আপনি কি মনে করেন যেন আপনি চিরকাল ঋণী হয়ে থাকবেন? তুমি একা নও. CreditCards.com-এর 2019 সালের একটি সমীক্ষা অনুসারে, 25% ঋণগ্রস্ত আমেরিকানরা বলছেন যে তারা কখনই তাদের পাওনা সমস্ত অর্থ পরিশোধ করতে পারবেন না। এটি একটি নিরুৎসাহিত সংখ্যক লোক যারা তাদের ঋণ কবরে নিয়ে যাওয়ার প্রত্যাশা করে।
আপনি যদি এই পরিস্থিতিতে থাকেন, পিছিয়ে যান, হতাশা একপাশে রাখুন এবং নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন আপনি এখানে প্রথম স্থানে কীভাবে এসেছেন। এখানে 10টি সাধারণ কারণ রয়েছে যে কারণে লোকেরা ঋণের গভীরে পড়ে যায় এবং এটি থেকে বেরিয়ে আসতে পারে না৷ আপনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য কারণগুলি চিহ্নিত করুন, তারপর আপনার ঋণের মূল কারণগুলিকে জয় করতে আমাদের কার্যকর কৌশলগুলি ব্যবহার করে একটি পরিকল্পনা তৈরি করুন৷
জেফ রোজ, একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং গুড ফাইন্যান্সিয়াল সেন্ট ব্লগের প্রতিষ্ঠাতা, কিপলিংগারকে বলেছিলেন যে যখন নতুন ক্লায়েন্টরা তাদের অর্থের সাথে লড়াই করে তার কাছে আসে, তখন অনেকেরই ধারণা থাকে না যে তাদের আসলে কতটা ঋণ আছে। একটি সাম্প্রতিক ইউএস নিউজ সমীক্ষা রোজের পর্যবেক্ষণকে সমর্থন করেছে:ভোটের উত্তরদাতাদের 21% এমনকি নিশ্চিত ছিলেন না যে তারা আদৌ ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বহন করছেন কিনা। ফলস্বরূপ, রোজ বলেছেন, তাদের কোন ধারণা নেই যে ঋণ পরিশোধ করতে কত সময় লাগবে এবং তারা বুঝতে পারে না যে কীভাবে ঋণ তাদের নির্দিষ্ট আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছাতে বাধা দিচ্ছে, যেমন তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণ। যদি আপনি কতটা পাওনা আছে তা বের করতে সময় না নেন, তাহলে আপনি আপনার ঋণ মোকাবেলা করার পরিকল্পনা করতে পারবেন না।
আপনার ঋণের একটি তালিকা তৈরি করে শুরু করুন এবং প্রথমে পরিশোধ করার জন্য একটি ঋণ বেছে নিন - বিশেষত সর্বোচ্চ সুদের হার সহ। এই পদ্ধতিটি কেন কাজ করে সে সম্পর্কে আরও জানতে ঋণ মুছুন, এক সময়ে এক ধাপ দেখুন। অপ্রয়োজনীয় খরচ বাদ দিয়ে আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধ বাড়ানোর জন্য আপনার বাজেটে জায়গা খুঁজুন।
প্রতি মাসে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করা প্রয়োজনের তুলনায় অনেক বেশি সময় ধরে ঋণে আটকে থাকার একটি নিশ্চিত উপায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডে 15% বার্ষিক শতাংশ হার সহ $5,000 ব্যালেন্স থাকে এবং ব্যালেন্সের মাত্র 2% ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট করেন, তাহলে আপনার পাওনা পরিশোধ করতে আপনার 27 বছরের বেশি সময় লাগবে। একটি ব্যাঙ্করেট ক্রেডিট কার্ড ক্যালকুলেটরে। এছাড়াও, সেই সময়ের সুদের সাথে আপনার মোট অর্থপ্রদানের পরিমাণ হবে $12,518-2.5 গুণ যা আপনি আসল কার্ডে চার্জ করেছিলেন।
আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে 2%-এর পরিবর্তে ব্যালেন্সের 3%-এ বাড়িয়ে, আপনি সেই অর্থপ্রদানের সময়কে প্রায় অর্ধেকে কমাতে পারেন। আপনি যদি সত্যিই কমিয়ে দেন এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট ব্যালেন্সের 5% পর্যন্ত বাড়িয়ে দেন, তাহলে আপনি আট বছরে আপনার ঋণ মুছে ফেলবেন এবং প্রায় $1,600 সুদের অর্থ প্রদান করবেন - মোটামুটি $7,500 সুদের পরিবর্তে যা 2% ন্যূনতম পেমেন্ট করার ফলে হবে। . এটি বড় অর্থ প্রদানের জন্য আপনার বাজেট প্রসারিত করতে পারে, কিন্তু সময়ের সাথে সাথে আপনি হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় করবেন যাকে আরও ভালো কাজে লাগানো যেতে পারে, ঋণ পরিশোধের পরিবর্তে সম্পদ তৈরি করা।
একটি বন্ধকী অনেক আমেরিকানদের গলায় একটি অ্যালবাট্রসে পরিণত হতে পারে। ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ নিউইয়র্ক অনুসারে, এই হোম লোনগুলি 2019 সালে মোট পরিবারের ঋণের 68% তৈরি করে৷ যদি আপনার বন্ধকটি বহন করার জন্য আপনার পক্ষে খুব বেশি বোঝা হয়ে থাকে, আপনাকে একটি কম ব্যয়বহুল বাড়িতে, মালিকানার পরিবর্তে ভাড়া নিতে বা এমনকি একজন রুমমেট খুঁজে পেতে হতে পারে আবাসন খরচ ঠেকাতে সাহায্য করতে।
যদি আপনার লক্ষ্য হয় যত দ্রুত সম্ভব বন্ধক-মুক্ত হওয়া, এবং আপনার আর্থিক নমনীয়তা থাকে, তবে কয়েকটি বিকল্প রয়েছে। ধরে নিই যে আপনার একটি সাধারণ 30-বছরের বন্ধকী আছে, আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বাড়াতে পারেন, যা আপনাকে আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি অবসর নিতে এবং সুদের সংরক্ষণ করতে সহায়তা করবে। একটি ব্যাঙ্করেট মর্টগেজ ক্যালকুলেটর অনুসারে, 30 বছরের জন্য মাসে অতিরিক্ত $100, 25 বছর বাকি থাকা $200,000 বন্ধকী এবং 4.5% সুদের হার, আপনি সুদের প্রায় $21,000 সঞ্চয় করবেন এবং প্রায় চার বছর আগে ঋণ থেকে বেরিয়ে যাবেন . বিকল্পভাবে, আপনি আপনার বাড়ি পরিশোধ করার সময় এবং আপনার প্রদত্ত সুদের পরিমাণ কমাতে কম হারে একটি 15-বছরের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। আপনি পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে এগিয়ে আসবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে একটি মর্টগেজ প্রফেসর পুনঃঅর্থায়ন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷
ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ নিউইয়র্কের মতে, আমেরিকানরা ছাত্র ঋণের জন্য 1.48 ট্রিলিয়ন ডলার পাওনা রয়েছে এবং সেই ঋণগুলির প্রায় 10% পেমেন্ট বাকি আছে অন্তত 90 দিন পেরিয়ে গেছে . তাই এতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে অনেক লোক ঋণে আটকে থাকার একটি বড় কারণ হ'ল তারা সামলানোর চেয়ে বেশি ছাত্র ঋণ নিয়েছিল, ঋণ ব্যবস্থাপনার বিশেষজ্ঞ রড ইব্রাহিমি বলেছেন। তিনি বলেন, যখন আপনি অল্পবয়সী এবং স্নাতক হওয়ার পরে সেই ঋণ আপনাকে কীভাবে প্রভাবিত করবে তা বুঝতে পারেন না তখন দায়িত্বের সাথে ঋণ নেওয়া কঠিন হতে পারে।
আপনার যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে, ঋণ একত্রীকরণ, ঋণ ক্ষমা এবং অন্যান্য পরিশোধের বিকল্পগুলি সহ সেগুলি মোকাবেলা করার স্মার্ট উপায় রয়েছে। যাইহোক, এই পদ্ধতির কিছু আপনার ঋণের আয়ু বাড়াতে পারে। ছাত্রদের ঋণ দ্রুত পরিশোধ করতে, অতিরিক্ত অর্থ উপার্জনের জন্য একটি সাইড জব পাওয়ার কথা বিবেচনা করুন, যেমনটি মিশেল শ্রোডার-গার্ডনার করেছিলেন। তিনি অর্থপ্রদানের সার্ভে নিয়েছিলেন, রহস্য-শপিং গিগ পেয়েছিলেন এবং মাত্র সাত মাসে $40,000 স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করার জন্য তার দিনের কাজের পাশাপাশি ফ্রিল্যান্স লেখাও করেছিলেন। বড় ঋণ কাটিয়ে ওঠার প্রমাণিত কৌশলগুলিতে কীভাবে তিনি এবং অন্যরা তাদের পাওনা দ্রুত মুছে ফেললেন সে সম্পর্কে পড়ুন। আপনি বা আপনার সন্তান যদি এখনও কলেজে নথিভুক্ত না হন, তাহলে অনুদান এবং বৃত্তির জন্য আবেদন করে ছাত্র ঋণ কমানোর চেষ্টা করুন, অথবা এমন একটি কলেজে যোগ দিয়ে ঋণ এড়ান যা আপনাকে ছাত্র ঋণ নিতে বাধ্য করবে না।
লেসলি এইচ. টেইন, একজন অ্যাটর্নি যিনি ঋণের ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞ, কিপলিংগারকে বলেছিলেন যে তার অনেক ক্লায়েন্ট ঋণের মধ্যে পড়ে কারণ তারা তাদের বাচ্চাদের জন্য এমন জিনিস কেনার জন্য ধার নেয় যা তারা সত্যিই বহন করতে পারে না - পাঠ্যক্রম বহির্ভূত কার্যকলাপ থেকে শুরু করে কলেজ টিউশন পর্যন্ত। জীবন ও ঋণ বইটির লেখক একজন অতিপ্রসারিত ক্লায়েন্ট নোট করে যে ঘোড়ায় চড়তে এবং তার সন্তানের জন্য অশ্বারোহণ পাঠের জন্য মাসে $5,000 খরচ করত। "সীমা থাকতে হবে," টেইন বলেছেন। আপনি যদি আপনার সন্তানদের জন্য ব্যয় করার ক্ষেত্রে সীমানা নির্ধারণ না করেন, তিনি বলেন, আপনি প্রায় নিশ্চিতভাবেই ঋণের মধ্যে পড়বেন।
আপনার বাচ্চাদেরকে ছোটবেলা থেকেই জানাতে দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ যে কি আপনার বাজেটের সাথে খাপ খায় এবং কী খাটে না , Kiplinger's Personal Finance-এর সম্পাদক জ্যানেট বোডনারকে পরামর্শ দেন পত্রিকা "একটি দৃঢ় ভিত্তি স্থাপন করা আপনাকে আরও বেশি সুবিধা দেবে যখন তাদের অনুরোধগুলি বড় এবং আরও ব্যয়বহুল হয়ে উঠবে," সে নোট করে৷
একটি বড় স্বাস্থ্য ব্যয়, আশ্চর্যজনক বাড়ি মেরামত বা হঠাৎ চাকরি হারানো যে কারও আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হতে পারে। তবুও, 2019 সালে Bankrate.com দ্বারা জরিপ করা 28% আমেরিকান বলেছে যে তাদের কাছে জরুরী অবস্থার জন্য আলাদা করে রাখা কোন টাকা নেই। শূন্য। মাত্র 25% এর তিন মাস পর্যন্ত জীবনযাত্রার খরচ কভার করার জন্য যথেষ্ট জরুরী সঞ্চয় রয়েছে; 17% তিন থেকে পাঁচ মাস কভার করতে পারে; এবং মাত্র 18% জরুরী সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে প্রায়ই ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয়ের সুপারিশ করে। (বাকি 12% নিশ্চিত ছিল না।) যদি আপনি কোন জরুরী সঞ্চয় ছাড়াই 28%-এর মধ্যে পড়েন, তাহলে প্রতিবার অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের সারফেস হলে আপনাকে নগদ টাকা ধার করতে হলে আপনি ঋণে ডুবে যেতে পারেন। শক্তিশালী>
যখন আপনার ছয় মাসের মূল্যের জীবনযাত্রার খরচ বাঁচানোর জন্য আপনার উপায় কাজ করা উচিত, তখন আপনাকে একবারে এটি সংরক্ষণ করার দরকার নেই। শুধু আপনার নিজের থেকে একটি আলাদা সেভিংস অ্যাকাউন্ট সেট আপ করুন, পর্যায়ক্রমিক অবদান করুন এবং সময়ের সাথে ধীরে ধীরে ব্যালেন্স তৈরি করুন। অথবা, আপনার যদি আরও সাহায্যের প্রয়োজন হয় তাহলে আপনার আয় এবং খরচের অভ্যাস বিশ্লেষণ করতে ডিজিটের মতো একটি বিনামূল্যের পরিষেবা ব্যবহার করে দেখুন যাতে আপনি জরুরী তহবিলে কতটা অবদান রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করতে। ডিজিটের মাধ্যমে, আপনি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টকে অনলাইন পরিষেবার সাথে সংযুক্ত করেন এবং অল্প পরিমাণ অর্থ স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়।
লোকেরা প্রায়শই জিনিস কেনার ফাঁদে পড়ে কারণ তারা মনে করে যে তারা ছোট কৃতিত্বের জন্য পুরস্কৃত হওয়ার যোগ্য বা তাদের বন্ধুদের যা আছে তা পাওয়ার অধিকারী, এমনকি যদি তারা এটি বহন করতে না পারে, রোজ বলেছেন, গুড ফিনান্সিয়াল সেন্ট ব্লগার। তারা ক্রেডিট কার্ডে সেই ক্রয়গুলি রাখার অভ্যাস করে ফেলেন, নিজেকে বোঝাতে গিয়ে তারা পরে যা পাওনা তা পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন, তিনি বলেছেন। সম্পাদক এমেরিটাস নাইট কিপলিঙ্গার দ্য ইনভিজিবল রিচ-এ লিখেছেন, “সেই বিবেচনামূলক খরচ—চোখের অ্যাপার্টমেন্ট, ঘনঘন ভ্রমণ এবং রেস্তোরাঁর খাবার, ভোক্তা ইলেকট্রনিক্স, অভিনব পোশাক এবং গাড়ি—সঞ্চয় করে যা আপনাকে একদিন ধনী হতে সক্ষম করবে। ”
যখন আপনি একটি উল্লেখযোগ্য লক্ষ্য অর্জন করেন, বলুন ওজন কমানো বা একটি নতুন ক্লায়েন্ট অবতরণ করার সময় সময় সময় নিজেকে পুরস্কৃত করা ঠিক আছে। শুধু এর জন্য নগদ অর্থ প্রদান করুন, রোজ বলেছেন। কিপলিংগারের বাজেটিং ওয়ার্কশীট ব্যবহার করুন আপনার প্রয়োজনীয় খরচগুলি কভার করার পরে আপনি যে জিনিসগুলি কিনতে চান তা কিনতে আপনি কত টাকা ছাড়তে পারেন তা নির্ধারণ করতে। তারপর সেই কেনাকাটার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি সুদ-বহনকারী সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে প্রতি মাসে কিছুটা আলাদা করুন৷
আপনি ভাবতে পারেন দীর্ঘমেয়াদী গাড়ি ঋণ আপনার বাজেটে গাড়ি কেনাকে সহজ করে তুলবে। কিন্তু মানক পাঁচ বছরের চেয়ে দীর্ঘ মেয়াদী ঋণের জন্য বেছে নিয়ে আপনি সম্ভবত নিজের কোনো অর্থ সঞ্চয় করছেন না . আমরা যখন গাড়ি-শপিং ওয়েব সাইট Edmunds.com-এর ভোক্তা পরামর্শ সম্পাদক রন মন্টোয়ার সাথে কথা বলি, তখন তিনি বলেছিলেন যে ছয় বছরের গাড়ি ঋণের গড় বার্ষিক শতাংশ হার পাঁচ বছরের ঋণের দ্বিগুণ হওয়া অস্বাভাবিক কিছু নয়। সেই উচ্চ হার লোনের জীবনকালের জন্য অনেক বেশি সুদ প্রদান করে।
এছাড়াও, একটি গাড়ির জন্য গড় ট্রেড-ইন বয়স ছয় বছর, যদি আপনার ঋণের মেয়াদ 72 মাসের বেশি হয় তবে সেই সময়ে আপনি আপনার গাড়িতে টাকা দিতে হবে। আপনি যদি আপনার গাড়িতে অন্য একটির জন্য ব্যবসা করেন তবে আপনি আপনার পুরানো লোনের ব্যালেন্স একটি নতুন লোনে রোল করতে পারেন, কিন্তু আপনি ঋণের পরিমাণ বাড়াচ্ছেন, সব সম্ভাবনায় আপনার মাসিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধি পাবে এবং আপনার ঋণের আয়ু দীর্ঘ হবে। এবং, অবশ্যই, আপনার গাড়ির পুনঃবিক্রয় মূল্য হ্রাস পাবে যতদিন আপনি এটির মালিক হবেন৷
৷একটি চূড়ান্ত টিপ:একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্বারা প্রস্তাবিত হারের সাথে ডিলারের দেওয়া গাড়ির ঋণের হারের হারের তুলনা করুন। আপনি সুদের উপর বড় সঞ্চয় করতে সক্ষম হতে পারে. আমাদের সাম্প্রতিক র্যাঙ্কিংয়ের উপর ভিত্তি করে এগুলি হল 2019 সালের সেরা ক্রেডিট ইউনিয়ন, এছাড়াও এখানে কয়েকটি ভাল ক্রেডিট ইউনিয়ন রয়েছে যেগুলি যে কেউ যোগ দিতে পারে৷
প্রতিবার পেমেন্ট করতে দেরি করার সময় আপনি যে ফিগুলি নিয়ে আঘাত করছেন তা ছোট পরিবর্তন বলে মনে হতে পারে। কিন্তু কিছু বেশ ভারী হতে পারে, এবং তারা দ্রুত যোগ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ক্রেডিট কার্ডের জন্য বিলম্বে অর্থপ্রদানের জরিমানা $39 পর্যন্ত হতে পারে। এক মাসের দেরিতে কয়েকটি কার্ড পে করুন, এবং আপনি সহজেই $100-এর বেশি দেরী ফি এবং অতিরিক্ত বকেয়া ব্যালেন্সে সুদ পেতে পারেন। এটি আসল অর্থ যা আপনি উপার্জন করেছেন যা পরিবর্তে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
সময়মতো অর্থপ্রদান করতে আপনার সমস্যা হলে, আপনার ব্যাঙ্কের অনলাইন বিল-পে পরিষেবার মাধ্যমে স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান সেট আপ করুন . এইভাবে আপনাকে একটি কাগজের চেক লিখতে এবং মাসে কয়েকবার একটি খামে স্ট্যাম্প লাগাতে হবে না। অথবা, আপনার সমস্ত বিল এক জায়গায় ম্যানেজ করতে মিন্ট বিলের মতো একটি বিনামূল্যের মোবাইল অ্যাপ ব্যবহার করুন এবং তাদের বকেয়া থাকাকালীন রিমাইন্ডার পান যাতে আপনার দেরী ফি দিয়ে আঘাত না হয়।
আপনার সুদের হার যত বেশি হবে, আপনার ঋণ মুছে ফেলার জন্য আপনাকে তত বেশি অর্থ প্রদান করতে হবে - এবং সম্ভবত এটি আরও বেশি সময় নেবে। বলুন আপনার ক্রেডিট কার্ডে 15% বার্ষিক শতাংশ হার সহ $10,000 ব্যালেন্স আছে এবং মাসে $225 প্রদান করুন। একটি Credit.com কার্ড পরিশোধের ক্যালকুলেটর অনুযায়ী, আপনার ঋণ পরিশোধ করতে 66 মাস এবং $4,688 সুদ লাগবে। যদি আপনার APR হয়, বলুন, 11.6% এর পরিবর্তে, আপনি সাত মাস দ্রুত ঋণমুক্ত হবেন এবং $1,500-এর বেশি সুদ বাঁচাতে পারবেন।
যদি আপনার ভাল ক্রেডিট থাকে তাহলে আপনি কার্ড ইস্যুকারীদের থেকে 0% বা কম হারে ব্যালেন্স ট্রান্সফারের সুবিধা নিতে পারেন। কিন্তু আপনি যদি কম হারের প্রচারমূলক সময়কালে আপনার সমস্ত ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন তবে আপনাকে আবার অন্য কার্ডে (এবং সম্ভবত বেশ কয়েকবার) ব্যালেন্স স্থানান্তর করতে হবে। ঋণ ব্যবস্থাপনা বিশেষজ্ঞ ইব্রাহিমি বলেছেন, একটি ভাল বিকল্প হতে পারে আপনার উচ্চ-সুদের ঋণকে নিম্ন হারের ব্যক্তিগত ঋণে একত্রিত করা। MagnifyMoney.com-এর মতো লোন সাইটে ব্যক্তিগত লোনের অফারগুলির তুলনা করুন বা আপনার স্থানীয় ব্যাঙ্ক শাখার সাথে যোগাযোগ করুন।