উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনাগুলি নিয়োগকর্তাদের জন্য আপনার স্বাস্থ্যের খরচের কিছু বোঝা বহন করার উপায় হিসাবে একটি সু-প্রাপ্য খ্যাতি রয়েছে। এগুলি সাধারণত প্রথাগত বীমা পরিকল্পনার তুলনায় কম প্রিমিয়ামের সাথে আসে তবে আপনার বীমা শুরু হওয়ার আগে আপনাকে আপনার চিকিৎসা খরচের জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে হবে।
সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এই ধরনের পরিকল্পনা আরও প্রচলিত হয়ে উঠেছে। গত বছর, কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশন অনুসারে, নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত স্বাস্থ্য বীমা সহ 30% লোক উচ্চ-কাটা যোগ্য পরিকল্পনায় নাম নথিভুক্ত করেছে, এক দশক আগে মাত্র 8% ছিল। কিছু লোকের জন্য, তাদের নিয়োগকর্তার দ্বারা অফার করা একমাত্র পছন্দ একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনা হতে পারে।
কিন্তু উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনাগুলি আপনাকে স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেস দেয়। এবং একটি HSA এর গোপন ক্ষমতা রয়েছে যা বেশিরভাগ লোকেরা ট্যাপ করা শুরু করেনি। একটি HSA শুধুমাত্র একটি স্বল্পমেয়াদী, বর্তমান এবং ভবিষ্যতের চিকিৎসা বিলের জন্য কর-বান্ধব উপায় নয়; এটি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে সুপারচার্জ করার একটি বাহনও৷
৷মারিয়ানেলা কোলাডোর জন্য, ওয়েস্টন, ফ্লা.-এর একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী, একটি উচ্চ-ডিডাক্টিবল প্ল্যানে স্যুইচ করা এবং পাঁচ বছর আগে একটি HSA খোলা একটি সহজ সিদ্ধান্ত ছিল। মারিয়ানেলা, তার স্বামী, এডগার এবং তাদের তিনজন ছেলে সুস্থ ছিল এবং বার্ষিক চেকআপ বাদ দিয়ে খুব কমই ডাক্তারের কাছে যেতেন। পরিবার তাদের HSA-তে নগদ অর্থ যোগান শুরু করে এবং বর্তমান চিকিৎসা খরচ পকেট থেকে কভার করে যাতে অ্যাকাউন্টটি বাড়তে পারে।
আজ, মারিয়ানেলা এবং এডগার, যারা উভয়েই তাদের চল্লিশের দশকের প্রথম দিকে, প্রতি বছর তাদের HSA-তে সর্বাধিক অবদান রাখেন, বেশিরভাগ অর্থ বৃদ্ধি-ভিত্তিক স্টকগুলির একটি পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করেন। "আমরা আশা করি যে অ্যাকাউন্টটি 20 থেকে 30 বছরের জন্য ব্যবহার করা হয়নি যাতে এটি যতটা সম্ভব বৃদ্ধি পায়," মারিয়ানেলা বলেছেন। তারপর, সে বলে, তারা সেই টাকা অবসরের সময় চিকিৎসা খরচের জন্য ব্যবহার করতে পারে।
বেসিকগুলি শিখুন৷৷ একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট একটি ট্যাক্স-সেভিং ট্রাইফেক্টা অফার করে। প্রথমত, একটি HSA-তে অবদানগুলি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা HSA প্ল্যানে প্রিট্যাক্স করা যেতে পারে—অথবা আপনি যদি নিজের অ্যাকাউন্টে সঞ্চয় করেন তবে সেগুলি কাটা যেতে পারে (এমনকি আপনি আইটেমাইজ না করলেও)। দ্বিতীয়ত, অ্যাকাউন্টে অর্থ কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি পায়। এবং তৃতীয়ত, আপনি যেকোন সময় যোগ্য চিকিৎসা খরচ, সহ-অর্থ প্রদান, প্রেসক্রিপশনের ওষুধের খরচ এবং পকেটের বাইরের দাঁতের এবং দৃষ্টি খরচ সহ যোগ্য চিকিৎসা খরচের জন্য ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার নিতে পারেন। (যদি আপনি 65 বছর বয়সের আগে অযোগ্য খরচের জন্য তহবিল উত্তোলন করেন, তাহলে আপনাকে 20% জরিমানা দিতে হবে, এবং আপনি যে পরিমাণ অর্থ গ্রহণ করবেন তার উপর আয়কর দিতে হবে।)
একটি HSA-তে অবদান রাখার জন্য, আপনাকে অবশ্যই একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হতে হবে যাতে 2020 সালে স্বতন্ত্র কভারেজের জন্য বার্ষিক 1,400 ডলার বা পারিবারিক কভারেজের জন্য $2,800 বাদ দেওয়া যায়। এই পরিকল্পনারও পকেটের বাইরের চিকিৎসার একটি সীমা থাকতে হবে। ছাড়, সহ-প্রদান এবং অন্যান্য পরিমাণ (কিন্তু প্রিমিয়াম নয়) সহ খরচ। 2020 সালে, ব্যক্তিগত কভারেজের জন্য পকেটের বাইরের সীমা $6,900 এবং পারিবারিক কভারেজের জন্য $13,800।
যদি আপনার স্বাস্থ্য পরিকল্পনা সেই প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করে, আপনার যদি ব্যক্তিগত কভারেজ থাকে তবে আপনি 2020 সালে একটি HSA-তে $3,550 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, অথবা আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে যে কোনো নগদ টাকা সহ আপনার যদি পারিবারিক কভারেজ থাকে তবে $7,100 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হলে 2020 সালে, আপনি ক্যাচ-আপ অবদানের জন্য অতিরিক্ত $1,000 অবদান রাখতে পারেন।
আরও কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ বিবরণ:নমনীয় খরচের অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, যা সাধারণত বছরের শেষের মধ্যে (বা মার্চ 15, আপনার নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করে) শেষ হয়ে যেতে হবে, HSA তহবিলের ব্যবহার-এটা-বা-হার-এর নিয়ম নেই। তার মানে আপনি বড় মেডিকেল বিলের জন্য বা চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অনেক পরে, যেমন অবসর গ্রহণের জন্য ট্যাক্স-মুক্ত অর্থ জমা করতে পারেন। এছাড়াও, মেডিকেয়ার কভারেজ শুরু হওয়ার পরে আপনি HSA-তে নতুন অবদান রাখতে পারবেন না, এমনকি যদি আপনি এখনও কাজ করছেন, তবে আপনি যোগ্য খরচের জন্য ট্যাক্স-মুক্ত অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ ব্যবহার করা চালিয়ে যেতে পারেন যা কভার করা হয় না। বীমা।
আপনার কৌশল সেট করুন। আপনার HSA-তে দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ করার অঙ্গীকার করার আগে, নীচের সিদ্ধান্তের গাছটি দেখুন। আপনার HSA-তে সঞ্চয় করার সর্বোত্তম পন্থা নির্ভর করে আপনার পকেটের বাইরের চিকিৎসা খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার কাছে অন্য কোথাও কত নগদ উপলব্ধ আছে, আপনার HSA পরিকল্পনার ন্যূনতম-ব্যালেন্সের প্রয়োজনীয়তা এবং আপনি কতক্ষণ মনে করেন যতক্ষণ না আপনি টাকা তুলতে হবে অ্যাকাউন্ট।
আপনার সিদ্ধান্তটি আপনার 401(k) বা অন্যান্য অবসর পরিকল্পনায় আপনি কতটা সঞ্চয় করছেন তার উপরও নির্ভর করে। আপনার HSA এবং 401(k) সর্বাধিক করার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ না থাকলে, আপনার নিয়োগকর্তার অফার যে কোনও মিল থেকে সর্বাধিক পেতে আপনি আপনার 401(k) তে যথেষ্ট অবদান রাখছেন তা নিশ্চিত করে শুরু করুন। তারপর, আপনার HSA-এ আপনার মনোযোগ স্থানান্তর করুন। যদি দেখা যায় যে আপনি সর্বাধিক HSA অবদানে আঘাত করার পরে আরও বেশি সঞ্চয় করতে সক্ষম হন, আপনার 401(k) এ সংরক্ষণে ফিরে যান।
আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি HSA-তে অ্যাক্সেস পান, তাহলে সেই প্রদানকারীর পরিকল্পনাটি সম্ভবত আপনার সেরা বাজি। বেশিরভাগ নিয়োগকর্তা যারা একটি HSA-তে অ্যাক্সেস অফার করে তারা প্রশাসনিক ফি কভার করে। অনেকে একটি কোম্পানির অবদানের সাথে অ্যাকাউন্টটি বীজও করে।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি HSA অফার না করেন, আপনি আপনার নিয়োগকর্তা ব্যবহার করেন এমন HSA প্রদানকারীকে আপনি পছন্দ করেন না, বা আপনি নিজেরাই স্বাস্থ্য বীমা কিনছেন, বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক এবং ব্রোকারেজ ফার্ম যোগ্য নীতি সহ যে কাউকে HSA অফার করে। আপনি সাধারণত একটি স্বয়ংক্রিয় প্রিট্যাক্স পে-রোল ডিডাকশন পেতে সক্ষম হবেন না যদি আপনি নিজের অ্যাকাউন্ট খোলেন (আপনি পরে আপনার অবদানগুলি কাটাতে পারেন), তবে আপনি প্রদানকারীদের পরিবর্তন করে কম ফি এবং আরও ভাল বিনিয়োগের বিকল্পগুলি পেতে পারেন৷
বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সাথে ফি এবং খরচের তুলনা করতে, HSASearch.com এ যান। Collados, উদাহরণস্বরূপ, শীঘ্রই তাদের HSA প্রদানকারী পুনরায় কেনাকাটা করা হবে. তাদের বর্তমান প্রদানকারীর ভালো বিনিয়োগের বিকল্প আছে কিন্তু তাদের বিনিয়োগ করার আগে অ্যাকাউন্টের চেকিং অংশে $5,000 থাকা প্রয়োজন। যেহেতু পরিবার অনেক বছর ধরে অর্থ ব্যবহার করার পরিকল্পনা করে না এবং অন্যান্য উত্স থেকে তাদের সম্পূর্ণ কাটছাঁট কভার করতে পারে, তাই তারা তাদের সমস্ত HSA তহবিল বিনিয়োগ করতে পছন্দ করবে।
এইচএসএ সুবিধাগুলি সর্বাধিক করা৷৷ আপনি যেকোন সময় যোগ্য চিকিৎসা খরচের জন্য আপনার HSA ট্যাক্স-মুক্ত অর্থ ব্যবহার করতে পারেন। কিন্তু আপনি বর্তমান চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অন্যান্য নগদ ব্যবহার করে এবং আপনার HSA-তে অর্থ কর-মুক্ত বৃদ্ধির অনুমতি দিয়ে আপনার HSA অর্থের জন্য সর্বাধিক ধাক্কা পাবেন৷
অ্যাকাউন্ট খোলার পরে আপনার যে কোনো পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য রসিদ সংরক্ষণ করুন। অনেক স্বাস্থ্য পরিকল্পনা এবং HSA অ্যাডমিনিস্ট্রেটররা আপনাকে আপনার যোগ্য খরচ ট্র্যাক করতে এবং আপনি কীভাবে সেই বিলগুলি পরিশোধ করেছেন তা রেকর্ড করতে সহায়তা করার জন্য অনলাইন সরঞ্জাম সরবরাহ করে, যা আপনার জন্য পরবর্তীতে নিজেকে পরিশোধ করা সহজ করে তোলে।
একটি HSA আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে পারে। আপনি যদি 65 বছর বয়সের আগে আপনার HSA-এর অ-চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ট্যাপ করেন তবে আপনাকে কঠোর শাস্তির (20%, আয়কর) সম্মুখীন হতে হবে। কিন্তু 65 বছর বয়সের পরে, আপনি যদি এটি ব্যবহার করেন তবেই আপনাকে প্রত্যাহারের উপর ট্যাক্স দিতে হবে যোগ্য চিকিৎসা খরচ ছাড়া অন্য কিছু। আপনার সেরা বাজি, যদিও, চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ ব্যবহার করা। মেডিকেয়ার যে খরচগুলি কভার করে না, সেইসাথে মেডিকেয়ার পার্ট বি এবং পার্ট ডি এবং মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজ প্ল্যানগুলির জন্য মাসিক প্রিমিয়ামগুলির জন্য আপনি HSA তহবিলগুলি ব্যবহার করতে পারেন৷ এই খরচগুলির জন্য প্রত্যাহার কর- এবং জরিমানা-মুক্ত হবে৷ আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রিমিয়ামের একটি অংশও দিতে পারেন। আপনি যে পরিমাণ ট্যাক্স-মুক্ত তুলতে পারবেন তা আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে।
আবার, আপনি মেডিকেয়ারের আওতায় আসার পরে আপনি HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না। কিন্তু আপনি যদি মেডিকেয়ারের জন্য সাইন আপ করতে দেরি করেন তাহলে ট্যাক্স ফাঁদ সম্পর্কে সচেতন থাকুন:আপনি যখন অংশ A-তে নথিভুক্ত হন, তখন আপনি ছয় মাস পর্যন্ত পূর্ববর্তী কভারেজ পাবেন। ট্যাক্স জরিমানা এড়াতে, আপনি নথিভুক্ত করার অন্তত ছয় মাস আগে HSA অবদান বন্ধ করুন।
আপনার পকেটের বাইরের খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ থাকলে, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে সুপারচার্জ করতে একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করুন। কিন্তু এখানে ঘষা:সব স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট একটি বিনিয়োগ বিকল্প সঙ্গে আসে না. ব্যাংক অফ আমেরিকা এবং HSA কর্তৃপক্ষ সহ বড় HSA প্রদানকারীরা সাধারণত করে। কিন্তু HSA পরামর্শক প্রতিষ্ঠান ডেভেনিরের মতে, কমিউনিটি ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নের মাধ্যমে দেওয়া HSAগুলি তা নয়। এই অ্যাকাউন্টগুলি প্রাথমিকভাবে খরচ করার জন্য সেট আপ করা হয়।
যদি আপনার HSA-এর কোনো বিনিয়োগের বাহন না থাকে, তাহলে চিন্তা করবেন না। আপনি একটি প্রদানকারীর কাছে দ্বিতীয় HSA খুলতে পারেন এবং আপনার কর্মক্ষেত্রে অবদানের সাথে সাথে সেই অ্যাকাউন্টে অর্থ যোগ করতে পারেন।
আরেকটি বিকল্প হল শুধুমাত্র আপনার কর্মক্ষেত্রে HSA-তে সঞ্চয় করা কিন্তু পর্যায়ক্রমে আপনার বিনিয়োগকারী HSA-তে অর্থ স্থানান্তর করা। "এই অ্যাকাউন্টগুলি বহনযোগ্য, একটি 401(k) টাকার বিপরীতে", ডেভেনির প্রেসিডেন্ট এরিক রেমজেস্ক বলেছেন৷ আইআরএস করদাতাদের প্রতি বছর একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য রোলওভারে সীমাবদ্ধ করে। কিন্তু কিছু পরিকল্পনা সরাসরি "ট্রাস্টি থেকে ট্রাস্টি" স্থানান্তরের অনুমতি দেয়, যার কোনো বার্ষিক লেনদেনের সীমা নেই, গ্রেগ উইল বলেছেন, একজন প্রত্যয়িত পাবলিক অ্যাকাউন্ট্যান্ট এবং ফ্রেডরিক, মো. এর আর্থিক পরিকল্পনাকারী, কারণ প্রযুক্তিগতভাবে, IRS সরাসরি স্থানান্তরকে রোলওভার হিসাবে দেখে না।
নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা HSA এবং আপনি যে HSA খুলছেন তার মধ্যে ট্যাক্স সুবিধা ঠিক একই নয়। একটি জিনিসের জন্য, কর্মক্ষেত্রের অ্যাকাউন্টে আপনার পেচেক থেকে অবদানগুলি সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ারের জন্য ট্যাক্স করা হয় না, যা আপনাকে 7.65% সাশ্রয় করে এবং আপনার অবদানগুলি আপনার পেচেক প্রিট্যাক্স থেকে কাটা হয়। একটি নন-কর্মক্ষেত্র HSA এর সাথে, তবে, আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী অবদান রাখেন। আপনি এখনও এই অবদানগুলিতে ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় করের সম্পূর্ণ বিরতির জন্য যোগ্য, তবে আপনি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে সেগুলি ঘোষণা না করা পর্যন্ত আপনি সংগ্রহ করবেন না।
স্মার্ট কেনাকাটা করুন। একটি ভাল স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খুঁজে পাওয়া কঠিন, কারণ সেখানে শত শত পরিকল্পনা রয়েছে। কয়েকটি প্ল্যানের মধ্যে যেগুলি বিনিয়োগের ক্ষমতা প্রদান করে, কিছুতে শুধুমাত্র মিউচুয়াল ফান্ড এবং অন্যগুলি আপনাকে স্টক, মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ডে বিনিয়োগ করার অনুমতি দেয়। বেন লেক, নিউ ইয়র্ক সিটির Altfest পার্সোনাল ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের একজন আর্থিক উপদেষ্টা, তার কিছু ক্লায়েন্টকে তাদের নিজস্ব একটি HSA খুঁজে পেতে এবং সেট আপ করতে সাহায্য করেছেন। "এটা এক ধরনের কঠিন," সে বলে৷
৷Morningstar, আর্থিক-ডেটা ফার্ম, প্রতি বছর সবচেয়ে বড় HSA পরিকল্পনাগুলির একটি মুষ্টিমেয় রেট দেয়। এর 2019 রিপোর্টে বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগের মাপকাঠিতে 11 এইচএসএ প্রদানকারীকে স্থান দেওয়া হয়েছে, যে সংস্থাগুলি কম ফি নেয় এবং যেগুলি অন্যান্য জিনিসগুলির মধ্যে উচ্চ-মানের, কম খরচে, মূল বিনিয়োগের বিকল্পগুলির একটি উপযুক্ত পরিসর অফার করে তাদের উচ্চ গ্রেড দেয়।
বিশ্বস্ততা প্রথমে আসে, তারপরে এইচএসএ কর্তৃপক্ষ এবং ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা। শক্তিশালী বিনিয়োগের বিকল্পগুলি ছাড়াও, ফিডেলিটির HSA পরিকল্পনা "রক-বটম ফি চার্জ করে যা অন্য কোনও প্রদানকারীর সাথে প্রতিযোগিতা করতে পারে না," বলেছেন মর্নিংস্টার বিশ্লেষক লিও অ্যাচেসন, যিনি মেগান পাচলোকের সাথে HSA গবেষণা পরিচালনা করেছিলেন। (যদিও যেকোন স্টক, ইটিএফ বা মিউচুয়াল ফান্ড ফিডেলিটির এইচএসএ-তে পাওয়া যায়, ফার্মের কাছে ভাল মিউচুয়াল ফান্ডের একটি তালিকা রয়েছে যা এটি বিভিন্ন ফার্ম থেকে সুপারিশ করে।) এছাড়াও, ফিডেলিটি আপনাকে আপনার ফিডেলিটি এইচএসএ-তে $1 এর মতো কম বিনিয়োগ করতে দেয়। বিপরীতে, আপনি বিনিয়োগ শুরু করার আগে অনেক HSA প্রদানকারীদের আপনার অ্যাকাউন্টে $1,000 থেকে $2,000 ব্যালেন্স প্রয়োজন।
অবশ্যই, আপনি নিজেরাই HSA বিনিয়োগ নিয়ে গবেষণা করতে পারেন। এইচএসএ অনুসন্ধান টুল আপনাকে বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সাথে পরিকল্পনাগুলিতে প্রবেশ করতে দেয়৷ এইচএসএ রিপোর্ট কার্ড প্রদানকারীদের অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করে যা অন্যান্য বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে সূচক-ফান্ড ভক্তদের জন্য উপযুক্ত হতে পারে৷
কম ফি সহ এইচএসএগুলিতে ফোকাস করুন। এর মধ্যে রয়েছে প্রদানকারীর যে অ্যাকাউন্ট ফি, সেইসাথে যেকোন অন্তর্নিহিত তহবিলের ব্যয় অনুপাত, রিচমন্ড, ভা-এর একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী লরেন জাঙ্গার্ডি হেনেস বলেছেন৷ “এই সমস্ত অ্যাকাউন্ট এবং পণ্যগুলি কোনও না কোনওভাবে অর্থ উপার্জন করছে৷ তারা কীভাবে এটি করছে তা খুঁজে বের করুন এবং এটি আপনার জন্য অর্থবহ কিনা তা নির্ধারণ করুন৷"
৷বিনিয়োগের নিয়মগুলি অনুসরণ করুন৷৷ আপনি কীভাবে আপনার HSA ডলার বিনিয়োগ করবেন সেইভাবে আপনি অন্য কোনো বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করবেন। আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা এবং সময়সীমা বিবেচনা করুন। ভ্যানগার্ড-এর মার্কিন সম্পদ পরিকল্পনা গবেষণার প্রধান মারিয়া ব্রুনো বলেছেন, "এটিকে 401(k) এর মতো আচরণ করুন।" আপনার সময় দিগন্ত যত দীর্ঘ হবে, তত বেশি স্টক আপনি আপনার পোর্টফোলিওতে রাখতে পারবেন। কিন্তু পাঁচ বছরেরও কম সময়ের মধ্যে আপনার প্রয়োজনীয় অর্থ একটি মানি মার্কেট ফান্ড বা একটি উচ্চ-মানের স্বল্প-মেয়াদী বন্ড তহবিলে জমা করা উচিত।
বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের জন্য, একটি ভাল, কম খরচের লক্ষ্য-তারিখ তহবিল একটি সূক্ষ্ম পছন্দ, আপনি অবসর গ্রহণের যতই দূরে বা কাছাকাছি থাকুন না কেন। এই তহবিলগুলি আপনার জন্য কাজ করে, আক্রমনাত্মক থেকে সম্পদের আরও রক্ষণশীল মিশ্রণে স্থানান্তরিত হয় যখন আপনি লক্ষ্য বছরের কাছাকাছি—অধিকাংশ ক্ষেত্রে, আপনি যখন অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন তার সবচেয়ে কাছাকাছি একটি বছর৷ বিশ ও ত্রিশের দশকের সঞ্চয়কারীদের জন্য সাধারণ লক্ষ্য-তারিখ তহবিল তার সম্পদের 90% স্টকে রাখে; পঞ্চাশের দশকে এবং ষাটের দশকের গোড়ার দিকে বিনিয়োগকারীদের জন্য তহবিল 50% থেকে 60% স্টকে এবং বাকিটা বন্ডে থাকে।
এমনকি একটি ভারসাম্যপূর্ণ তহবিল, যা 60% স্টক এবং 40% বন্ডের একটি স্থিতিশীল অবস্থান ধারণ করে, স্বল্প থেকে মাঝারি সময়ের ফ্রেমের সাথে বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের জন্য ভাল কাজ করবে৷
বিশ, ত্রিশ বা এমনকি চল্লিশের দশকের কর্মী, যাদের অবসর গ্রহণের কয়েক দশক বাকি, তারা তাদের বিনিয়োগে মশলা যোগাতে পারে। Haynes, Richmond, Va., আর্থিক পরিকল্পনাকারী সহ কিছু আর্থিক উপদেষ্টা, অল্পবয়সী ক্লায়েন্টদের HSA-এর একটি বড় অংশ আক্রমনাত্মকভাবে, ছোট-কোম্পানী এবং উদীয়মান-বাজারের স্টক ফান্ডে বিনিয়োগ করেন। মূল বিষয় হল HSA এর সাথে আসা অনেক ট্যাক্স সুবিধার সুবিধা গ্রহণ করা এবং বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করা যাতে অ্যাকাউন্টের সম্পদ যতটা সম্ভব বৃদ্ধি পায়। "এটি আক্রমনাত্মক, তবে এটি অন্যান্য অ্যাকাউন্টে আরও রক্ষণশীল বিনিয়োগের সাথে ভারসাম্যপূর্ণ," হেইনস বলেছেন। প্রকৃতপক্ষে, Haynes-এর ক্লায়েন্টদের অধিকাংশই তাদের HSA-তে যথেষ্ট নগদ রাখে যাতে তারা তাদের বার্ষিক কর্তনযোগ্য কভার করে, যদিও তারা এটি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করে না। "এটি একটি নগদ জরুরি তহবিলের পরিপূরক হতে পারে যদি একজন ক্লায়েন্টকে খুব বেশি চিকিৎসা খরচের সম্মুখীন হতে হয়," তিনি যোগ করেন৷
যে একটি HSA থাকার অন্য উল্টো. একটি IRA বা 401(k) এর বিপরীতে, আপনি ট্যাক্স পেনাল্টি না দিয়েই প্রয়োজনে তহবিল অ্যাক্সেস করতে পারেন। নিউ ইয়র্ক সিটির আর্থিক উপদেষ্টা লেক বলেছেন, "এটি ব্যক্তিগত বিপদ বীমা করার মতো।" আপনি যদি কখনও গুরুতর স্বাস্থ্যসেবা জরুরি অবস্থার সম্মুখীন হন তবে অর্থ সেখানে আছে, তবে আদর্শভাবে আপনার এটির প্রয়োজন হবে না এবং আপনি এটি বিনিয়োগ করবেন যাতে এটি কয়েক দশক ধরে বাড়তে পারে।
যদি একটি অল-ইন-ওয়ান মিউচুয়াল ফান্ড আপনার জন্য না হয়, তবে আপনি শক্তিশালী ট্র্যাক রেকর্ড এবং কম খরচে ভাল ফান্ডের সন্ধান করার সময় এই টিপসগুলি মনে রাখবেন৷
উদ্দেশ্য। আপনার লক্ষ্য বের করুন, তারপর উপযুক্ত একটি তহবিল খুঁজুন। আপনি যদি মাঝে মাঝে, কিন্তু অনিবার্য, ডাউন মার্কেটের সাথে আসা ক্ষতিগুলি বহন করতে না পারেন, তাহলে একটি মানি মার্কেট ফান্ড বা একটি স্বল্পমেয়াদী বন্ড ফান্ডের সাথে লেগে থাকুন। বন্ড তহবিল স্টক তহবিলের তুলনায় কম উদ্বায়ী হতে থাকে। কিন্তু তারা কি ধরনের স্থির আয়ের সিকিউরিটিগুলিতে বিনিয়োগ করে তার উপর নির্ভর করে—সরকারি বন্ড, কর্পোরেট ঋণ বা বন্ধকী-সমর্থিত সিকিউরিটিজ, উদাহরণস্বরূপ—এগুলি ঝুঁকি, রিটার্ন এবং অস্থিরতার মধ্যে পরিবর্তিত হবে। স্টক ফান্ডগুলি মানি মার্কেট বা বন্ড ফান্ডের চেয়ে বেশি বৃদ্ধির সম্ভাবনা অফার করে, কিন্তু সেগুলি আরও বেশি ঝুঁকি নিয়ে আসে।
কর্মক্ষমতা এবং ঝুঁকি। একই ম্যানেজারের অধীনে একটি তিন- এবং পাঁচ বছরের রেকর্ড সহ একটি তহবিল সন্ধান করুন, যা এর বেঞ্চমার্ক এবং তার সমবয়সীদের হার করে। তবে আরও গভীরে খনন করুন। বছরের পর বছর আয় একটি বাজে রোলার কোস্টার রাইড প্রকাশ করতে পারে। আপনি যদি পারেন, বাজার সংশোধনের সময় ম্যানেজার কীভাবে পারফর্ম করেছেন তা খুঁজে বের করুন। স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওর-এর 500-স্টক ইনডেক্স প্রায় 14% হারিয়ে যাওয়ার সময় 2018 সালের শেষ তিন মাসে আপনি যে ইউএস স্টক ফান্ডের ভাড়ার দিকে নজর দিচ্ছেন তা কীভাবে হয়েছিল? একটি তহবিল ভাল বছর এবং খারাপ বছরগুলিতে কীভাবে পারফর্ম করেছে তার একটি নজর আপনাকে এর অস্থিরতার ধারণা দিতে পারে। আপনি কি ঝিমঝিম না করে ডাউনড্রাফ্টের মধ্য দিয়ে বসতে পারেন?
ফি। আপনি এটি আগে শুনেছেন:সময়ের সাথে সাথে আপনার বিনিয়োগে ফি নষ্ট হয়ে যায়। একটি $10,000 বিনিয়োগ 1.5% ব্যবস্থাপনা ফি সহ বছরে 10% বৃদ্ধি পেয়ে 20 বছর পর মোটামুটি $50,000-এ রূপান্তরিত হয়৷ কিন্তু মাত্র 0.5% খরচ সহ একটি তহবিলে অনুরূপ বিনিয়োগের মূল্য হবে $60,000-এর বেশি। আপনি তহবিল ফি যাচাই করার সময় গড়গুলি মনে রাখবেন। গড় ইউএস স্টক মিউচুয়াল ফান্ড বার্ষিক খরচে 1.07% চার্জ করে; করযোগ্য বন্ড মিউচুয়াল ফান্ড গড় 0.90%। এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড তহবিল, HSA প্ল্যানগুলিতে উপলব্ধ যেখানে ব্রোকারেজ উইন্ডো রয়েছে, এমনকি কম চার্জ। মার্কিন স্টক ইটিএফ-এর খরচ প্রতি বছর গড়ে 0.35%; করযোগ্য বন্ড ইটিএফ, 0.30%।