একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট একটি ট্যাক্স-সেভিং ট্রাইফেক্টা অফার করে:আপনি অ্যাকাউন্টে প্রিট্যাক্সে টাকা রাখেন, এটিকে ট্যাক্স মুক্ত হতে দিন এবং যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য এটিকে ট্যাক্সমুক্তভাবে নিয়ে যান। ডেভেনির রিসার্চ অনুসারে, এই অ্যাকাউন্টগুলি জনপ্রিয়তা বৃদ্ধি পাচ্ছে, অংশগ্রহণকারীরা গত বছর তাদের অ্যাকাউন্টে $33.7 বিলিয়ন অবদান রেখেছিল, যা এক বছরের আগের তুলনায় 22% বেশি। এবং আর্থিক উপদেষ্টারা ক্রমবর্ধমানভাবে এগুলিকে আপনার কর্ম-পরবর্তী জীবনের জন্য অর্থ লুকিয়ে রাখার একটি বুদ্ধিমান কৌশল হিসাবে দেখেন৷
সেন্ট লুইসের বাকিংহাম স্ট্র্যাটেজিক ওয়েলথ-এর অবসরকালীন উপদেষ্টা ক্রিস্টেন ডোনোভান বলেছেন, "আরও বেশি সংখ্যক লোকের কাছে HSA পাওয়া যায়," 2018 সালে HSA-এর মোট সংখ্যা 25 মিলিয়নে উন্নীত হয়েছে, যা 2017 থেকে 13% বেশি। ডেভেনিরের কাছে। আপনি যদি HSA-এর জন্য যোগ্য হন, "আপনি ট্রিপল ট্যাক্স বেনিফিট এবং অবসর গ্রহণের জন্য আরও অর্থ আলাদা করার ক্ষমতার সুবিধা নেওয়ার সুযোগটি মিস করতে চান না," সে বলে৷
সবাই HSA খুলতে পারে না। একটি HSA-তে অবদান রাখতে, আপনাকে অবশ্যই আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হতে হবে বা একটি HSA-যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পলিসি থাকতে হবে। একটি প্রথাগত বীমা পলিসির তুলনায়, আপনি সাধারণত একটি HSA-সামঞ্জস্যপূর্ণ পলিসির সাথে কম মাসিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন, তবে বীমা শুরু হওয়ার আগে আপনি আপনার চিকিৎসা খরচের জন্য বেশি অর্থ প্রদান করেন।
আপনি যদি যোগ্যতা অর্জন করেন এবং একটি HSA খুলুন, আপনার উভয়েরই এর সুবিধাগুলিকে সর্বাধিক করা উচিত-সম্ভবত আপনি যদি সামর্থ্য রাখতে পারেন তবে বর্তমান পকেটের চিকিৎসা খরচের জন্য এটিকে ট্যাপ করার পরিবর্তে অ্যাকাউন্টটিকে বাড়তে দেওয়া-এবং কয়েকটি ক্ষতি এড়াতে হবে। আপনি যদি একজন সুবিধাভোগীর নাম দিতে সতর্ক না হন, উদাহরণস্বরূপ, আপনার উত্তরাধিকারীরা আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা পেতে বিলম্বের সম্মুখীন হতে পারে।
যদিও একবার আপনার মেডিকেয়ার কভারেজ শুরু হলে আপনি HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না, আপনি আপনার HSA ব্যবহার করতে পারেন অবসরে চিকিৎসা খরচ অফসেট করতে, যা প্রায়ই একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির একক সবচেয়ে বড় খরচ। এর মধ্যে মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম পরিশোধের জন্য HSA ব্যবহার করা অন্তর্ভুক্ত।
আপনি মেডিকেয়ারে সাইন আপ করার আগের বছরগুলিতে পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য রসিদগুলিও সংরক্ষণ করতে পারেন। তারপরে, আপনার HSA ব্যবহার করে সেই র্যাক-আপ খরচের জন্য নিজেকে ফেরত দিন, অবসরে আপনাকে ট্যাক্স ফ্রি একলাখ যোগ করুন। "যখন অবসর গ্রহণের সময় আসে, আপনি সেই সমস্ত রসিদ একসাথে যোগ করতে পারেন এবং নিজেকে একটি চেক লিখতে পারেন," বলেছেন ক্রেগ কেওহান, হেলথ সেভিংস অ্যাডমিনিস্ট্রেটরদের প্রধান রাজস্ব কর্মকর্তা, রিচমন্ড, ভিএ, HSA প্রদানকারী৷
একটি এইচএসএ-যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পলিসি একক কভারেজের জন্য কমপক্ষে $1,350 বা পারিবারিক কভারেজের জন্য কমপক্ষে $2,700 কাটতে হবে। আপনি যদি সেই প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন, আপনি একক কভারেজের জন্য 2019 সালে একটি HSA-তে $3,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, অথবা পারিবারিক কভারেজের জন্য $7,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হলে, আপনি বছরের জন্য একটি অতিরিক্ত $1,000 ক্যাচ-আপ অবদান যোগ করতে পারেন।
আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট খোলার সাথে সাথে একজন সুবিধাভোগীর নাম বলুন, উইস, মিলওয়াকিতে এইচএসএ ব্যাঙ্কের সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট কেভিন রবার্টসন বলেছেন। লোকেরা প্রায়শই সেই পদক্ষেপটি এড়িয়ে যায়, তিনি বলেন। এইভাবে অর্থ আপনার সম্পত্তির পরিবর্তে আপনার মৃত্যুতে সরাসরি উপকারভোগীর কাছে যেতে পারে। আপনি যদি বিবাহিত হন, তাহলে আপনার পত্নী অ্যাকাউন্টের ট্যাক্স সুবিধার উত্তরাধিকারী হবেন। কিন্তু HSA-এর একজন নন-পত্নী উত্তরাধিকারীকে সমস্ত সম্পদের বণ্টন নিতে হবে এবং সমগ্র পরিমাণের উপর আয়কর দিতে হবে। রবার্টসন বলেছেন, উত্তরাধিকারীরা মৃত্যুর আগে মৃত অ্যাকাউন্টের মালিকের যোগ্য স্বাস্থ্য ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে ব্যবহার করতে পারেন, যতক্ষণ না মৃত্যুর এক বছরের মধ্যে খরচ পরিশোধ করা হয়।
আপনি যদি 65 বছর বয়সের কাছাকাছি হন এবং মেডিকেয়ারের জন্য সাইন আপ করার কথা বিবেচনা করেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি বুঝতে পেরেছেন যে এটি একটি HSA এর সাথে কীভাবে কাজ করে, রবার্টসন বলেছেন। আপনি যখন মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত করেন, আপনাকে অবিলম্বে HSA-তে অবদান বন্ধ করতে হবে না। তালিকাভুক্তি সহজভাবে সাইন আপ করা বোঝায়, যা এখনও আপনাকে HSA অবদানগুলি চালিয়ে যাওয়ার জন্য একটি অতিরিক্ত সময় দেয়, তিনি বলেছেন। কিন্তু মেডিকেয়ার কভারেজ শুরু হলে আপনাকে অবশ্যই অবদান রাখা বন্ধ করতে হবে।
আপনি মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত করার পরে, আপনার মেডিকেয়ার কভারেজ যে মাসে শুরু হয় সেই মাসে HSA অবদানের সীমাবদ্ধতা শুরু হয়। আপনি যদি মেডিকেয়ার কভারেজের জন্য এপ্রিল 1 জুন থেকে নথিভুক্ত করেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি সেই বছরের প্রথম পাঁচ মাসের জন্য আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারেন, রবার্টসন বলেছেন৷
আপনি HSA অবদানগুলি চালিয়ে যেতে মেডিকেয়ার পার্ট A এবং পার্ট B-এর জন্য সাইন আপ করতে বিলম্ব করতে পারেন, যা আপনার নিয়োগকর্তা যদি একটি ম্যাচ অফার করে তবে আপনি বিবেচনা করতে পারেন। কিন্তু আপনি সাধারণত মেডিকেয়ার বিলম্ব করতে পারবেন না যদি আপনি 20 জনের কম কর্মচারীর সাথে একটি ফার্মে কাজ করেন বা আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তার জন্য সাইন আপ করেন, যা আপনাকে মেডিকেয়ার পার্ট A-তে স্বয়ংক্রিয়ভাবে নথিভুক্ত করে।
কিন্তু আপনি যদি মেডিকেয়ারের জন্য সাইন আপ করতে দেরি করেন তবে এই ট্যাক্স ফাঁদ থেকে সাবধান থাকুন:আপনি যখন অবশেষে মেডিকেয়ার পার্ট A-তে নথিভুক্ত হন, আপনি ছয় মাস পর্যন্ত পূর্ববর্তী কভারেজ পাবেন। আপনি যদি নথিভুক্ত করার কমপক্ষে ছয় মাস আগে আপনার HSA অবদানগুলি বন্ধ না করেন, তাহলে আপনি ট্যাক্স জরিমানা পেতে পারেন৷
65 বছর বয়সের পরে আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে চিকিৎসা খরচ ট্যাক্স মুক্ত করার জন্য, আপনি অন্যান্য ব্যবহারের জন্য অর্থ উত্তোলন করতে পারেন - আপনি প্রত্যাহার করা পরিমাণের উপর নিয়মিত আয়কর দিতে হবে, কিন্তু বয়স 65 পেরিয়ে গেলে, আপনি 20% তাড়াতাড়ি সম্মুখীন হবেন না -প্রত্যাহার পেনাল্টি, কেওহান বলেছেন।
ডোনোভান বলেছেন যে আরও আর্থিক উপদেষ্টারা তাদের সামগ্রিক অবসরকালীন সঞ্চয় কৌশলের অংশ হিসাবে 401(কে) পরিকল্পনা এবং আইআরএ সহ HSAs ব্যবহার করার জন্য ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করছেন। "চিন্তার পরিবর্তন হয়েছে," সে বলে। অতীতে, উপদেষ্টারা কখনও কখনও HSA-কে নমনীয় সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (FSAs) এর বিকল্প হিসাবে বিবেচনা করতেন, যা কর্মচারীদের পকেটের বাইরে চিকিৎসা খরচের জন্য প্রিট্যাক্স ডলার আলাদা করার অনুমতি দেয়। "কিন্তু আমরা যেমন দেখেছি HSA ব্যালেন্স বাড়তে শুরু করেছে, উপদেষ্টারা অবসর গ্রহণের জন্য অতিরিক্ত বিনিয়োগের বাহন হিসাবে অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবহার করার দিকে নজর দিচ্ছেন," সে বলে। উদাহরণস্বরূপ, HSA-এর জন্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন নেই, তাই টাকা যতদিন আপনি চান ততদিন বাড়তে পারে, এমনকি আপনার অবসর গ্রহণ পর্যন্ত।
আরেকটি সম্ভাব্য সুবিধা:কিছু নিয়োগকর্তা তাদের অংশগ্রহণকারীদের একটি কোম্পানি HSA অবদান অফার করে। 2018 সালে নিয়োগকর্তার অবদান সহ HSA-এর জন্য, ডেভেনিরের মতে, 2017 সালে গড় অবদান $ 604 থেকে বেড়ে $839 হয়েছে৷ মনে রাখবেন যে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার HSA-তে যে পরিমাণ রাখেন তা আপনার বার্ষিক অবদানের সর্বোচ্চ হিসাবে গণনা করে। যদি আপনার নিয়োগকর্তা এই বছর $800 রাখেন, তাহলে আপনি একক কভারেজের জন্য শুধুমাত্র $2,700 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি HSA অফার না করেন—অথবা আপনি আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার খরচ বা বিনিয়োগের পছন্দ পছন্দ না করেন—আপনি নিজেরাই একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। আপনি হয়ত স্বয়ংক্রিয় বেতন ছাড় পেতে সক্ষম হবেন না, তবে আপনি কম ফি এবং আরও ভালো বিনিয়োগের বিকল্প খুঁজে পেতে পারেন। hsasearch.com এ Devenir-এর HSA সার্চ টুল ব্যবহার করুন।
আপনি যদি চাকরি পরিবর্তন করেন, আপনি আপনার আগের HSA রাখতে পারেন বা এটি একটি নতুনের সাথে একত্রিত করতে পারেন, কারণ অ্যাকাউন্টগুলি বহনযোগ্য। অথবা আপনি আপনার পুরানো HSA-তে অবদান রাখা চালিয়ে যেতে পারেন, যদি আপনার নতুন নিয়োগকর্তা একটি প্রস্তাব না করে কিন্তু আপনার স্বাস্থ্য পরিকল্পনা যোগ্য হয়, রবার্টসন বলেছেন। তিনি বলেন, আপনার জন্য কোনটি সেরা তা নির্ধারণ করতে বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সাথে ফি এবং খরচের তুলনা করুন৷