একটি পুরানো প্রবাদ জিজ্ঞাসা:আপনি কিভাবে একটি তিমি খাবেন? শেল সিলভারস্টেইনের যেখানে ফুটপাথ শেষ হয়-এর একটি কবিতা মেলিন্ডা মে নামের একটি মেয়ের গল্প বলে যে চেষ্টা করার সিদ্ধান্ত নেয়। সে লেজ দিয়ে শুরু করে, সামান্য কামড় দেয় এবং শেষ পর্যন্ত তিমির হাড়ের একটি ক্যাসকেডিং স্তুপ রেখে যায়—৮৯ বছর পরে। প্রবাদটির উত্তর, অবশ্যই:"একবারে একটি কামড়।"

সুতরাং এটি ব্যক্তিগত ঋণের সাথে যায় - একটি তিমি যা হাজার বছরের ক্রমবর্ধমান সংখ্যক তাদের প্লেটে বসে দেখতে পায়। নিউ ইয়র্ক ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে, আমাদের প্রজন্মের কাছে এখন প্রায় $1.6 ট্রিলিয়নের মোট নন-মর্টগেজ ঋণ রয়েছে। এমনকি 2018 সালের শেষের দিকে প্লাস্টিকের উপর 200 বিলিয়ন ডলারেরও বেশি আটকে রেখে আমরা প্রথমবারের মতো ক্রেডিট কার্ডের ঋণের পরিমাণ বাড়িয়ে দিচ্ছি।

মেলিন্ডার গল্প আরেকটি ভয়ের ওপর জোর দেয়—যে ঋণ পরিশোধের ধীরগতি, নাকাল পদ্ধতি আমাদের জীবনকে নিয়ে নেবে, আমাদেরকে আমাদের সোনালী বছরগুলোতে ভারাক্রান্ত করে রাখবে। এটা করতে হবে না। আপনি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব শুরু করে এবং একবারে এক ধাপ নিয়ে ঋণের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ পরিশোধ করতে সক্ষম হতে পারেন। অন্য সময়, আপনাকে সাহায্য চাইতে হতে পারে।

অগ্রাধিকার নির্বাচন করা। গত বছর, আমি এই কাজের জন্য ডেনভার থেকে ওয়াশিংটনে আমার ড্রাইভ শেষ করার মাত্র কয়েকদিন পরে, আমি আমার ছাত্র ঋণ প্রদানকারীর কাছ থেকে একটি বন্ধুত্বপূর্ণ ই-মেইল পেয়েছি যে আমাকে মনে করিয়ে দেয় যে এটি পরিশোধ শুরু করার সময়। আমি আমার চেকিং অ্যাকাউন্টটি একবার দেখেছি — ক্রস-কান্ট্রি মুভিং খরচ, একটি নতুন সিকিউরিটি ডিপোজিট এবং ওয়াশিংটন ভাড়া নিয়ে আমার প্রথম অভিজ্ঞতা — এবং স্থির করেছিলাম যে এটি সম্ভব হবে না৷

কিন্তু আমি ভাগ্যবান ছিলাম:কারণ আমার ঋণ ফেডারেল ঋণে ছিল, আমি সহনশীলতার জন্য যোগ্য ছিলাম, যার অর্থ আমি এক বছরের জন্য অর্থ প্রদান বন্ধ রাখতে পারি এবং পরে পুনরায় মূল্যায়ন করতে পারি। ফলস্বরূপ, আমি আমার নতুন বাড়িতে বসতি স্থাপন করতে এবং একটি জরুরি তহবিল তৈরি করতে সক্ষম হয়েছি। এখন যেহেতু আমার প্রায় ছয় মাসের মূল্য সংরক্ষিত আছে, আমি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ না নিয়েই একটি অপ্রত্যাশিত ঘটনা পরিচালনা করতে পারব। আমি পরিশোধ না করার সময় ছাত্র ঋণের সুদে কয়েকশ ডলার জমা করেছিলাম, কিন্তু সেই পরিমাণ $1,000 ক্রেডিট কার্ড চার্জের সাথে ম্লান হয়ে যায়—সুদের সাথে।

আপনি যতই ঋণী হন না কেন, ঋণ ব্যবস্থাপনার মূল কৌশলগুলি একই:প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের সাথে ঋণ পরিশোধ করুন, একটি সময়সূচীতে থাকুন এবং স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান করুন। এক চিমটে, আপনি এমনকি আপনার ঋণদাতাকে কিছু ছাড়ের জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারেন; আপনার সাময়িক বাধা হলে বেশিরভাগই আপনার সাথে কাজ করবে।

যাইহোক, কষ্ট এড়াতে সতর্ক পরিকল্পনা সবসময় যথেষ্ট নয়। আরবান ইনস্টিটিউট অনুসারে, কমপক্ষে 71 মিলিয়ন মার্কিন প্রাপ্তবয়স্ক, বা জনসংখ্যার প্রায় 22%, একটি পরিশোধিত ঋণ একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে হস্তান্তর করেছে। এটি উচ্চ রক্তচাপের মতোই সাধারণ।

আপনি যদি দেখেন যে আপনি ঋণের দ্বারা পানির নিচে টেনে নিচ্ছেন, ক্রেডিট কাউন্সেলিং বিবেচনা করুন, এমন একটি পরিষেবা যা আর্থিক পরামর্শ এবং ঋণ-ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা অফার করে। আপনি যদি ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং (NFCC) এর মতো একটি অলাভজনক সংস্থার সাথে কাজ করেন, তাহলে ঋণদাতারা আপনার ঋণের জন্য নতুন শর্তাদি গ্রহণ করার সম্ভাবনা বেশি থাকে, যা আরও পরিচালনাযোগ্য অর্থপ্রদানের সময়সূচী এবং কম সুদের হারের দিকে নিয়ে যেতে পারে। আপনার কাছাকাছি একটি NFCC অফিস খুঁজতে, nfcc.org/locator এ যান৷

যেসব কোম্পানি ঋণ নিষ্পত্তি অফার করে তাদের থেকে সতর্ক থাকুন অথবা ত্রাণ। ঋণ নিষ্পত্তি হল একটি আইনি সমাধান যা সাধারণত লাভের জন্য কোম্পানিগুলি দ্বারা চাপ দেওয়া হয় যেখানে একজন পাওনাদার একটি একক অর্থপ্রদান গ্রহণ করতে সম্মত হন যা আপনার সামগ্রিক ঋণের চেয়ে কম। ফেডারেল ট্রেড কমিশনের মতে, এই চুক্তিগুলি প্রায়শই পড়ে যায় কারণ ঋণদাতারা তাদের প্রত্যাখ্যান করে বা ঋণদাতারা একমুঠো অর্থ সংরক্ষণ করার চেষ্টা করার সময় পিছিয়ে পড়ে। আপনার ঋণ ক্ষমা করা হবে এই আশায় আপনি যদি একমুঠো টাকা সঞ্চয় করার সময় সরাসরি ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করে দেন, চুক্তিটি ব্যর্থ হলে আপনাকে বড় জরিমানা এবং সুদ দেওয়া হবে।

ঋণ পরিশোধ করতে সময় লাগবে এবং সব সম্ভাবনাতেই এটা কঠিন হবে। তবে মনে রাখবেন, আপনার কাছে বিকল্প রয়েছে এবং আপনি যদি একটি পরিকল্পনায় লেগে থাকেন তবে এটি হয়ে যাবে। শুধু লেজ দিয়ে শুরু করুন এবং আপনি আপনার পথে থাকবেন।