আপনি যখন অবসরের দিকে এগিয়ে যাচ্ছেন, ম্যাজিক নম্বরে স্থির হয়ে যাওয়া সহজ - অর্থের একটি পাত্র যা আপনাকে আপনার সঞ্চয় ছাড়াই আরামদায়কভাবে অবসর নিতে দেয়। কিন্তু আপনার অবসর নেওয়ার সামর্থ্য আছে কিনা তা খুঁজে বের করার জন্য আপনি আপনার সময় এবং অর্থ কীভাবে ব্যয় করার পরিকল্পনা করছেন তার একটি সুচিন্তিত বিশ্লেষণের সাথে, যাদু নয়, গণিতের প্রয়োজন৷
প্রচুর অনলাইন ক্যালকুলেটর আপনাকে আপনার বর্তমান আয়ের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ প্রতিস্থাপন করতে যে পরিমাণ অর্থের প্রয়োজন হবে তার উপর ভিত্তি করে আপনি অবসর নিতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করবে। একটি জনপ্রিয় নিয়ম প্রস্তাব করে যে আপনি বর্তমানে যা করছেন তার 70% প্রতিস্থাপনের পরিকল্পনা করা উচিত, অথবা আপনি যদি বড় জীবনযাপন করতে চান তবে 80% প্রতিস্থাপনের পরিকল্পনা করা উচিত।
কিন্তু এই নির্দেশিকা গভীরভাবে ত্রুটিপূর্ণ, আর্থিক পরিকল্পনাবিদরা বলছেন। স্টাইলে অবসর নেওয়ার জন্য আপনার কত টাকা লাগবে তার একটি বাস্তবসম্মত অনুমান নিয়ে আসার জন্য আমরা আপনাকে ধাপগুলি দিয়ে হেঁটে যাবো।
সান্তা ক্রুজ, ক্যালিফের একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী জেনিফার লোমেন বলেছেন, অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে, অনেক অবসরপ্রাপ্তরা কাজ করার সময় যতটা বা তার চেয়ে বেশি খরচ করে ফেলেন৷
যাইহোক, যদি আপনি একটি কম খরচের এলাকায় চলে যান, বলুন, বা প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের সমর্থন করা বন্ধ করুন, আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় অবসরে হ্রাস পেতে পারে। কখন আপনিও অবসর গ্রহণের বিষয়টি গুরুত্বপূর্ণ:আপনি যদি 65 বছর বয়সের আগে অবসর গ্রহণ করেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে আপনাকে কীভাবে স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে তা খুঁজে বের করতে হবে।
আপনার নিজের ম্যাজিক নম্বর নিয়ে আসতে, আপনাকে অবসরে আপনি আসলে কত খরচ করবেন তা বের করতে হবে , যার অর্থ একটি ব্যাপক অবসরের বাজেট নিয়ে আসা। শুধুমাত্র তখনই আপনি নির্ধারণ করতে পারবেন যে আপনার সঞ্চয় এবং আয়ের অন্যান্য উৎস আপনার কল্পনা করা জীবনধারার অর্থায়নের জন্য যথেষ্ট কিনা।
আপনার অর্থ কতক্ষণ স্থায়ী হবে তাও আপনাকে অনুমান করতে হবে। আপনি 4% নিয়মের কথা শুনে থাকতে পারেন, যা 30-বছরের অবসরের জন্য একটি নিরাপদ প্রত্যাহারের হার হিসাবে বিবেচিত হয় যাতে একটি বিয়ার মার্কেট এবং উচ্চ মুদ্রাস্ফীতির সময়কাল অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। এই নিয়মের অধীনে, আপনি অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে একটি বৈচিত্র্যপূর্ণ পোর্টফোলিও থেকে 4% তুলে নেন এবং আগের বছরের মুদ্রাস্ফীতির হারের সাথে বার্ষিক পরিমাণ সামঞ্জস্য করেন . উদাহরণস্বরূপ, $1 মিলিয়ন পোর্টফোলিও সহ, আপনার প্রথম বছরের প্রত্যাহার হবে $40,000৷
তবে এই কৌশলটি আপনাকে খুব বেশি সাহায্য করবে না যদি 4% প্রত্যাহারের হার আপনার জীবনযাত্রার ব্যয়গুলিকে কভার না করে। একবার আপনি আপনার অবসরের বাজেট তৈরি করে ফেললে, আপনি নির্ধারণ করতে পারেন যে 4% প্রত্যাহারের হার—আয় অন্যান্য উত্সের সাথে মিলিত হয়, যেমন সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন, যদি আপনার থাকে তবে বিল পরিশোধের জন্য যথেষ্ট হবে। যদি না হয়, তাহলে আপনাকে আরও সঞ্চয় করতে হবে, আরও কয়েক বছর কাজ করতে হবে, বা উভয়ই।
এটি একটি চিন্তাশীল চিন্তা, তবে এই অনুশীলনটিও মুক্তি দিতে পারে। আপনি নির্ধারণ করতে পারেন যে একটি 4% প্রত্যাহারের হার একটি আরামদায়ক অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট অর্থ প্রদান করবে, আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য কিছু অবশিষ্ট থাকবে। বেশ কিছু গবেষণায় দেখা গেছে যে অনেক অবসরপ্রাপ্তরা অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার বিষয়ে এতটাই চিন্তিত যে তারা তাদের সঞ্চয় ব্যয় করতে ইচ্ছুক নয়, এমনকি যদি তারা যথেষ্ট পরিমাণে বাসার ডিম সংগ্রহ করে থাকে।
বোস্টন কলেজের সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চের ডিরেক্টর অ্যালিসিয়া মুনেল বলেছেন, "যখন আমরা সবাই তাদের 401(k) ব্যালেন্স নিয়ে লোকেরা কী করবে সে সম্পর্কে কথা বলতে শুরু করি, তখন প্রাথমিক ধারণা ছিল যে তারা সারা বিশ্বে ভ্রমণ করবে।" পরিবর্তে, অনেকেই "পঙ্গু হয়ে গেছে এবং তাদের অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে না," সে বলে৷
এই জড়তা থেকে বেরিয়ে আসার উপায় এখানে। আপনি হয়তো খুঁজে পেতে পারেন যে আপনি সেই স্বপ্নের ক্রুজটি বুক করার সামর্থ্য রাখতে পারেন।
প্রতি মাসে আপনার বেতন চেক থেকে কত অবশিষ্ট আছে তার উপর ভিত্তি করে আপনি কত খরচ করছেন সে সম্পর্কে আপনার একটি অস্পষ্ট ধারণা থাকতে পারে। কিন্তু আপনি কি সত্যিই জানেন যে আপনার বেতনের কতটা মুদি, গ্যাস, সিনেমা এবং জীবনের অন্যান্য প্রয়োজনীয় এবং অপ্রয়োজনীয় জিনিসের দিকে যায়? এখনই সময় আপনার জীবনযাত্রার খরচ সামলানোর . আপনার ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টের মাধ্যমে ঝুঁটি করুন এবং গত তিন থেকে ছয় মাসের জন্য আপনার সমস্ত খরচ ট্র্যাক করুন। ত্রৈমাসিক বা দ্বিবার্ষিকভাবে ঘটে এমন খরচগুলিকে উপেক্ষা করবেন না, যেমন সম্পত্তি করের। আপনি ব্যয়ের বিভাগগুলির একটি ভাঙ্গন পেতে Mint.com এর মতো সরঞ্জামগুলি তালিকাভুক্ত করতে পারেন; কিছু ক্রেডিট এবং ডেবিট কার্ড প্রদানকারী আপনার জন্য আপনার খরচ শ্রেণীবদ্ধ করবে। স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম, অবসরকালীন সঞ্চয় এবং রাজ্য এবং স্থানীয় করের জন্য আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন তা প্লাগ করতে আপনার বেতন স্টাবগুলি পর্যালোচনা করুন। আপনি যত বেশি নির্দিষ্ট হতে পারেন, তত ভাল। ইয়ান রিয়া, মেডফিল্ড, ম্যাসে একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী, ক্লায়েন্টদের যারা প্রিরিটায়ার করেছেন তাদের একটি 50-লাইন স্প্রেডশীট পূরণ করতে বলেন যা জীবন বীমা প্রিমিয়াম থেকে পোষা প্রাণীর যত্ন পর্যন্ত সবকিছু কভার করে। একটি সফ্টওয়্যার প্রোগ্রাম, স্প্রেডশীট বা ওয়ার্কশীট ব্যবহার করুন, যেমন আমাদের পরিবারের বাজেট ওয়ার্কশীট৷
একবার আপনি অবসর গ্রহণ করলে, আপনি আর 401(k) বা অন্য কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনায় অবদান রাখবেন না, যাতে সেই খরচ চলে যাবে। আপনি যদি আপনার কাজের মাধ্যমে একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অবদান রাখেন, তবে সেই খরচটিও চলে যাবে - একবার আপনি মেডিকেয়ারের জন্য সাইন আপ করলে, আপনি আর HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না (তবে আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের অর্থ অনাদায়ী স্বাস্থ্যের জন্য অর্থ প্রদান করতে ব্যবহার করতে পারেন যত্ন খরচ)।
আপনি যদি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার পরিকল্পনা করেন, এটি একটি বড় লাইন আইটেম যা আপনি আপনার বাজেট থেকে সরাতে পারেন (যদিও আপনাকে এখনও সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং রক্ষণাবেক্ষণের জন্য পরিকল্পনা করতে হবে)। আপনি আপনার পেচেক থেকে কেটে নেওয়া স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়ামগুলি সরাতে পারেন, তবে আপনি মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হলেও স্বাস্থ্যের যত্নের জন্য খরচ যোগ করার জন্য প্রস্তুত থাকুন৷
কিছু প্রিরিটাইয়ারদের এখনও প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চারা "বেতনে" আছে—অর্থাৎ, তারা প্রত্যক্ষ বা পরোক্ষভাবে আর্থিক সহায়তা প্রদান করছে (উদাহরণস্বরূপ, বাচ্চারা এখনও বাড়িতে থাকে)। এটি আপনার অনুমানকে জটিল করে তুলতে পারে যে আপনি অবসরে কতটা ব্যয় করবেন, বিশেষ করে যদি আপনি কাজ বন্ধ করার পরে সেগুলি কমানোর পরিকল্পনা করেন, কোলোর গ্রীনউড ভিলেজের একজন সিএফপি শন কার্লি বলেছেন। একইভাবে, আপনি যদি একটি শিশুকে অর্থ দেন একটি বাড়িতে ডাউন পেমেন্ট, এটি একটি খরচ যা আপনি আপনার খরচের চেকলিস্ট থেকে মুছে ফেলতে পারেন।
একবার আপনি কাজ করা বন্ধ করে দিলে আপনি কীভাবে আপনার সময়-এবং অর্থ-ব্যয় করবেন তা নিয়ে কিছু গুরুতর চিন্তা করুন। অবসর গ্রহণের প্রথম কয়েক বছর—উদাহরণস্বরূপ—65 থেকে 70-কে প্রায়ই "গো-গো ইয়ারস" হিসেবে উল্লেখ করা হয়, একটি শব্দ মাইকেল স্টেইন, একজন CFP এবং The Prosperous Retirement-এর লেখক দ্বারা জনপ্রিয়। এটি সেই সময়কাল যখন অনেক অবসরপ্রাপ্তরা এখনও ভাল স্বাস্থ্যে থাকে এবং কাজ করার সময় তাদের করার সময় ছিল না এমন সমস্ত কাজ করতে আগ্রহী হয় . অবসরপ্রাপ্তরা "সর্বদা ভ্রমণ এবং বিনোদনে তারা যতটা ভেবেছিল তার চেয়ে বেশি ব্যয় করে," জোরি জনসন বলেছেন, ব্রিয়েল, এনজে-র একজন CFP। একটি বড় বার্ষিক ছুটির পরিবর্তে, তারা বছরে দুই বা তিনটি ভ্রমণে যাবে, সে বলে। এমনকি যদি আপনার স্বপ্নের অবসরে বাড়ির কাছাকাছি থাকা এবং বাগানে কাজ করা জড়িত থাকে তবে আপনার গরম করার (বা এয়ার কন্ডিশনার) বিল সম্ভবত বেড়ে যাবে কারণ আপনি সারাদিন বাড়িতে থাকবেন। আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে আপনার রান্নাঘর সংস্কার করার এখনই উপযুক্ত সময়—যা আপনি আরও বেশি ব্যবহার করবেন কারণ আপনার রান্না করার জন্য আরও সময় থাকবে।
কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশন অনুসারে, 2016 সালে স্বাস্থ্যসেবার জন্য গড় মেডিকেয়ার সুবিধাভোগী $5,400-এর বেশি খরচ করেছেন। মোটের মধ্যে মেডিকেয়ার পার্ট বি, প্রেসক্রিপশন ওষুধ, সম্পূরক বীমা এবং অন্যান্য খরচের জন্য প্রিমিয়ামের খরচ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।
আপনার ব্যক্তিগত খরচ অনুমান করার জন্য, আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে আপনি মেডিকেয়ার পার্ট বি প্লাস পার্ট ডি এবং একটি মেডিগ্যাপ প্ল্যানের জন্য সাইন আপ করতে চান কিনা—একটি সম্পূরক নীতি যা ঐতিহ্যগত মেডিকেয়ার কভার করে না—বা মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজের খরচ কভার করে। মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজ প্ল্যানগুলি একটি ব্যক্তিগত বীমাকারীর কাছ থেকে চিকিৎসা এবং ওষুধের কভারেজ প্রদান করে যার নিজস্ব ডাক্তারদের নেটওয়ার্ক রয়েছে . আপনি যে পরিকল্পনাটি চয়ন করেছেন তার জন্য আপনার কত বাজেটের প্রয়োজন হবে তা নির্ধারণ করতে, Medicare.gov-এ মেডিকেয়ারের প্ল্যান ফাইন্ডারে যান। এছাড়াও আপনি একটি লিঙ্কে ক্লিক করতে পারেন যা বিভিন্ন মেডিগ্যাপ নীতির খরচ সম্পর্কে তথ্য প্রদান করবে৷
দাঁতের যত্ন প্রথাগত মেডিকেয়ার দ্বারা আচ্ছাদিত নয় (যদিও কিছু মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজ প্ল্যান এটিকে কভার করে) এবং অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে এটি একটি বিশাল ব্যয় হতে পারে, পিটসবার্গের সিএফপি ডায়ান পিয়ারসন বলেছেন। তার এমন ক্লায়েন্ট আছে যারা তাদের দাঁত অপসারণ এবং প্রতিস্থাপনের জন্য $30,000 প্রদান করেছে। তিনি আরও দেখেছেন যে ক্লায়েন্টরা শ্রবণ সহায়কের জন্য $3,000 এর বেশি ব্যয় করে, যা মেডিকেয়ার দ্বারাও আচ্ছাদিত নয়। ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস অনুমান করে যে আপনার অবসরের আয়ের 15% স্বাস্থ্যসেবার দিকে যাবে, এবং আপনার যদি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা বা অক্ষমতা থাকে তবে শতাংশ অনেক বেশি হতে পারে।
আপনি যদি 65 বছর বয়সের আগে অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়ামের খরচ, ছাড়যোগ্য সহ, খাড়া হতে পারে। আপনি COBRA নামে পরিচিত ফেডারেল আইনের অধীনে 18 মাস পর্যন্ত আপনার নিয়োগকর্তার স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানে থাকতে পারেন, তবে আপনাকে পুরো প্রিমিয়াম নিতে হবে, শুধুমাত্র একজন কর্মচারী হিসাবে আপনি যে শতাংশ প্রদান করেছেন তা নয়। প্লাস সাইডে, আপনি কাজ করার সময় আপনার কাছে থাকা একই প্রোভাইডার নেটওয়ার্কে থাকতে পারবেন। আপনার মানব সম্পদ বিভাগ আপনাকে বলতে পারে আপনি COBRA এর অধীনে কত টাকা দেবেন; ডিডাক্টিবল এবং অন্যান্য পকেট-বহির্ভূত খরচগুলিকে ফ্যাক্টর করতে ভুলবেন না।
আরেকটি বিকল্প হল আপনার রাজ্যের স্বাস্থ্য বীমা বিনিময়ের মাধ্যমে একটি পলিসি কেনা (HealthCare.gov-এ আপনার নিজের রাজ্যের বিকল্পগুলি খুঁজুন)। এই নীতিগুলি দামী হতে পারে, কিন্তু বিমাকারী আপনাকে প্রত্যাখ্যান করতে পারে না পূর্বে বিদ্যমান অবস্থার কারণে, এবং অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি আয়-ভিত্তিক ট্যাক্স ক্রেডিট পাওয়ার জন্য যোগ্য৷
ট্যাক্স কোড সিনিয়রদের জন্য কিছু সুবিধা প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 65 বা তার বেশি বয়সী হন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি 2020 সালে আপনার স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশনের জন্য অতিরিক্ত $1,300 দাবি করতে পারেন (যদি আপনি এবং আপনার স্ত্রী উভয়ের বয়স 65 বা তার বেশি হয় এবং যৌথভাবে ফাইল করেন তবে $2,600) অথবা আপনি অবিবাহিত এবং না হলে অতিরিক্ত $1,650 দাবি করতে পারেন। একটি বেঁচে থাকা পত্নী। কিন্তু আপনি যদি আপনার ট্যাক্স বিলের দ্রুত হ্রাসের কারণ করেন তবে আপনার বাজেট কম হতে পারে। প্রথাগত IRAs এবং 401(k) প্ল্যানগুলিতে আপনি যে সমস্ত প্রিট্যাক্সের টাকা কর্তব্যের সাথে ঢেকে রেখেছেন তা আপনি যখন বের করবেন তখন আপনার সাধারণ আয়কর হারে ট্যাক্স করা হবে। বেশিরভাগ পেনশনও প্রিট্যাক্স আয় দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, তাই আপনি যখন আপনার অর্থপ্রদান পাবেন তখন আপনি সাধারণ আয়কর হারে সেই অর্থের উপর কর প্রদান করবেন। আপনার অন্যান্য আয়ের উপর নির্ভর করে, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার একটি অংশও ট্যাক্স করা হতে পারে . এবং রাষ্ট্রীয় কর সম্পর্কে ভুলবেন না। কিছু রাজ্য আপনার অবসরকালীন আয়ের কিছু বা সমস্ত ট্যাক্স থেকে বাদ দেয় (বা কোন আয়কর নেই), কিন্তু অন্যরা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সহ সবকিছুর উপর ট্যাক্স করে। আপনার রাজ্যের করের (অথবা আপনি যে রাজ্যে অবসর নেওয়ার কথা ভাবছেন) এর জন্য অবসরপ্রাপ্তদের উপর করের জন্য আমাদের রাজ্য-দ্বারা রাজ্য নির্দেশিকা দেখুন।
যদি, বেশিরভাগ প্রিরিটাইয়ারদের মতো, আপনার কাছে করযোগ্য এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলির সংমিশ্রণ থাকে, তাহলে আপনার বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলনের সবচেয়ে কর-দক্ষ উপায় নিয়ে আলোচনা করার জন্য একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী বা কর পেশাদারের সাথে বসে থাকা মূল্যবান। একজন ট্যাক্স প্রো আপনাকে আপনার ফেডারেল, স্টেট এবং স্থানীয় ট্যাক্স বিলের বাস্তবসম্মত অনুমান নিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে।
অনেক মানুষ গত এক দশকে কম মুদ্রাস্ফীতিতে অভ্যস্ত হয়ে উঠেছে, কিন্তু সেটা পরিবর্তন হতে পারে। এবং এমনকি যদি সামগ্রিক মুদ্রাস্ফীতির হার কম থাকে, তবে স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় ঐতিহাসিকভাবে মূল্যস্ফীতির হারের তুলনায় অনেক দ্রুত বৃদ্ধি পেয়েছে। জীবনযাত্রার খরচ গণনা করার সময়, পিয়ারসন সাধারণ খরচের জন্য 2% মুদ্রাস্ফীতির হার ব্যবহার করে কিন্তু স্বাস্থ্যের যত্নের খরচের জন্য এটি 10%-অথবা তার চেয়েও বেশি পর্যন্ত বাম্প করে। একইভাবে, আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী-যত্ন বীমা কিনে থাকেন, আপনি আশা করতে পারেন আপনার প্রিমিয়াম মূল্যস্ফীতির চেয়ে দ্রুত হারে বৃদ্ধি পাবে; কিছু বীমাকারী 2005 সালের আগে কেনা পলিসির প্রিমিয়াম 50% বা তার বেশি বাড়িয়েছে। বীমাকারীরা সাম্প্রতিক পলিসির মূল্য নির্ধারণের ক্ষেত্রে আরও ভালো কাজ করেছে, কিন্তু প্রতি 10 বছরে প্রায় 20% বৃদ্ধির পরিকল্পনা করা বুদ্ধিমানের কাজ .
অসংখ্য গবেষণায় দেখা গেছে যে জরুরী অবস্থার জন্য অর্থ আলাদা করার ক্ষেত্রে আমেরিকানরা কম পড়ে। কিন্তু আপনি অবসর নেওয়ার পরে একটি ভাল-তহবিলযুক্ত বৃষ্টি-দিনের অ্যাকাউন্ট রাখা আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ আপনি সাধারণত বড় গাড়ি মেরামত বা একটি নতুন ছাদের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ওভারটাইম করতে পারেন না (বা বসকে বাড়াতে বলুন)। ববি মুনরো, হাভানা, ফ্লা.-এর একজন CFP, তার ক্লায়েন্টদের বড় টিকিটের আইটেমগুলির জন্য আদর্শভাবে একটি পৃথক অ্যাকাউন্টে প্রতি মাসে $200 থেকে $300 আলাদা রাখতে পরামর্শ দেন। . "এমনকি নতুন টায়ারও একটি বাজেট বঞ্চিত করতে পারে," সে বলে৷
৷
তাদের চলে যাওয়ার বছরগুলিতে, অনেক অবসরপ্রাপ্তরা অবসর নেওয়ার আগে যতটা ব্যয় করেন, যদি বেশি না হয়। কিন্তু যখন তারা তাদের সত্তর দশকের মাঝামাঝি পৌঁছায় (এটি অবশ্যই পরিবর্তিত হবে, স্বাস্থ্যের উপর নির্ভর করে), অনেকেই মাইকেল স্টেইন যাকে "স্লো-গো" বছর হিসাবে উল্লেখ করেছেন তা আঘাত করে- তারা কম সক্রিয়, যার অর্থ তারা কম খরচ করে, এবং একটি কন্ডো বা ছোট বাড়িতে ছোট করুন. অবসরপ্রাপ্তরা বয়স বাড়ার সাথে সাথে খাবারে কম খরচ করে
দুর্ভাগ্যবশত, খরচের সেই পতন স্থায়ী হয় না, কারণ আপনার অবসরের শেষ বছরগুলিতে - যা স্টেইন দুঃখজনকভাবে "নো-গো" বছর হিসাবে উল্লেখ করেছেন-আপনার খরচ সম্ভবত স্বাস্থ্যসেবা খরচগুলি কভার করার জন্য বৃদ্ধি পাবে। আপনার যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়, সেই খরচগুলি দ্রুত বৃদ্ধি পেতে পারে।
আপনার টাকা ফুরিয়ে যাওয়ার ভয়কে প্রশমিত করার একটি উপায় হল তাৎক্ষণিক বার্ষিকী কেনা। একটি অবিলম্বে বার্ষিকী সহ, আপনি একটি বীমা কোম্পানিকে আপনার বাকি জীবনের জন্য বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি পেচেকের বিনিময়ে একমুঠো অর্থ প্রদান করেন। এখানে আপনার ব্যয়ের কার্যপত্রকটি সত্যিই কাজে আসে, কারণ আপনি এটি ব্যবহার করে আপনার নিয়মিত মাসিক খরচ অনুমান করতে পারেন (যেমন ইউটিলিটি, মুদি এবং বন্ধকী, যদি আপনার কাছে এখনও থাকে) এবং সেই খরচগুলি কভার করার জন্য একটি বার্ষিকী কিনতে পারেন৷ এই খরচগুলি কভার করার সাথে, আপনি ভ্রমণ এবং অন্যান্য অ-বিবেচনামূলক আইটেমগুলির জন্য আপনার সঞ্চয় থেকে অর্থ উত্তোলন করতে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারেন৷
দুর্ভাগ্যবশত, এটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী কেনার জন্য উপযুক্ত সময় নয় . পেআউটগুলি 10-বছরের ট্রেজারিগুলির জন্য সুদের হারের সাথে আবদ্ধ, যা ঐতিহাসিকভাবে কম। একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী ক্রয় করার জন্য আপনি সুদের হার বেশি হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে চাইতে পারেন, বা একটি মই কৌশল ব্যবহার করতে পারেন, যার মধ্যে পর্যায়ক্রমে ছোট বার্ষিক কেনাকাটা করা জড়িত থাকে- বলুন, প্রতি তিন থেকে পাঁচ বছরে। সুদের হার বেড়ে গেলে, আপনি তাদের ক্যাপচার করবেন। এছাড়াও, আপনার পরবর্তী বছরগুলিতে আপনি যে বার্ষিকীগুলি কিনছেন তা আরও বেশি অর্থ প্রদান করবে তা যাই ঘটুক না কেন কারণ বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের জন্য অর্থপ্রদান বেশি হয়। একটি নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্ট পেতে আপনাকে কতটা বিনিয়োগ করতে হবে সে সম্পর্কে ধারণা পেতে, immediateannuities.com-এ যান।
আপনি অবসর নেওয়ার আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা নিরাপত্তার একটি অতিরিক্ত স্তর প্রদান করবে। আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য মন্দার সময় আপনাকে স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ড বিক্রি করার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না৷
এবং সামাজিক নিরাপত্তা সম্পর্কে ভুলবেন না, যা আপনাকে আপনার বাকি জীবনের জন্য একটি মাসিক চেক প্রদান করবে, প্রতি বছর মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্য করা হবে। আপনি 62 বছরের প্রথম দিকে বেনিফিট দাবি করতে পারেন, কিন্তু এটি সম্পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করার তুলনায় আপনার পেআউট 30% পর্যন্ত কমিয়ে দেবে (যারা এই বছর 62 বছর বয়সী তাদের জন্য 66 এবং 8 মাস)। আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পেরিয়ে প্রতি বছর যা আপনি দাবি করতে বিলম্ব করেন, আপনার সুবিধা 8% বৃদ্ধি পায়। সোশ্যাল সিকিউরিটি রিটায়ারমেন্ট এস্টিমেটর থেকে আপনি আপনার সুবিধার একটি অনুমান পেতে পারেন। কিন্তু আপনি এখন বা পরে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা দাবি করুন না কেন, আপনি চান না যে সেগুলি আপনার আয়ের একমাত্র উৎস হোক।
এইভাবে আপনি নির্ধারণ করতে পারেন যে আপনি আপনার প্রত্যাশার চেয়ে বেশি বা কম ব্যয় করছেন এবং সেই অনুযায়ী আপনার সঞ্চয় থেকে উত্তোলন সামঞ্জস্য করুন। আপনার পরিস্থিতিতে পরিবর্তনের জন্য আপনি আপনার অনুমানগুলিকেও সামঞ্জস্য করতে পারেন —একটি প্রদেয় বন্ধক, উদাহরণস্বরূপ, বা একটি শিশু যেটি চলে গেছে। আপনি যদি আপনার অনুমানের চেয়ে কম খরচ করেন তবে নিজেকে অভিনন্দন জানান এবং দাতব্য উপহার দিন বা সেই ক্রুজের পরিকল্পনা শুরু করুন৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পরবর্তী জীবনে বিপর্যয়মূলক খরচ এড়াতে একটি উপায় প্রদান করে। কিন্তু আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার ষাটের দশকে হয়ে থাকেন, তাহলে সাশ্রয়ী মূল্যের নীতি খুঁজে পেতে আপনার কঠিন সময় হতে পারে। একটি বিকল্প যা দেরী-জীবনের যত্নের জন্য আয় প্রদান করতে পারে তা হল একটি বিলম্বিত বার্ষিকী , যা আপনি একটি নির্দিষ্ট বয়সে পৌঁছে গেলে নিশ্চিত অর্থ প্রদান করে৷ পেআউট সংগ্রহ করা শুরু করার আগে আপনি মারা যাবেন এমন ঝুঁকির কারণে, এই বার্ষিকীর দাম তাৎক্ষণিক বার্ষিকীর চেয়ে অনেক কম।
উদাহরণস্বরূপ, একজন 65-বছর-বয়সী ব্যক্তি যিনি অবিলম্বে বার্ষিক $100,000 বিনিয়োগ করেন, Immediateannuities.com অনুযায়ী মাসে $525 পাবেন। কিন্তু যদি তিনি $100,000 একটি বিলম্বিত বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করেন যা 80 বছর বয়সে অর্থপ্রদান শুরু করে, তাহলে তিনি মাসে প্রায় $1,750 পাবেন। বিলম্বিত বার্ষিক অর্থপ্রদান, যেমন তাত্ক্ষণিক বার্ষিক অর্থ প্রদান, সুদের হারের সাথে আবদ্ধ, তাই আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে হার বাড়তে চলেছে, আপনি বিনিয়োগ স্থগিত করতে চাইতে পারেন৷
আপনি আপনার IRA বা 401(k) প্ল্যানের 25% পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন (অথবা $135,000, যেটি কম) একটি বিলম্বিত-আয় বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করতে পারেন যখন আপনি 70½ বছর বয়সী হন তখন সেই অর্থের প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ না করেই৷