এবং মেডিকেয়ার A, B, C এবং D প্রিমিয়াম। মনে রাখবেন যে মেডিকেয়ার সম্পূরক প্রিমিয়াম, মেডিগ্যাপের মতো, যদিও যোগ্য নয়।
একটি HSA এর সুবিধাগুলি থেকে সর্বাধিক ব্যবহার পেতে, অবসর গ্রহণের ভবিষ্যতের চিকিৎসা খরচের সাথে সাহায্য করার জন্য এটিকে একটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের বাহন হিসাবে সবচেয়ে ভাল দেখা হয়। এটি যেমন এটির কাছে না যাওয়া একটি মিস সুযোগ হতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে প্রবৃদ্ধির জন্য অবদান সর্বাধিক করা এবং বিনিয়োগ করা, বর্তমান চিকিৎসা খরচ পকেট থেকে পরিশোধ করা এবং রসিদগুলি সংরক্ষণ করা যাতে জীবনের কার্ভবল কিছু অস্থায়ী কঠিন সময়ের দিকে নিয়ে গেলে আপনার কাছে তহবিল তোলার বিকল্প থাকে।
HSA-কে একটি মেডিকেল অবসর পরিকল্পনা হিসাবে অবস্থান করা আপনাকে অবসরে স্বাস্থ্যসেবা খরচ নেভিগেট করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ হাতিয়ার সরবরাহ করবে, যা আমাদের সকলকে কিছুটা হলেও থাকতে হবে। ইতিমধ্যে উল্লিখিত হিসাবে, এর মধ্যে একটি হল মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম। প্রকৃতপক্ষে, ফিডেলিটি অনুমান করে যে গড় দম্পতির অবসরে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য আজকের ডলারে $300,000 প্রয়োজন হবে। HSA সেখানে থাকতে পারে, এই খরচের জন্য ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার সরবরাহ করে।
এবং, HSA এর 20% জরিমানা আছে যদি তহবিল প্রত্যাহার করা হয় এবং যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার না করা হয়, 65 বছর বয়সের পরে এই জরিমানা বন্ধ হয়ে যায়। তাই যদি আপনি নিজেকে 65 বছরের বেশি খুঁজে পান এবং এমন একটি পরিস্থিতিতে যেখানে আপনাকে আপনার HSA ট্যাপ করতে হবে এবং পর্যাপ্ত চিকিৎসা খরচ না থাকলে, HSA আবার তার মূল্য প্রমাণ করতে পারে কারণ প্রত্যাহারে কর আরোপ করা হয় কিন্তু জরিমানা করা হয় না। অন্য কথায়, আপনি এখনও আগের বছর থেকে ট্যাক্স-বিলম্বিত অবদান এবং সমস্ত ট্যাক্স-বিলম্বিত প্রবৃদ্ধি পান, যখন শুধুমাত্র কর-মুক্ত প্রত্যাহার হারান – একটি IRA-এর ট্যাক্স সুবিধার মতো। HSA, এই পরিস্থিতিতে, এখন একটি IRA ট্যাক্স অনুযায়ী কাজ করছে, যদিও, এটিকে আরও ভাল করে তুলছে, যার ন্যূনতম বিতরণের প্রয়োজন নেই৷
সংক্ষেপে বলা যায়, HSA এর সাথে আসা সমস্ত সুবিধা সহ, এটি অবসরে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য একটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে। HSA-এর জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য আপনাকে অবশ্যই একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানে থাকতে হবে এবং এই ধরনের পরিকল্পনা সবসময় আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থার সাথে মানানসই নাও হতে পারে, আপনি যখন পারেন তখন HSA-এর সুবিধা নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। বিনিময়ে, আপনি ট্রিপল ট্যাক্স বেনিফিট পাবেন, অবসর গ্রহণের আগে জরিমানা ছাড়াই যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য এটি অ্যাক্সেস করার নমনীয়তা, এবং সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতি হিসাবে - 65 বছর বয়সের পরে, এটি সমস্ত উদ্দেশ্য এবং উদ্দেশ্যে, কোন প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ ছাড়াই একটি IRA হয়ে যায়। .