গত বছর যতটা কষ্টদায়ক ছিল, বেশিরভাগ আমেরিকানদের ব্যালেন্স শীট কমবেশি অক্ষত রয়ে গেছে। কিন্তু আপনার আর্থিক অবস্থা এখনও সুস্থ থাকলেও, নোট করুন:অর্থনীতি এবং স্টক এবং বন্ড মার্কেটের উত্থান-পতন এবং মোচড়ের মধ্যে—এছাড়া অন্যান্য সমস্ত শক্তি যা আপনার আর্থিক ক্ষতি করে—এমন পাঠ রয়েছে যা আপনাকে আরও ভাল সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে পরের বার দুর্যোগ আঘাত হানে।
সম্পদ তৈরি করা আপনাকে আপনার লক্ষ্যে পৌঁছানোর পাশাপাশি বিপত্তি থেকে বাঁচতে সাহায্য করে —স্টক মার্কেট সংশোধন এবং ভাল বাজার, মন্দা, স্বাস্থ্য জরুরী, এবং চাকরি হারানো। আপনার সম্পদ-বিল্ডিং রিফ্রেশার কোর্সে একটি সৎ মূল্যায়ন অন্তর্ভুক্ত করা উচিত যে আপনি মানসিক, মনস্তাত্ত্বিক বা অন্যান্য আচরণগত ভুলগুলি আপনাকে অর্থের চালনা করার জন্য ধাক্কা দেওয়ার জন্য অনুমতি দিয়েছেন কিনা যা আপনি এখন অনুশোচনা করতে পারেন, যেমন বিয়ার-মার্কেট কমের কাছাকাছি স্টক মার্কেট থেকে প্রস্থান করা এবং রিবাউন্ড মিস করা . "আমাদের মস্তিস্ক সহজে যুক্তিসঙ্গত সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য তারে যুক্ত হয় না যখন আমাদের ভয় ছাদের মধ্য দিয়ে থাকে," বলেছেন মিশেল স্পাজিয়ানি, একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং সামিট বিহেভিওরাল ওয়েলথের প্রতিষ্ঠাতা৷ পরের বার একই ভুল না করা এড়াতে, তিনি বলেন, সেই ট্রিগারগুলি নির্ধারণ করুন যেগুলি আপনাকে আপনার পরিকল্পনাটি বাতিল করতে ঠেলে দিতে পারে . সুসংবাদ:ভুল হল শেখার সুযোগ যা আপনাকে আরও বেশি সম্পদ সংগ্রহের পথে আনতে পারে।
স্টক মার্কেট থেকে বেইল আউট করা গত বসন্তে একটি ভাল ধারণা বলে মনে হতে পারে, যখন অর্থনীতি মহামারী লকডাউনে ছিল, বড় শহরগুলি ভূতের শহরগুলির সাথে সাদৃশ্যপূর্ণ ছিল এবং চাকরির ক্ষতি বাড়ছিল। এক দশকেরও বেশি সময়ের মধ্যে স্টকগুলি প্রথম ভালুকের বাজারের দিকে যাচ্ছে। কিন্তু বিক্রয় একটি ভয়ানক ধারণা হয়ে উঠেছে -বিশেষ করে বিনিয়োগকারীদের জন্য যারা বাজারে ফিরে আসেনি। তারা এখন পর্যন্ত সবচেয়ে দ্রুত পুনরুদ্ধার এবং S&P 500-এর নিম্ন পয়েন্ট থেকে 75% সমাবেশ মিস করেছে।
সাইডলাইনে একটি ব্যয়বহুল পশ্চাদপসরণ শুধুমাত্র এই মন্ত্রটিকে শক্তিশালী করে যে বাজারকে সময় দেওয়ার চেষ্টা করা একটি বিজয়ী কৌশল নয়। বিদ্যুত-দ্রুত, 16-সেশনের COVID-19 স্টক বাস্ট এবং তার পরের বুম একটি অনুস্মারক প্রদান করে যে বাজার থেকে প্রস্থান করার সময়টি একটি দুই-অংশের সিদ্ধান্তের প্রথম। দ্বিতীয়, আরও গুরুত্বপূর্ণ অংশ হল সিদ্ধান্ত নেওয়া যে কখন ফিরে যেতে হবে।
প্রায়শই, এর অর্থ হল বড় লাভগুলি অনুপস্থিত, যেমন 13 মার্চ, 2020-এ S&P 500-এর 9.3% স্পাইক এবং 11 দিন পরে 9.4% বৃদ্ধি (এখন পর্যন্ত 9ম- এবং 10তম-সেরা দৈনিক জাম্প)। বড় দিন মিস করা বড় সময় ফেরত পেতে পারে। যে বিনিয়োগকারী 2019-এ শেষ হওয়া 20 বছরে S&P 500-এর জন্য সেরা 10 দিন মিস করেছেন, তিনি বাৎসরিক 2.4% রিটার্ন অর্জন করতেন এবং $10,000 বিনিয়োগকে $16,180-এ পরিণত করতেন, একটি ক্রয় ও ধারকের 6.1% লাভ এবং অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের তুলনায় $32,241, জেপি মরগান অ্যাসেট ম্যানেজমেন্ট অনুযায়ী। এটা সত্য যে সবচেয়ে খারাপ 10 দিন ফাঁকি দিলে বার্ষিক 10.1% উৎপন্ন হতো, যা $10,000-কে $68,000-এর বেশি পরিণত করবে। কিন্তু এটা অযৌক্তিক—যদি অসম্ভব না হয়—বিশ্বাস করা যে কেউ ধারাবাহিকভাবে বাজারের উচ্চতাকে ভাগ করতে সক্ষম এবং নিচু।
অ্যালি ইনভেস্টের প্রধান বিনিয়োগ কৌশলবিদ লিন্ডসে বেল বলেছেন, "আপনি বাজারের গতিবিধি নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না, শুধুমাত্র আপনার নিজের"৷
মহামারী থেকে বিনিয়োগকারীদের জন্য আরেকটি শিক্ষা হল যে বাজার অপ্রত্যাশিত . এবং এটি একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিও থাকার গুরুত্বকে তুলে ধরে। বৈচিত্র্য আপনাকে ক্ষতির হাত থেকে রক্ষা করবে না, বিশেষ করে স্বল্প মেয়াদে। তবে এটি দীর্ঘমেয়াদে আপনার যাত্রাকে মসৃণ করবে। বেশ কয়েকটি বিনিয়োগের মধ্যে আপনার সম্পদ ছড়িয়ে দেওয়া আপনার পুরো পোর্টফোলিওকে ট্যাঙ্ক করা থেকে তাদের মধ্যে একটিতে মন্দাভাব বজায় রাখবে। অঙ্গুষ্ঠের প্রতি-জ্ঞানমূলক নিয়ম হল যে আপনার পোর্টফোলিওর অংশ যদি কোনো নির্দিষ্ট মুহূর্তে কম পারফর্ম না করে, তাহলে আপনি যথেষ্ট বৈচিত্র্যময় নন।
একটি সম্পদ-বরাদ্দ পরিকল্পনা দিয়ে শুরু করুন . স্টক, বন্ড এবং নগদ বা অন্যান্য সম্পদে কতটা ধরে রাখতে হবে তার লক্ষ্য নির্ধারণ করুন আপনার বিনিয়োগ করার সময় এবং আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার জন্য উপযুক্ত, এরিক ওয়াল্টার্স বলেছেন, গ্রীনউড ভিলেজ, কোলোর সিএফপি। একটি মাঝারি-ঝুঁকির জন্য একটি পোর্টফোলিও 10 বছরের সময় দিগন্তের সাথে বিনিয়োগকারী 40% বন্ডে, 35% মার্কিন স্টক, 15% বিদেশী স্টক এবং 10% নগদ রাখতে পারে; একটি দীর্ঘ সময়ের ফ্রেম সহ একটি আক্রমনাত্মক বিনিয়োগকারী মার্কিন স্টকগুলিতে 60%, বিদেশী স্টকগুলিতে 25% এবং বন্ডগুলিতে 15% রাখতে পারে৷
বরাদ্দের লক্ষ্যমাত্রা থাকা আপনাকে পর্যায়ক্রমে আপনার জয়ের কিছু বাদ দিয়ে আপনার পোর্টফোলিওকে পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখার বিষয়ে শৃঙ্খলাবদ্ধ হতে বাধ্য করবে এবং লাভকে পিছিয়ে থাকা সম্পদগুলিতে স্থাপন করা, যা মূলত নিশ্চিত করে যে আপনি উচ্চ বিক্রি করবেন এবং কম কিনবেন। বছরে একবার ভারসাম্য বজায় রাখুন, অথবা যখনই আপনার বরাদ্দ লক্ষ্যমাত্রা ছাড়িয়ে 10 শতাংশ পয়েন্ট বিচ্যুত হয়। "আপনার ট্রিগার যাই হোক না কেন, এটি খুব বেশি গুরুত্বপূর্ণ নয়," পল উইন্টার বলেছেন, সল্ট লেক সিটি, উটাহ-এর একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী৷ "এটা বেশি গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি এটি করেন।"
এমনকি ইদানীং স্টক ঘাটাঘাটি করেও, বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের এই দিনগুলি পুনঃভারসাম্য বজায় রাখতে স্টক বিক্রি করতে হবে এবং বন্ড কিনতে হবে। আপনি কোন বন্ড কিনবেন তা নির্ভর করবে আপনার পোর্টফোলিওতে সেগুলি কী ভূমিকা পালন করবে তার উপর নির্ভর করবে—বলুন, স্টকের জন্য একটি ফয়েল, আপনার শীঘ্রই প্রয়োজন নগদ অর্থের জন্য একটি নিরাপদ জায়গা, আয়ের উত্স বা মুদ্রাস্ফীতি হেজ৷ একটি উচ্চ-গ্রেড বন্ড তহবিল যেমন ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্ট গ্রেড বন্ড (প্রতীক FBNDX) স্টক মার্কেটের মন্দার বিরুদ্ধে আপনার পোর্টফোলিওকে শক্তিশালী করতে পারে, উদাহরণস্বরূপ। একটি স্বল্পমেয়াদী তহবিল, যেমনiShares আল্ট্রা শর্ট-টার্ম বন্ড (ICSH), মূলধন সংরক্ষণ করতে পারে।
ক্রমবর্ধমান মুদ্রাস্ফীতির উদ্বেগের সাথে, একটি মুদ্রাস্ফীতি হেজে 5% থেকে 10% বরাদ্দ (আপনার স্টক এবং বন্ড স্লাইস থেকে সমানভাবে নেওয়া) ক্রমানুসারে হতে পারে। ট্রেজারি মুদ্রাস্ফীতি-সুরক্ষিত সিকিউরিটিজ, যা আপনি সরাসরি আঙ্কেল স্যাম থেকে কিনতে পারেন, একটি বিকল্প। পণ্য, আরেকটি ঐতিহ্যগত মুদ্রাস্ফীতি হেজ, সময়োপযোগী হতে পারে, শীত বলে। আবারডিন স্ট্যান্ডার্ড ব্লুমবার্গ সমস্ত পণ্য দীর্ঘ তারিখের কৌশল K-1 বিনামূল্যে ETF (BCD) ব্লুমবার্গ কমোডিটি ইনডেক্স ট্র্যাক করে, এবং এর নাম অনুসারে, আপনার ট্যাক্স রিটার্নকে জটানোর জন্য কোন K-1 ট্যাক্স ফর্ম নেই। (পণ্য সম্পর্কে আরও জানতে, স্ট্রিট স্মার্ট দেখুন।)
একটি ভাল-তহবিলযুক্ত অবসর পরিকল্পনা মানসিক শান্তি প্রদান করবে এবং আদর্শভাবে, আপনার সন্তানদের জন্য অবশিষ্ট কিছু সরবরাহ করবে যাতে তারা নিজেরাই সম্পদ তৈরি করা শুরু করতে পারে।
কিন্তু এমনকি শৃঙ্খলা রক্ষাকারীরাও মহামারী দ্বারা তাদের খেলা বন্ধ করে দেওয়া হয়েছিল . ছাঁটাই, ফার্লো এবং কম ঘন্টা লক্ষ লক্ষ কর্মীকে তাদের 401(k)s এবং অন্যান্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অবদান কমাতে বা বিল পরিশোধের জন্য উত্তোলন করতে বাধ্য করে। অন্য যারা তাদের চাকরি বজায় রাখতে পেরেছে তারা পরিবারের সদস্যদের সাহায্য করার জন্য তাদের সঞ্চয় ব্যবহার করেছে। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ পার্সোনাল ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজার-এর সমীক্ষা অনুসারে, এক-চতুর্থাংশেরও বেশি অভিভাবক তাদের সন্তানদের ভাড়া বা অন্যান্য জীবনযাত্রার খরচ মেটাতে 2020 সালে তাদের অবসরকালীন পরিকল্পনা বা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নিয়েছিলেন।
আপনার সঞ্চয়গুলিকে ট্র্যাকে ফিরিয়ে আনতে, মহামারী দ্বারা সৃষ্ট যে কোনও ক্ষতি মেরামত করে শুরু করুন। আপনি যদি আপনার 401(k) বা অন্যান্য ট্যাক্স-সুবিধেপ্রাপ্ত অবসর পরিকল্পনা থেকে একটি করোনভাইরাস-সম্পর্কিত কষ্ট প্রত্যাহার করে থাকেন, তাহলে করোনভাইরাস এইড, রিলিফ, এবং ইকোনমিক সিকিউরিটি (CARES) অ্যাক্ট আপনাকে তিন বছর পর্যন্ত সময় দেয় আপনার প্রত্যাহার করা তহবিল পরিশোধ করতে। যতক্ষণ না আপনার নিয়োগকর্তা এটি অনুমতি দেয়। পরিশোধকে করমুক্ত রোলওভার হিসেবে গণ্য করা হবে। (আপনি যদি এটিতে ট্যাক্স দেওয়ার পরে বিতরণটি পরিশোধ করেন তবে আপনি একটি সংশোধিত রিটার্ন দাখিল করতে পারেন এবং ফেরত পেতে পারেন।) আপনি যত তাড়াতাড়ি টাকা পরিশোধ করবেন, তত বেশি সময় এটি চক্রবৃদ্ধি এবং বৃদ্ধি পাবে।
একইভাবে,যদি আপনি গত বছর আপনার 401(k) প্ল্যান থেকে একটি ঋণ নিয়ে থাকেন, তাহলে আপনার আর্থিক অনুমতির সাথে সাথে তা পরিশোধ করার সংকল্প করুন . যদিও CARES আইন আপনাকে 401(k) ঋণ পরিশোধের জন্য পাঁচ বছরের পরিবর্তে ছয় বছর সময় দেয়, আপনি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ধার করা তহবিল প্রতিস্থাপন করলে তা দীর্ঘমেয়াদে পরিশোধ করবে।
অর্থনীতির উন্নতি হওয়ার সাথে সাথে আপনার নিজস্ব অর্থ-আপনার সঞ্চয় বাড়ান . মহামারী চলাকালীন, অনেক আমেরিকান যারা তাদের চাকরি রাখতে পেরেছিল তারা আগের চেয়ে বেশি সঞ্চয় করেছিল। যাইহোক, সেই অর্থের অনেকটাই কম-সুদে (বা সুদহীন) ব্যাঙ্ক সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলিতে ধুলো জমা হচ্ছে। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলিতে অবদান বাড়াতে সেই অর্থের কিছু ব্যবহার করে আপনার সম্পদ-বিল্ডিং চপগুলিকে উন্নত করুন। 2021 সালে, আপনি 401(k) বা অনুরূপ কর্মক্ষেত্রের প্ল্যানে $19,500 পর্যন্ত বা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $26,000 সংরক্ষণ করতে পারেন। (অবসরকালীন সঞ্চয় স্থাপনের পরামর্শের জন্য, পরবর্তী আইটেমটি দেখুন।)
আপনার অবসরের নেস্ট ডিমকে বাড়ানোর জন্য অন্যান্য কৌশল রয়েছে যা অবসরে আপনার কর কমিয়ে দেবে - সম্পদ তৈরির চাবিকাঠি। 2021 সালে, আপনি Roth IRA-তে $6,000 (আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000) পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন, যতক্ষণ না আপনি আয়ের থ্রেশহোল্ড পূরণ করেন। আপনার বয়স 59½ এবং কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে অ্যাকাউন্টের মালিক হওয়া পর্যন্ত রথ থেকে তোলা ট্যাক্স-মুক্ত। যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি Roth 401(k) পরিকল্পনা অফার করেন, তাহলে আপনার অবদানের অন্তত একটি অংশ সেই অ্যাকাউন্টে সরিয়ে দিন। একটি Roth 401(k) তে অবদানগুলি এখন আপনার কর হ্রাস করবে না, তবে একটি ঐতিহ্যগত রথের ক্ষেত্রে যেমন, আপনি অবসর নেওয়ার সময় প্রত্যাহার করমুক্ত হবে৷ Roth 401(k) প্ল্যানে কোন আয়ের সীমা নেই।
আপনার যদি একটি যোগ্য উচ্চ-কাটা স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা থাকে, আপনি একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন করতে পারেন - একটি মূল্যবান সম্পদ-নির্মাণ সরঞ্জাম। অবদানগুলি প্রিট্যাক্স (অথবা কর-ছাড়যোগ্য, যদি আপনার HSA নিয়োগকর্তা-স্পন্সর না হয়), তহবিলগুলি অ্যাকাউন্টে ট্যাক্স-বিলম্বিত হয় এবং উত্তোলনগুলি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য কর-মুক্ত, কোনো সময়সীমা ছাড়াই। আপনি কাজ করার সময় পকেটের বাইরের খরচের জন্য টাকা ব্যবহার না করলে, আপনি অবসর নেওয়ার পরে চিকিৎসা খরচের জন্য ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার করতে পারেন . 2021 সালে, আপনি $3,600 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন যদি আপনার শুধুমাত্র স্ব-কভারেজ থাকে বা পারিবারিক কভারেজের জন্য $7,200 পর্যন্ত। বছরের শেষ নাগাদ আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হলে, আপনি ক্যাচ-আপ অবদানের জন্য অতিরিক্ত $1,000 রাখতে পারেন।
মহামারী চলাকালীন যারা আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছিল তাদের জন্য সঞ্চয় করা কঠিন ছিল। কিন্তু সামগ্রিকভাবে, আমেরিকানরা বাড়িতে থাকার কারণে এবং কম খরচ করার কারণে আরও বেশি অর্থ ব্যয় করছে . ইউএস ব্যুরো অফ ইকোনমিক অ্যানালাইসিস দ্বারা পরিমাপ করা হয়েছে, এপ্রিল 2020-এ ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের হার ডিসপোজেবল আয়ের রেকর্ড 33.7% এ বেড়েছে কারণ COVID-19 দেশটিকে ছড়িয়ে দিয়েছে এবং আমেরিকানরা সরকারী উদ্দীপনা চেক পেয়েছে। তারপর থেকে এই হার 10%-এর উপরে রয়ে গেছে - মহামারী আঘাতের আগের বছরগুলির তুলনায় এটি বেশি। ব্যাঙ্কগুলি আমানতে প্লাবিত হয়েছে . আপনি বৃষ্টির দিনের জন্য আপনার হাতে থাকা অতিরিক্ত নগদ ব্যবহার করতে পারেন, মহামারী-পরবর্তী ছুটির জন্য আপনি অপেক্ষা করছেন, বাড়ি বা অন্যান্য লক্ষ্যে ডাউন পেমেন্ট।
সঞ্চয়কারীদের জন্য নেতিবাচক দিক থেকে, সুদের হার ব্যারেলের নীচে—ব্যাঙ্করেট অনুসারে গড় সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট 0.07% প্রদান করে—এবং তারা সম্ভবত কয়েক বছরের জন্য হতাশাগ্রস্ত থাকবে। কিন্তু আপনি DepositAccounts.com-এ গিয়ে আপনার এলাকার অ্যাকাউন্টে গড়-উপরের ফলন দেখতে পারেন। কিছু উচ্চ-ফলন চেকিং অ্যাকাউন্ট 4%-এর বেশি হার অফার করে যদি আপনি নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন, যেমন আপনার ডেবিট কার্ড মাসিক কয়েকবার ব্যবহার করা এবং ইলেকট্রনিক স্টেটমেন্ট গ্রহণ করা। ডিপোজিটের ল্যাডারিং সার্টিফিকেট—যেটিতে আপনি বিভিন্ন মেয়াদের সিডিতে অর্থ বিনিয়োগ করেন যাতে প্রতি বছর একটি সিডি ম্যাচিউরিটি আসে, যা আপনাকে নগদ উত্তোলন বা পুনঃবিনিয়োগ করতে দেয়—আরেকটি স্মার্ট কৌশল।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ সহ প্রায় অর্ধেক মার্কিন প্রাপ্তবয়স্করা মহামারী চলাকালীন তাদের ঋণের লোডকে আরও যুক্ত করেছে এবং তাদের মধ্যে 44% এর জন্য মহামারীর প্রভাবকে দায়ী করেছে, CreditCards.com সমীক্ষা অনুসারে। ক্রেডিট কার্ডগুলি প্রায়ই ডবল-ডিজিটের সুদের হার চার্জ করে - ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে সাম্প্রতিক গড় 16%-এবং ভারসাম্য বহন করলে ঋণ দ্রুত জমা হতে পারে। এই ধরনের উচ্চ হারের ঋণ পরিশোধের অগ্রাধিকার দিন।
আপনার ক্রেডিট কার্ডের হার কমানোর একটি উপায় হল ব্যালেন্স একটি কম হারের কার্ডে স্থানান্তর করা। একটি ব্যালেন্স-ট্রান্সফার অফার খোঁজা এবং যোগ্যতা অর্জন করা ইদানীং আরও কঠিন হয়ে পড়েছে কারণ ঋণদাতারা তাদের মান কঠোর করেছে, কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোর 700-এর উত্তরে হলে আপনি 0% প্রারম্ভিক হার পেতে সক্ষম হতে পারেন। TheUS Bank Platinum Visa কার্ড 20 মাসের জন্য 0% হার অফার করে (তারপর একটি পরিবর্তনশীল 14.49% থেকে 24.49%); স্থানান্তর ফি হস্তান্তরকৃত পরিমাণের 3% বা $5 এর বেশি। অন্যান্য বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে কম হারে ব্যক্তিগত ঋণ বা হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট দিয়ে কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা।
এছাড়াও, আপনার অন্যান্য ঋণ চেক ইন করুন. মহামারীর কারণে, ফেডারেল ছাত্র ঋণের ঋণগ্রহীতারা অর্থপ্রদান এবং সুদ সংগ্রহের উপর স্থগিতাদেশ থেকে উপকৃত হয়েছেন। স্থগিতাদেশ বর্তমানে সেপ্টেম্বরের শেষে মেয়াদ শেষ হতে সেট করা হয়েছে, তাই শরৎ ঘনিয়ে আসার সাথে সাথে অর্থপ্রদান পুনরায় চালু করার জন্য প্রস্তুত হন। (টিপ্সের জন্য, স্টুডেন্ট লোন দেখুন:পে ডাউন বা হোল্ড প্যাট?) 30-বছরের বন্ধকী হারের সাথে সম্প্রতি গড়ে প্রায় 3%, আপনি যদি এখনও না করে থাকেন তবে এখনই পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য উপযুক্ত সময় (নীচে দেখুন)।
গত জুলাইয়ে, গড় FICO ক্রেডিট স্কোর 711-এর সর্বকালের সর্বোচ্চে পৌঁছেছিল। মহামারী এবং বেকারত্বের বৃদ্ধির আলোকে এটি বিপরীতমুখী বলে মনে হতে পারে, তবে উদ্দীপনা চেক এবং বর্ধিত বেকারত্ব সুবিধার আকারে কম ব্যয় এবং বেশি আয় হয়েছে ক্রেডিট স্কোরের জন্য একটি বর।
একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট ইতিহাস আপনাকে ঋণের সর্বোত্তম সুদের হার সুরক্ষিত করতে, কম বীমা প্রিমিয়াম পেতে এবং একটি অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া বা একটি ওয়্যারলেস ফোন প্ল্যান পেতে আপনার ক্ষমতা বাড়াতে সাহায্য করবে৷ ঋণদাতাদের আপনার ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে সাহায্য করার জন্য, FICO এবং VantageScore-এর মতো কোম্পানিগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্যের উপর ভিত্তি করে একটি ক্রেডিট স্কোর গণনা করে। সাধারণত, প্রায় 750 ক্রেডিট স্কোর (300 থেকে 850 এর স্ট্যান্ডার্ড স্কেলে) আপনাকে সেরা ঋণের শর্তাবলীর জন্য যোগ্য করে তোলে। আপনি কয়েকটি মৌলিক নিয়ম অনুসরণ করে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে উচ্চতর করতে পারেন:আপনার সমস্ত বিল সময়মতো পরিশোধ করুন, ক্রেডিট কার্ডে আপনার জন্য উপলব্ধ ক্রেডিটের একটি কম শতাংশ ব্যবহার করুন (যত কম, তত ভাল; প্রায় 20% এর নিচে থাকার চেষ্টা করুন) , এবং একসাথে একাধিক ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করবেন না।
যদি আপনার স্কোর হিট হয়ে থাকে বা লিফট ব্যবহার করতে পারে, তাহলে এই পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করুন:আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা মূল্যায়নের এক নম্বর ফ্যাক্টর হল অর্থপ্রদানের ইতিহাস , তাই অর্থপ্রদান এড়িয়ে যাবেন না, এমনকি যদি এর অর্থ শুধুমাত্র ন্যূনতম বকেয়া অর্থ প্রদান করা হয়। ন্যূনতমটি পরিচালনাযোগ্য না হলে, আপনার ইস্যুকারীকে জিজ্ঞাসা করুন যে এটি পরিমাণটি কম করবে কিনা, আপনাকে কিছু অর্থপ্রদান পিছিয়ে দেওয়ার অনুমতি দেবে বা অন্যথায় আপনি আরও ভাল আর্থিক অবস্থানে না আসা পর্যন্ত শর্তাবলী পরিবর্তন করবেন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ইতিবাচক অর্থপ্রদানের তথ্য যোগ করার একটি উপায় হল এক্সপেরিয়ান বুস্ট, আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা একটি বিনামূল্যের পরিষেবা এবং এটিকে ইউটিলিটি এবং সেল-ফোন বিলের জন্য আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস সম্পর্কে ইতিবাচক তথ্য যোগ করার অনুমতি দেওয়া। —এবং এমনকি আপনার Netflix সাবস্ক্রিপশনের জন্য—আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্টে।
এছাড়াও ভুলের জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন, এবং প্রয়োজনে বিবাদ করুন। আপনি তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো-ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন-এর একটি সাপ্তাহিক ভিত্তিতে 20 এপ্রিল, 2022 পর্যন্ত একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট অ্যাক্সেস করতে পারেন।
বীমা আপনাকে সম্পদ তৈরি করতে সাহায্য করে না, ঠিক। কিন্তু এটি আপনার সম্পদ রক্ষা করে:পর্যাপ্ত কভারেজ ছাড়াই, আগুন, গাড়ি দুর্ঘটনা বা স্বাস্থ্য জরুরী অবস্থা আপনার সঞ্চয়কে ধ্বংস করতে পারে বা আপনাকে ঋণের গভীরে ঠেলে দিতে পারে। আপনি মারা গেলে জীবন বীমা আপনার নির্ভরশীলদের আর্থিক স্বাধীনতা নিশ্চিত করতে সাহায্য করে এবং আপনি কাজ করতে না পারলে অক্ষমতা বীমা আয় প্রদান করে। উপরন্তু, মামলা থেকে আরও সুরক্ষার জন্য একটি ছাতা নীতি কেনার কথা বিবেচনা করুন। প্রথম $1 মিলিয়ন কভারেজের জন্য সাধারণত বছরে $200 থেকে $400 খরচ হয়; পরবর্তী $1 মিলিয়ন অতিরিক্ত $75 থেকে $100 চালায়।
আপনার প্রয়োজনীয় বীমার ধরন এবং পরিমাণ নির্ধারণে সহায়তা করার জন্য আপনি একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী বা একজন বীমা এজেন্টের সাথে পরামর্শ করতে পারেন (trustedchoice.com-এ একজন স্বাধীন এজেন্ট খুঁজুন), এবং আপনি Policygenius.com, Insure.com এবং AccuQuote-এর মতো সাইট ব্যবহার করে উদ্ধৃতি তুলনা করতে পারেন। .com আপনি যদি নিজে থেকে স্বাস্থ্য বীমা কিনে থাকেন, তাহলে কভারেজ পুনরায় শপ করার জন্য একটি বিশেষ খোলা তালিকাভুক্তির সময়কালের সুবিধা নিন।
ইতিমধ্যে, বাড়ি থেকে কাজ করা এবং মহামারী চলাকালীন আপনার যাতায়াত বাদ দেওয়া আপনার গাড়ি এবং বাড়ির মালিকদের বীমা চাহিদাগুলি পরিবর্তন করতে পারে। Insurance.com-এর পেনি গুসনার সন্দেহ করেন যে অটো ইন্স্যুরেন্সের হার কম থাকবে কারণ লোকেরা কম গাড়ি চালাতে থাকে, তাই আপনার পলিসি রিশপ করুন যদি আপনি ইতিমধ্যে না থাকেন। (আপনার অটো বীমা কর্তনযোগ্য বাড়ালে আপনার প্রিমিয়ামও কমে যাবে।) রাস্তায় চালকের সংখ্যা প্রাক-মহামারী পর্যায়ে ফিরে আসতে সময় লাগতে পারে, কিন্তু গত বছরে ট্র্যাফিক মৃত্যু আসলেই বেড়েছে। Your state’s minimum liability requirements could be too low to adequately protect you or other people hurt in an accident. If your net worth is more than $100,000, make sure your policy covers at least $250,000 per person, $500,000 per bodily injury, and $100,000 in property damage, says Gusner.
Homeowners who are working from home may want to consider adding equipment-breakdown coverage to their existing home insurance policy. If you add it to a standard home insurance policy, equipment-breakdown coverage will reimburse you for the costs of mechanical breakdowns, an electrical problem due to a power surge or a problem that stems from faulty installation. The coverage typically costs about $24 a year.
Consulting a pro to help you make important financial decisions—either on an ongoing basis or when major decisions loom—can help you avoid mistakes that could cost you big-time down the line. Advisers come with a wide array of designations, and some require more training and expertise than others. The most reputable ones include certified financial planner (CFP), certified public accountant (CPA) and chartered financial analyst (CFA). Some advisers hold more than one of these designations.
A CFP can take a broad look at your finances and may provide advice on everything from having sufficient insurance coverage to saving for retirement to managing an investment portfolio. Search for one at letsmakeaplan.org. A CPA specializes in taxation and may prepare tax returns or offer guidance on tax strategies; you can look for a CPA with the personal financial specialist (PFS) credential at aicpa.org/forthepublic.html. A CFA focuses primarily on investments. Search for one at cfainstitute.org/en/membership/directory.
Some advisers require clients to have a minimum asset threshold that they manage—say, half a million dollars or more—and compensation methods vary. You may be charged a percentage of investment assets the adviser manages for you (often about 1%) or by the hour, by the project, or on a subscription or retainer basis. You should also sort out whether an adviser receives commissions on the products he or she sells to you, such as mutual funds or insurance policies.
At napfa.org, you can search for fee-only financial planners. CFPs are required to act in their clients’ best interests for all the financial advice they offer. If you’re looking for one-time or occasional advice, a planner who charges by the hour may be a good choice. You can look for fee-only advisers who offer the hourly option at garrettplanningnetwork.com.
Advisers in the XY Planning Network use a subscription model to provide affordable financial planning services to younger adults. Monthly subscriptions vary, with some advisers basing their price on your income. Some planners in the network are also offering pro bono financial planning services to people who have been adversely affected by the pandemic. To find a planner in your area, go to xyplanningnetwork.com.
The pandemic nudged a lot of people to take action on an estate plan, but there’s still a long way to go:Only one-third of Americans have a will or other estate-planning document (such as a trust or advanced health care directive), according to the 2021 Wills and Estate Planning Study by Caring.com, a site offering resources for seniors and caregivers. The number rises with income:Some 39% of those with incomes of $40,000 to $80,000 have a will or estate-planning documents, and that jumps to about 46% of those who earn more than $80,000.
Having an estate plan is important for everyone, but it’s crucial as you approach retirement. You tend to have more assets at this stage of your life, and you’ll want to be certain that your spouse and family will be well taken care of if anything happens to you. Without a will, state law dictates how your assets are distributed after you die. Even with a will, going through probate—the court-supervised process of passing assets through a will or, in the absence of a will, distributing them according to state law—can be time-consuming and expensive.
You can avoid probate by setting up a trust, the most common of which is a revocable living trust. (The terms of a revocable trust can be changed if your wishes or circumstances change.) Not only does having a trust let you avoid probate and help ensure that your money goes to the people you choose, but it also lets you control how the money can be used and appoint a person to take control when you’re not available.
The Tax Cuts and Jobs Act of 2017 doubled estate-tax exemption levels. Indexed for inflation, the exemption is $11.7 million per individual in 2021. But unless Congress extends a sunset provision in the tax-reform bill, it will automatically drop back down to $5 million (indexed for inflation) in 2026. And a number of states tax much smaller estates and inheritances.
Even if you don’t have a multi-million-dollar estate, if you have an IRA or another tax-deferred retirement account you want to leave as a legacy, your heirs (other than your spouse) will have to make withdrawals within 10 years of your death—and that could create a significant tax burden. One solution is to convert a traditional IRA to a Roth IRA; nonspouse heirs are required to deplete a Roth within 10 years, but withdrawals are tax-free. An estate-planning attorney can help you sort out tax implications and help minimize the impact on your estate and your heirs. For more estate planning tips, see Money Smart Women.
One of the surest ways to boost your net worth is to buy a home and watch your equity grow. If you take out a mortgage, as most home buyers do, you employ the power of leverage—a down payment that may be as low as 3% allows you to enjoy the benefits of homeownership, as long as you make monthly payments and keep up with property taxes and homeowners insurance. Every payment helps reduce the mortgage principal and boost equity, serving as a sort of forced savings account. Price appreciation also adds to the value of your home.
Amid a dearth of homes on the market, first-time home buyers are struggling to find affordable homes. But the scarce supply works in favor of homeowners, who have seen an increase in the median price of existing homes of 14.1% over the past year (through January), according to the National Association of Realtors. (However, that’s far higher than average; by one measure, homes have appreciated 3.4% per year since 1991.)
If you own a home and have a mortgage, the pandemic has been a prime time to lock in a super-low rate , as the coronavirus scare pushed the 10-year Treasury note to an all-time low and the Fed slashed the federal funds rate. By late January, the average 30-year fixed-rate loan had dipped to 2.71%, with 15-year loans averaging 2.2%.
Rates have begun to tick higher, but it may not be too late to lower your rate and use the cash you free up to pay down principal or boost savings. With the 30-year mortgage around 3% (as of early March), some 13 million Americans could lower their monthly interest rate by 0.75 percentage point by refinancing, according to mortgage-data firm Black Knight Inc. The average monthly savings would be about $300, the firm estimates.
To see if you’d benefit from a refi, crunch the numbers using a tool such as The Mortgage Professor’s refinance calculator. You can enter the details of both your current mortgage and your new loan to see how long you’d have to stay in your home to start saving money. Closing costs for refinancing typically run between 3% and 6% of your new loan amount, so it’s essential to know how long it will take to recoup those costs—and to have a good idea of when you plan to sell your home.
Uncle Sam also subsidizes the cost of owning a home with tax breaks. If you itemize deductions on your tax return, you can write off interest paid on up to $750,000 of debt ($375,000 if married filing separately) to buy, build or substantially improve your home (the limit is $1 million—$500,000 if married filing separately—if you took out the loan before December 16, 2017). Itemizers may also be able to deduct state and local property taxes, but there’s a $10,000 combined limit ($5,000 if married filing separately) on state and local income, sales and property tax that you can deduct.
Job losses and reduced income resulting from the pandemic have thrown into sharp relief the need for a backup cash stash. More than four in 10 consumers with emergency savings have tapped the funds during the pandemic, according to a survey from personal finance site MagnifyMoney. Without a sufficient emergency fund, you may fall behind on bills or resort to high-interest debt or withdrawals from retirement savings to cover them.
The rule of thumb is to save at least three to six months’ worth of living expenses in a savings account. But if you’re the sole wage earner in your household, it’s wise to squirrel away six to 12 months’ worth of expenses. The backup money will serve you well not only if you lose income but also in case of a large, unexpected expense, such as a car repair or medical issue that racks up big bills.
Look for an easily accessible account with a relatively high interest rate and minimal or no requirements to avoid a monthly fee. Recently, the online savings account from Live Oak Bank yielded 0.6% with no minimum balance requirement or monthly fee. The money market deposit account from Axos Bank also yields 0.6% with no minimum or monthly fee, and it comes with check-writing and a debit card.