বন্ধকী হার 2016 সাল থেকে দেখা যায়নি এমন স্তরে নেমে গেছে, এবং বাড়ির মালিকরা পুনঃঅর্থায়নের জন্য ছুটছেন৷ আপনি উপকৃত হতে পারেন এমনকি যদি আপনি আপনার হারকে পূর্ণ শতাংশ পয়েন্টে নাও করেন—একটি অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম যা আপনি নিরাপদে উপেক্ষা করতে পারেন। প্রশ্ন হল আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের সঞ্চয় সহ সমাপনী খরচ পুনরুদ্ধার করার জন্য যথেষ্ট সময় আপনার বাড়িতে থাকবেন কিনা। দ্রুত উত্তরের জন্য, Bankrate.com-এ রেফাই ব্রেক-ইভেন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে নম্বরগুলি চালান৷

ব্ল্যাক নাইট, একটি বন্ধকী ডেটা, বিশ্লেষণ এবং সফ্টওয়্যার প্রদানকারীর মতে, 2018 সালে তাদের ঋণ বন্ধ করা ঋণগ্রহীতারা চার্জের নেতৃত্ব দিচ্ছেন। বলুন আপনি গত পতনের 4.5% এর 30 বছরের নির্দিষ্ট হার সহ $300,000 বন্ধকী পেয়েছেন। আপনি যদি 3.8% হারে রিফাই করেন—জুলাইয়ের মাঝামাঝি ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা রিপোর্ট করা জাতীয় গড় হার—আপনি আপনার মাসিক মূল এবং সুদের অর্থপ্রদান $145 কমিয়ে $1,375 করতে পারবেন এবং আপনি আপনার মোট সমাপনী খরচের জন্য অর্থ প্রদান করবেন (আনুমানিক 41 মাসে মাসিক সঞ্চয় সহ লোন ব্যালেন্সের 2%।

অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARMs) সহ ঋণগ্রহীতারা 2007 সাল থেকে সর্বোচ্চ সংখ্যায় স্থির হারে পুনঃঅর্থায়ন করছেন, সম্ভবত কম হারে লক করার জন্য তাদের আর কখনও ভাবতে হবে না। জুলাইয়ের মাঝামাঝি সময়ে, একটি 5/1 ARM-এর গড় হার (সুদের হার প্রথম পাঁচ বছরের জন্য স্থির করা হয় এবং তারপরে বার্ষিক সামঞ্জস্য করা হয়) ছিল 3.5%, এবং একটি 7/1 ARM-এর জন্য, হার ছিল 4%, অনুযায়ী Bankrate.com।

আপনি যদি মূলত একটি FHA লোন নিয়েছিলেন কিন্তু তারপর থেকে আপনার আর্থিক প্রোফাইল উন্নত করে থাকেন বা 20% ইক্যুইটি জমা করেন, তাহলে আপনি ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা সমর্থিত একটি লোনে রিফি করতে পারেন এবং শুধুমাত্র আপনার সুদের হার কমাতে পারবেন না কিন্তু বন্ধকী বীমার খরচও দূর করতে পারবেন, যা বেশিরভাগ FHA ঋণে স্থায়ীভাবে প্রযোজ্য।

আপনি যদি আরও দ্রুত ইক্যুইটি তৈরি করতে চান বা আপনার বন্ধকী শীঘ্রই পরিশোধ করতে চান- বলুন, অবসর গ্রহণের প্রত্যাশায়-আপনি অন্য, সস্তা 30-বছরের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং আপনার বন্ধকী পূর্বে পরিশোধ করতে মাসিক সঞ্চয় ব্যবহার করতে পারেন। অথবা, যদি আপনি একটি উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে পারেন, তাহলে আপনি 15 বা 20 বছরের স্বল্প মেয়াদে একটি নতুন বন্ধক নিতে পারেন। জুলাইয়ের মাঝামাঝি, গড় 15 বছরের হার ছিল 3.2%৷

আপনার তথ্য সংগ্রহ করুন। আপনি Zillow.com বা Trulia.com-এ আপনার বাড়ির বাজার মূল্যের একটি অনুমান খুঁজে পেতে পারেন। অথবা একজন রিয়েল এস্টেট এজেন্টকে বলুন, যিনি আপনার ব্যবসাকে রাস্তার নিচে নামাতে পারেন, সাম্প্রতিক তুলনামূলক বিক্রয়ের উপর ভিত্তি করে আপনার বাড়ির একটি বাজার মূল্য প্রদান করতে৷

পরবর্তী, আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করুন. আপনার যোগ্যতা যত বেশি শক্তিশালী হবে (আপনার যত বেশি ইক্যুইটি থাকবে, আপনার ক্রেডিট স্কোর তত বেশি এবং আপনি যত কম ঋণ বহন করবেন), আপনি সুদের হার তত কম পেতে সক্ষম হবেন। আপনি যদি নগদ অর্থ গ্রহণ করেন, একটি সুপার-কনফর্মিং বন্ধকী ($484,351 থেকে $726,525 পর্যন্ত ঋণের ব্যালেন্স সহ), অথবা একটি মাল্টি-ইউনিট বা বিনিয়োগ সম্পত্তি পুনঃঅর্থায়ন করলে রেট বেশি হবে৷

আপনি কেনাকাটা করার আগে, ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন, তিনটি প্রধান ক্রেডিট-রিপোর্টিং এজেন্সি (বার্ষিক বছরে বিনামূল্যে) থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি দুবার চেক করুন যাতে কোনও ত্রুটি আপনার স্কোরকে টেনে আনতে না পারে। আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর ওয়েবসাইটে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে সক্ষম হতে পারেন, এবং প্রত্যেকে Discover.com-এ তাদের ক্রেডিট স্কোর দেখতে পাবেন। (আপনার ক্রেডিট স্কোর বুস্ট করার ৬টি উপায় দেখুন—দ্রুত।)

আপনার বিদ্যমান ঋণের প্রবর্তক সহ বিভিন্ন ঋণদাতা কেনাকাটা করুন; আপনার বর্তমান ঋণ পরিসেবাকারী, ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন; দ্রুত ঋণ; অথবা একজন বন্ধকী দালাল যিনি আপনাকে পাইকারি হারে দিতে সক্ষম হতে পারেন (findamortgagebroker.com-এ একজন স্বাধীন দালালের সন্ধান করুন)। আপনার যদি একটি জাম্বো মর্টগেজের প্রয়োজন হয় এবং আপনি আপনার ব্যাঙ্কের সম্পদ উপদেষ্টা গোষ্ঠীর একজন ক্লায়েন্ট হন, তাহলে এটি আপনাকে সেরা চুক্তির প্রস্তাব দিতে পারে, ডেনভারের একজন বন্ধকী দালাল অ্যাডাম স্মিথ বলেছেন। ( Bankrate.com অনুযায়ী জুলাই মাসের মাঝামাঝি গড় জাম্বো রেট ছিল 4.1%।)

আপনি যখন একটি বন্ধকের জন্য কেনাকাটা করছেন, একাধিক ক্রেডিট চেক আপনার ক্রেডিট স্কোরকে হ্রাস করবে না যদি সেগুলি আপনার স্কোর গণনা করার 30 দিনের মধ্যে ঘটে। এবং FICO স্কোরের নতুন সংস্করণগুলিতে, 45-দিনের মধ্যে করা একাধিক অনুসন্ধানগুলি শুধুমাত্র একটি অনুসন্ধান হিসাবে গণনা করা হয়৷

ঋণদাতারা সাধারণত ঋণের ভারসাম্যের 1% থেকে 3% পর্যন্ত পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনাকে চার্জ করবে। ক্লোজিং খরচে ঋণদাতার উৎপত্তি ফি, তৃতীয় পক্ষের খরচ (একটি মূল্যায়নের খরচ, শিরোনাম অনুসন্ধান এবং আরও অনেক কিছু সহ) এবং রেকর্ডিং খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকবে।

আপনি পকেট থেকে বন্ধ খরচ পরিশোধ করতে পারে. কিন্তু আপনি করার আগে, বিবেচনা করুন কিভাবে আপনি একটি ভাল রিটার্নের জন্য অর্থ স্থাপন করতে পারেন। আপনার যদি পর্যাপ্ত ইক্যুইটি থাকে, তাহলে আপনি আপনার ঋণের ব্যালেন্সে ক্লোজিং খরচ যোগ করতে পারেন এবং তাদের অর্থায়ন করতে পারেন। এত কম হারে, আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানের উপর প্রভাব নগণ্য হতে পারে। কিন্তু একটি উচ্চ লোন ব্যালেন্স এবং লোন-টু-ভ্যালু রেশিও আপনাকে উচ্চ সুদের হার সহ একটি উচ্চ ঝুঁকির বিভাগে টিপ দিতে পারে।

অথবা আপনি একটি ঋণদাতা ক্রেডিট এর বিনিময়ে একটি উচ্চ সুদের হার দিতে পারেন যা বন্ধের খরচ অফসেট করে। ফলাফলের পার্থক্য অনুমান করার জন্য আপনি HSH.com-এ ট্রাই-রেফি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন, তবে আপনার ঋণ অফিসার আপনাকে রেফির সুবিধা সর্বাধিক করার জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে।

একবার পুনঃঅর্থায়ন চলছে, নতুন ক্রেডিট লাইন খুলবেন না বা আপনার বিদ্যমান ক্রেডিট ব্যালেন্স বাড়াবেন না কারণ ঋণদাতারা বন্ধ করার ঠিক আগে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত পুনরায় যাচাই করবে। যদি অনুপাত ঋণদাতার সীমা অতিক্রম করে, তাহলে এটি আপনাকে অবশ্যই যোগ্য করে তুলতে হবে।

এটি প্রমাণ করুন। একটি ঋণদাতা আপনার ঋণ অনুমোদন করার আগে, এটি অবশ্যই আপনার কর্মসংস্থান, আয়, সম্পদ এবং আরও অনেক কিছু নথিভুক্ত এবং যাচাই করতে হবে। কিন্তু ঋণদাতারা প্রযুক্তির সাহায্যে আবেদন থেকে বন্ধ পর্যন্ত প্রক্রিয়াটিকে সহজতর করার চেষ্টা করছে। উদাহরণস্বরূপ, Quicken-এ, গ্রাহকরা সরাসরি তাদের ব্যাঙ্ক বা ব্রোকারেজ থেকে তাদের অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট আমদানি করতে পারেন।

আপনার বাড়ির মূল্যের মূল্যায়নের প্রয়োজন হবে। আপনার ঋণদাতা একটি স্বয়ংক্রিয় মূল্যায়ন গ্রহণ করতে পারে। কিন্তু যদি এটি পর্যাপ্ত ডেটা অ্যাক্সেস করতে না পারে বা আপনি নগদ টাকা নিচ্ছেন, তাহলে ঋণদাতা সম্ভবত আপনার বাড়ি দেখার জন্য একটি মূল্যায়নকারী পাঠাবেন।

ক্যাশ আউট

বাড়ির মালিকেরা হাউজিং বিস্ফোরণের আগে যতটা বাড়ির ইক্যুইটি ছিল ততটা সংগ্রহ করেছে, কিন্তু তারা তা বের করার ব্যাপারে সতর্ক ছিল। যদিও Fannie Mae এবং Freddie Mac আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যের 80% পর্যন্ত ধার নিতে দেবে এবং FHA আপনাকে 95% পর্যন্ত যেতে দেবে যদি আপনি 12 মাসের জন্য সময়মতো অর্থ প্রদান করেন (অন্যথায় 85%), বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা কুইকেন লোনের একজন নির্বাহী ভাইস প্রেসিডেন্ট বিল ব্যানফিল্ড বলেছেন, তারা আরও রক্ষণশীল, গড়ে তাদের বাড়ির মূল্যের মাত্র 65% থেকে 70% ধার করে৷

ফ্রেডি ম্যাক বলেছেন যে বাড়ির মালিকরা যারা নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে তাদের বাড়ির ইকুইটি ব্যবহার করছেন তারা আরও ব্যয়বহুল ঋণ পরিশোধ করতে, মেরামত করতে বা তাদের বাড়িগুলি উন্নত করতে, তাদের সঞ্চয় যোগ করতে, একটি গাড়ি বা অন্যান্য বড় কেনাকাটা কিনতে বা সঞ্চয় করতে অর্থ ব্যবহার করছেন। অথবা কলেজের খরচ বহন করুন।

নতুন ট্যাক্স আইনের অধীনে, আপনি যদি আপনার বাড়ির উন্নতির জন্য অর্থ ব্যবহার না করেন, আপনি আইটেমাইজ করলে ঋণের সেই অংশের সুদ কাটা যাবে না।