আপনি যদি কয়েক বছর ধরে বিবাহিত হয়ে থাকেন তবে আপনি এবং আপনার পত্নী সম্ভবত বুঝতে পেরেছেন কোন খরচ এবং ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলি ভাগ করতে হবে এবং কোনটি আলাদা রাখতে হবে। কিন্তু যখন আপনার বড়-ছবির অর্থের কথা আসে—যেমন আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা থেকে সর্বাধিক লাভ করা, স্বাস্থ্য কভারেজ সমন্বয় করা এবং আপনার ট্যাক্স বিল কমানো—সিদ্ধান্তগুলি আরও জটিল হয়ে যায়। প্রকৃতপক্ষে, ব্যক্তি হিসাবে আপনার জন্য যে কৌশলগুলি সবচেয়ে ভাল কাজ করেছিল, আপনি যখন দম্পতি হিসাবে তাদের কাছে যান তখন সম্পূর্ণ আলাদা দেখতে পারে।
2008 সালে, রকভিলের স্কট গডেস, মো. একটি ফার্মে কাজ করছিলেন যেটি তার 401(k) অবদানের জন্য একটি ম্যাচ অফার করেনি। তার স্ত্রী দেব একটি ম্যাচ পেয়েছিলেন। তার 401(k) তে অবদান রাখার পরিবর্তে, তিনি এই অর্থ ব্যবহার করেছেন একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট পরিশোধ করতে যা দম্পতি তাদের বাড়ি আপগ্রেড করার জন্য নিয়েছিলেন এবং ম্যাচটি ক্যাপচার করতে তিনি তার 401(k) তে যথেষ্ট অবদান রেখেছিলেন। তাদের লক্ষ্য ছিল যতটা সম্ভব সঞ্চয় করার সময় তাদের ঋণ হ্রাস করা, স্কট বলেছেন। "আমাদের সমন্বয় করতে হবে এবং স্বীকার করতে হবে যে আমরা ভিন্নভাবে কাজ করছি, কিন্তু আমাদের উভয়ের সুবিধার জন্য।"
10 বছরেরও বেশি সময় পরে, ডেব, যিনি স্বাস্থ্য পরিচর্যা নীতিতে কাজ করেন এবং স্কট, এখন একটি আইন সংস্থার অংশীদার, উভয়েই তাদের 401(k)s-এর সর্বোচ্চ ব্যবহার করছেন৷ তাদের আর্থিক উপদেষ্টা ড্যারেন স্ট্রানিয়েরোর সাহায্যে, তারা স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্যগুলির সাথে দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের ভারসাম্য বজায় রাখছে, যার মধ্যে রয়েছে তাদের 529টি কলেজ-সঞ্চয় পরিকল্পনা (তাদের বড় মেয়ে উচ্চ বিদ্যালয়ে) এবং তাদের জন্য একটি ব্যাট মিটজভা পরিকল্পনা করা ছোট মেয়ে।
ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বা ক্রেডিট কার্ডের বিপরীতে, অবসর পরিকল্পনা কখনও যৌথ হতে পারে না। কিন্তু কিছু দম্পতি পরিবারের জন্য না করে নিজের জন্য সঞ্চয় করার ফাঁদে পড়ে। বোস্টন কলেজের সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চের 2019 সালের একটি গবেষণায় দেখা গেছে যে দ্বৈত উপার্জনকারী দম্পতিরা যখন কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা না থাকে, যেমন 401(k) সমস্যায় পড়ে। পত্নী সাথে কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনা প্রায়শই অবসরে থাকা দুজনের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করতে অবহেলা করে, যদিও দম্পতির দুটি আয়ের সুবিধা রয়েছে। গবেষণার সহ-লেখক জিওফ্রে সানজেনবাচার বলেছেন, "মানুষ ব্যক্তিদের মতো আচরণ করে না কেন। তার সুপারিশ:দম্পতিদের তাদের পরিবারের উপার্জনের মোট 10% থেকে 15% অবসরের অ্যাকাউন্টে তাদের ব্যক্তিগত উপার্জনের পরিবর্তে জমা করা উচিত।
একবার আপনি এবং আপনার পত্নী কতটা সঞ্চয় করবেন তা নিয়ে কাজ করলে, আপনার প্রতিটি পরিকল্পনার শক্তি এবং দুর্বলতাগুলি খনন করুন। অ্যান গুগল, যখন শার্লট, এন.সি.-তে আলফা আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী, বিবাহিত ক্লায়েন্টদের সাথে দেখা করেন, তখন তিনি প্রতিটি পত্নীর অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের সারাংশ পরিকল্পনার বিবরণগুলি যাচাই করবেন। "সারাংশ পরিকল্পনার বিবরণ প্রায়ই উপেক্ষা করা হয়, কিন্তু এটি তথ্যের সোনার খনি," গুগল বলেছেন। এই নথিগুলি দীর্ঘ হতে পারে, তাই তিনি আপনার অবদানের বিকল্পগুলি এবং মিলগুলি বর্ণনা করে এমন বিভাগগুলিতে ফোকাস করার পরামর্শ দেন৷ উদাহরণস্বরূপ, আপনার মধ্যে একজনের কম উদার মিল থাকতে পারে বা রথ বিকল্পে অ্যাক্সেস থাকতে পারে।
পর্যাপ্ত অর্থ বরাদ্দ করার পরে যাতে আপনি প্রত্যেকে নিয়োগকর্তার সাথে মিল পান, যদি থাকে, তাহলে বিনিয়োগের বিকল্প, ফি এবং যেকোনো সুবিধাজনক বৈশিষ্ট্যের মেনু তুলনা করে সিদ্ধান্ত নিন যে আপনি এবং আপনার পত্নী কীভাবে আপনার আয় বরাদ্দ করবেন। এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ যদি আপনি আপনার পরিকল্পনাগুলিকে সর্বাধিক করার সামর্থ্য না পান। (401(k) এবং বেশিরভাগ অন্যান্য কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনার সীমা হল 2020 সালে $19,500, 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য $6,500 ক্যাচ-আপ অবদান সহ।)
বলুন একজন পত্নীর কাছে বেছে নেওয়ার জন্য প্রচুর বিনিয়োগ রয়েছে এবং অন্যটির কাছে আরও সীমিত বিকল্প রয়েছে। সেই সীমিত তহবিলগুলির মধ্যে সেরাটি বেছে নেওয়ার মাধ্যমে শুরু করুন—এমনকি যদি সেগুলি সবই হয়, বলুন, ছোট-ক্যাপ স্টক ফান্ড বা আন্তর্জাতিক স্টক ফান্ড—এবং আপনার সামগ্রিক পোর্টফোলিওতে ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য অন্য স্ত্রীর বিনিয়োগের মেনু থেকে ফাঁকগুলি পূরণ করুন৷
পাশাপাশি একটি রথ আইআরএ খোলার কথা বিবেচনা করুন। আপনি কর-পরবর্তী ডলারের সাথে একটি রথ-এ বিনিয়োগ করেন এবং আপনার অর্থ বাড়তে থাকে এবং কর মুক্ত চক্রবৃদ্ধি হয়। আপনি 59½ বছর বয়সে পৌঁছে গেলে এবং আপনি পাঁচ বছর ধরে রথ ধরে রাখলে প্রত্যাহারগুলিও কর-মুক্ত। যদি আপনি এবং আপনার পত্নী যৌথভাবে আপনার কর জমা দেন, তাহলে আপনি প্রত্যেকে 2020 সালে Roth IRA-তে $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন (আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000) যতক্ষণ না আপনার সম্মিলিত পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় $196,000-এর কম হয়। আপনার MAGI $206,000 ছুঁয়ে গেলে সম্পূর্ণরূপে অদৃশ্য হয়ে যাওয়ার আগে, অবদানের সীমাগুলি পর্যায়ক্রমে শেষ হতে শুরু করে৷
যদি আপনার আয় রথ আইআরএ-এর জন্য খুব বেশি হয়, তাহলে আপনি আপনার 401(কে)-তে কর-পরবর্তী বা রথ সঞ্চয়কে পুঁজি করতে সক্ষম হতে পারেন, যেখানে আপনাকে আয়ের সীমাবদ্ধতা নিয়ে চিন্তা করতে হবে না। যদি শুধুমাত্র একজন পত্নীর একটি Roth 401(k) অ্যাক্সেস থাকে, তাহলে সেই পত্নীর জন্য রথ এবং অন্য পত্নীর জন্য প্রথাগত প্রিট্যাক্স সঞ্চয়ের উপর ফোকাস করার কথা বিবেচনা করুন, গুগল বলেছেন। অথবা, কিছু পরিকল্পনা কর্মীদের 2020 সালে $57,000 এর সামগ্রিক সীমা পর্যন্ত (আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $63,500) তাদের প্রিট্যাক্স বিলম্বিত করার পরে ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ সঞ্চয় করার অনুমতি দিতে পারে। আপনার পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, আপনি সেই অর্থ প্রতি বছর একটি ইন-সার্ভিস ডিস্ট্রিবিউশন হিসাবে রথ আইআরএ-তে রোল করতে সক্ষম হতে পারেন।
যদি এটি একটি বিকল্প না হয়, আপনি একবার অবসর নেওয়ার বা চাকরি ছেড়ে দেওয়ার পরে আপনি করের-পরবর্তী অবদানগুলি Roth IRA-তে রোল করতে পারেন (আপনি যে কোনও প্রিট্যাক্স পরিমাণের উপর ট্যাক্স দিতে হবে), এবং কর-পরবর্তী অংশে উপার্জন রোল করতে পারেন এবং কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি অব্যাহত রাখতে রোলওভার আইআরএ-তে প্রি-ট্যাক্স ডিফারেল।
প্রথাগত 401(k) তে আরও রক্ষণশীল মিশ্রণ বেছে নেওয়ার সময় করমুক্ত উচ্চতর প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনার সদ্ব্যবহার করতে স্টকগুলিতে বেশিরভাগ Roth 401(k) বিনিয়োগ করা অর্থপূর্ণ হয় কারণ আপনি সম্ভবত সেই অর্থ নেবেন প্রথম আউট সিনসিনাটির ট্রুপয়েন্ট ওয়েলথ কাউন্সেলের একজন সিএফপি এরিক রস বলেছেন, আপনার ব্যক্তিগত পরিকল্পনাগুলিকে ভারসাম্যহীন মনে হতে পারে, তবে সেগুলিকে দুটি ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টের পরিবর্তে একটি বৈবাহিক সম্পদ হিসাবে ভাবুন৷
শুধুমাত্র একজন পত্নী কাজ করলে আপনাকে আরও সৃজনশীল হতে হবে। যে দম্পতিরা যৌথ রিটার্ন দাখিল করেন তাদের জন্য একটি বিকল্প হল কর্মরত পত্নীর জন্য একটি রথ বা প্রথাগত "স্বামী IRA" খুলতে এবং অবদান রাখার জন্য নন-ওয়ার্কিং পার্টনারের জন্য। 2020 সালে, দম্পতি $6,000-$7,000 পর্যন্ত কাটতে পারেন যদি অ-কর্মজীবী স্ত্রীর বয়স 50 বা তার বেশি হয় - একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে অবদান যতক্ষণ না দম্পতির MAGI $196,000 বা তার কম।
জেসি এবং রোক্সান লোপেজ, যারা নিউ অ্যালবানি, ওহাইওতে বসবাস করেন, তারা বেশিরভাগই গত 14 বছর ধরে তার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান রেখেছেন কারণ তিনি তাদের তিন সন্তানের সাথে বাড়িতে ছিলেন এবং তিনি একজন অ্যানেস্থেসিওলজিস্ট হিসাবে কাজ করেছিলেন। প্রায় ছয় মাস আগে, রোক্সান তার নিজের ব্যবসা শুরু করেন, MakeItJustSew.com। একবার তার ওয়েবসাইট অর্থ উপার্জন শুরু করলে, তিনি তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়াতে একটি একক 401(k) বা স্ব-নির্দেশিত IRA খোলার পরিকল্পনা করেন৷ এখন অবধি, তারা জেসির কর্মক্ষেত্রের অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে প্রদত্ত স্বল্প-মূল্যের সূচক তহবিলের মধ্যে নিজেদের সীমাবদ্ধ করে রেখেছে। কিন্তু একবার রোক্সান তার নিজের পরিকল্পনা খোলে, সে ফান্ডের বিস্তৃত মিশ্রণ থেকে বেছে নিতে পারে।
যখন আপনি সুবিধা দাবি করেন তখন আপনি এবং আপনার পত্নী সমন্বয় করে সামাজিক নিরাপত্তা বাড়াতে পারেন। দ্বৈত-আয়কারী দম্পতির জন্য একটি দৃঢ় কৌশল হল উচ্চ উপার্জনকারীর জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত দাবি করতে বিলম্ব করা। 70 বছর বয়স পর্যন্ত পূর্ণ অবসরের বয়সের পরে সুবিধাগুলি প্রতি বছর 8% বৃদ্ধি পায়। (1954 সালে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের জন্য FRA 66 কিন্তু ধীরে ধীরে এটি 67-এ বেড়ে যায়। পরবর্তীতে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের জন্য।) এদিকে, নিম্ন উপার্জনকারী ব্যক্তি ব্যয় পরিশোধের জন্য আয় প্রদানের জন্য আগে তার সুবিধা গ্রহণ করতে পারে। একক আয়ের দম্পতিরা কঠিন পছন্দের মুখোমুখি হতে পারে। যে কেউ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা অর্জনের জন্য যথেষ্ট পরিশ্রম করেনি সে স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা দাবি করতে পারবে না যতক্ষণ না উপার্জনকারী তার সুবিধা দাবি করে। যদি দম্পতি 70 বছর পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা আয় ছাড়া যেতে পারে, তাহলে তারা অপেক্ষা করতে চাইতে পারে। যদি না হয়, তাদের লক্ষ্য থাকা উচিত অন্তত পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত দাবি বিলম্বিত করা।
বেবি বুমারদের শ্রেণী যারা "স্বামী সংক্রান্ত সুবিধার জন্য একটি আবেদন সীমাবদ্ধ করার" কৌশলটির সুবিধা নিতে পারে তা দ্রুত হ্রাস পাচ্ছে, কিন্তু আপনি যদি 2 জানুয়ারী, 1954 এর আগে জন্মগ্রহণ করেন তবে আপনি এখনও যোগ্য। কৌশলটি উচ্চ-আয়কারী পত্নীকে শুধুমাত্র স্বামী-স্ত্রী সুবিধার জন্য একটি আবেদন সীমাবদ্ধ করতে দেয়, সুবিধাভোগীকে কিছু সামাজিক নিরাপত্তা আয় দেয় (স্বামীর সুবিধার 50%)। এদিকে, তার নিজের অবসরের সুবিধা 70 বছর বয়স পর্যন্ত বাড়তে পারে। সুবিধাভোগীর অবশ্যই পূর্ণ অবসরের বয়স হতে হবে, এবং কম উপার্জনকারী পত্নী অবশ্যই ইতিমধ্যে তার সুবিধা দাবি করেছেন। এই কৌশলটি অদৃশ্য হয়ে যাওয়ার আগে এর সুবিধা নিতে, সচেতন থাকুন যে কিছু সামাজিক নিরাপত্তা প্রতিনিধি কৌশলটি সম্পর্কে অবগত নাও হতে পারে। সমস্যা সমাধানের জন্য আপনাকে একজন সুপারভাইজারের সাথে কথা বলতে হতে পারে।
স্বাস্থ্য বীমা পরিবারের জন্য সস্তা নয়:কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশনের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমার জন্য বার্ষিক পারিবারিক প্রিমিয়াম 5% বেড়েছে, 2019 সালে গড়ে $20,576 হয়েছে। যদি আপনি এবং আপনার স্ত্রী উভয়েই স্বাস্থ্য বীমা অ্যাক্সেস করতে পারেন কাজের মাধ্যমে, আপনার নিজের ব্যক্তিগত পরিকল্পনা রাখা বা একটির অধীনে দ্বিগুণ করার মধ্যে আপনাকে বেছে নিতে হবে। যদি আপনার সন্তান থাকে, তাহলে আপনি তাদের একজন পিতামাতার পরিকল্পনার অধীনে কভার করতে পারেন বা পুরো পরিবারকে একটি পারিবারিক পরিকল্পনায় নিয়ে যেতে পারেন। বেনিফিট কনসালট্যান্ট Mercer-এর সিনিয়র পার্টনার ট্রেসি ওয়াটস বলেন, আরও নিয়োগকর্তারা তাদের কভারেজ বিকল্পগুলিকে স্তরে ভাগ করছেন, "কর্মচারী প্লাস চিলড্রেন" ক্যাটাগরিতে প্রায়ই "কর্মচারী প্লাস স্ত্রী" বা "কর্মচারী প্লাস ফ্যামিলি" থেকে কম খরচ হয়৷
প্রতিটি বিকল্পের জন্য বার্ষিক প্রিমিয়াম যোগ করুন এবং আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে যেকোন প্রণোদনা বিয়োগ করুন, যেমন একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনার জন্য স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে (HSA) জমা করা। মারসারের মতে অনেক বড় কোম্পানির মধ্যে স্বামী-স্ত্রী সারচার্জের ফ্যাক্টর—প্রতি মাসে প্রায় $100। কর্তনযোগ্য এবং পকেটের বাইরের সর্বাধিকের আকার বিবেচনা করুন। ডেন্টাল এবং ভিশন প্ল্যানের ক্ষেত্রেও একই কাজ করুন, যদি সবচেয়ে আকর্ষণীয় স্বাস্থ্য বীমা সহ পত্নীর তুলনায় একজন পত্নীর সেই ক্ষেত্রে শক্তিশালী কভারেজ থাকে৷
বিশেষ প্রয়োজনের জন্য উর্বরতা চিকিত্সা, মানসিক স্বাস্থ্য যত্ন বা থেরাপির মতো বিশেষ সুবিধাগুলি সন্ধান করতে ভুলবেন না। এবং আপনি যে পরিকল্পনার দিকে ঝুঁকছেন তাতে আপনার পছন্দের ডাক্তারদের অন্তর্ভুক্ত রয়েছে কিনা তা পরীক্ষা করুন৷
৷অবশেষে, আপনি এবং আপনার পরিবার কত ঘন ঘন চিকিত্সা চান তার ফ্যাক্টর। যদি আপনার পরিবার কিছু চলমান চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যা নিয়ে সুস্থ থাকে, তাহলে HSA-এর জন্য যোগ্য একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য নীতি সেরা পছন্দ হতে পারে; এই ধরনের নীতিগুলি সাধারণত পছন্দের প্রদানকারী সংস্থার (PPOs) এবং অন্যান্য পরিকল্পনাগুলির তুলনায় কম প্রিমিয়াম নিয়ে আসে (দেখুন খোলা তালিকাভুক্তি সম্পর্কে আপনার কী জানা উচিত)৷ এইচএসএ-যোগ্য একটি পারিবারিক উচ্চ-কাঠামোগত প্ল্যানে, প্ল্যানটি অর্থপ্রদান শুরু করার আগে যে কোনো একজন ব্যক্তি বা প্ল্যানে থাকা ব্যক্তিদেরকে কর্তনযোগ্য (2020 সালে একটি পরিবারের জন্য কমপক্ষে $2,800) পূরণ করতে হবে।
কিন্তু একটি HSA-তে বর্তমান এবং ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য সঞ্চয় করার ক্ষমতা অত্যন্ত মূল্যবান। অবদানগুলি প্রিট্যাক্স (অথবা যদি আপনার HSA একজন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে না হয় তবে কর-ছাড়যোগ্য), তহবিলগুলি করমুক্ত বৃদ্ধি পায় এবং যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য উত্তোলনের উপর কর দেওয়া হয় না। ভবিষ্যতে স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনি বছরের পর বছর HSA তহবিল বহন করতে পারেন। 2020 সালে, আপনি পারিবারিক কভারেজের জন্য $7,100 পর্যন্ত চিপ করতে পারেন।
লোপেজ পরিবার জেসির উচ্চ-কাঠামোগত স্বাস্থ্য পরিকল্পনার আওতায় রয়েছে, এবং তিনি প্রতি বছর তার HSA সর্বোচ্চ করেন। জেসি বলেন, “আমরা একটি PPO-এর মাধ্যমে $2,000 থেকে $3,000 পর্যন্ত পকেটের বাইরে খরচ সাশ্রয় করব, কিন্তু আমরা উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা বেছে নিয়েছি কারণ এটি আমাদেরকে HSA-তে সঞ্চয় করতে সক্ষম করে।
আপনি এবং আপনার পত্নী যদি পৃথক পরিকল্পনা রাখার সিদ্ধান্ত নেন, তবে আপনাকে এখনও একটি মূল ক্ষেত্রে সমন্বয় করতে হবে, রস বলেছেন। পরিবারের একজনের যদি স্বাস্থ্যসেবা নমনীয় খরচের হিসাব (FSA) থাকে, তাহলে অন্য পত্নী HSA-তে অবদান রাখতে পারবে না। সাধারণভাবে, HSA হল আরও মূল্যবান সুবিধা কারণ আপনি সমস্ত অব্যবহৃত তহবিল রোল ওভার করতে পারেন, যা FSA-এর ক্ষেত্রে হয় না৷
বেশিরভাগ বিবাহিত দম্পতিদের জন্য, যৌথভাবে ফাইল করা অর্থপূর্ণ। 2019 কর বছরের জন্য, আপনি $24,400 (2020 এর জন্য $24,800) একটি স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন নিতে পারেন, যা আলাদাভাবে বিবাহিত ফাইল করার জন্য স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশনের দ্বিগুণ, এবং যে দম্পতিরা আলাদাভাবে ফাইল করেন তাদের জন্য অনুপলব্ধ বেশ কয়েকটি ক্রেডিট এবং ডিডাকশন অ্যাক্সেস করতে পারেন। আপনি আপনার মূলধন লাভ (এবং তদ্বিপরীত) অফসেট করতে আপনার স্ত্রীর ক্ষতি ব্যবহার করতে পারেন এবং একক ফাইলারদের জন্য $250,000 এর পরিবর্তে একটি বাড়ি বিক্রয় থেকে লাভের উপর $500,000 ট্যাক্স বর্জনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷
কিন্তু এমন কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে আপনি আলাদাভাবে ফাইল করে উপকৃত হতে পারেন। 2019 এবং 2020 সালে, আপনি কেবলমাত্র অনাদায়ী চিকিৎসা ব্যয় কাটাতে পারেন যা আপনার সামঞ্জস্য করা মোট আয়ের 10% এর বেশি। যদি আপনার বা আপনার পত্নীর অনেক চিকিৎসা খরচ থাকে, তাহলে আপনি আলাদাভাবে ফাইল করেছেন বলে আপনি কম সামঞ্জস্যপূর্ণ গ্রস আয়ের রিপোর্ট করলে সেগুলির একটি অংশ কাটাতে পারবেন।
অথবা, আপনি যদি আপনার স্টুডেন্ট লোনের জন্য আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করেন, তাহলে আলাদাভাবে ফাইল করার সময় আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানে সঞ্চয় করতে পারেন কারণ অর্থপ্রদানগুলি সাধারণত আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে করা হবে।
পরিশেষে, অনুমান করবেন না যে ফেডারেল করের জন্য যৌথভাবে ফাইল করার আপনার সিদ্ধান্তের অর্থ হল আপনাকে রাষ্ট্রীয় পর্যায়ে একই কাজ করতে হবে, এইচএন্ডআর ব্লকের ট্যাক্স ইনস্টিটিউটের পরিচালক লিন এবেল বলেছেন। আপনি যদি ভাবছেন যে কোন ফাইলিং কৌশলটি অর্থবহ, সফ্টওয়্যার ব্যবহার করে উভয় পরিস্থিতি পরীক্ষা করুন বা আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে একজন কর পেশাদারের সাথে কথা বলুন।
আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট ইতিহাস প্রতিফলিত করে। কিন্তু আপনার ঋণযোগ্যতা আপনার স্ত্রীকে প্রভাবিত করতে পারে এবং এর বিপরীতে, আপনি একসাথে কোন ঋণের জন্য আবেদন করেন তার উপর নির্ভর করে।
দম্পতি হিসাবে একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময়, ঋণদাতারা প্রায়শই আপনার তিনটি ক্রেডিট স্কোর টেনে আনবে—ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন থেকে—এবং আপনার ক্রেডিট ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে মধ্যম স্কোর ব্যবহার করবেন। অন্যান্য ধরনের ঋণের জন্য, ঋণদাতারা প্রতি আবেদনকারীর জন্য শুধুমাত্র একটি স্কোর টানতে পারে এবং সর্বনিম্ন স্কোরের উপর নির্ভর করতে পারে, বা স্কোরগুলি ওজন করতে পারে। যেভাবেই হোক, যদি একজন স্বামী/স্ত্রীর উচ্চ স্কোর থাকে এবং একজনের স্কোর খারাপ থাকে, তাহলে এই জুটি বেশি হারে অর্থ প্রদান করতে পারে।
একটি সমাধান:উচ্চ স্কোর সহ পত্নীকে বন্ধকী ঋণ নিতে দিন বা পারিবারিক গাড়ি কিনতে দিন, অনুমান করুন যে তার যোগ্যতা অর্জনের জন্য যথেষ্ট আয় আছে। "কিছু লোক মনে করে যে এই ধারণাটি অযৌক্তিক, কারণ আপনি একজন বিবাহিত দম্পতি এবং সবকিছুর জন্য এক সুসংহত ইউনিট," বলেছেন ক্রেডিট বিশেষজ্ঞ জন উলঝেইমার, পূর্বে FICO এবং ক্রেডিট ব্যুরো Equifax-এর। "কিন্তু যৌথভাবে আবেদন করার একমাত্র কারণ হল যোগ্যতা অর্জনের জন্য যদি আপনার দুটি আয়ের প্রয়োজন হয়।"
আপনার ক্রেডিট স্কোর, আপনার দাবির ইতিহাসের সাথে, আপনার বীমা প্রিমিয়ামগুলিকেও প্রভাবিত করতে পারে যদি আপনি আপনার স্ত্রীর সাথে বাড়ি বা অটো বীমা নীতিগুলি একত্রিত করেন। "যদি আপনার একটি চমত্কার ক্রেডিট ইতিহাস থাকে কিন্তু দাবি করার প্রবণতা থাকে, তবে এটি আপনার খ্যাতিকে ওভাররাইড করতে পারে এবং এর বিপরীতে," উলঝেইমার বলেছেন। কোনটি জিতেছে তা দেখতে একসাথে এবং আলাদাভাবে উভয় অটো পলিসির জন্য কেনাকাটা করুন৷
৷