আপনি যখন বিনিয়োগ এবং সঞ্চয় থেকে অবসর গ্রহণ এবং আপনার ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুতির জন্য আপনার অর্থের উপর একটি হ্যান্ডেল করার চেষ্টা করছেন, তখন আপনার আর্থিক পরিকল্পনা জগতের একজন বিশেষজ্ঞের সাহায্যের প্রয়োজন হতে পারে। কিন্তু আপনার পোর্টফোলিওর ভারসাম্য বজায় রাখার চেয়ে সঠিক ব্যক্তিকে খুঁজে পাওয়া আরও জটিল হতে পারে।
সম্ভবত আপনি একজন সম্পদ ব্যবস্থাপকের কথা ভাবছেন। কিন্তু সম্পদ পরিচালন সংস্থা রয়েছে, যেখানে এস্টেট পরিকল্পনা এবং কর বিশেষজ্ঞ রয়েছে এবং তারপরে আপনার ব্যাঙ্কের জুনিয়র কর্মচারীকে "ওয়েলথ ম্যানেজার" হিসাবে তালিকাভুক্ত করা হয়েছে। হতে পারে আপনার একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর প্রয়োজন - কিন্তু পরিকল্পনাকারী কি একজন আর্থিক উপদেষ্টা, একজন আর্থিক জীবন পরিকল্পনাকারী, নাকি একজন আর্থিক প্রশিক্ষক? যদি আপনার অর্থ এবং মানসিক সমস্যাগুলি আসক্তিমূলক ব্যয়ের মতো সমস্যা তৈরি করে, তাহলে আপনি একজন আর্থিক থেরাপিস্টকে বিবেচনা করতে পারেন, যিনি একজন আর্থিক পেশাদার হতে পারেন যার কাউন্সেলিংয়ে কিছু প্রশিক্ষণ রয়েছে, অথবা ব্যক্তিগত অর্থায়নে কিছু প্রশিক্ষণ সহ একজন মানসিক স্বাস্থ্য পেশাদার হতে পারে৷
আপনি যদি শেষ পর্যন্ত সঠিক পেশাদার খুঁজে পান, আপনাকে বুঝতে হবে আপনি কীভাবে পরামর্শের জন্য অর্থ প্রদান করবেন . কিছু পরিকল্পনাকারী সাবস্ক্রিপশন অফার করে, আপনার বার্ষিক জিমের সদস্যতার বকেয়া, আপনার পরিস্থিতি বা আপনার আয়ের জটিলতার উপর ভিত্তি করে দাম সহ। হতে পারে আপনার পরিকল্পনাকারী শুধুমাত্র কিছু পরিষেবার জন্য ফি এবং আপনার পরিচালনার অধীনে থাকা সম্পদের উপর ভিত্তি করে একটি বার্ষিক শতাংশ ফিও নেয়। অথবা পরিকল্পনাকারী শুধুমাত্র আর্থিক পরিকল্পনা এবং পরামর্শের জন্য আপনার কাছ থেকে একটি বার্ষিক ফি বা একটি রিটেইনার চার্জ করে। অথবা বিক্রি পণ্যের উপর একটি কমিশন। অথবা উপরের সবগুলোর মিশ্রণ।
ভার্জিনিয়া টেকের আর্থিক পরিকল্পনার অধ্যাপক রুথ লিটন বলেছেন, "অনেক বিভ্রান্তি রয়েছে এবং ভোক্তাদের জন্য এটি খুবই কঠিন।" "প্রভাইডার, পরিষেবা এবং পণ্যগুলির একটি বড় পরিসর রয়েছে এবং আপনি কী পাচ্ছেন তা জানতে হবে৷"
পরিকল্পনাকারী বা উপদেষ্টা বাছাই করা কখনই সহজ বা সরল ছিল না, কিন্তু আর্থিক পরিষেবা শিল্পের রূপান্তরের কারণে প্রক্রিয়াটি আরও জটিল হয়ে উঠেছে . ব্রোকারেজ এবং ইনভেস্টমেন্ট ফার্ম যেমন ভ্যানগার্ড এবং ফিডেলিটি এখন ছোট বিনিয়োগকারীদের কমিশন-মুক্ত ট্রেডিং অফার করতে প্রতিযোগিতা করে। ব্যক্তিগত বিনিয়োগকারীরা নিষ্ক্রিয় বিনিয়োগে (ইনডেক্সড এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ড) বিনিয়োগ করে সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলকে ছাড়িয়ে যেতে পারে। রোবোডভাইজাররা আপনাকে অ্যালগরিদমের উপর ভিত্তি করে ডিজিটাল বিনিয়োগের পরামর্শ দিতে পারে।
আর্থিক উপদেষ্টা এবং পরিকল্পনাকারীরা ক্লায়েন্টদের বিনিয়োগের পরামর্শ এবং অবসরকালীন আর্থিক পরিস্থিতির চেয়ে বেশি অফার করার জন্য তাদের পরিষেবাগুলি প্রসারিত করে সমস্ত পরিবর্তনের প্রতিক্রিয়া জানাচ্ছেন। আপনার উপদেষ্টা আপনার ব্যক্তিগত মূল্যবোধ এবং অর্থ সম্পর্কে মতামত বুঝতে চাইতে পারেন এবং আপনার অর্থ কীভাবে সেই লক্ষ্যগুলির সাথে সারিবদ্ধ হতে পারে তার উপর ভিত্তি করে একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন। একজন পরিকল্পক পরামর্শ সহ, সম্ভাব্য সুবিধাগুলি ভ্রমণে আপনার সাথে যোগদান করে বা একজন বয়স্ক যত্ন পেশাদারের কাছে আপনাকে রেফার করার মাধ্যমে আপনার প্রিয়জনের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খুঁজে বের করতে সাহায্য করতে পারে। কেউ কেউ আপনার সাথে বসতে পারে এবং আপনার কলেজ ছাত্রের জন্য ফেডারেল আর্থিক সহায়তা ফর্ম পূরণ করতে আপনাকে সাহায্য করতে পারে৷
“যতক্ষণ না এটি আর্থিক পরিকল্পনার সাথে স্পর্শকাতরভাবে সম্পর্কিত, অনেক সংস্থা তাদের ক্লায়েন্টদের সমস্যাটি নেভিগেট করতে সহায়তা করবে ,” বলেছেন জিওফ্রে ব্রাউন, ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ পার্সোনাল ফিনান্স অ্যাডভাইজারস বা NAPFA, শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক পেশাদারদের গ্রুপের প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা। একজন উপদেষ্টা সম্প্রতি একটি ক্লায়েন্টকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করেছেন যে একটি নতুন গাড়ি কিনবেন কিনা, উদাহরণস্বরূপ৷
৷লিটন বলেছেন, সামগ্রিকভাবে আর্থিক পেশাটি জনসংখ্যার একটি বৃহত্তর অংশকে সেবা দেওয়ার জন্য কাজ করছে, যার মধ্যে আরও পরিমিত আয়ের গ্রাহক, অল্প বয়স্ক কর্মী এবং অন্যান্য অপ্রচলিত ক্লায়েন্ট রয়েছে। "পরিকল্পনাকারীরা কেবল সম্পদের অধিকারীদের কাছেই রক্ষার জন্য নয়, কিন্তু যারা সম্পদ তৈরি করার চেষ্টা করছে তাদের কাছে পৌঁছাচ্ছেন," সে বলে৷ পরিবর্তনগুলি প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত এবং অবসরপ্রাপ্তদের জন্য বিশেষভাবে সহায়ক হয়েছে, যারা বিনিয়োগের পরামর্শের চেয়ে বেশি কিছুর জন্য উপদেষ্টাদের ট্যাপ করতে পারেন৷ "পরিকল্পনার অবসরের অংশটি একটি দীর্ঘস্থায়ী সমস্যা যা এর আর্থিক দিকগুলির জটিলতার কারণে ক্লায়েন্টদের পরামর্শদাতাদের সন্ধান করতে পরিচালিত করেছে," সে বলে৷ "কিন্তু এখন, সামাজিক সমস্যা, পরিচয় এবং আত্ম-সম্মানের সমস্যা এবং পরবর্তী জীবনে বুদ্ধিবৃত্তিক এবং ব্যক্তিগতভাবে জড়িত থাকার প্রয়োজন, এমন প্রশ্নগুলিও আসছে।"
মর্নিংস্টারের ব্যক্তিগত অর্থ বিভাগের পরিচালক ক্রিস্টিন বেঞ্জ বলেছেন, যারা উপদেষ্টারা এটি বোঝেন এবং ক্যারিয়ারের পরিবর্তন এবং জীবনের শেষ-যত্ন-এর মতো বিষয়গুলির নির্দেশিকা অন্তর্ভুক্ত করার জন্য তাদের পরিষেবাগুলিকে প্রসারিত করেন তারা সাফল্য দেখতে পাচ্ছেন। "স্মার্ট উপদেষ্টারা বুঝতে পারেন যে আমাদের জীবনে আমাদের এই সমস্ত সিদ্ধান্তের সাথে অর্থ কতটা অবিচ্ছেদ্যভাবে যুক্ত," সে বলে৷
উপদেষ্টারাও ক্রমবর্ধমানভাবে ভিডিও চ্যাট এবং টেলিকনফারেন্সিং ব্যবহার করছেন , গ্রামীণ এলাকা এবং ছোট শহরে যেখানে একটি পরিকল্পনা সংস্থার শারীরিক উপস্থিতি নেই সেখানে গ্রাহকদের জন্য আর্থিক পরামর্শ আরও উপলব্ধ করা। অন্যান্য উপদেষ্টারা সোশ্যাল মিডিয়াতে তাদের নাগাল প্রসারিত করেছে, সিকিউর অ্যাক্টের প্রভাবগুলির মতো বিষয়গুলিতে বাস্তব সময়ে দক্ষতার প্রস্তাব দিয়েছে৷
কিন্তু পরিবর্তিত ল্যান্ডস্কেপও গ্রাহকদের জন্য চ্যালেঞ্জিং হতে পারে। আপনাকে বুঝতে হবে আপনার কোন ধরনের পেশাদার প্রয়োজন, কোন পরিষেবাগুলি সন্ধান করতে হবে, কোন যোগ্যতা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে হবে এবং কীভাবে ফি বুঝতে হবে। এটি আরও জটিল হয়ে ওঠে, কারণ উপদেষ্টাদের বিভাগগুলি বর্তমানে "স্কুইশি" হিসাবে বেঞ্জের মতে। আপনার বিনিয়োগের পোর্টফোলিওতে বেশির ভাগই ফোকাস করেন এমন কেউ একজন সম্পদ ব্যবস্থাপক, কিন্তু সম্পদ ব্যবস্থাপকরা হল এক ধরনের আর্থিক উপদেষ্টা। উপদেষ্টারা ব্রোকারেজ ফার্মে কাজ করেন, যেমন মরগান স্ট্যানলি এবং মেরিল লিঞ্চ, অথবা তারা একক মালিক, যেমন স্থানীয় তালিকা সার্ভে অবসরপ্রাপ্ত প্রতিবেশীর বিজ্ঞাপন। যোগ্যতা এবং অভিজ্ঞতা নির্ধারণ করা আপনার উপর নির্ভর করে এবং আর্থিক পরিকল্পনা শিল্পের শংসাপত্রগুলি সর্বদা পরিষ্কার হয় না, সে বলে। "এটি ভোক্তাদের জন্য এত বিভ্রান্তিকর কারণ চারপাশে ভাসমান পদবীগুলি বিষয়গুলিকে সাহায্য করে না," বেঞ্জ বলেছেন। "অনেক ভোক্তা তাদের নামের পরে প্রচুর অক্ষর সহ লোকেদের দেখে তবে এটি অগত্যা ভাল নয়। তারা সবাই সমানভাবে নয়।"
কিন্তু কিছু প্রচেষ্টার মাধ্যমে, আপনি সঠিক আর্থিক পেশাদার খুঁজে পেতে পারেন। আপনার অনুসন্ধান হল কোন ধরনের উপদেষ্টার সাথে আপনি সবচেয়ে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন তা খুঁজে বের করার বিষয়ে , তাই সঠিক ফিট করার সিদ্ধান্ত নিতে বিভিন্ন পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন এবং বিভিন্ন পদ্ধতির নমুনা নিন। আপনাকে সুনির্দিষ্ট মূল্যায়ন করতে হবে, তবে আপনি একটি সাধারণ ভিত্তি দিয়ে শুরু করতে পারেন:একজন উপদেষ্টা খুঁজতে কাজটি করুন। শুধুমাত্র বিপণন বা বিক্রয় পিচের মাধ্যমে পরিষেবাগুলিকে আপনার কাছে আসতে দেবেন না। তারপর, এই নির্দেশিকায় বর্ণিত ধাপগুলি দিয়ে শুরু করুন৷
৷
ডেভিড উলফ, 67, একজন ফাউন্ডেশন এক্সিকিউটিভ, বলেছেন যে তিনি ছয় বছর আগে কুলিকের সাথে পরামর্শ করার সময় তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়ে লড়াই করছিলেন। তার আগের উপদেষ্টারা তার অর্থ যথেষ্ট ভালভাবে পরিচালনা করেছিলেন, কিন্তু তিনি অনুভব করেছিলেন যে তার আরও ব্যক্তিগত নির্দেশনা প্রয়োজন। তিনি অবিলম্বে চিকোরিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন, তিনি বলেছেন। "তাদের অফিসগুলি খুব ঘরোয়া এবং তাদের পুরো অপারেশনটি খুব ডাউন টু আর্থ ছিল," তিনি বলেছেন। "যখন আপনি একটি উচ্চতায় একটি সম্মেলনের টেবিলে মিলিত হন, তখন এটি একটি ভিন্ন অনুভূতি হয়।"
একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টা বা পরিকল্পনাকারী খুঁজছেন যিনি বিনিয়োগ পরামর্শের বাইরে বাজেট এবং অন্যান্য লক্ষ্যে সাহায্য করতে পারেন? আপনি যে পরিসর এবং পরিষেবার পরিমাণ বিবেচনা করছেন তার একটি মোটামুটি অনুমান তৈরি করুন, যাতে আপনি বুঝতে পারেন কোন ফি ব্যবস্থা আপনার জন্য সর্বোত্তম। আপনি একটি চলমান ভিত্তিতে সাহায্য প্রয়োজন, বা শুধুমাত্র একটি একবার ইভেন্টের জন্য? আপনার যদি নিয়মিত এবং ধারাবাহিক পরামর্শের প্রয়োজন হয়, তাহলে প্রতি বছর আপনার পোর্টফোলিওর একটি শতাংশ ফি প্রদান করা অর্থপূর্ণ হতে পারে। একটি এপিসোডিক ইভেন্টের জন্য, আপনি প্রতি ঘন্টার ফি দিয়ে আরও ভাল হতে পারেন।
আপনি কি ধরনের উপদেষ্টার সাথে কাজ করছেন তা বুঝুন। তিনি কি একজন স্বাধীন নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা, একজন ব্রোকার, অথবা একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী (CFP)? তিনি আপনাকে যা বিক্রি করেন তার উপর কি তিনি কমিশন পান, নাকি তিনি শুধুমাত্র ফি-উপদেষ্টা? মৌলিক সংজ্ঞাগুলি উপলব্ধি করা সাহায্য করতে পারে। আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং উপদেষ্টা কখনও কখনও বিনিময়যোগ্য পদ যা সাধারণত পেশাদারদের উল্লেখ করে যারা আর্থিক পরামর্শ দেয়। কিন্তু প্রায় যে কেউ নিজেকে বা নিজেকে একজন আর্থিক উপদেষ্টা বলতে পারেন , বেঞ্জ নোট। "দুর্ভাগ্যবশত, এই ক্ষেত্রে প্রবেশের বাধা খুবই কম," সে বলে৷
শুরু করতে, উপদেষ্টাদের প্রাথমিক বিভাগ সম্পর্কে সচেতন হন এবং তারপরে তাদের ভূমিকা এবং ফিগুলির বিশদ বিবরণে খনন করুন। উদাহরণস্বরূপ, একজন নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা (RIA) এবং একজন ব্রোকার-ডিলার উভয়ই আপনার জন্য সিকিউরিটি কিনতে এবং বিক্রি করতে পারেন। কিন্তু RIA গুলিকে অবশ্যই আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করতে হবে এবং আপনার জন্য উপযুক্ত নয় এমন পণ্যের সুপারিশ করবেন না, যখন ব্রোকাররা ট্রেডের উপর কমিশন নেয় এবং উচ্চ মানের হিসাবে ধরা হয় না। কিন্তু কিছু ব্রোকার বিনিয়োগ উপদেষ্টা হিসাবেও নিবন্ধিত, তাই আপনার পরামর্শদাতা সর্বদা বিশ্বস্ত হিসাবে কাজ করবেন কিনা বা আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে এবং কীভাবে উপদেষ্টাকে অর্থ প্রদান করা হবে তা জিজ্ঞাসা করতে আপনাকে নিশ্চিত হতে হবে .
একজন CFP হল এমন একজন যিনি একটি কঠোর পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হয়েছেন এবং কিছু শিক্ষা ও অভিজ্ঞতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেছেন। CFPs আপনাকে আপনার পোর্টফোলিওতে সাহায্য করতে পারে, সেইসাথে বিস্তৃত আর্থিক প্রয়োজনে। NAPFA-এর পরিকল্পনাকারীরা শুধুমাত্র ফি-উপদেষ্টা হওয়ার শপথ নেন। একজন চার্টার্ড আর্থিক বিশ্লেষক, বা CFA, এমন একজন যিনি অবশ্যই পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হতে হবে এবং একটি CFA ইনস্টিটিউট উপাধি অর্জন করতে হবে। সিএফএ সাধারণত বিনিয়োগে ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করে। একজন সম্পদ ব্যবস্থাপক উচ্চ-নিট-মূল্যের ক্লায়েন্টদের জন্য এক ধরনের আর্থিক উপদেষ্টা, তবে মনে রাখবেন যে কেউ শিরোনাম ব্যবহার করতে পারেন।
স্টিভ কার্লি, উইন্টার পার্ক, ফ্লা.-এ ওয়াটারওক অ্যাডভাইজার-এর প্রধান বিনিয়োগ কর্মকর্তা, ফার্মের রেফারেল নেটওয়ার্কে নিয়মিতভাবে ক্লায়েন্টদের এস্টেট প্ল্যানার, ট্যাক্স অ্যাটর্নি এবং অন্যান্য পেশাদারদের সাথে সংযুক্ত করে। "আমি যখন প্রথম ফার্মে যোগ দিয়েছিলাম 12 বছরেরও বেশি সময় আগে, আমরা শুধু অর্থ পরিচালনা করতাম, কিন্তু একটি বিশাল পরিবর্তন হয়েছে," তিনি বলেছেন৷
অবশেষে, এমনকি ইন্টারনেটের যুগেও, কিছু লোক নিজেদেরকে আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং উপদেষ্টা হিসাবে পরিচয় দেয় তারা এখনও অবসর গ্রহণ এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্য বিক্রি করার জন্য ঘরে ঘরে যায় . আপনি স্পষ্টভাবে বাহা করতে জানেন, কিন্তু একজন বয়স্ক পিতামাতা বা আত্মীয় দুর্বল হতে পারে। বেঞ্জ এটি আবিষ্কার করেছিল যখন কেউ নিজেকে একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হিসাবে বর্ণনা করে তার প্রতিবন্ধী প্রাপ্তবয়স্ক বোনের দোরগোড়ায় তার বীমা এবং অন্যান্য পণ্য বিক্রি করার জন্য কয়েকবার দেখা করেছিল। বেঞ্জ এক সফরের সময় বাড়িতে ছিল এবং তার বোনকে কিছু কেনা থেকে বিরত রাখতে সক্ষম হয়েছিল।
একবার আপনি আপনার ব্যাকগ্রাউন্ডের কাজ শেষ করে ফেললে, এটি একজন উপদেষ্টার বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়। আর্থিক পরিকল্পনা জগতের বাকি অংশের মতো, আপনি নিজেরাই সতর্কতার সাথে পরিকল্পনা করার পরে আপনার প্রয়োজনীয় সহায়তা খুঁজে পেতে সক্ষম হবেন। ভুলে যাবেন না যে আর্থিক আত্মার অনুসন্ধান আপনার পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হওয়া উচিত।